2.4.1 Kết quả đạt đƣợc
- Quy mô hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng đƣợc mở rộng, doanh số cho vay và dƣ nợ của chi nhánh luôn tăng lên không ngừng. Tín dụng ngắn hạn và trung hạn đƣợc chi nhánh tập trung khai thác đáp ứng một cách nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay nhu cầu vốn lƣu động của các doanh nghiệp.
- Agribank CN Đồng Nai đã và đang tạo lập và duy trì tốt các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống đặc biệt là khách hàng là hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn. Nhờ vậy số lƣợng khách hàng của chi nhánh không ngừng tăng qua các năm, từ con số 563 khách hàng năm 2015 đã tăng lên 721 khách hàng năm 2017. Đây là một trong những yếu tố giúp cho chi nhánh có đƣợc những thành công trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
- Nợ quá hạn và nợ xấu của Agribank CN Đồng Nai chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dƣ nợ tín dụng của chi nhánh ngân hàng. Qua đó, cho ta thấy công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi của chi nhánh đƣợc thực hiện dứt điểm nên đã đạt đƣợc những kết quả rất khả quan.
- Trong quá trình cho vay, ngân hàng luôn thực hiện đầy đủ và đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc và theo đúng quy trình tín dụng của Agribank, luôn tạo điều kiện cho khách hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi nhất. Agribank Đồng Nai luôn hoạt động theo định hƣớng chung của hệ thống là hƣớng tới khách hàng. Vì vậy, công tác phục vụ khách hàng luôn đƣợc chi nhánh chú trọng đổi mới để phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Hoạt động Marketing đƣợc đẩy mạnh cùng với phong cách làm việc văn minh, lịch sự đã góp phần tăng thêm uy tín của chi nhánh Agribank Đồng Nai nói riêng và của Agribank nói chung trên thị trƣờng tài chính.
- Doanh số cho vay và dƣ nợ cho vay tăng lên liên tục. Điều này cho thấy quy mô cho vay của Agribank Đồng Nai đã đƣợc mở rộng, uy tín của Agribank Đồng Nai đã đƣợc nâng cao, công tác Marketing tín dụng tốt đã thu hút ngày càng đông khách hàng đến vay vốn. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với định hƣớng kinh doanh cũng nhƣ xu hƣớng phát triển của nền kinh tế.
- Hiệu suất sử dụng vốn của Agribank CN Đồng Nai có sự thay đổi không ổn định qua các năm. Năm 2015 là 49.41%, năm 2016 là 51.65%, đến năm 2017 đạt 58.80%. Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh cải thiện tăng dần qua các năm là dấu hiệu tốt, điều đó chứng tỏ chi nhánh ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay, từ đó đem lại nguồn thu là lợi nhuận cao cho ngân hàng
2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả mà Agribank Đồng Nai đạt đƣợc thì vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động tín dụng nhƣ sau:
- Số lƣợng khách hàng của ngân hàng Agribank CN Đồng Nai chƣa đa dạng, chủ yếu là khách hàng hộ gia đình, và khách hàng khu vực nhà nƣớc và khu vực
ngoài quốc doanh cũng chỉ tập trung khách hàng DNVVN chiếm tỷ trọng nhỏ so với các NHTM trên địa bàn. Bên cạnh đó, thu nhập từ hoạt động cho vay và mức sinh lời từ hoạt động cho vay của chi nhánh vẫn còn chiếm tỷ trọng khá thấp. Cụ thể, thu nhập từ HĐ của Agribank CN Đồng Nai giảm dần qua các năm 83.55% năm 2015, 72.93% năm 2016 và 74.93% năm 2017. Còn mức sinh lời từ hoạt động cho vay của Agribank CN Đồng Nai còn thấp, chỉ đạt mức 16.08% năm 2015, đạt 17.96% năm 2016 và còn 15.59% năm 2017.
- Hệ số vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh còn thấp, điều này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Agribank Đồng Nai vẫn còn chậm và Agribank Đồng Nai chƣa thực sự đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn chƣa đƣợc đƣợc nâng cao. Vì vậy, giải pháp đặt ra là chi nhánh vẫn cần phải chú trọng quản lý các khoản vay nhất là các công tác thẩm định, quản lý và ngăn ngừa cũng nhƣ xử lý các rủi ro tín dụng.
- Nợ xấu chi nhánh Agribank Đồng Nai thời gian qua đƣợc kiểm soát khá tốt với tỷ lệ nợ xấu giảm dần và dƣới 15. Tuy nhiên, xét về con số tuyệt đối thì không hề nhỏ, với 51 tỷ đồng nợ xấu trong năm 2017 đòi hỏi chi nhánh cần xử lý hiệu quả các khoản nợ trong thời gian tới.
Ngoài ra, chi nhánh còn hạn chế về chất lƣợng cán bộ tín dụng, nhiều cán bộ thiếu kinh nghiệm thực tế làm việc nên hiệu quả làm việc không cao, các chính sách tín dụng và thủ tục tín dụng của chi nhánh chƣa tinh gọn nên gây khó khăn trong quá trình cho vay và quản lý các khoản vay.
Một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong chất lƣợng tín dụng của ngân hàng Agribank CN Đồng Nai nhƣ sau:
Nguyên nhân khách quan
- Trong giai đoạn hiện nay với việc các NHTM mở rộng, khách hàng quan hệ với ngân hàng khá nhiều, mà các doanh nghiệp khi vay vốn chủ yếu dựa vào uy tín nên rất rủi ro khi các doanh nghiệp này hoạt động không hiệu quả.
- Về tài sản thế chấp: Các doanh nghiệp không có đủ tài sản thế chấp cho món vay, đây là khó khăn chung cho nhiều doanh nghiệp hiện nay. Hầu hết các tài sản mà doanh nghiệp đem thế chấp là các máy móc thiết bị và cơ sở hạ tầng lạc hậu cũ kĩ. Đây là nguyên nhân hạn chế các món vay của các khách hàng là các doanh nghiệp , đặc biệt trong vay vốn, đây cũng là lý do mà ngân hàng Agribank CN Đồng Nai chỉ tập trung khai thác khách hàng hộ gia đình và kỳ hạn vay ngắn và trung hạn. - Năng lực tài chính của các doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động của Agribank CN Đồng Nai còn rất hạn chế. Tình hình sản xuất kinh doanh thƣờng không ổn định. Do cơ cấu gọn nhẹ linh hoạt nên loại hình doanh nghiệp này dễ dàng thay đổi lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn. Bên cạnh đó sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh là nguyên nhân dẫn đến sử dụng lãng phí và kém hiệu quả vốn vay, công tác quả lý tài chính còn bị xem nhẹ, vốn bị thất thoát làm hạn chế năng lực tài chính của doanh nghiệp nên quá trình thẩm định vay của chi nhánh đối với các doanh nghiệp sẽ khó khăn hơn nên hạn chế khách hàng doanh nghiệp vay vốn trong cơ cấu vay vốn của chi nhánh. Một nguyên nhân nữa là tài sản thế chấp của doanh nghiệp vay vốn thƣờng bị ngân hàng đánh giá thấp hơn so với thực tế để hạn chế rủi ro, do vậy làm giảm quy mô vốn đƣợc cấp của khách hàng.
- Ngoài ra, những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại Agribank Đồng Nai còn chịu ảnh hƣởng bởi các nguyên nhân khách quan nhƣ sự biến động của chu kỳ kinh tế, thay đổi cơ chế chính sách của nhà nƣớc, lạm phát….
Nguyên nhân chủ quan
- Nguồn vốn của Agribank CN Đồng Nai còn rất hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động. Bên cạnh đó, huy động vốn lại gặp nhiều khó khăn do lãi suất thiếu cạnh tranh, chính sách chăm sóc khách hàng chƣa hấp dẫn... Do vậy không phải mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng đều đƣợc Agribank Đồng Nai đáp ứng.
- Do đội ngũ cán bộ ngân hàng Agribank CN Đồng Nai còn thiếu và hầu hết còn trẻ nên kinh nghiệm còn hạn chế. Điều đó đã ít nhiều ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trong cho vay.
- Do cơ sở vật chất kỹ thuật và hệ thống sử lý thông tin còn chƣa thật sự hiện đại. nguồn thông tin về các khách hàng chƣa đầy đủ nên ít nhiều ảnh hƣởng đến công tác thẩm định của cán bộ tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai.
Tóm lại, qua thực tiễn hoạt động tín dụng tại Agribank Đồng Nai trong thời gian qua ta thấy số lƣợng khách hàng trong địa bàn đang gia tăng nhanh chóng cả về số lƣợng và chất lƣợng. Để tạo điều kiện cho các khách hàng trên địa bàn phát triển và tiếp tục phát huy hơn nữa vai trò tích cực của nó, trƣớc hết Agribank Đồng Nai cần sớm giải quyết những hạn chế có ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả giới thiệu sơ lƣợc về ngân hàng Agribank và Agribank CN Đồng Nai, cơ cấu tổ chức, lĩnh vực kinh doanh, kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2015-2017. Bên cạnh đó, tác giả đi sâu phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Agribank CN Đồng Nai thông qua các chỉ tiêu về cơ cấu dƣ nợ tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng, thu nhập từ hoạt động tín dụng…. Tác giả cũng trình bày những yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng Agribank CN Đồng Nai. Nhìn chung qua phân tích cho thấy chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Agribank CN Đồng Nai còn một số hạn chế cần khắc phục. Giải pháp sẽ đƣợc trình bày trong chƣơng tiếp theo.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
3.1. Định hƣớng hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai
3.1.1. Định hƣớng phát triển của ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai Đồng Nai
Định hƣớng chiến lƣợc chung của Agribank CN Đồng Nai tới năm 2020 là phát triển thành Ngân hàng đa năng, đảm bảo cung ứng nguồn vốn cho khu vực tỉnh Đồng Nai các vùng lân cận.
- Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh và chiến lƣợc quản trị theo thông lệ quốc tế, tăng cƣờng quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng để giữ an toàn cho hoạt động chi nhánh.
- Đa dạng hóa các nguồn thu kinh doanh, tiếp tục mở rộng kinh doanh sang các lĩnh vực tài chính mới có tiềm năng hiệu quả cao; tận dụng thời cơ mở rộng danh mục đầu tƣ vào các doanh nghiệp có tiềm năng và hiệu suất đầu tƣ tốt nhằm gia tăng thu nhập dài hạn ổn định cho chi nhánh.
- Tăng cƣờng đầu tƣ cho hạ tầng quản lý thông tin, dự kiến đầu tƣ nâng cấp thêm với ngân sách kiến nghị là từ 2-5 triệu USD cho hạ tầng mạng kể cả bảo mật, back up, hệ thống ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking và Trung tâm dịch vụ khách hàng.
- Đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục sáng tạo các chính sách đãi ngộ phù hợp, thu hút và gìn giữ nguồn nhân lực kỹ thuật cao, tăng cƣờng công tác đào tạo nội bộ. Chính sách đãi ngộ nhất thiết phải đủ hấp dẫn tài năng và liên kết sự trung thành của cán bộ với chi nhánh ngân hàng.
3.1.2. Định hƣớng phát triển tín dụng tại ngân hàng Agribank CN Đồng Nai Nai
Định hƣớng về hoạt động tín dụng tại ngân hàng Agribank CN Đồng Nai trong thời gian tới cụ thể nhƣ:
- Duy trì tăng trƣởng chỉ tiêu huy động vốn hàng năm ở mức 21%, giảm tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu, tập trung giải quyết các dự án nợ còn tồn đọng.
- Tăng cƣờng tỷ trọng dƣ nợ tín dụng trung dài hạn trong cơ cấu tín dụng tại ngân hàng. Chú trọng công tác thẩm định dự án đầu tƣ nhằm nâng cao mức độ an toàn vốn cho ngân hàng.
- Đa dạng các dự án đầu tƣ thuộc các thành phần kinh tế khác nhau, tăng cƣờng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nhằm gia tăng tính an toàn cho các khoản tín dụng. Thực hiện huy động vốn đô thị để cho vay nông nghiệp, nông thôn…
- Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ các định chế tài chính, tổ chức quốc tế. Tăng cƣờng hợp tác với các tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nƣớc để khai thác các nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn.
- Kiện toàn hệ thống tổ chức, phân công đơn vị đầu mối có chức năng khai thác nguồn vốn tài trợ thƣơng mại, ban hành quy trình vay tài trợ thƣơng mại trong hệ thống chi nhánh. Kết hợp chặt chẽ giữa khai thác nguồn vốn tài trợ thƣơng mại và lập kế hoạch cho vay khách hàng, phát huy hiệu quả nguồn vốn tránh tình trạng bị động.
3.2 Khảo sát các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai Đồng Nai
Khái quát về chương trình khảo sát:
Khảo sát đƣợc thực hiện đối với 150 cán bộ tín dụng và lãnh đạo tại Agribank CN Đồng Nai và các chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch trực thuộc.
Mục đích khảo sát: Đánh giá mức độ quan trọng, cần thiết của các giải pháp
nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank CN Đồng Nai.
Dữ liệu và xây dựng thang đo:
Dữ liệu dựa trên các kết quả phân tích thực trạng tại chƣơng 2.
Nghiên cứu sử dụng thang đo định lƣợng Likert 5 điểm: từ 1 đến 5 tƣơng ứng với sự đánh giá về mức độ quan trọng, cần thiết tăng dần.
Bảng câu hỏi bao gồm 2 phần chính là thông tin cá nhân đối tƣợng đƣợc hỏi và đánh giá của đối tƣợng về sản phẩm, dịch vụ ngoài tín dụng của ngân hàng (đƣợc trình bày trong phụ lục)
Mẫu nghiên cứu bao gồm các biến số chính là giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, chức vụ và thu nhập bình quân.
Bảng 3.1: Đặc điểm mẫu nghiên cứu
Biến số N = 150 Biểu hiện Tần số Tỷ lệ (%) Giới tính Nam 98 65.33 Nữ 52 34.67 Tuổi Dƣới 25 tuổi 35 23.33 Từ 26 – 40 tuổi 72 48.00 Từ 41 – 55 tuổi 31 20.67 Trên 56 tuổi 12 8.00 Trình độ học vấn Cao đẳng/ Đại học 83 55.33 Sau đại học 67 44.67 Chức vụ Nhân viên 99 66.00 Trƣởng/ Phó Phòng 47 31.33 Phó giám đốc 3 3.00 Giám đốc 1 0.67 Thu nhập bình quân tháng Dƣới 8 triệu đồng 8 5.34 Từ 8 – 15 triệu đồng 81 54.00 Từ 15 – 20 triệu đồng 35 23.33 Trên 20 triệu đồng 26 17.33 Bảng 3.2: Kết quả khảo sát
Vấn đề Câu hỏi khảo sát (1) (2) (3) Mức độ đánh giá (4) (5) Mở
rộng hoạt động tín
1. Đƣa ra mức lãi suất tiền gửi cạnh tranh với các ngân hàng TMCP khác.
2 15 30 41 62 2. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn. 10 10 57 33 40 3. Củng cố niềm tin của khách hàng khi gửi tiền
tại ngân hàng, nâng cao uy tín và thƣơng hiệu Agribank.
12 10 28 42 58
4. Đƣa ra các chính sách ƣu đãi, ƣu tiên với khách hàng truyền thống.
Bảng 3.2 cho thấy:
Nhóm giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng: Tiền đề để mở rộng hoạt động tín dụng chính là việc tăng hiệu quả huy động vốn. Để thu hút khách hàng tới gửi tiền tại chi nhánh, đầu tiên là yếu tố uy tín và thƣơng hiệu của ngân hàng, cần phải nâng cao hình ảnh và niềm tin của khách hàng đối với Agribank nói chung và Agribank CN Đồng Nai nói riêng. Lãi suất huy động chƣa cạnh tranh chính là hạn chế lớn trong việc thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ, chính vì vậy giải pháp đƣa ra mức lãi suất cạnh tranh đƣợc cho là quan trọng hơn cả. Tiếp theo,
dụng 5. Đa dạng hóa hình thức các gói cho vay tín dụng nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
19 21 18 42 50 6. Nghiên cứu biểu phí dịch vụ tín dụng và các
mức lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng.
12 18 35 34 51 Nâng cao chất lƣợng tín dụng
7. Thiết lập quy trình thẩm định, cho vay nhanh chóng, hiệu quả. 17 5 24 40 64 8. Xây dựng chính sách tín dụng đúng đắn và linh hoạt. 3 27 17 42 61 9. Có các chính sách chăm sóc khách hàng đa
dạng, mang lại nhiều lợi ích và đáp ứng đƣợc