quá hạn, nợ xấu
Tổ chức hội nghị tín dụng toàn chi nhánh, nhằm đánh giá kết quả những mặt đã làm được, những mặt còn tồn tại, nguyên nhân... đồng thời đề ra các giải pháp thực hiện các mục tiêu tín dụng giai đoạn 2020-2025. Chỉ đạo các đơn vị, phòng nghiệp vụ thực hiện kiểm điểm đến từng cán bộ tín dụng về việc trong năm 2020 không tăng trưởng dư nợ, không thu hút khách hàng mới, chất lượng tín dụng không đảm bảo. Giao cán bộ tín dụng tự xây dựng kế hoạch năm 2021 và giai đoạn 2020- 2025 trên cơ sở đủ lương và có thưởng theo cơ chế khoán của ngân hàng cấp trên.
Cần bám sát kế hoạch Agribank giao, thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch đến từng đơn vị, từng cán bộ; theo dõi, đôn đốc và chỉ đạo kịp thời tình hình thực hiện các chỉ tiêu của từng chi nhánh; phòng nghiệp vụ, cán bộ tín dụng nhằm hoàn thành các mục tiêu giai đoạn 2020 – 2025 đề ra; tiếp tục tập trung ưu tiên vốn cho lĩnh vực được chính phủ, NHNN ưu tiên phát triển như: Nông nghiệp nông thôn, sản xuất hàng xuất nhập khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao; đẩy mạnh đầu tư cho vay trang trại, cho vay nông nghiệp sạch, cho vay theo chuỗi liên kết và các chương trình ưu đãi lãi suất; tăng cường tiếp cận các dự án, mở rộng dư nợ gắn với nâng cao chất lượng tín dụng, tạo kết quả tài chính cao hơn; tiếp tục chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo hướng nâng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn. Chuyển dịch hướng đầu tư, chuyển dịch cơ cấu tín dụng ổn định, hiệu quả và bền vững.
Phát huy thế mạnh về mạng lưới, sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, Agribank cần ưu tiên mở rộng cho vay các món nhỏ đáp ứng nhu cầu sản xuất nhỏ, phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời hạn chế rủi ro tín dụng. Nâng cao chất lượng phục vụ.
Tuy nhiên, Agribank chi nhánh Hà Nội II cũng cần kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng. Đánh giá và phân tích nguyên nhân tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là tăng trưởng chậm hoặc tăng trưởng quá nhanh.
* Quyết liệt xử lý nợ quá hạn, nợ xấu:
Agribank chi nhánh Hà Nội II cần tiếp tục xác định công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, nợ đã bán cho VAMC là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt
trong giai đoạn 2020-2025; tiếp tục duy trì hoạt động của ban chỉ đạo xử lý nợ toàn chi nhánh, tổ thu hồi nợ tại các đơn vị để tăng hiệu quả của công tác thu hồi nợ.
Ngoài ra, ban lãnh đạo chi nhánh chỉ đạo cán bộ thực hiện sao kê toàn bộ các khách hàng nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ đã XLRR, nợ đã bán cho VAMC. Rà soát từng trường hợp cụ thể, chủ động trong việc xử lý thu hồi nợ. Phân công rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm để bám sát khách hàng, nguồn tiền, dòng tiền của khách hàng để thu hồi nợ. Báo cáo chi tiết tiến độ các công việc đã thực hiện theo quy trình xử lý nợ; phương án xử lý nợ năm 2020 và kết quả dự kiến thu nợ theo lộ trình năm 2020. Đối với khách hàng doanh nghiệp có số dư từ 1 tỷ trở lên, chi nhánh cần yêu cầu cán bộ xây dựng phương án thu hồi nợ chi tiết. Phương án phải được lãnh đạo phòng nghiệp vụ phê duyệt.
Chi nhánh tiến hành rà soát và cập nhật thông tin kịp thời đối với các khách hàng vay nhiều TCTD, những khoản nợ có nguy cơ chuyển nợ xấu theo CIC, có giải pháp kịp thời hạn chế thấp nhất nợ xấu phát sinh. Đồng thời phải có những xử lý đối với cán bộ quản lý khoản vay không sát sao đôn đốc ...dẫn tới khách hàng bị nâng nhóm nợ.
Để ngăn chặn nợ xấu mới phát sinh, tăng kết quả thu hồi nợ quá hạn, nâng cao chất lượng cho vay KHDN, chi nhánh cần tiến hành các biện pháp toàn diện:
Các đơn vị phải kiểm soát chặt chẽ nợ nhóm 2, chỉ đạo cán bộ tín dụng hàng tháng sao kê, nắm bắt các khoản nợ đến hạn trả gốc, lãi. Thực hiện đôn đốc khách hàng trả nợ theo quy định. Trường hợp khách hàng gặp khó khăn tìm các giải pháp phù hợp để xử lý kịp thời, tránh trường hợp khách hàng bị nâng nhóm nợ.
Thực hiện phân tích, xây dựng phương án thu nợ gốc, lãi đối với từng khách hàng; lãnh đạo phòng phê duyệt phương án xử lý nợ; áp dụng các phương án xử lý nợ phù hợp, hiệu quả, chia sẻ khó khăn, động viên khách hàng trả nợ nhằm giảm nợ gốc, lãi tồn đọng lâu ngày, đồng thời tăng năng lực tài chính cho toàn chi nhánh.
Thực hiện miễn, giảm lãi tiền vay cho khách hàng vay gặp khó khăn về tài chính, tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, động viên khách hàng vay
và người có trách nhiệm liên quan tìm nguồn trả nợ.
Để hoàn thành kế hoạch thu nợ năm 2020, yêu cầu các cán bộ phân tích tính thanh khoản của từng loại tài sản để áp dụng các biện pháp thu hồi một cách phù hợp, bám sát, quyết liệt đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản để thu hồi nợ. Trường hợp nếu khách hàng không hợp tác, cố tình trây ỳ: Trưởng phòng khách hàng trực tiếp chỉ đạo bám sát phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng thực hiện kê biên, phát mạt tài sản để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc tiến hành khởi kiện.
Tập trung chỉ đạo, linh hoạt áp dụng các cơ chế về xử lý nợ theo nghị quyết 42 bao gồm thu giữ tài sản và áp dụng thủ tục rút gọn trong giải quyết tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm tại tòa án, mua bán nợ theo giá thị trường.
Thực hiện giao kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý đến từng cán bộ; quyết toán tiền lương hàng tháng theo tỷ lệ hoàn thành kế hoạch, làm cơ sở bình xét thi đua, có chính sách khen thưởng kịp thời đối với những đơn vị, cá nhân có thành tích trong công tác thu hồi nợ xấu.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp
Thẩm định hồ sơ vay vốn là một trong những khâu then chốt tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng KHDN. Thẩm định hồ sơ vay vốn bao gồm hai việc chính là thẩm định năng lực kinh doanh của doanh nghiệp và thẩm định phương án, dự án vay vốn của doanh nghiệp, qua đó xác định được tính khả thi của phương án dự án kinh doanh và khả năng trả nợ đầy đủ đúng hạn vốn vay cho ngân hàng. Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, quá trình thẩm định phải được tổ chức đảm bảo tính khách quan, minh bạch và khoa học, cần chú ý tới một số vấn đề sau:
Quy trình thẩm định khách hàng doanh nghiệp phải chặt chẽ nhưng không dài dòng và phải được thực hiện nghiêm túc, phân định rõ được nhiệm vụ và trách nhiệm của từng cán bộ tham gia vào quá trình thẩm định. Cần hoàn thiện nội dung báo cáo thẩm định để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định. Ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ, cần yêu cầu khách hàng là khách hàng doanh nghiệp cung cấp đầy đủ các thông tin một cách chính xác, khách quan theo mẫu đơn xin vay vốn và hoàn tất
bộ hồ sơ đi kèm. Các mẫu đơn xin vay và các hồ sơ yêu cầu đi kèm cần được soạn thảo và quy định chi tiết, rõ ràng, dễ hiểu để đảm bảo các thao tác nghiệp vụ của cán bộ không bị thiếu và khách hàng không phải giải trình nhiều lần. Cần phải đánh giá các chỉ tiêu về hiệu quả kinh tế - xã hội của dự án, tức là đánh giá hiệu quả của một dự án đầu tư trên quan điểm tổng thể, đánh giá mức độ đóng góp vào việc phát triển nền kinh tế quốc dân và thực hiện các mục tiêu kinh tế vĩ mô chung, đồng thời, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá và phương pháp thẩm định tài chính phương án và hiệu quả hoạt động của các dự án đầu tư có xét tới yếu tố thời gian, tính lạm phát của tiền tệ thông qua các chỉ tiêu kỹ thuật, kinh tế, phân tích điểm hoà vốn, thời gian thu hồi vốn đầu tư, thông tin dự án cần được chú trọng hơn nữa đặc biệt là thông tin về thị trường, giá cả trong việc xét tới các vấn đề như lạm phát, tỷ giá hối đoái… các yếu tố có thể tác động đến quá trình hoạt động, khả năng thu hồi vốn của dự án để dự báo những rủi ro, tác động ảnh hưởng có thể tác động đến dự án.
Công tác thẩm định phương án, kế hoạch trả nợ của doanh nghiệp cần phải được bám sát với dòng tiền của dự án, phương pháp trích khấu hao hàng năm, lợi nhuận từ dự án cũng như khả năng huy động các nguồn vốn khác của dự án và chu kỳ thu hồi vốn kinh doanh. Hiện nay, kế hoạch trả nợ vay của KHDN được xác định chủ yếu theo phương pháp đường thẳng với những định kỳ trả nợ gốc lãi là 1 tháng/1 kỳ, 3 tháng/1 kỳ, 6 tháng/1 kỳ, trong khi dự án thời gian đầu mới chạy chưa thu hồi được vốn ngay, dẫn đến nợ quá hạn, thậm chí khách hàng phải đề nghị ngân hàng gia hạn nợ ngay khi mới hoạt động.
* Giải pháp với ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Hà Nội II
Thường xuyên đôn đốc, chỉ đạo họp định kỳ và đột suất với lãnh đạo các phòng, với từng phòng: với mục đích nhằm phát hiện kịp thời và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực, rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo hoạt động tín dụng KHDN tại chi nhánh diễn ra an toàn, hiệu quả, tuân thủ đúng các quy định của Nhà nước, của ngân hàng. Ngoài ra, các phòng nghiệp vụ, chi nhánh huyện, phòng giao dịch cũng có thể học tập kinh nghiệm lẫn nhau để nâng cao nghiệp vụ, kinh nghiệm và kỹ năng chuyên môn. Ban giám đốc cần ra quyết định dứt khoát hoàn thiện các chỉ đạo, phương
hướng, phương pháp kiểm soát nội bộ thống nhất, rõ ràng nhằm xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nghiệm của từng bộ phận và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng KHDN tại Agribank chi nhánh Hà Nội II.
3.2.3. Đầu tư hoàn thiện cơ sở vật chất hiện đại, đồng bộ
Agribank chi nhánh Hà Nội II cần triển khai xây dựng giải pháp phòng chống rửa tiền, quản trị rủi ro, phòng chống gian lận, nhằm giúp Agribank chi nhánh Hà Nội II nâng cao tính ổn định trong hệ thống tài chính, dự báo và cung cấp các giải pháp với các rủi ro liên quan đến rửa tiền, gian lận và quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng.
Agribank chi nhánh Hà Nội II cần xây dựng tệp khách hàng tiềm năng, kho lưu trữ dữ liệu bằng thiết bị điện tử để hỗ trợ việc lập báo cáo phân tích dữ liệu. Cần nâng cấp thiết bị công nghệ để đáp ứng nhu cầu xử lý khối dữ liệu lớn và phức tạp với hệ thống cơ sở dữ liệu được thiết kế, sắp xếp theo mục đích sử dụng, đảm bảo cung cấp thông tin một cách chính xác, kịp thời, sẽ hỗ trợ rất nhiều cho việc tổng hợp thông tin khách hàng, xây dựng hệ thống báo cáo phong phú, xu hướng phát triển của khách hàng cũng như thị trường, kèm theo những phân tích và đưa ra cảnh báo rủi ro sớm làm cơ sở hỗ trợ con người đưa ra quyết định nghiệp vụ, những giải pháp cho ngân hàng. Ngoài ra yếu tố bảo mật cũng rất quan trọng, Agribank chi nhánh Hà Nội II nên chú trọng đầu tư vào ứng dụng nền tảng và kiến trúc hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo an toàn về bảo mật thông tin khách hàng, các văn bản nội bộ, đảm bảo có thể hỗ trợ mức độ tăng trưởng kinh doanh cao trong nhiều năm; nâng cấp và đưa vào ứng dụng thực tiễn như: nâng hệ thống IPCAS ngày càng hoàn thiện và hoạt động ổn định hơn.
3.2.4. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ nhằm nâng cao trình độ, năng lực và kiến thức cho cán bộ làm công tác tín dụng doanh nghiệp
Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và quản lý hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng KHDN nói riêng. Do đó, bên cạnh các giải pháp trên, Agribank chi nhánh Hà Nội II cũng cần chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cán bộ nhiên viên tại ngân hàng.
Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ trực tiếp tham gia công tác cho vay là yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh thương hiệu của ngân hàng trước khách hàng cũng như chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng KHDN, chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Do đó, nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ công nhân viên là biện pháp cần thiết để đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và cho hoạt động tín dụng KHDN nói riêng. Theo đó, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cũng giúp nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế nợ xấu phát sinh tại Agribank chi nhánh Hà Nội II.
Agribank các cấp thường xuyên tự tổ chức học tập nghiệp vụ tín dụng giúp cho CBTD nắm chắc cơ chế chính sách tín dụng đã ban hành, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, hạn chế rủi ro trong cho vay; Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật của các cán bộ, trang bị kiến thức về các bộ luật mới cho từng cán bộ.
Chi nhánh cần tiếp tục có những cơ chế phù hợp với các cán bộ tín dụng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng trực tiếp làm công tác xử lý thu hồi nợ (có chế độ khen thưởng với các cán bộ có thành tích tốt trong công tác thu hồi nợ). Mỗi cán bộ trong chi nhánh tự nâng cao tinh thần chủ động, tự giác trong giải quyết công việc, đề xuất phương án xử lý với lãnh đạo. Việc cải thiện tác phong, lề lối làm việc đối với các cán bộ trong toàn Chi nhánh giúp nâng cao thương hiệu của Agribank.
Trong quản trị điều hành, cần xây dựng cơ chế khoán tới cán bộ tín dụng, tới các đơn vị nhận khoán cho phù hợp với thực tế; Quyết toán lương và chi lương kịp thời đối với cán bộ làm công tác tín dụng theo quy định, duy trì chính sách khen thưởng đối với cán bộ tín dụng xuất sắc trong công tác cho vay, công tác thu hồi nợ, nhằm động viên kịp thời những người làm tín dụng, tạo động lực thúc đẩy mọi mặt công tác tín dụng an toàn, hiệu quả.
Để đáp ứng được nhu cầu nhân lực trong nền kinh tế thị trường hiện nay, Agribank chi nhánh Hà Nội II cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng theo những định hướng sau:
Về đội ngũ lãnh đạo: Đội ngũ lãnh đạo không chỉ là các lãnh đạo cấp phòng nghiệp vụ, cấp phòng giao dịch mà còn bao gồm cả ban giám đốc chi nhánh.
Agribank chi nhánh Hà Nội II cần quán triệt cụ thể các tiêu chuẩn về trình độ, năng lực, kinh nghiệm, tác phong làm việc đối với đội ngũ lãnh đạo như tuân thủ các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, văn bản thông tư do NHNN ban hành liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, có năng lực điều hành tổ chức, nắm vững quy trình, quy chế về cấp tín dụng KHDN trong hệ thống Agribank để có quyết định nhanh chóng và hợp lý. Đội ngũ lãnh đạo ngân hàng phải có biện pháp để các phòng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cấp tín dụng KHDN và khách hàng hiểu, thống nhất các chủ trương, chính sách pháp luật của Đảng và Nhà nước, văn bản chỉ đạo của NHNN