8. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
3.3.1. Chính sách huy động vốn
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một trong các yếu tố quan trọng tác động mạnh đến quyết định của ngƣời gửi tiền và nó cũng là công cụ để thu hút vốn, đặc biệt là nguồn vốn có kỳ hạn, vì ngƣời dân khi có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng để tiết kiệm thì họ sẽ đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu.
Do tình hình thị trƣờng căng thẳng về lãi suất, vừa phải không vƣợt trần của NHNN, vừa phải tuân thủ biên độ của BIDV nên để thu hút và duy trì nguồn vốn huy động, BIDV Bình Phƣớc cần đƣa ra chính sách lãi suất linh hoạt cho riêng mình để lãi suất trở thành công cụ hữu hiệu thu hút nguồn vốn huy động. Chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo là:
- Việc định giá sẽ thay đổi tùy theo mục tiêu của ngân hàng là tăng trƣởng
nguồn vốn hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn định tài sản trong thời kỳ có nhiều biến động, giữ chân khách hàng truyền thống hay thu hút khách hàng mới. Mặt khác, cần xác định mục tiêu của ngân hàng là cung cấp các dịch vụ đa dạng với giá trị tầm trung bình hay cung cấp một số dịch vụ cao cấp giá trị cao để định giá phù hợp, đồng thời tổ chức bộ máy và bố trí cán bộ phục vụ mục tiêu đó.
- Đảm bảo xử lý lãi suất bám sát mặt bằng lãi suất của các NHTM khác để
tránh khách hàng rút tiền chuyển sang gửi ở ngân hàng khác.
- Điều chỉnh lãi suất thích hợp theo hƣớng ƣu đãi các khách hàng truyền thống, có uy tín lâu năm với ngân hàng. Cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích miễn phí với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định. Bên cạnh đó cũng cần các chính sách ƣu đãi về lãi suất với những khách hàng truyền thống và khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn nhằm duy trì nguồn vốn cho ngân hàng tránh tình trạng khách hàng rút tiền chuyển qua ngân hàng khác.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, trả định kỳ, chi nhánh có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lƣợng gửi tiền.
Với cùng một kỳ hạn nhƣ nhau, chi nhánh có thể thay đổi mức lãi suất với
nhữngkhoản tiền lớn. Ngoài lãi suất, BIDV Bình Phƣớc có thể áp dụng các hình
thứckhuyến mãi, tặng quà làm tăng tính hấp dẫn đối với sản phẩm huy động vốn
của ngân hàng. Với chính sách nhƣ vậy, chi nhánh có thể thu hút đƣợc những
khoản tiềnlớn và ổn định, giữ chân khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới.
Chú trọng đến chính sách khách hàng
Hiện nay, nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là tiền gửi của khách hàng. Vì vậy, chính sách khách hàng phải đƣợc ngân hàng chú trọng hàng đầu. Mặc dù, BIDV Bình Phƣớc đã có những chính sách để chăm sóc khách hàng có số sƣ tiền gửi lớn nhƣ tặng quà vào các dịp lễ, tết… nhƣng quà tặng còn thiếu tính sang trọng, chƣa phù hợp với tầm cỡ của khách hàng, việc tặng quà còn sơ sài, thực hiện chƣa nghiêm chỉnh. Mặt khác việc chúc mừng, tặng hoa, quà cho khách hàng vào dịp sinh nhật chƣa đƣợc quan tâm. Một số giải pháp bổ sung vào chính sách khách hàng nhƣ sau:.
Đối với những khách hàng truyền thống, cán bộ huy động vốn phải quan tâm đến hoạt động tiền gửi của khách hàng, nắm vững đƣợc số khách hàng có số dƣ tiền gửi tại đơn vị mình, gặp gỡ thƣờng xuyên với các doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu.
+ Phân công cụ thể đầu mối chăm sóc. Bộ phận này có nhiệm vụ chăm sóc
tốt cho nhóm khách hàng này, thậm chí phải đến chỗ của khách hàng để phục vụ. Việc phục vụ phải chu đáo, tận tình, thủ tục nhanh, gọn, linh hoạt nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu nhóm khách hàng này.
+ Đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm nhanh, kịp thời.
+ Cung cấp thông tin sản phẩm thƣờng xuyên định kỳ hoặc đột xuất khi có
+ Thông báo với lãnh đạo khi khách hàng có yêu cầu đàm phán về giá.
+ Ngoài ra, BIDV Bình Phƣớc cần thƣờng xuyên trƣng cầu ý kiến khách
hàngqua mạng điện tử để có cơ sở phát triển thêm nhiều sản phẩm nhằm thỏa mãn
tối đanhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cần thƣờng xuyên tổ chức
hội nghị khách hàng để thu thập thông tin nhu cầu khách hàng về sản phẩm, tri ân khách hàng và cũng là cơ hội để tạo mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và chi nhánh.
Đa dạng hóa các sản phẩm cung ứng
Các sản phẩm huy động của BIDV Bình Phƣớc cung cấp còn hạn chế, thiếu tính đa dạng không thể thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc tăng cƣờng và đa dạng hóa các sản phẩm trong công tác huy động vốn giúp chi nhánh duy trì và thu hút thêm khách hàng mới cũng nhƣ tăng cƣờng nguồn vốn huy động cho chi nhánh.
Về các khoản tiền gửi giao dịch.
Chi nhánh cần phát triển mảng tài khoản tiền gửi giao dịch đến đông đảo khách hàng là cá nhân và tổ chức kinh tế. Tích cực giới thiệu sản phẩm hiện đại đến với khách hàng nhƣ: thẻ thanh toán, dịch vụ internet banking, sms banking, thanh toán hóa đơn, thanh toán trực tuyến chỉ bằng cách đơn giản là mở tài khoản giao dịch tại BIDV. Các loại hình dịch vụ trên sẽ phát triển trong tƣơng lai và thu hút một lƣợng lớn khách hàng tham gia, một phần tạo sự an toàn, tiện lợi cho khách hàng, một phần tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt theo chủ trƣơng của chính phủ. Nhiệm vụ của chi nhánh là phải gia tăng số lƣợng khách hàng sử dụng các dịch vụ trên càng nhiều càng tốt. Bên cạnh việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng hiện có, cần phải thu hút thêm khách hàng mới đặc biệt là các đối tƣợng công nhân viên chức, ngƣời lao động vì đây là lực lƣợng nồng cốt của toàn xã hội.
Đối với các doanh nghiệp thì cần chú trọng hơn nữa vì đây là những khách hàng mang lại không chỉ nguồn vốn lớn cho ngân hàng mà còn mang đến nguồn thu các loại phí dịch vụ cho ngân hàng. Cũng nhƣ các cá nhân, chi nhánh cũng tích
cực giới thiệu sản phẩm hiện đại cho doanh nghiệp nhƣ Thu chi hộ điện tử cho khách hàng Doanh nghiệp, Thanh toán chứng khoán trực tuyến (BIDV@Security), Ngân hàng điện tử Internet/Mobile Banking - Dịch vụ Tin nhắn BSMS - Dịch vụ Thanh toán hóa đơn Online - Dịch vụ Mobile BankPlus… đó là giúp doanh nghiệp có thể thanh toán dễ dàng thuận lợi. Bên cạnh đó chi nhánh giới thiệu với doanh nghiệp dịch vụ chi hộ lƣơng một cách nhanh chóng, tiện lợi. Tài khoản lƣơng của nhân viên công ty sẽ đƣợc ghi có ngay tức thì sau khi doanh nghiệp lập lệnh yêu cầu với ngân hàng.
Nhƣ vậy, ngoài công tác tuyên truyền, quảng cáo tới các tầng lớp dân cƣ, một số biện pháp mà chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa là:
- Tìm kiếm quan hệ hợp tác giữa chi nhánh với các điểm mua bán, dịch vụ
để thúc đẩy quá trình thanh toán bằng thẻ ATM của ngân hàng.
- Công tác thanh toán phải đồng bộ, nhanh chóng, an toàn: phải đơn giản hóa các thể thức từ truyền thống đến hiện đại: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc đơn giản và đổi mới toàn diện, phát triển các loại thẻ ghi có, ghi nợ và thẻ truy cập thông tin qua điện thoại.
Đối với các khoản tiền gửi phi giao dịch.
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp giúp ngân hàng khơi tăng đƣợc nguồn vốn từ thị trƣờng bán lẻ. Trong thời gian qua, chi nhánh đã tích cực áp dụng khá nhiều hình thức huy động vốn, kết hợp cải tiến công nghệ để cho ra đời những sản phẩm bán lẻ mới trên cơ sở những sản phẩm truyền thống nhƣng với tính năng ƣu việt hơn. Chi nhánh cần triển khai áp dụng những sản phẩm tốt hơn của một ngân hàng hiện đại nhƣ:
- Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới nhƣ loại tiền gửi
hƣu trí, tiết kiệm có mục đích, hoặc cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của khách hàng.
- Tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành các loại chứng từ có
chuyển nhƣợng hoặc không chuyển nhƣợng nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng.
- Từng bƣớc mở rộng các loại hình huy động nhƣ: gửi một lần rút lãi nhiều
lần, trả lãi trƣớc, lĩnh lãi định kỳ nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền.
- Áp dụng hình thức tiết kiệm có thƣởng (Xổ số tiết kiệm).
- Tổ chức hình thức rút tiền qua điện thoại cho khách hàng. Với khách hàng
đăng ký hình thức này sẽ đƣợc cấp một mật khẩu giao dịch qua điện thoại và yêu cầu ngân hàng làm theo lệnh của khách hàng.
- Tài khoản tiền gửi hẹn rút. Loại tài khoản này cũng xác định kỳ hạn cuối
cùng nhƣng cho phép khách hàng rút một mức tiền nào đó (chẳng hạn 10% số tiền gửi) từ tài khoản của họ mà không cần báo trƣớc, một tỷ lệ cao hơn (chẳng hạn 50%) nhƣng phải báo trƣớc 5 ngày hay toàn bộ nhƣng phải báo trƣớc 20 ngày. Tài khoản này sẽ phù hợp với nhu cầu của những khách hàng chƣa có đƣợc kế hoạch sử dụng tiền của họ, nhất là những khoản tiền gửi lớn cho các dự án đầu tƣ. Do tínhlƣỡng tính của loại tiền gửi này mà lãi suất chi trả sẽ thấp hơn lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn nhƣng cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi một lần và rút nhiều lần. Có tính kế hoạch cao và rất phù hợp với
tiền gửi cho các dự án đầu tƣ hay quản lý tài chính thay khách hàng. Chẳng hạn, một khách hàng có ngƣời đi học ở nƣớc ngoài 2 năm với kinh phí mỗi tháng là 1.000 USD, chi nhánh sẽ tƣ vấn cho khách hàng gửi vào một khoản tiền nào đó để chi nhánh xác nhận khả năng thanh toán kinh phí đồng thời hàng tháng chuyển dần kinh phí ra nƣớc ngoài. Lãi suất trên tài khoản này có thể là lãi suất cho từng kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi hoặc lãi suất bình quân cho cả món tiền.
- Tiền gửi nhiều lần và rút một lần. Cho phép chi nhánh huy động tiền gửi
từ các khách hàng có thu nhập thƣờng xuyên nhƣng lại chỉ sử dụng tiền một lần. Ví dụ nhƣ khách hàng mua hàng trả chậm (chẳng hạn 500.000 USD với thời hạn 1 năm). Loại tiền gửi này giúp khách hàng gửi tiền hƣởng lãi ngay từ khi nhận đƣợc
suất trên tiền gửi tùy thuộc vào thời hạn từ khi khách hàng nộp tiền đến kỳ hạn thanh toán.