- Xây dựng danh mục cho vay toàn hệ thống và đề xuất đối với VIB - Chi nhánh Quận 5:
Để hạn chế rủi ro đối với các khách hàng cá nhân, VIB cần có một chính sách phân tán rủi ro bằng cách xây dựng danh mục cho vay hợp lý theo các tiêu chí sau đây:
Cho vay theo thời hạn: tỷ trọng các loại cho vay ngắn hạn; trung hạn và dài hạn được thiết kế hợp lý, thể hiện mối quan hệ giữa cơ cấu thời hạn của sử dụng vốn và cơ cấu thời hạn của nguồn vốn, nhằm hạn chế các loại rủi ro.
Như đã phân tích ở chương 2, một trong những nguyên nhân khiến dư nợ của chi nhánh sụt giảm một cách nhanh chóng, tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao là do cơ cấu tín dụng theo thời hạn vay của chi nhánh chưa hợp lý.
Một tỷ lệ cho vay theo thời hạn hợp lý cần phải xét đến rất nhiều yếu tố, để có thể đưa ra một con số cụ thể cần phải nghiên cứu rất kỹ lưỡng để đạt được mục tiêu lợi nhuận cũng như hạn chế tối đa rủi ro. VIB - Chi nhánh Quận 5 nên phát triển những khách hàng vay thời hạn trung dài hạn, có nguồn thu nhập ổn định và đều đặn hàng tháng. Trong cơ cấu tỷ lệ cho vay theo thời hạn thì những khoản vay này nên có tỷ lệ cao hơn những khoản vay ngắn hạn. Như vậy không có nghĩa là bỏ qua những khách hàng tiềm năng vay vốn ngắn hạn. Tuy nhiên, khi xem xét cho vay đối với những khoản vay ngắn hạn cần tính đến yếu tố vòng
quay vốn, lưu chuyển tiền tệ, …của khách hàng và cần phải có sự theo dõi sát sao, tránh trường hợp khi đến hạn hợp đồng tín dụng mà nguồn tiền của khách hàng về không kịp,…dẫn đến khả năng nợ quá hạn.
Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ đề xuất cho vay theo thời hạn
Tỷ lệ đề xuất cho vay theo thời hạn
Dư nợ ngắn hạn, 40% Dư nợ trung dài hạn 60%
Cho vay theo khu vực địa lý: Ngân hàng sẽ đánh giá hiệu quả đầu tư của từng khu vực trong tương quan so sánh với các khu vực khác, từ đó sẽ đưa ra những điều chỉnh thích hợp, đảm bảo mục tiêu đã hoạch định. Nên có chính sách hạn chế cho vay đối với các khách hàng ở những khu vực khó khăn hay những khách hàng ở quá xa so với trụ sở Chi nhánh của VIB.
Đối với VIB – Chi nhánh Quận 5, đặc điểm và cũng là điểm mạnh là trụ sở chi nhánh đặt tại địa bàn khu vực cộng đồng người Hoa làm ăn và sinh sống, hoạt động buôn bán giao thương diễn ra tấp nập với rất nhiều nghành nghề đa dạng, có truyền thống lâu đời. Đặc điểm của người Hoa là giỏi làm ăn buôn bán,
trọng chữ tín, uy tín trong việc vay trả,…Chi nhánh nên có định hướng phát triển và tiếp cận với những đối tượng Khách hàng này. Ngoài ra, chi nhánh cũng nên đề xuất với Hội sở có những chính sách ưu tiên cũng như thiết kế các sản phẩm phù hợp với đặc điểm kinh doanh của khách hàng.
Cho vay theo đối tƣợng khách hàng: Mỗi đối tượng khách hàng sẽ có những đặc điểm khác nhau (về cơ cấu tổ chức, về năng lực chịu trách nhiệm trước pháp luật ...). Vì vậy, để định hướng cho việc đầu tư an toàn và hiệu quả, các ngân hàng luôn có sự phân chia hợp lý tỷ trọng các khoản mục cho vay theo đối tượng khách hàng, đảm bảo sự an toàn cần thiết ở góc độ toàn danh mục.
VIB – Chi nhánh Quận 5 nên tập trung cho vay những đối tượng khách hàng trẻ, có mức thu nhập ổn định và đều đặn hàng tháng. Định hướng đối tượng khách hàng này được mô tả như bảng sau đây:
Bảng 3.2: Mức độ ƣu tiên theo độ tuổi Đối tƣợng khách Mức độ ƣu tiên (từ cao xuống thấp)
Độ tuổi
1. 30 – 50 tuổi 2. 50 – 55 tuổi 3. 55 – 60 tuổi 4. 25 – 30 tuổi
5. Từ 18 tuổi đến 25 tuổi và trên 60 tuổi: hạn chế
Những khách hàng trong độ tuổi lao động có độ tuổi từ 30 – 50 tuổi là những khách hàng tiềm năng đối với ngân hàng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng. Những đối tượng khách hàng này trẻ, năng động, có khả năng tạo ra thu nhập và đang trong quá trình khẳng định bản thân. Đối với những khách hàng quá trẻ hoặc quá già, cũng cũng nên xem xét và hạn chế cho vay vì những đối
tượng này một là chưa đến tuổi để tạo ra thu nhập ổn định hoặc là sắp qua độ tuổi lao động.
Bảng 3.3: Ƣu tiên cấp tín dụng theo tính chất nguồn trả nợ Tính chất nguồn trả nợ Cấp tín dụng Hạn chế cấp tín dụng Không cấp tín dụng - Nguồn trả nợ từ lƣơng Có việc làm và thu nhập ổn định từ 2 năm trở lên. Hợp đồng lao động không thời hạn Có việc làm và thu nhập ổn định từ 1 năm trở lên. Hợp đồng lao động có thời hạn <2 năm Có việc làm và thu nhập không ổn định<1 năm. - Nguồn trả nợ từ sản xuất kinh doanh
Kinh nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề chính từ 2 năm trở lên. - Có giấy phép kinh doanh
Kinh nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề chính từ 1 năm trở lên. - Có giấy phép kinh doanh Kinh nghiệm hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề chính dưới 1 năm. - Không có giấy phép kinh doanh - Nguồn trả nợ khác (từ cho thuê nhà, thuê xe, cổ tức, …) - Có thu nhập ổn định từ 12 tháng trở lên. - Có hợp đồng cho thuê hoạc tương đương
- Có thu nhập ổn định từ 6 tháng trở lên. - Có hợp đồng cho thuê hoặc tương đương - Có thu nhập < 6 tháng. - Không có hợp đồng cho thuê hoặc tương đương
Tập trung vào những khách hàng có nguồn thu ổn định với thời gian dài, ít biến động,...như bảng đề xuất nêu trên sẽ phần nào hạn chế được rủi ro tín dụng xảy ra. Các đối tượng cho vay VIB – Chi nhánh Quận 5 nên hướng tới gồm những khách hàng có học thức, địa vị trong xã hội, những khách hàng công tác tại các cơ quan nhà nước chẳng hạn như bác sỹ, kỹ sư, giảng viên đại học,…Đối với những khách hàng vay kinh doanh, VIB – Chi nhánh Quận 5 cần lựa chọn những khách hàng hoạt động trong những lĩnh vực ít biến động, có kinh nghiệm kinh doanh,...Ngoài ra, Chi nhánh nên cho vay những khách hàng có nhiều nguồn thu nhập trả nợ ngân hàng. Thực hiện tốt việc phân loại theo đối tượng Khách hàng cũng phần nào giúp cho chi nhánh tránh được rủi ro tín dụng.
Cho vay theo ngành kinh tế, lĩnh vực đầu tƣ: Danh mục cho vay theo ngành kinh tế, lĩnh vực đầu tư thường được phân chia thành hai lĩnh vực lớn là lĩnh vực sản xuất và phi sản xuất. Trong đó mỗi lĩnh vực lại chia nhỏ thành nhiều loại. Chẳng hạn như trong sản xuất thì có ngành nông nghiệp, công nghiệp, thương mại,... trong phi sản xuất thì có cho vay kinh doanh chứng khoán, kinh doanh địa ốc, cho vay tiêu dùng,...Cũng giống như cho vay theo ngành kinh tế, việc phân chia cho vay theo lĩnh vực đầu tư cũng hạn chế được rủi ro tín dụng khi rủi ro ngành xảy ra.
Để phân chia tín dụng theo ngành kinh tế và lĩnh vực đầu tư một cách hợp lý thì VIB cần phải có một bộ phận chuyên nghiên cứu về các ngành nghề, lĩnh vực đầu tư, sự biến động của thị trường,… Tuy nhiên, đối với VIB chi nhánh Quận 5, dựa vào địa bàn hoạt động, kinh nghiệm làm việc và thống kê một số ngành nghề, lĩnh vực đầu tư chính, những khoản vay hiện tại tại Chi nhánh, Tác giả xin đề xuất một tỷ lệ đối với các ngành nghề kinh tế và lĩnh vực đầu tư theo bảng mô tả sau đây:
Bảng 3.4: Đề xuất cho vay theo ngành kinh tế, lĩnh vực đầu tƣ
Ƣu tiên Ngành nghề, Lĩnh vực đầu tƣ Tỷ lệ (%)
1 Sản xuất, thương mại các sản phẩm tiêu dùng 20 2 Bia rượu, nước giải khát, lương thực, thực phẩm 15
3 Dệt may 15
4 Dược phẩm, trang thiết bị y tế 12
5 Ô tô 8 6 Xây dựng 5 7 Sản xuất các sản phẩm từ sắt thép 3 8 Vật liệu xây dựng 3 9 Tài chính 3 10 Kinh doanh bất động sản 2 11 Dịch vụ vận tải 2 12 Ngành giấy 1 13 Các hoạt động dịch vụ khác 5 14 Ngành khác 6 Tổng 100
Những ngành nghề mà VIB nên tập trung cho vay là những ngành nghề mang tính chất thường xuyên, ổn định,…tỷ trọng các ngành này nên cao hơn so với những ngành còn lại trong danh mục cho vay. Theo như đề xuất tại Bảng 3.4, VIB – Chi nhánh Quận 5 nên tập trung cho vay ngành sản xuất, thương mại các sản phẩm tiêu dùng, bia rượu giải khát, lương thực, thực phẩm, dược phẩm, trang thiết bị y tế, dệt may,… Tỷ lệ các ngành và hoạt động dịch vụ khác nên chia nhỏ
để tránh rủi ro. Đối với những ngành bị ảnh hưởng nhiều bởi thị trường như Bất động sản, tài chính, vật liệu xây dựng, dịch vụ vận tải,…nên chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu dư nợ nhằm hạn chế rủi ro ngành kinh tế và lĩnh vực đầu tư.
Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ: VIB - Chi nhánh Quận 5 đang hướng tới mô hình kinh doanh Ngân Hàng bán lẻ. Tuy nhiên, hoạt động của Chi nhánh chủ yếu vẫn là hoạt động tín dụng, mà tín dụng gặp rất nhiều rủi ro. Vì vậy chi nhánh nên tăng thêm nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ. Một giải pháp có thể đưa ra cho Chi nhánh đó là giải pháp tài chính trọn gói cho khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Chẳng hạn như khi phát vay cho một khách hàng, ngoài sản phẩm tín dụng, Chi nhánh có thể bán thêm sản phẩm tiền gửi, thẻ, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại,…Điều này không chỉ tăng thêm thu nhập cho chi nhánh mà còn giúp chi nhánh đi sát và dễ dàng kiểm soát được tình hình tài chính của khách hàng, từ đó giảm thiểu được rủi ro đối với hoạt động tín dụng.