2.3.2.1. Những mặt hạn chế:
Mặc dù kết quả hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận giai đoạn 2012 - 2016 đã đạt được những thành tích đáng kể, nhưng vẫn còn những tồn tại cần phải khắc phục.
Huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng. Trong giai đoạn 2012 – 2016, nhờ vào sự chỉ đạo quyết liệt của Ban Giám đốc, năng suất huy động vốn và
năng suất cho vay của toàn chi nhánh tăng trưởng cao. Tuy nhiên mức tăng trưởng của
nguồn vốn huy động chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư tín dụng, NHNo&PTNT chi
nhánh tỉnh Bình Thuận vẫn là đơn vị thiếu vốn, phải sử dụng một phầnnguồn vốn vay
từ NHNo&PTNT Việt Nam nên còn bị động về nguồn vốn, cũng như phải trả phí sử
dụng vốn cao. Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn thiếu ổn định, mặc dù tỷ trọng nguồn
vốn có kỳ hạn trên 12 tháng có xu hướng tăng, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong
tổng nguồn nên gây khó khăn trong việc cân đối đầu tư cho vay trung và dài hạn.
Hoạt động tín dụng cònẩn chứa nhiều rủi ro. Biểu hiện ở tỷ lệ nợ xấu, nợ quá
hạn mặc dù ngày càng giảm và giữ ổn định ở mức thấp, song thực tế các số liệu trên
chưa tính đến các khoản nợ gia hạn, nợ cơ cấu, cũng như lượng lớn dư nợ XLRR, nợ bán VAMC không được thể hiện trên cân đối tại Chi nhánh. Hầu hết đây là các khoản
nợ quá hạn kéo dài, chưa được giải quyết triệt để và chưa có biện pháp kiên quyết, hữu
hiệu để thu hồi nợ sau xử lý. Ngoài ra, chất lượng của các khoản cho vay còn thiếu ổn định khi công tác thẩm định các dự án đầu tư, phương án vay vốn tại một số chi nhánh
loại 2 còn hạn chế, nhất là kỹ năng thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án đầu tư, thẩm định năng lực tài chính của khách hàng. Việc nắm bắt thông tin về hoạt động của khách
hàng, thông tin kinh tế thị trường giá cả chưa đầy đủ, chưa được chú trọng đúng mức. Việc đánh giá năng lực khách hàng sai, sẽ dẫn đến đầu tư sai và tiềm ẩn rủi ro.
Việc năng suất huy động huy động vốn chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư làm
cho chi phí bỏ ra để đầu tư cao hơn, trong khi chất lượng các khoản đầu tư chưa được đảm bảo, tất yếu dẫn đến khả năng sinhlời của hoạt động tín dụng giảm thể hiện ở tỷ
suất lợi nhuận và tỷ lệ thu nhập lãi cận biên có xu hướnggiảm dần qua các năm.Như
vậy, dư nợ bình quân của Chi nhánh mặc dùtăng trưởng tốt nhưng chưa thực sự mang
lại hiệu quả do lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chưa theo kịp tốc độ tăng trưởng dư nợ,
hầu như không tăng trong giai đoạn 2012 – 2016, có thời điểm lợi nhuận giảm. Mặt
khác, lãi suất bình quânđầu ra giảmtheođúng chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT Việt
Nam trong thời gian qua nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, làm cho mức chênh lệch lãi suấtbình quân ngày càng thu hẹp, Chi nhánh càng gặp khó khăn trong việc tạo
tăng, công tác thu hồi nợ còn chậm, không đạt kế hoạchkhiến Chi nhánh phải thực hiện
trích lập dự phòng rủi ro lớn, làm tăng chi phícho hoạt động tín dụng,ảnh hưởng đến
tỷ suất lợi nhuận của toàn chi nhánh.
2.3.2.2. Nguyên nhân chủyếu
- Các nhân tố khách quan bao gồm các yếu tố về mặt kinh tế - xã hội và chính trị- pháp luật tại địa phương đã tácđộng gây không ít khó khăn đến hiệu quảhoạt
động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình Thuận:
Kinh tế Bình Thuận, bên cạnh những thuận lợi, tình hình kinh tế xã hội giai đoạn
2012–2016 cũng đã gặp nhiều khó khăn, thách thức, nhất làảnh hưởng của suy thoái
kinh tế, những diễn biến phức tạp, khó lường của tình hình kinh tế thế giới, tác động
của sự kiện trên biển Đông.
Đối với đầu tư tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn của Chi nhánh dễ
bị ảnh hưởng bởi thiên tai và thị trường tiêu thụ, gây khó khăn trong hoạt động đầu tư
và thu hồi nợ vay của Chi nhánh. Thị trường nông, lâm, thủy sản thiếu ổn định. Việc
các sản phẩm nông nghiệp xuất khẩu (cây thanh long, cao su, hồ tiêu,… là các cây chủ
lực của Tỉnh) phụ thuộc quá nhiều vào một thị trường xuất khẩu – Trung Quốc, cũng như việc tăng trưởng diện tích quá mức không theo quy hoạch của một số cây trồng (thanh long) đã làm cho giá hàng nông sản giảm và đứng ở mức thấp; xuất khẩu nông
sản đạt thấp so với kế hoạch, giảm sút so với năm trước; tình hình thiên tai, biến đổi
khí hậu diễn biến thất thường, dịch bệnh trên cây trồng vật nuôi thường xuyên; tiến độ
xây dựng các khu công nghiệp còn chậm, thu hút vốn đầu tư nước ngoài ít,.. đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, nhiều
doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, thậm chí thua lỗ dẫn đến khó khăn trong việc hoàn trả gốc, lãi cho ngân hàng.
Sự cạnh tranh từ các TCTD khác ngày càng quyết liệt, không chỉ trong công tác huy động vốn mà còn trong lĩnh vực cho vay. Nhiều TCTD đã mở chi nhánh, phòng giao dịch đến các huyện, thị xã nhắm đến thị phần nông nghiệp, nông thôn.
Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đã được cải
thị trường.Hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tài sản bảo đảm
thuộc sở hữu của khách hàng chủ yếu là các loại đất nông nghiệp. Thủ tục giao đất, cấp
giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, gia hạn thời gian sử dụng, đặc biệt chứng nhận
quyền sở hữu tài sản gắn liền trên đất là cây dài ngày, đồng muối còn nhiều bất cập đã
ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Thủ tục và điều kiện cho vay còn
rườm rà, phức tạp đã khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay vì khách hàng
không đáp ứng được đầy đủ các điều kiện vay vốn, cũng như việc công chứng chứng
thực, đăng ký thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thủ tục còn rất tốn kém thời gian,
công sức.
Trong quan hệ tín dụng, hoạt động tín dụng gặp vướng mắc khi phải xử lý nợ vay có liên quan đến tài sản đảm bảo cho khoản vay, còn lệ thuộc rất nhiều vào các cơ
quan công quyền của Nhà nước. Quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất chưa rõ ràng, rành mạch lúc đồng sở hữu cùng đứng tên, lúc đại diện đứng tên... làm cho quá trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi các khoản nợ khó đòi gặp nhiều khó khăn, kéo dài, tốn
thời gian và chi phí.
Sự phối hợp với các cơ quan ban ngành, đặc biệt đối với các cơ quan bảo vệ
pháp luật, xử lý nợ xấu chưa cao. Một số trường hợp chuyển qua tòa án, cơ quan thi
hành án chậm được triển khai, gây khó khăn trong việc thu hồi nợ xấu cho ngân hàng.
- Các nhân tốchủquan vềphía ngân hàng:
Về định hướng và chính sách phát triển:nhóm khách hàng truyền thống chủ yếu
là hộ gia đình, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Các món vay
nhỏ lẻ, địa bàn rộng,chi phí hoạt động lớn. Chiến lượcphát triểnkhách hàng trong thời
gian qua, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, khách hàng đầu tư vùng kinh tế như
thanh long, cao su,… còn bị động, việc tiếp cận khách hàng còn nhiều hạn chế. Như
vậy, mặc dù Chi nhánh đã có kế hoạch phát triển nhóm khách hàng lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa nhưng vẫn chưa có các biện pháp phát triển phù hợp, chưa
khai thác triệt để nguồn vốn huy động tiềm năng với chi phí thấp từ dòng tiền thanh toán của các doanh nghiệp.
Chi nhánh phải chấp hành nghiêm túc trần lãi suất huy động và áp dụng lãi suất
cho vay ngắn hạn đối với một số lĩnh vực ưu tiên theo Thông tư hướng dẫn của Thống đốc NHNN và Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam làm cho tính cạnhtranh trong chính sách lãi suất kém hơn so với các TCTD trên địa bàn. Các chương trình khuyến
mãi chưa hấp dẫn, tiện ích của sản phẩm dịch vụ đi kèm với các sản phẩm huy động
vốn chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Dẫn đến, tại các địa bàn có sự cạnh tranh
cao, có khách hàng đã chuyển sang quan hệ với TCTD khác, công tác huy động vốn
của Chi nhánh càng gặp nhiều khó khăn.
Giai đoạn từ trước đến 2012 – 2013, nền kinh tế có nhiều bất ổn, lãi suất thị trường biến động liên tục,một số khách hàng hoạt động yếu kém không cầm cự nổi đã phá sản, phát sinh nợ xấu. Thực hiện chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, không để
tỷ lệ nợ xấu tăng cao, Chi nhánh phải XLRR, hạch toán ngoại bảng lượng lớn dư nợ, đồng thời tiến hành thủ tục bán nợ cho VAMC.Các tổthu hồinợ được thành lập nhằm
thu hồi đối đa các khoản nợ khó đòi này. Tuy nhiên, công tác xử lý nợ chưa tập trung, chưa lường và phân tích đầy đủ tính chất các khoản nợ, dẫn đến bị động trong xử lý khi
nợ xấu phát sinh. Việc chỉ đạo điều hành các tổ thu hồi nợ chưa sát sao, biện pháp thu
hồi còn rập khuôn, máy móc, chưa phù hợp thực tế.Hiệu quả hoạt động của các tổ thu
hồi nợ có vấn đề còn nhiều hạn chế, hiệu quả thu hồi thấp.
Dư nợ tăng trưởng liên tục, số lượng khách hàng ngày càng tăng cao, trong khi
công tác kiểm tra giám sát khoản vay tại một số chi nhánh loại 2 chưa được chú trọng,
chỉ đạo quản lý khoản vay còn hời hợt. Việc tăng trưởng tín dụng mang tính chất chạy đua tăng trưởng doanh số để đạt kế hoạch thi đua, khiến cho chất lượng các khoản vay
khôngđược đảm bảo, về lâu dài dễdẫn đến phát sinh nợquá hạn, nợxấu, làm giảm lợi
nhuận thu được từ hoạt động tín dụng.
Về nguồn nhân lực: đội ngũ giao dịch viên tuy đãđược trẻ hóa mạnh mẽ trong
thời gian qua nhưng chưa đồng đều. Phong cách giao dịch khách hàng vẫn chưa thực
sự chuyên nghiệp.Cán bộ nghiệp vụ còn hạn chế về kỹ năng bán hàng, tiếp thị và chăm sóc khách hàng. Đa số cán bộ giao dịch tại các chi nhánh đang thực hiện kiêm nhiệm
nhân viên, dẫn đến chất lượng chăm sóc khách hàng chưa cao, càng tạo nên sự cách
biệt trong phong cách giao dịch khách hàng giữa NHNo&PTNT tỉnh Bình Thuận so
với các NHTM cổ phần trên địa bàn. Do đó, không thể tránh khỏi việc các khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng tìmđến các TCTD khác.
Tại hệ thống NHNo&PTNT hiện nay, cán bộ tín dụng phải phụ trách toàn bộ
các khâu của quá trình cho vay từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, đề xuất cho vay,
kiểm tra giám sát khoản vay, kể cả xử lý khoản vay trong trường hợp nợ quá hạn phát sinh. Đồng thời với việc tăng trưởng dư nợ là tăng trưởng số lượng khách hàng vay, cán bộ tín dụng ngày càng quá tải. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ngày càng hiện đại, đa dạng hóa, hoạt động kinh doanh của các khách hàng ngày càng phức tạp, năng lực của một số cán bộ bộc lộ nhiều hạn chế về trìnhđộ chuyên môn nghiệp vụ, như đánh giá sai khả năng trả nợ của khách hàng dẫn tới việc xác định thời hạn cho
vay, kỳ hạn trả nợ đôi khi thiếu khách quan, chưa tuânthủ vòng luân chuyển hàng hóa; hay việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng chưa sát với phương án khắc phục,
dẫn đến đã cơ cấu rồi nhưng vẫn phát sinh nợ xấu, hiệu quả thu hồi đối với khoản vay
Kết luận chương 2
Với những phân tích thông qua những số liệu cụ thể được tổng kết trong các
năm gần đây đối với hoạt động của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bình thuận nói
chung và NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Bình thuận nói riêng. Nội dung chính của chương 2 đi sâu đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi
nhánh tỉnh Bình Thuậnthể hiện qua một sốchỉ tiêu đánh giá cơ bản đồng thời cho thấy được những kết quả đã đạt được, những tồn tại và nguyên nhân. Đây là những cơ sở
cho việc đưa ra các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG