Bên cạnh những kết quả mà Agribank Đồng Nai đạt đƣợc thì vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động tín dụng nhƣ sau:
- Số lƣợng khách hàng của ngân hàng Agribank CN Đồng Nai chƣa đa dạng, chủ yếu là khách hàng hộ gia đình, và khách hàng khu vực nhà nƣớc và khu vực
ngoài quốc doanh cũng chỉ tập trung khách hàng DNVVN chiếm tỷ trọng nhỏ so với các NHTM trên địa bàn. Bên cạnh đó, thu nhập từ hoạt động cho vay và mức sinh lời từ hoạt động cho vay của chi nhánh vẫn còn chiếm tỷ trọng khá thấp. Cụ thể, thu nhập từ HĐ của Agribank CN Đồng Nai giảm dần qua các năm 83.55% năm 2015, 72.93% năm 2016 và 74.93% năm 2017. Còn mức sinh lời từ hoạt động cho vay của Agribank CN Đồng Nai còn thấp, chỉ đạt mức 16.08% năm 2015, đạt 17.96% năm 2016 và còn 15.59% năm 2017.
- Hệ số vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh còn thấp, điều này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Agribank Đồng Nai vẫn còn chậm và Agribank Đồng Nai chƣa thực sự đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn chƣa đƣợc đƣợc nâng cao. Vì vậy, giải pháp đặt ra là chi nhánh vẫn cần phải chú trọng quản lý các khoản vay nhất là các công tác thẩm định, quản lý và ngăn ngừa cũng nhƣ xử lý các rủi ro tín dụng.
- Nợ xấu chi nhánh Agribank Đồng Nai thời gian qua đƣợc kiểm soát khá tốt với tỷ lệ nợ xấu giảm dần và dƣới 15. Tuy nhiên, xét về con số tuyệt đối thì không hề nhỏ, với 51 tỷ đồng nợ xấu trong năm 2017 đòi hỏi chi nhánh cần xử lý hiệu quả các khoản nợ trong thời gian tới.
Ngoài ra, chi nhánh còn hạn chế về chất lƣợng cán bộ tín dụng, nhiều cán bộ thiếu kinh nghiệm thực tế làm việc nên hiệu quả làm việc không cao, các chính sách tín dụng và thủ tục tín dụng của chi nhánh chƣa tinh gọn nên gây khó khăn trong quá trình cho vay và quản lý các khoản vay.
Một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong chất lƣợng tín dụng của ngân hàng Agribank CN Đồng Nai nhƣ sau:
Nguyên nhân khách quan
- Trong giai đoạn hiện nay với việc các NHTM mở rộng, khách hàng quan hệ với ngân hàng khá nhiều, mà các doanh nghiệp khi vay vốn chủ yếu dựa vào uy tín nên rất rủi ro khi các doanh nghiệp này hoạt động không hiệu quả.
- Về tài sản thế chấp: Các doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp cho món vay, đây là khó khăn chung cho nhiều doanh nghiệp hiện nay. Hầu hết các tài sản mà doanh nghiệp đem thế chấp là các máy móc thiết bị và cơ sở hạ tầng lạc hậu cũ kĩ. Đây là nguyên nhân hạn chế các món vay của các khách hàng là các doanh nghiệp , đặc biệt trong vay vốn, đây cũng là lý do mà ngân hàng Agribank CN Đồng Nai chỉ tập trung khai thác khách hàng hộ gia đình và kỳ hạn vay ngắn và trung hạn. - Năng lực tài chính của các doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động của Agribank CN Đồng Nai còn rất hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh thƣờng không ổn định. Do cơ cấu gọn nhẹ linh hoạt nên loại hình doanh nghiệp này dễ dàng thay đổi lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn. Bên cạnh đó sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh là nguyên nhân dẫn đến sử dụng lãng phí và kém hiệu quả vốn vay, công tác quả lý tài chính còn bị xem nhẹ, vốn bị thất thoát làm hạn chế năng lực tài chính của doanh nghiệp nên quá trình thẩm định vay của chi nhánh đối với các doanh nghiệp sẽ khó khăn hơn nên hạn chế khách hàng doanh nghiệp vay vốn trong cơ cấu vay vốn của chi nhánh. Một nguyên nhân nữa là tài sản thế chấp của doanh nghiệp vay vốn thƣờng bị ngân hàng đánh giá thấp hơn so với thực tế để hạn chế rủi ro, do vậy làm giảm quy mô vốn đƣợc cấp của khách hàng.
- Ngoài ra, những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại Agribank Đồng Nai còn chịu ảnh hƣởng bởi các nguyên nhân khách quan nhƣ sự biến động của chu kỳ kinh tế, thay đổi cơ chế chính sách của nhà nƣớc, lạm phát….
Nguyên nhân chủ quan
- Nguồn vốn của Agribank CN Đồng Nai còn rất hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động. Bên cạnh đó, huy động vốn lại gặp nhiều khó khăn do lãi suất thiếu cạnh tranh, chính sách chăm sóc khách hàng chƣa hấp dẫn... Do vậy không phải mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng đều đƣợc Agribank Đồng Nai đáp ứng.
- Do đội ngũ cán bộ ngân hàng Agribank CN Đồng Nai còn thiếu và hầu hết còn trẻ nên kinh nghiệm còn hạn chế. Điều đó đã ít nhiều ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trong cho vay.
- Do cơ sở vật chất kỹ thuật và hệ thống sử lý thông tin còn chƣa thật sự hiện đại. nguồn thông tin về các khách hàng chƣa đầy đủ nên ít nhiều ảnh hƣởng đến công tác thẩm định của cán bộ tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai.
Tóm lại, qua thực tiễn hoạt động tín dụng tại Agribank Đồng Nai trong thời gian qua ta thấy số lƣợng khách hàng trong địa bàn đang gia tăng nhanh chóng cả về số lƣợng và chất lƣợng. Để tạo điều kiện cho các khách hàng trên địa bàn phát triển và tiếp tục phát huy hơn nữa vai trò tích cực của nó, trƣớc hết Agribank Đồng Nai cần sớm giải quyết những hạn chế có ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả giới thiệu sơ lƣợc về ngân hàng Agribank và Agribank CN Đồng Nai, cơ cấu tổ chức, lĩnh vực kinh doanh, kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2015-2017. Bên cạnh đó, tác giả đi sâu phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Agribank CN Đồng Nai thông qua các chỉ tiêu về cơ cấu dƣ nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng…. Tác giả cũng trình bày những yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng Agribank CN Đồng Nai. Nhìn chung qua phân tích cho thấy chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Agribank CN Đồng Nai còn một số hạn chế cần khắc phục. Giải pháp sẽ đƣợc trình bày trong chƣơng tiếp theo.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐỒNG NAI