7. K t cu lu ếấ ận văn
2.1.2. Cơ cấu tổ chức BIDV Đống Đa, Hà Nội
BIDV Đống Đađã được thành lập cơ ấ c u tổchức theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần, đứng đầu chi nhánh là bộmáy lãnh đạo (Ban giám đốc) gồm một giám đốc và 4 phó giám đốc đóng vai trò quản lý, giám sát hoạt động của các phòng, t , các phòng giao d ch và quổ ị ỹ tiết kiệm… Các phòng, tổđược chia thành 4 khối, th c hi n các chự ệ ức năng, nhiệm v khác nhau, tuy nhiên, nh ng khụ ữ ối này lại phải ph i h p ch t ch vố ợ ặ ẽ ới nhau nh m nâng cao hi u qu làm viằ ệ ả ệc đồng th i giúp ờ đỡGiám đốc chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác. Cụ thể:
- Khối quan h khách hàng g m Phòng quan h khách hàng 1 và 2; ệ ồ ệ - Khối quản lý r i ro có phòng Qu n lý r i ro; ủ ả ủ
- Khối tác nghi p g m ệ ồ các phòng: Quản tr tín d ng, D ch v khách hàng cá ị ụ ị ụ nhân, D ch v khách hàng ị ụ DN, Qu n lý và dả ịch vụ kho qu ; ỹ
- Khối qu n lý n i b g m: phòng Tài chính- Kả ộ ộ ồ ế toán, phòng K toán t ng ế ổ hợp, phòng t ổchức hành chính.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Đông Đà, bao gồm: Hội đồng quản trị với 01 Giám đốc và 03 Phó giám đốc quản lý và điều hành 10 phòng điều hành và 6 văn phòng giao dịch với tổng s 119 cán b , nhân viên. ố ộ
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh BIDV Đống Đa, Hà Nội
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính BIDV Đống Đa, Hà Nội)
- Phòng quan h khách hàng 1: ch u trách nhi m v m t tìm ki m, thu hút ệ ị ệ ề ặ ế khách hàng, ti p xúc khách hàng và thế ực hiện marketing… Tổ chức công tác nghiên cứu thịtrường, xác định thịtrường m c tiêu, khách hàng mụ ục tiêu, đánh giá danh mục s n phả ẩm đố ới v i khách hàng DN, đề xu t khấ ảnăng khai thác các sản ph m và ẩ kiến nghị v c i thi n s n ph m dề ả ệ ả ẩ ịch v cụ ủa Chi nhánh nhằm đáp ứng yêu c u cầ ủa khách hàng và nâng cao hi u qu c nh tranh. ệ ả ạ
- Phòng Quan hệkhách hàng 2: tham mưu, đề xu t chính sách, kấ ế hoạch phát triển quan h khách hàng là ệ DN, cá nhân; theo dõi, qu n lý tình hình hoả ạt động của khách hàng, quá trình s d ng v n vay, tài s n bử ụ ố ả ảo đảm n vay. ợ
- Phòng qu n lý rả ủi ro
+ Công tác qu n lý tín dả ụng: tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín d ng; quụ ản lý, giám sát, phân tích, đánh giá r i ro tiủ ềm ẩn đối v i danh m c tín d ng c a chi nhánh; duy trì và áp d ng h ớ ụ ụ ủ ụ ệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục; đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng v i tớ ừng nhóm khách hàng phù h p v i chợ ớ ỉđạo c a BIDV và tình hình c a ủ ủ chi nhánh; đề xuất k ho ch gi m n x u cế ạ ả ợ ấ ủa chi nhánh và phương án cơ cấu l i các kho n nạ ả ợ; giám sát phân lo i n và trích l p d phòng; thu thạ ợ ậ ự ập,quản lý thông tin tín d ng; ụ thực hiện việc xử lý n x u. ợ ấ
+ Qu n lý r i ro tín dả ủ ụng: tư vấn và đề xu t các quy nh và bi n pháp qu n lý ấ đị ệ ả rủi ro tín d ng; n p tín d ng bụ ạ ụ ảo lãnh lãnh đạo cho khách hàng; ph i hố ợp để ỗ h trợ bộ ph n quan h khách hàng phát hi n và x lý các kho n nậ ệ ệ ử ả ợ có vấn đề; chịu trách nhiệm hoàn toàn cho hệ thống qu n lý rả ủi ro của chi nhánh.
+ Qu n lý r i ro nhi m v : ph biả ủ ệ ụ ổ ến các quy định của BIDV về quản lý rủi ro hoạt động; áp dụng h ệthống qu n lý rả ủi ro, đo lường và đánh giá tại chi nhánh. Phát triển và qu n lý thông tin v r i ro hoả ề ủ ạt động t i chi nhánh; tham gia phòng ch ng ạ ố rửa tiền và qu n lý hả ệ thống chất lượng ISO.
- Phòng qu n tr tín d ng ả ị ụ
+ Tr c ti p th c hi n các hoự ế ự ệ ạt động và điều hành cho vay, b o lãnh cho khách ả hàng theo quy định và quy trình của BIDV và Chi nhánh: Cung cấp các khoản vay ngắn, trung và dài h n b ng n i t và ngo i t , ạ ằ ộ ệ ạ ệ đảm b o b o lãnh th c s cho khách ả ả ự ự hàng theo chếđộ tín d ng hiụ ện hành, đảm b o hi u qu và an toàn v n. Gi i thi u ả ệ ả ố ớ ệ cho khách hàng v nh ng hoề ữ ạt động tín d ng và uụ ỷthác đầu tư theo đúng quy định. Lập k ho ch hoế ạ ạt động cho t ng bừ ộ phận cụ thể, cùng với đó ớ v i các b ph n khác ộ ậ sẽ lên k ho ch hoế ạ ạt động c a Chi nhánh. Tủ ổ chức th c hi n các công vi c khách ự ệ ệ hàng thường xuyên để nắm bắt nhu cầu, phục vụkhách hàng, đồng thời tìm cách thu hút khách hàng m i, không ngớ ừng m rở ộng cơ sở khách hàng c a Ngân hàng. ủ
- Các phòng d ch v khách hàng: tr c ti p qu n lý tài kho n và giao d ch cị ụ ự ế ả ả ị ủa khách hàng; th c hi n công tác phòng ch ng r a ti n v i các giao d ch phát sinh ự ệ ố ử ề ớ ị theo quy định của Nhà nước và BIDV; kiểm tra tính hợp pháp, đầy đủ và chính xác
của các tài li u giao d ch và ch u trách nhi m hoàn toàn v vi c t ki m tra tuân th ệ ị ị ệ ề ệ ự ể ủ các quy định về an toàn tiền và tài sản của ngân hàng và khách hàng.
- Phòng Qu n lý và d ch v kho qu : tr c ti p th c hi n nghi p v v qu n lý ả ị ụ ỹ ự ế ự ệ ệ ụ ề ả kho và xu t nh p qu ; ch u trách nhi m hoàn toàn vấ ậ ỹ ị ệ ềđảm b o an toàn kho qu và ả ỹ an ninh ti n t , bề ệ ảo đảm tài s n c a Chi nhánh và c a khách hàng; theo dõi, tả ủ ủ ổng hợp, l p báo cáo ti n t , an toàn kho quậ ề ệ ỹtheo quy định; tổchức th c hi n n p/rút ự ệ ộ tiền mặt tại Ngân hàng nhà nước và các đơn vịliên quan...
- Phòng Tài chính - K toán: qu n lý và th c hi n công vi c k toán chi ti t và ế ả ự ệ ệ ế ế tổng quát; th c hiự ện hậu ki m hoể ạt động tài chính k toán cế ủa chi nhánh; qu n lý và ả giám sát tài chính; đề xuất tư vấn cho Giám đốc về các vấn đề liên quan đến tài chính k toán; ki m tra k toán và luân chuy n ch ng t , ch tiêu tài chính c a các ế ể ế ể ứ ừ ỉ ủ phòng ban; Qu n lý thông tin và báo cáo. ả
- Phòng Tổ chức - Hành chính: tổ chức nhân s , tri n khai mô hình tự ể ổ chức của chi nhánh theo phê duy t c a BIDV; qu n lý cán b ; qu n lý ti n ệ ủ ả ộ ả ề lương. Thực hiện các công tác hành chính và công tác qu n trả ị, h u cậ ần...
- Phòng K hoế ạch- T ng h p: thu thổ ợ ập thông tin để ph c v công tác quy ụ ụ hoạch chung; tư vấn và xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch KD; giám sát vi c ệ thực hiện k ếhoạch KD; đánh giá kết quả KD, phát tri n mể ạng lưới và hoạt động của chi nhánh theo chỉtiêu và tiêu chí hướng d n c a BIDV. ẫ ủ
Với cấu trúc tương đối nh g n góp phỏ ọ ần thúc đẩy hoạt động c a chi nhánh ủ cũng như KD thẻ ạ t i BIDV Đống Đa ngày càng hiệu quả.
2.1.3. Một số đặc điểm và hoạt động ảnh huởng tới marketing thẻ tín dụng củaBIDV Đống Đa, Hà Nội giai đoạn 2016 – 2019
2.1.3.1. Huy động vốn
Từ năm 2015, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, thị trường tài chính nói chung và th ịtrường vốn nói riêng đã có nhiều biến động phức tạp. L m phát và c nh tranh cao gi a các tạ ạ ữ ổ chức tín dụng trong nước trong huy động vốn đã ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói chung và của nói riêng.
Xác định huy động vốn luôn là nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín d ng, ụ BIDV Đống Đađã duy trì quy mô vốn huy động n ổ
định, tập trung vào đảm bảo an toàn và tuân thủcác quy định của Ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó,BIDV Đống Đa thực hiện tốt các chính sách của khách hàng, lãi suất và phí d ch v hị ụ ấp dẫn để thu hút tất cả ố v n nhàn rỗi của các tổ chức kinh t và ế cư dân trong khu vực. Đổi mới phong cách giao dịch với thái độ lịch sự, chu đáo và tiếp th tị ốt, Chi nhánh đã tạo được uy tín cho khách hàng, không ng ng thu hút ừ thêm v n cho ngân hàng. Mố ặt khác, để thu hút khách hàng g i ti n, các ngân hàng ử ề cũng thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống giao dịch thuận tiện, cơ sở ậ v t ch t rấ ộng rãi... Do đó, kết quảhuy động v n c a ố ủ BIDV Đống Đađã cho thấy sựtăng trưởng đáng kể.
Bảng 2.1. K t ế quả huy động v n tố ạ BIDV Đống Đai (2016-2019)
ĐVT: Tỷđồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2019
1. Theo thời hạn 3.722,6 5.578,9 8.563,9 10.762,8
- Tiền gửi không kỳ hạn 438,6 648,3 1.290,2 1.950,9 - Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 2.311,5 3.674,3 5.706,3 6.105,2 - Tiền gửi có ký hạn từ 12 tháng trở lên 972,4 1.256,4 1.567,3 2.706,7
2. Theo loại tiền tệ 3.722,6 5.578,9 8.563,9 10.762,8
- Nội tệ 3.556,1 5.390,4 8.346,9 10.515,5 - Ngoại tệ 166,5 188,5 216,9 247,3 3. Theo loại khách hàng 3.722,6 5.578,9 8.563,9 10.762,8 - Dân cư 3.154,1 4.331,4 6.974,1 8.950,5 - Tổ chức kinh tế 568,5 638,2 933,5 1.124,2 - Định chế tài chính - 609,4 656,3 688,1
(Nguồn: Phòng k toán t ng h p, ế ổ ợ BIDV Đống Đa)
Bảng số liệu 2.1 cho th y, trong nhấ ững năm qua BIDV Đống Đa luôn coi việc mở rộng huy động v n là công vi c trố ệ ọng tâm hàng đầu. Mục tiêu huy động v n cố ủa BIDV tại chi nhánh Đống Đa đạt kết quả rấ ố ớ ốc độ tăng vốn hàng năm tương t t t v i t đối cao. Năm 2017, nguồn vốn huy động đạt 5.578,9 tỷđồng tăng 49,9% so với năm 2016; đến năm 2018 nguồn vốn huy động đạt 8.563,9 tỷđồng, tăng 53,5% so với năm 2017. Sang đến năm 2019 thì nguồn huy động vốn vẫn có sựtăng trưởng nhưng không cao như năm 2018, chỉ đạt 25,7% tương đương với tăng lên 2.198,9 tỷ đồng. Huy động vốn tăng trưởng do Chi nhánh đã kết hợp nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt từ việc huy động trực tiếp tại các phòng giao dịch của Chi nhánh
đến việc tổ chức huy động vốn lưu động tại địa bàn dân cư, huy động từ các tổ chức tín dụng, t ổchức tài chính...
Huy động vốn theo kỳ h n có sạ ựtăng trưởng nhưng tốc độtăng trưởng không ổn định, chủ yếu là tăng trưởng vốn ngắn hạn, cơ cấu vốn không được đảm bảo. Tiền g i có kử ỳ hạn dưới 12 tháng cảgiai đoạn năm 2016-2019 đều chi m tế ỷ trọng trên 50%. Tăng trưởng huy động vốn không ổn định do nhiều yếu tố khách quan như lãi suất trên thịtrường, biến động của thịtrường tài chính tiền tệtrong nước và quốc t , gây b t l i cho ngân hàng và c nh tranh vế ấ ợ ạ ềhuy động vốn giữa các ngân hàng thương mạ , chính sách huy đội ng vốn của BIDV...
Biểu đồ2.1. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ h n tạ ại BIDV Đống Đa (2016-2019 )
(Nguồn: Phòng k toán t ng h p, ế ổ ợ BIDV Đống Đa)
Sự chênh l ch cao gi a lãi su t VND và ngo i tệ ữ ấ ạ ệđã thu hút khách hàng gửi tiền VND. Theo đó, huy động vốn bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng cao, năm 2016 chiếm 95,52% trong t ng ngu n vổ ồ ốn huy động và đến năm 2018 chiếm đến 97,46%. Đến năm 2019 thì nguồn vốn huy động bằng nội tệ vẫn chiếu tới 97,65 % và ngoại tệ chỉchiếm 2,45% trong tổng ngu n vồ ốn huy động tại BIDV Đống Đa.
Biểu đồ2.2. Cơ cấu huy động vốn theo lo i tiạ ền tại BIDV Đống Đa (2016-2019)
Nguồn vốn huy động từdân cư vẫn chi m tế ỷ trọng l n nhớ ất (trên 80%) đây là điểm mạnh, tạo ngu n tiồ ền đầu vào ổn định đểBIDV Đống Đatăng trưởng cấp tín dụng, h n ch tình tr ng khan ti n, gi m r i ro m t khạ ế ạ ề ả ủ ấ ảnăng thanh toán xuống th p. ấ Tính đến 31/12/2019, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 8.950,5 tỷđồng, tăng 28,3% so với năm 2018.
Kết quảhuy động v n trong giai ố đoạn 2016-2019 tăng trưởng m nh, do chính ạ sách phát tri n khách hàng c a ể ủ BIDV Đống Đa ngày càng linh ho t, ti n bạ ế ộ (có nhiều chương trình khuyến mại, chính sách khách hàng phân rõ theo từng tiêu chí như: chính sách đối với khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thông...), thực hi n mệ ở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm nhằm t o thêm nhiạ ều kênh huy động vốn. Đây là nguồn lực lớn giúp BIDV Đống Đa phát triển nguồn v n. ố
Biểu đồ2.3. Cơ cấu huy động vốn theo lo i tiạ ền tại BIDV Đống Đa (2016-2019)
(Nguồn: Phòng k toán tế ổng h p ợ BIDV Đống Đa)
Ngoài ra, ph i kả ểđến sựđóng góp không nhỏ ủ c a vi c th c hiệ ự ện đa dạng hóa các s n ph m, d ch v ngân hàng, ng d ng công ngh hiả ẩ ị ụ ứ ụ ệ ện đại, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch. Tuy nhiên, để sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, BIDV Đống Đa cần phải cân đối hài hòa giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay nhằm đảm bảo cân đối giữa chi phí (trả lãi tiền gửi, chi phí khác…) và thu nhập (thu từ lãi tiền vay, phí dịch vụ…) mang lại lợi nhuận cao cho BIDV Đống Đa.
Các nhà cung cấp các cơ sở ậ v t chất như địa điểm, đường truy n, ph n mề ầ ềm… cho ngân hàng, nh ng y u t quan tr ng t o nên chữ ế ố ọ ạ ất lượng d ch v c a ngân hàng ị ụ ủ hiện nay rất phong phú và đa dạng, cũng là một hình thức huy động v n không ph i ố ả bằng ti n. Ngân hàng là m t khách hàng lề ộ ớn mà các đối tác luôn mong muốn được phục v và cung c p dụ ấ ịch v . Vì vụ ậy, trong lĩnh vực ngân hàng quy n lề ực gây đe dọa từcác đối tác này không lớn. Sự thỏa thu n c a ngân hàng vậ ủ ới đối tác d a trên ự nguyên t c bình ng và giá cắ đẳ ả thịtrường. Nhà cung c p vấ ốn cơ sở ậ v t ch t r t quan ấ ấ
trọng đối với ngân hàng vì các nhà cung cấp này vừa là nhà cung cấp nhưng cũng đồng th i là khách hàng. ờ
Như vậy, có thểnói tăng trưởng nguồn vốn trong hoạt động KD thông qua các tổ chức kinh t , khách hàng cá nhân ho c t nhiế ặ ừ ều kênh huy động vốn được m ở rộng đề ạo điều t u kiện để mở rộng thịtrường hoạt động động thời có tác động tích cực đến marketing cho th ẻtín dụng t i ạ BIDV Đống Đa.
2.1.3.2. Hoạ ột đ ng cho vay
Do môi trường KD thuờng xuyên biến động, thịtrường ngành ngân hàng có nhiều thay đổ ảnh hưởng đến tăng trưởi, ng hoạt động tín dụng của BIDV Đống Đa. Quy mô tín d ng c a ụ ủ BIDV Đống Đaở m c khá so v i các chi nhánh thành l p ứ ớ ậ cùng thời điểm. Tổng dư nợ ủ ổng công ty BIDV Đống Đa giai đoạ c a t n 2016-2019 tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng trung bình 3 năm đạt 42%. Đầu năm 2019, Lãnh đạo chi nhánh đã xác định mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, xây dựng kế hoạch gi i ngân và thu nả ợ phù h p vợ ới th c tự ế. Do đó, năm 2019, sốdư tín dụng tại