-Các công cụ phần mềm: Microsoft Office (Word), Windows 10, CIC, phần mềm kiểm tra và soạn thảo Gmail, Google, IPCAS
- Kỹ thuật, kỹ năng đã học: Gõ phím 10 ngón, kỹ năng phân tích, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng làm việc nhóm, kỹ năng quản lý thời gian, công việc, kỹ năng tỉ mĩ, cẩn tròn… 2.3 TRẢI NGHIỆM THỰC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - AGRIBANK CHI NHÁNH TAM BÌNH
2.3.1 Chức năng, nhiệm vụ của bộ phận2.3.1.1 Chức năng phòng Tín dụng 2.3.1.1 Chức năng phòng Tín dụng
Phòng tín dụng có chức năng tham mưu cho Giám đốc NHNNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Tam Bình trong việc quản lý, chỉ đạo hoạt động tín dụng bảo lãnh tron nước, đầu tư ngắn hạn, dài hạn, mở rộng thị trường, nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục
42
vay tạo thuận lợi cho khách hàng nằm mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả. Thực hiện các công tác cho vay, tìm kiếm khách hàng mới và duy trì quan hệ với khách hàng cũ, đôn đốc khác khách hàng trả nợ đúng thời hạn, đề xuất các biện pháp xử lý vi phạm hợp đồng tín dụng cho giám đốc.
2.3.1.2 Nhiệm vụ phòng tín dụng
Phòng tín dụng có nhiệm vụ: Chủ động tìm kiếm các dự án, phương án khả thi của khách hàng làm đầu mối với khách hàng. Thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, thực hiện sưu tầm các định mức kinh tế - kỹ thuật có liên quan đến khách hàng, lập hồ sơ khách hàng được phân công; xác định nhu cầu vốn cho vay theo địa bàn, ngành hàng, khách hàng; mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ. Giải thích, hướng dẫn khách hàng các quy định về cho vay và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Thẩm định các điều kiện cho vay vốn theo quy định; lập báo cáo thẩm định, cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay. Thông báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay hay từ chối cho vay sau khi có quyết định của Giám đốc hoặc người ủy quyền. Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Nhận hồ sơ và thẩm định các trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ, gốc, lãi; điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi. Kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn để tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục. Phân tích hiệu quả vốn đầu tư, thống kê tổng hợp, báo cáo chuyên đề hằng tháng, quý năm của các chi nhánh.Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, quản lý các khoản tín dụng đã cấp, lưu giữ hồ sơ theo quy định, làm các công việc khác khi giám đốc giao việc
2.3.2 Thực trang phòng tín dụng của ngân hàng Agribank chi nhánh Tam Bình-Phòng tín dụng của ngân hàng Agribank chi nhánh Tam bình hiện tại có hai cán -Phòng tín dụng của ngân hàng Agribank chi nhánh Tam bình hiện tại có hai cán bộ tín dụng và một cán bộ kiểm soát. Ba cán bộ có nhiệm vụ thẩm định tài sản, chịu trách nhiệm về hoạt động cho vay, kiểm soát, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn … Với trình độ chuyên môn từ Cao Đẳng trở lên, có nhiều năm kinh nghiệm làm việc, tinh thần năng động, nhiệt tình, đoàn kết, ham học hỏi, các cán bộ dễ dàng hoàn thành được những công việc được cấp trên giao phó, nhận được sự tín nhiệm cao đối với những khách hàng cũ của địa phương. Ngoài ra, phòng làm việc cũng được trang trí đầy đủ các thiết bị hiện đại, cần thiết, hỗ trợ đúng nhu cầu công việc của các cán bộ. Không gian thoáng mát, sạch sẽ, ánh sáng đầy đủ đem lại tinh thần thỏai mái, hài lòng cho khách hàng khi đến ngân hàng và cả các cán bộ. Tuy nhiên, phòng tín dụng hiện đang bị quá tải công việc do chỉ có 3 cán bộ nhưng lại phải đảm nhiệm cho vay 3 xã và trung tâm Thị Trấn Tam Bình . Công việc quá nhiều khiến họ dễ bị áp lực và khó bình tĩnh khi giao tiếp, tư vấn với khách hàng nếu khách hàng không hiểu vấn đề nào đó. Ngoài ra, khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tam Bình chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu hoạt động sản xuất nông nghiệp, vì thế dễ phát sinh nhiều rủi ro trong quá trình thu hồi vốn khi xuất hiện các yếu tốt bất lợi từ khách quan như: môi trường, thời tiết, khí hậu … khiến người dân không có đủ vốn để hoàn trả ngân hàng khiến hoạt động thu nợ phức tạp, khó khăn, khách hàng trể hạn, công việc chồng thêm công việc
43
2.3.3.1 Kiến thức:
Nhờ sự hỗ trợ của các anh chị cán bộ tín dụng, em đã học được thêm rất nhiều kiến thức về nghiệp vụ cho vay của ngân hàng như: Thẩm định tài sản khách hàng, thẩm định nguồn thu nhập khách hàng, làm hồ sơ cho vay… Nắm được các gói cho vay của Agribank,ôn lại cũng như biết thêm về định khoản tài sản. Xác định hạn mức cho vay dựa vào hồ sơ tài sản đảm bảo và hồ sơ tài sản không đảm bảo, nắm được quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng của ngân hàng Agribank, biết sử dụng phần mềm IPCAS, phân loại tài khoản: 211101, 212101 được sử dụng tại ngân hàng, kỹ năng giao tiếp bằng ánh mắt, ngôn ngữ cơ thể. Được ôn lai và học mới những kiến thức giúp em mở mang được đầu óc, hiểu biết thêm nhiều nghiệp vụ, hoàn thiện khả năng hiểu biết của bản thân.
2.3.3.2 Kỹ năng
Các kỹ năng mà em đã học được trong quá trình thực tập có thể kế đến như: Thứ nhất, kỹ năng quản lý, sắp xếp thời gian. Do dịch bệnh Covid-19 khiến việc học bắt buộc phải chuyển sang hình thức online tại nhà làm cho việc tiếp thu các kiến thức gặp đôi chút khó khăn khiến em phải xem lại bài nhiều lần. Cùng với đó, khi được tiếp nhận thực tập là lúc hoạt động nới lỏng giản cách tại Thị Trấn Tam Bình nói riêng và tỉnh Vĩnh Long nói chung được thực hiện khiến lượng khách hàng địa phương đến đến ngân hàng thực hiện các giao dịch tăng đột ngột sau thời gian giản cách. Lúc đầu, em khá loay hoay trong sắp xếp thời gian đi làm và cũng như đảm bảo việc học của bản thân nhưng sau đó nhờ các anh/chị cán bộ trong phòng Tín dụng tư vấn, hướng dẫn em đã học được kỹ năng quản lý, sắp xếp thời gian của mình tốt hơn và để sẻ chia công việc với các anh,chị nhiều hơn, giảm bớt gánh nặng công việc cho các anh,chị cán bộ và phòng Tín dụng.. Thứ hai, kỹ năng giao tiếp với đồng nghiệp và cấp trên: Trong quá trình thực tập em đã được nhắc nhở và học hỏi thêm nhiều về việc giao tiếp với mọi người như: Phải nói lớn giọng hơn và rõ ràng hơn, đóng cửa phòng nhẹ nhàng để tránh tiếng ồn, hỏi thăm đồng nghiệp, chủ động giúp đỡ các anh,chị, chủ động tìm công việc hỗ trợ mọi người, đặt câu hỏi tránh dồn dập nhiều lần, nêu rõ thắc mắc muốn hỏi …Thứ ba, kỹ năng thuyết phục: Khi gặp những khách hàng đầu tiên, việc tư vấn để khách hàng mua bảo hiểm ABIC và mở thẻ tài khoản ngân khiến em khá lúng túng và chưa quen. Nhưng qua nhiều lần quan sát các anh,chị trong phòng Tín dụng thực hành em đã rút ra được nhiều kinh nghiệm về kỹ năng thuyết phục khách hàng hơn ví dụ như: Nếu khách hàng không muốn mở thẻ thì em sẽ phân tích cho họ thấy lãi suất cho vay trong hợp đồng sẽ có chút thay đổi và thay vì tốn tiền để mở thêm một chiếc thẻ thanh toán khác khách hàng hoàn toàn có thể có miễn phí một chiếc thẻ thanh toán mà còn được ưu đãi về lãi suất chi trong một khoản thời gian nhất định này là sau khi ngân hàng hoạt động trở lại vì dịch bệnh Covid-19 đã được khắc phục. Cuối cùng đó là kỹ năng lắng nghe: Em đã biết giữ thái độ cởi mở hơn, tiếp thu những lời góp ý của mọi người, chú tâm đến mọi cuộc giao tiếp với khách hàng. Ngoài ra, khi lắng nghe lời dặn của cấp trên, em phải biết tập trung và im lặng sau khi đã nghe hết mọi công việc được giao thì mới hỏi lại những thắc mắc chưa hiểu, tránh cắt ngang cuộc hội thoại dù cho là cuộc trò chuyện chỉ giữa em và giám đốc ngân hàng.
44
Quá trình thực tập hai tháng qua, trong suốt quá trình làm việc em luôn thể hiện thái độ chủ động, hỏi những điều mới, hỏi lại những điều chưa nắm rõ. Vui vẻ đón nhận mọi công việc được giao kể cả công việc đem về nhà để làm, giảm bớt cái tôi cá nhân, chấp nhận lỗi sai của mình, tự hứa khắc phục để hoàn thiện hơn. Lịch sự, lễ phép, hòa đồng với mọi người trong ngân hàng, chịu trách nhiệm với công việc được giao phó. Nghiêm túc chấp hành nội quy ngân hàng, đi làm đúng giờ, không về sớm và luôn luôn cố gắng hoàn thành công việc được giao trước thời hạn. Đôi lúc vì công việc quá nhiều khiến em đôi khi cũng không được niềm nở với mọi người nhưng em luôn biết cách kiềm chế bản thân để không thể hiện ra là bản thân đang không vui để không làm mất lòng các anh, chị chỉ vì áp lực học tập và công việc.
2.4 Mức độ tương tác với các cán bộ phòng tín dụng trong quá trình thực tậpNhững ngày đầu, khi vừa vào làm việc em được chị Ngọc đảm nhiệm hướng dẫn Những ngày đầu, khi vừa vào làm việc em được chị Ngọc đảm nhiệm hướng dẫn mình các công việc tại ngân hàng nên chưa có cơ hội hội trò chuyện nhiều với hai anh, chị còn lại. Vào những tuần sau đó, khi đã bắt nhịp được các công việc cũng như quy trình làm việc của Phòng tín dụng, em và các anh, chị các bộ tại đây làm việc rất ăn ý. Họ luôn chỉ dẫn, giải đáp mọi thắc mắc của em và còn chia sẻ nhiều hơn về công việc và cuộc sống gia đình hiện tại. Sau giờ nghỉ trưa, cả phòng còn mời em đi ăn trưa cùng các anh, chị và động viên em rất nhiều vì đôi lúc thấy em còn rụt rè, có thắc mắc nhưng sợ làm phiền anh, chị làm việc nên chưa dám hỏi nhiều. Em thực sự hòa nhập rất nhanh với các anh, chị mặc dù có chênh lệch khá lớn về tuổi đời cũng như tuổi nghề nhưng vẫn còn có đổi chút e ngại vì có một số câu chuyện ngoài lề tương tác cùng nhau em không thể tham gia, hay thể hiện ý kiến của mình được nhưng với em được thực tập tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tam Bình, cùng các anh,chị tại phòng Tín dụng thật sự sẽ là một kỉ niệm khó quên của em.
2.5 Vấn đề gặp phải và cách giải quyết trong quá trình thực tập
Trong quá trình thực tập tại ngân hàng, em gặp phải khá nhiều vấn đề trục trặc nhưng có hai vấn đề chủ yếu mà em gặp rất nhiều và thường xuyên đó là: Gặp những khách hàng đôi chút khó tính, đặt những câu hỏi khá chuyên sâu mà em không thể trả lời được và lượng kiến thức mà em phải học về các nghiệp vụ trong phòng Tín dụng để hiểu và làm việc tại đây là rất nhiều khiến em không thể nhớ hết và cần thêm thời gian. Sau khi hỏi ý kiến của người hướng dẫn, chị đã đưa ra nhiều gợi ý để em suy nghĩ và tìm ra hướng giải quyết. Ví như vấn đề gặp những khách hàng đôi chút khó tính, đặt những câu hỏi khá chuyên sâu em sẽ ghi chú lại vào giấy nếu các anh,chị bận đi họp và tự giới thiệu về công việc hiện tại của mình là thực tập sinh để khách hiểu em không phải là cán bộ tín dụng chính thức và không có quyền quyết định cho vay hay tra cứu thông tin tài khoản khi chưa được cho phép… nên không thể hiểu hết được thắc mắc của khách hàng. Sau đó, mời khách hàng ra ngoài ghế chờ, dán giấy ghi chú vào máy tính các anh, chị cán bộ phụ trách theo đúng xã của họ để họ dễ dàng thấy được thông tin sau khi họp xong và quay về. Còn nếu các anh, chị đang trực tiếp có mặt tại văn phòng em sẽ chỉ dẫn họ đến tận bàn của các anh,chị phụ trách để giải đáp rõ hơn và em đều xin lỗi trước khi không biết trả lời khách hàng. Còn vấn đề về lượng kiến thức quá lớn so với thời gian học việc, em đã chú ý quan sát đến quy trình làm việc của các anh,chị sau đó tự ghi chú vào sổ tay của mình những nội dung cơ bản nhất cần nắm. Về nhà em cố gắng đọc thêm, chuyên sâu hơn về các tài
45
liệu mà chị Ngọc phát cho để nắm vững hơn, từ đó mà em có thể hoàn thành tốt về sau mà không bị lúng túng nữa.
2.6 Những đề xuất của bản thân đối với ngân hàng Agribank chi nhánh Tam BìnhQua hai tháng được thực tập tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tam Bình em cũng Qua hai tháng được thực tập tại ngân hàng Agribank chi nhánh Tam Bình em cũng đã rất chú ý và quan sát để có một số đề xuất dành cho ngân hàng để tham khảo như sau:
Thứ nhất, bổ sung thêm cán bộ tín dụng để hoàn thiện hoạt động tín dụng Để quy trình cho vay hoàn thiện và nhanh chóng hơn thì Agribank chi nhánh Tam Bình nên bổ sung thêm cán bộ vào đội ngũ cán bộ Phòng Tín dụng. Hiện tại, Phòng tín dụng chỉ có 3 cán bộ tín dụng nhưng phải đảm nhiệm cho vay 3 xã và 1 thị trấn. Áp lực công việc thật sự rất lớn và đặc biệt hơn là thời điểm hiện tại, sau khi nới lỏng giãn cách trên toàn tỉnh Vĩnh Long, khách hàng đến giao dịch vay vốn rất nhiều khiến các cán bộ còn phải đem việc về nhà để tiếp tục làm việc. Việc bổ sung thêm nhân sự sẽ giúp các cán bộ và cả phòng Tín Dụng hoàn thành tốt hơn các nhiệm vụ của cấp trên, phục vụ khách hàng tận tình hơn, và quy trình cho vay sẽ được thực hiện trơn tru hơn, giảm bớt áp lực công việc cho các cán bộ và thời gian cho khách hàng.
Thứ hai, nâng cao chất lương cán bộ tín dụng
Cùng góp phần vào hoàn thiện quy trình nghiệm vụ tín dụng trơn tru và hoàn hảo nhất thì Agribank Chi nhánh Tam Bình nên nâng cao trình độ của đội ngũ hiện tại cũng như tuyển chọn đầu vào về sau. Chính vì thế, việc nâng cao năng lực chuyên môn nghiệp vụ, quản lý, chuyên nghiệp cho cán bộ, nhân viên đặc biệt là CBTD cần phải được hết sức chú trọng và quan tâm. Ngoài ra, cán bộ, nhân viên tại Agribank Chi nhánh Tam Bình cần phải không ngừng học hỏi kinh nghiệm , mở rộng hiểu biết, bồi dưỡng những phẩm chất đạo đức tốt đẹp, phát huy sở trường của bản thân. Nâng cao trình độ ngoại ngữ, công nghệ thông tin, xử lý và vận hành thành thạo các quy trình giao dịch trên hệ thống IPCAS với các nghiệp vụ được phân công... để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế trong quá trình Công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Chủ động tạo mối quan hệ tốt đẹp, thân thiết với khách hàng, luôn có thái độ niềm nở, lịch sự , tận tâm khi tiếp xúc với khách hàng để từ đó trở thành cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng. Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Tam Bình và chính các cán bộ cần phải tiếp tục mở rộng mối quan hệ với các cấp chính quyền và các cơ quan chức năng tại địa phương để nắm rõ được những thế mạnh cũng như phương hướng phát triển kinh tế tại địa phương, và cũng để giúp Ngân hàng nắm được thông tin của những hộ dân tại nơi đây khi cần thiết .