8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
1.5.2. Tại các Ngân hàng thƣơng mại trên Thế giới
Ngân hàng HSB
HSBC đƣợc thành lập từ năm 1865, có trụ sở chính ở Luân Đôn (Anh) và hiện có gần 9.500 văn phòng hoạt động ở 85 quốc gia và vùng lãnh thổ, phục vụ trên 100 triệu khách hàng trong đó hơn 45 triệu là khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử trên toàn cầu. HSBC có các ƣu điểm nổi bật về huy động vốn nhƣ sau:
- HSBC cung cấp hàng loạt dịch vụ tài chính với quy mô lớn nhƣ: dịch vụ
tài chính cá nhân, đầu tƣ và tài chính doanh nghiệp, ngân hàng tƣ nhân, tƣ vấn tài chính và rất nhiều dịch vụ tiện ích khác cho khách hàng.
- HSBC hoạt động với phƣơng châm là một tập đoàn lớn nhƣng rất quan tâm đến việc phát triển hoạt động tới từng địa phƣơng trên toàn thế giới.
- HSBC rất quan tâm đến việc đầu tƣ lớn vào phát triển công nghệ thông tin
ứng dụng trong mở rộng dịch vụ ngân hàng. Đối với HSBC, công nghệ là chìa khoá để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- HSBC là ngân hàng nƣớc ngoài duy nhất tại Việt Nam cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính bao gồm dịch vụ tài chính doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng cho các định chế tài chính, thanh toán quốc tế, thanh toán và quản lý tiền tệ, lƣu ký chứng khoán và quản lý quỹ, ngoại hối và thị trƣờng vốn, thu xếp nợ, tài trợ dự án và dịch vụ tài chính cá nhân.
- Do những ƣu điểm đó mà hoạt động huy động vốn của HSBC trong những
năm vừa qua liên tục tăng cao (http:hsbc.com.vn). Ngân hàng Citibank
Citibank đƣợc thành lập từ năm 1812 với số vốn ban đầu là 2 triệu đô la Mỹ. Qua hơn 200 năm phát triển, Citibank hiện là một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất nƣớc Mỹ và thế giới với vốn chủ sở hữu khoảng 113 tỷ đô la Mỹ, Citibank cung cấp một hệ thống dịch vụ vô cùng đa dạng và phong phú cho khách hàng của mình, bao gồm cả khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp.
Trong hoạt động huy động vốn Citibank đã tung ra các gói dịch vụ dành riêng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp với các hình thức rất đa dạng nhƣ:
- Đối với các khách hàng là cá nhân: dịch vụ tài khoản tiền gửi, tiết kiệm, tài
khoản tiết kiệm điện tử, tài khoản séc, tổng hợp tài khoản trên mạng, tƣ vấn, phân tích nhu cầu tài chính, dịch vụ kết hợp ngân hàng và đầu tƣ, dịch vụ ngân hàng cá nhân ...
- Đối với các khách hàng là doanh nghiệp: Citibank cung cấp các loại hình
dịch vụ chủ yếu sau: Dịch vụ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ; Dịch vụ đầu tƣ; Quản lí ngân quỹ và tiền mặt; Quản lí vốn và chứng khoán; Quản lí tài sản và lợi nhuận… Hiện nay, Citibank có một mạng lƣới cung cấp dịch vụ ngân hàng rộng khắp với 5.700 trung tâm dịch vụ ngân hàng đa năng, phục vụ cho trên 200 triệu tài khoản cho khách hàng ở trên 100 nƣớc trên toàn thế giới (www:citibank.com.vn).
1.5.3. Bài học kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn đối với Ngân hàng
- Hình thức huy động vốn phải đa dạng, phù hợp với từng đối tƣợng, vùng
- Phải đƣa ra chính sách lãi suất thích hợp, linh hoạt để khuyến khích ngƣời dân tiết kiệm và gửi tiền vào Ngân hàng. Phải áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo để thu hút vốn theo cơ cấu có lợi cho Ngân hàng.
- Thƣờng xuyên nghiên cứu thị trƣờng, đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu thị trƣờng. Việc mở rộng huy động vốn đều phải dựa trên nền tảng tăng cƣờng sử dụng tin học, hiện đại hóa hoạt động của Ngân hàng.
- Tăng cƣờng liên kết với các tổ chức, các bên có liên quan khác nhƣ các Ngân hàng trong ngành, công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, hàng không, điện tử - viễn thông, khu du lịch, khu vui chơi giải trí,… nhằm khuyếch trƣơng danh tiếng của Ngân hàng, mở rộng đối tƣợng khách hàng, phát triển nghiệp vụ thanh toán, tăng vốn huy động trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng. Đây chính là cơ sở để thu hút khách hàng mới và gia tăng uy tín, vị thế của Ngân hàng.
- Đa dạng kênh phân phối và phát triển hệ thống kênh phân phối Ngân hàng
hiện đại. Việc làm này giúp mở rộng mạng lƣới của Ngân hàng, giúp cho các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng dể dàng tiếp cận với khách hàng hơn. Bên cạnh đó cũng giúp Ngân hàng kịp thời nắm bắt những nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng, từ đó kịp thời đƣa ra những động thái phù hợp làm hài lòng khách hàng.
- Hoàn thiện và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải
mái cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng. Từ đó, tạo niềm tin và xây dựng một lƣợng khách hàng trung thành ngày càng lớn cho Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 của luận văn trình bày lý luận cơ bản về ngân hàng thƣơng mại nhƣ khái niệm, các hoạt động dịch vụ chủ yếu của NHTM và đặc điểm dịch vụ ngân hàng. Đồng thời, luận văn cũng trình bày các vấn đề liên quan đến huy động vốn của NHTM nhƣ: khái niệm, các hình thức huy động, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn, chính sách huy động vốn, các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn và kinh nghiệm huy động vốn trên thế giới và bài học cho công tác huy động vốn tại NH TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phƣớc. Tất cả những lý luận trên sẽ là cơ sở để phân tích thực trạng, những khó khăn thách thức và những vấn đề cần tập trung giải quyết của công tác huy động vốn tại NH TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phƣớc.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phƣớc là một trong những ngân hàng có mặt sớm nhất trên địa bàn tỉnh Bình Phƣớc, tuy nhiên, công tác huy động của BIDV Bình Phƣớc trên địa bàn còn nhiều hạn chế, thị phần huy động còn thấp và ngày càng thu hẹp. Nội dung của chƣơng 2 sẽ phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh BIDV Bình Phƣớc, trong bối cảnh tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bình Phƣớc nhằm đánh giá các thành tựu và hạn chế, tìm ra các nguyên nhân của những hạn chế đó.
2.1. Giới thiệu tổng quát về BIDV – Chi nhánh Bình Phƣớc 2.1.1. Khái quát về tình hình kinh tế xã hội Tỉnh Bình Phƣớc
Bình Phƣớc là tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ, có vị trí địa lý và điều kiện kết cấu hạ tầng tƣơng đối thuận lợi cho phát triển kinh tế xã hội. Bình Phƣớc nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, có 260,4 km đƣờng biên giới giáp với vƣơng quốc Campuchia. Tỉnh là cửa ngõ, cầu nối của vùng Đông Nam bộ với Tây Nguyên và Campuchia. Tỉnh có diện tích 6.871,5 km², gồm 7 nhóm đất chính với 13 loại đất, trong đó diện tích đất lâm nghiệp chiếm 51,3% tổng diện tích đất toàn tỉnh.
Thế mạnh của tỉnh là cây công nghiệp (điều, hồ tiêu, cao su, ca cao…), với tổng diện tích cây lâu năm ƣớc đến hết năm 2018 là 391.174 ha, trong đó cây điều, cao su của tỉnh vẫn đóng vai trò thủ phủ của cả nƣớc. Tỉnh hiện có 18 khu công nghiệp (diện tích hơn 5.211 ha), tập trung chủ yếu ở huyện Chơn Thành, Hớn Quản, Đồng Phú, thị xã Đồng Xoài và một khu kinh tế cửa khẩu quốc tế Hoa Lƣ (huyện Lộc Ninh) với tổng diện tích hơn 28.300 ha
Dân số Bình Phƣớc là 922.899 ngƣời, mật độ dân số đạt 132 ngƣời/km² (theo số liệu thống kê năm 2018), gồm nhiều dân tộc khác nhau (đồng bào dân tộc thiểu số chiếm 17,9%) sinh sống trên địa bàn 111 xã, phƣờng, thị trấn thuộc 7 huyện, 3 thị xã. Thu nhập bình quân đầu ngƣời là hơn 2.6 triệu đồng/tháng.
Trên đây là sơ bộ tình hình kinh tế xã hội Bình Phƣớc tính đến năm 2018. Với điều kiện kinh tế xã hội nhƣ trên, các NHTM trên địa bàn Bình Phƣớc có nhiều thuận lợi để thu hút nguồn vốn huy động:
Thứ nhất, với thu nhập bình quân đầu ngƣời ngày càng đƣợc cải thiện, mức sống dân cƣ ngày càng nâng cao, do đó nguồn vốn tiết kiệm dân cƣ cũng ngày càng nâng cao.
Thứ hai, một hệ thống các khu công nghiệp với số lƣợng công nhân đông,
tiềm năng phát triển các dịch vụ thanh toán lƣơng, đó là cơ sở để thu hút nguồn
vốn huy động.
Thứ ba, thế mạnh của vùng là cây công nghiệp. Một bộ phận lớn dân cƣ hoạt động nông nghiệp. Hoạt động mua bán nông sản (điều, tiêu, cao su) diễn ra khá sôi nổi. Đây là một thị trƣờng lớn để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, huy động vốn dân cƣ, thanh toán tiền hàng, …
Bên cạnh những thuận lợi, hoạt động huy động vốn cũng gặp một số khó khăn. Trong những năm qua, hàng loạt doanh nghiệp phá sản do khủng hoảng kinh tế do đó nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế cũng bị thu hẹp. Thêm vào đó, giá cả các mặt hàng nông sản không ổn định khiến các hộ kinh doanh cá thể thua lỗ, nguồn vốn tiết kiệm sẽ đƣợc rút ra để bổ sung vốn kinh doanh.
Tuy nhiên, nhìn chung, với tình hình kinh tế xã hội ngày càng đƣợc cải thiện, Bình Phƣớc vẫn là một thị trƣờng “màu mỡ” để thu hút nguồn vốn cho nền kinh tế.
2.1.2. Khái quát về BIDV - Chi nhánh Bình Phƣớc
Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV - Chi nhánh Bình Phước
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Phƣớc là một trong những ngân hàng có mặt sớm nhất trên địa bàn tỉnh Bình Phƣớc kể từ
khi tái lập tỉnh ngày 01/01/1997. Trƣớc năm 2012, BIDV Bình Phƣớc hoạt động theo mô hình NHTM Nhà nƣớc. Từ năm 2012, BIDV chính thức chuyển sang mô hình ngân hàng TMCP. Ngay từ những ngày đầu tiên thành lập, BIDV Bình Phƣớc với những hoạt động kinh doanh của mình đã góp phần xây dựng và thiết lập nên bộ mặt kinh tế của tỉnh. Hiện tại, BIDV Bình Phƣớc có ba phòng giao dịch trên địa bàn thị xã Phƣớc Long, thị xã Bình Long và huyện Chơn Thành. Với phƣơng châm “chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, BIDV Bình Phƣớc đã cung cấp nguồn tín dụng dồi dào để phát triển doanh nghiệp, tạo điều kiện để các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng. Ngoài ra, với việc cung ứng hàng loạt các sản phẩm, DVNH, BIDV Bình Phƣớc cùng với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn đã góp phần thực hiện và đẩy nhanh các chính sách kinh tế của Nhà nƣớc, nâng cao đời sống nhân dân.
Bên cạnh hoạt động kinh doanh, BIDV Bình Phƣớc còn chú trọng đến các hoạt động xã hội nhƣ tặng quà tết cho đồng bào nghèo, tặng xe đạp cho học sinh nghèo hiếu học, xây dựng nhà tình thƣơng … Đồng thời, luôn duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả gắn liền với việc quản trị rủi ro, tuân thủ các quy định của NHNN, thực thi nghiêm túc và đầy đủ các chính sách tiền tệ của Chính Phủ.
Khái quát về hoạt động kinh doanh
Từ khi thành lập cho đến nay, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Bình Phƣớc gặt hái đƣợc một số thành công nhất định. Chi nhánh nhiều năm liền hoàn thành các chỉ tiêu mà Hội sở chính đã giao, lợi nhuận hàng năm tăng khá (xem bảng 2.1 dƣới đây), quy mô huy độn vốn và cho vay đƣợc mở rộng, số lƣợng dịch vụ đa dạng, chất lƣợng dịch vụ ngày càng đƣợc cải thiện, hình ảnh thƣơng hiệu ngày càng nâng cao…
Ghi nhận lợi nhuận tại BIDV CN Bình Phƣớc qua các năm nhƣ sau:
Bảng 2.1: Lợi nhuận của BIDV Bình Phƣớc từ năm 2014 - 2018
ĐVT: Triệu đồng
STT CHỈ TIÊU
NĂM
2014 2015 2016 2017 2018
1 Lợi nhuận trƣớc thuế (Tỷ
đồng) 63.600 74.700 86.200 99.400 122.400
2 Tăng (+), giảm (-) 20.400 11.100 11.500 13.200 23.000
3 Tỷ lệ (%) 47,2 17,5 15,4 15,4 23,1
Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng BIDV - CN Bình Phước
Bảng 2.1 cho thấy, từ năm 2014 đến năm 2018, lợi nhuận của BIDV Bình Phƣớc đã chuyển biến khá thú vị, từ năm 2014 lợi nhuận đạt tỷ lệ tăng trƣởng khá cao ở múc 47,2%, nhƣng sang năm 2015 tỷ lệ này không còn duy trì ở mức cao nữa, cụ thể chỉ đạt 17,5%. Các năm kế tiếp 2016 và 2017 tỷ lệ tăng trƣởng về lợi nhuận đƣợc duy trì ổn định ở mức 15,4% tƣơng đƣơng tỷ lệ của năm 2015. Riêng năm 2018, tỷ lệ này lại tăng trƣởng ở mức cao hơn, đạt 23,1% so với năm 2017. Trong những năm 2014 – 2017, BIDV Bình Phƣớc cũng nhƣ các ngân hàng khác trên địa bàn không tránh khỏi những khó khăn chung của ngành cũng nhƣ của nền kinh tế. Trong những năm này, BIDV Bình Phƣớc nói riêng, hệ thống ngân hàng BIDV nói chung chịu tác động không nhỏ từ diễn biến phức tạp của nền kinh tế, lãi suất biến động, tỷ lệ nợ xấu tăng cao, nguồn vốn khan hiếm… . Tuy nhiên, với nỗ lực kinh doanh của toàn chi nhánh, tình hình lợi nhuận trƣớc thuế của chi nhánh vẫn luôn tăng trƣởng. Có đƣợc những kết quả tích cực trên ngoài sự quản lý chỉ đạo sát sao của ban lãnh đạo chi nhánh còn có những đóng góp từ việc triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhƣ internet banking, mobile banking, dịch vụ thanh toán hóa đơn…
Về hoạt động huy động vốn
Công tác HĐV đƣợc BIDV Bình Phƣớc rất chú trọng, đặc biệt là trong giai đoạn nguồn vốn khan hiếm nhƣ thời điểm năm 2015.
Tình hình huy động vốn tại BIDV Bình Phƣớc qua các năm nhƣ sau:
Bảng 2.2: Số liệu huy động vốn tại BIDV - CN Bình Phƣớc
ĐVT: Triệu đồng STT CHỈ TIÊU NĂM 2014 2015 2016 2017 2018 1 Huy động vốn (Tỷ đồng) 1.200 1.000 1.350 1.550 1.520 2 Tăng (+), giảm (-) 55 -200 350 200 -30 3 Tỷ lệ (%) 5,4 -16,7 35 14,8 -2
Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng BIDV - CN Bình Phước
Hoạt động HĐV đƣợc BIDV Bình Phƣớc đặc biệt quan tâm trong những năm qua, đặc biệt là trong giai đoạn mà nguồn vốn của các ngân hàng khan hiếm nhƣ năm 2015. Trong những năm từ 2014 – 2018, BIDV Bình Phƣớc luôn đặt công tác HĐV làm trọng tâm trong kế hoạch kinh doanh của mình. Bảng 2.2 cho thấy, với những cố gắng nỗ lực, hoạt động HĐV cũng có những cải thiện đáng kể về mặt quy mô: từ năm 2016 đến năm 2018. Tuy nhiên, năm 2015 là năm khó khăn nhất, hoạt động HĐV của chi nhánh đã giảm sút, cụ thể giảm 16,7% so với năm 2014. Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng là các tổ chức, các định chế tài chính rút tiền gửi khỏi chi nhánh. Trong khi đó, nguồn vốn huy động của Chi nhánh tập trung chủ yếu ở một số khách hàng lớn là các công ty cao su trên địa bàn nhƣ Công ty TNHH MTV Cao Su Sông Bé, Công ty CP Cao Su Đồng Phú, Công ty TNHH MTV Cao Su Bình Long và một số Công ty TNHH MTV Xổ Số KT và DVTH Bình Phƣớc, Công ty CP KCN Bắc Đồng Phú … (chiếm 55%/tổng
HĐV). Với tỷtrọng cao nhƣ vậy, nền vốn của Chi nhánh chịu tác động lớn khi thị
Hoạt động tín dụng
Tín dụng vẫn là lĩnh vực mang lại nguồn thu nhập lớn nhất trong cơ cấu thu nhập của Chi nhánh.
Số dƣ nợ của BIDV Chi nhánh Bình Phƣớc qua các năm nhƣ sau:
Bảng 2.3: Dƣ nợ tín dụng BIDV – CN Bình Phƣớc ĐVT: Triệu đồng STT CHỈ TIÊU NĂM 2014 2015 2016 2017 2018 1 Dƣ nợ cho vay (Tỷ đồng) 2.000 2.250 2.460 3.050 3.800 2 Tăng (+), giảm (-) 231 250 210 590 750