Trong những năm gần đây, hoạt động kiểm soát quản lý huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân luôn được Agribank chú trọng, quan tâm. Nguồn vốn tăng trưởng ổn định, vững chắc tạo thuận lợi cho ngân hàng lập kế hoạch vốn để cho vay, đầu tư vốn, mở rộng hoạt động tín dụng làm tăng lợi nhuận.
Bảng 2.7 – Hiệu suất sử dụng tiền gửi tiết kiệm của Agribank huyện Trảng Bom năm 2018 – 2020. Đơn vị tính: triệu đồng, % Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng dư nợ tín dụng 1,428,973 1,619,306 1,960,139 Tổng vốn huy động tiết kiệm 2,146,743 2,513,646 2,758,623 Hiệu suất sử dụng vốn 66.56% 64.42% 71.05%
(Nguồn – Bảng cân đối chi tiết của Agribank huyện Trảng Bom năm 2018 – 2020) Biểu đồ 2.7 – Hiệu suất sử dụng tiền gửi tiết kiệm của Agribank huyện Trảng Bom năm 2018 – 2020.
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 0 500000 1000000 1500000 2000000 2500000 3000000 60.00% 62.00% 64.00% 66.00% 68.00% 70.00% 72.00% 1428973 1619306 1960139 2146743 2513646 2758623 66.56% 64.42% 71.05% Hiệu suất sử dụng vốn
Tổng dư nợ tín dụng Tổng HĐV tiền gửi tiết kiệm
Hiệu suất sử dụng vốn
Tổng dư nợ tín dụng của đơn vị tăng dần qua từng năm. Năm 2018 đạt 1,428,973 triệu đồng. Năm 2019 đạt 1,619,306 triệu đồng tăng 190,333 triệu đồng tương đương 13.32% so với năm 2018. Năm 2020 đạt 1,960,139 triệu đồng, tăng 340,833 triệu đồng tương đương 21.05% so với năm 2019. Điều này cho thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng.
Qua bảng số liệu, nguồn tiền gửi của chi nhánh luôn đáp ứng được nhu cầu cho vay. Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh khá tốt nhưng chưa ổn định và còn thấp hơn so với hiệu suất sử dụng vốn của hệ thống Agribank Việt Nam. Cụ thể hiệu suất sử dụng vốn năm 2018 đạt 66.56% tuy nhiên sang năm 2019 hiệu suất này giảm xuống còn 64.42%, đến năm 2020 đạt 71.05%. Điều này cho thấy lượng nguồn huy động vốn tiền gửi tiết kiệm luôn cao hơn nguồn vốn cho vay. Hiệu suất sử dụng vốn tuy còn thấp nhưng đang có xu hướng tăng trưởng, cho thấy việc cân đối giữa nguồn tiền huy động tiết kiệm và cho vay của ngân hàng đang dần hợp lý và được kiểm soát.
Tính vững chắc của ổn định của nguồn tiền gửi tiết kiệm không chỉ ở bản thân việc huy động vốn mà còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn. Nếu việc huy động vốn và sử dụng vốn không tương xứng, sẽ dẫn đến phá thế ổn định của ngân hàng.
CHƯƠNG 3: SO SÁNH GIỮA LÝ THUYẾT VỚI THỰC TẾ CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN TRẢNG BOM CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI. 3.1 Nhận xét về tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân.
3.1.1 Kết quả đạt được và nguyên nhân.
Kết quả đạt được:
- Đơn vị hoàn thành khá tốt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm. Quy mô nguồn vốn không ngừng được mở rộng và tăng trưởng qua các năm.
- Đơn vị làm tốt trong việc nhận tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, đảm bảo cuộc sống cho người dân trên địa bàn.
- Đơn vị vẫn luôn nỗ lực đưa ra những mức lãi suất linh hoạt và phù hợp với điều kiện địa phương, nhờ vậy giảm bớt chi phí huy động vốn.
- Hiệu suất sử dụng vốn của đơn vị đang dần cải thiện, cho thấy nguồn vốn huy động luôn đáp ứng được nhu cầu cho vay.
- Đơn vị luôn duy trì được mối quan hệ tốt với các khách hàng lớn, tăng cường giao dịch với các tổ chức kinh tế nước ngoài, đa dạng hóa thành phần khách hàng.
- Đơn vị vẫn luôn quan tâm đến công tác tuyên truyền, tạo dựng lòng tin đối với khách hàng.
- Không chỉ dừng lại ở mục đích kinh doanh kiếm lời, Agribank huyện Trảng Bom còn liên tục đem đến cho khách hàng các chương trình ưu đãi, từ thiện, tri ân khách hàng.
Nguyên nhân:
Để đạt được những thành tựu trên là nhờ có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm làm việc, luôn cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Sự đoàn kết, nghiêm túc trong công việc của các nhân viên chính là yếu tố chủ chốt tạo nên sự thành công trong kinh doanh của đơn vị, ngày càng phát triển và đưa ngân hàng lên tầm cao mới.
Công tác huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân luôn được sự quan tâm sâu sắc của Ban Lãnh đạo ngân hàng thông qua việc ban hành hàng loạt các chủ trương, cơ chế, chính sách và tổ chức công tác huy động bám sát thực tiễn, tăng cường kiểm tra chặt chẽ. Dù kế hoạch có tính thách thức cao, môi trường tài chính và vĩ mô có tính bất ổn nhưng cơ bản vẫn đạt được những mục tiêu đề ra.
Với lợi thế là NHTM Nhà nước lớn, Agribank nhận được sự tín nhiệm cao của khách hàng. Chính nhờ sự đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đã giúp ngân hàng luôn đảm bảo duy trì được nguồn vốn để triển khai cho vay theo các chương trình kinh tế lớn của Chính phủ cũng như đầu tư theo các mục tiêu nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng. Đồng thời giúp thanh khoản của ngân hàng luôn được duy trì bền vững trong bất kỳ điều kiện và hoàn cảnh kinh tế nào.
3.1.2 Hạn chế và nguyên nhân.
Hạn chế:
- Quy mô và tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng của đơn vị.
- Nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm chưa ổn định, cơ cấu huy động chưa thực sự hợp lý, nhất là về cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu khách hàng.
- Thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm có xu hướng sụt giảm. Với xu thế cạnh tranh quyết liệt trên thị trường của các NHTM và các định chế tài chính nước ngoài thì nguy cơ thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm của Agribank tiếp tục bị sút giảm là rất khó tránh khỏi nếu chưa có các giải pháp thiết thực, hiệu quả.
Nguyên nhân:
- Sự đa dạng của các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân chưa mang lại hiệu quả cao.
- Chính sách lãi suất thường xuyên biến động, khả năng cạnh tranh còn yếu so với các NHTM cổ phần trên địa bàn.
- Hoạt động marketing, tuyên truyền của đơn vị tuy đã được quan tâm nhưng công tác triển khai còn yếu.
- Hoạt động quản trị còn tồn tại nhiều hạn chế.
- Chất lượng công nghệ thông tin chưa tốt.
- Nền kinh tế còn nhiều diễn biến phức tạp, đình trệ bởi ảnh hưởng nặng nề của đại dịch COVID-19, dẫn đến nguồn tiền tiết kiệm của người dân bị hạn hẹp.
- Với sự mở cửa nền kinh tế, rất nhiều ngân hàng nước ngoài có tên tuổi xâm nhập vào thị trường trong nước. Trong thời buổi khó khăn, các ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt khiến thị phần của Agribank bị thu hẹp.
3.1.3 Một số đóng góp trong quá trình kiến tập.
Thứ nhất, Đa dạng hóa các hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương để nâng cao năng lực cạnh tranh.
Thứ hai, Xây dựng chính sách huy động lãi suất tiền gửi linh hoạt, hợp lý kết hợp với chính sách dịch vụ, chiến lược sản phẩm phù hợp với thực tế trong từng thời kỳ.
Thứ ba, Nâng cao chất lượng sản phẩm, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ một cách hiệu quả nhất.
Thứ tư, Ứng dụng công nghệ hiện đại vào giao dịch ngân hàng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ năm, Thường xuyên mở các cuộc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ sản phẩm cũng như chăm sóc khách hàng để thấy được sự quan tâm, mức độ hài lòng và mong muốn của khách hàng, để từ đó có những điều chỉnh phù hợp.
Thứ sáu, Chú trọng công tác bồi dưỡng, phát triển nhân sự cũng như chính sách đãi ngộ nhân sự tốt, tạo cơ sở, động lực phấn đấu làm việc cho Cán bộ nhân viên trong ngân hàng.
3.2 So sánh giữa lý thuyết với thực tế.3.2.1 Giống nhau. 3.2.1 Giống nhau.
Lý thuyết:
Theo điều 4 Quyết định số 655/QĐ/HĐTV-KHNV ngày 15/08/2019 v/v Quy định về tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống Agribank, đối tượng gửi tiền tiết kiệm là các cá nhân người Việt Nam, người nước ngoài đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam.
Thực tế:
Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom cũng đang tập trung phát triển nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm theo đúng quy định của NHNN có hiệu quả, ngày càng thu hút và phục vụ theo yêu cầu của từng đối tượng khách hàng.
3.2.1.2 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm
Lý thuyết:
Căn cứ văn bản số 1710/NHNo-KHNV về việc thực hiện lãi suất huy động và theo Quyết định số 498/QĐ-NHNN ngày 17/03/2014, Tổng Giám đốc Agribank yêu cầu Giám đốc Sở giao dịch, các chi nhánh loại I, loại II, loại III, Giám đốc PGD niêm yết lãi suất theo từng kỳ hạn cụ thể.
Thực tế:
Agribank huyện Trảng Bom thực hiện theo mức lãi suất do Giám đốc chi nhánh quyết định, phù hợp với quy định của Agribank trong từng thời kỳ, được niêm yết, thông báo công khai tại đơn vị giao dịch.
3.2.2 Khác nhau.
3.2.2.1 Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm.
Lý thuyết:
Theo Thông tư 48/2018/TT-NHNN, và Thông tư 49/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân chỉ có một sản phẩm duy nhất là gửi tiết kiệm truyền thống trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng theo các loại kỳ hạn cụ thể (không kỳ hạn và có kỳ hạn) do Agribank ban hành.
Agribank huyện Trảng Bom nhận tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân từ 3 hình thức: gửi tiết kiệm truyền thống, gửi tiết kiệm online, gửi tiết kiệm gửi góp.
Với sự phát triển của công nghệ thông tin và sự ra đời của Internet Banking, các ứng dụng thanh toán trực tuyến của ngân hàng đã mở ra một chương mới cho hoạt động gửi tiền tiết kiệm. Trước tình hình dịch bệnh COVID-19 đang diễn biến phức tạp, nhiều khách hàng chọn hình thức mở tài khoản tiền gửi trực tuyến (gửi tiết kiệm online) qua kênh ngân hàng điện tử để tránh nguy cơ lây nhiễm bệnh. Cụ thể, khách hàng chỉ cần có tài khoản thành toán tại Agribank, đã đăng ký sử dụng dịch vụ E- Mobile Banking, Internet Banking và gói dịch vụ tài chính trên Internet Banking hoặc phát hành thẻ ghi nợ của Agribank. Sản phẩm gửi tiền tiết kiệm trực tuyến giúp khách hàng tiếp cận một cách đơn giản và thuận tiện hơn, có thể gửi tiền mọi lúc mọi nơi mà không cần phải đến trực tiếp tại ngân hàng để thực hiện các thủ tục. Gửi tiền tiết kiệm trực tuyến đã khắc phục những nhược điểm của gửi tiết kiệm truyền thống trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng. Điều này giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân viên, mở rộng thị trường khách hàng.
Ngoài những khách hàng mục tiêu, Agribank còn tập trung vào nhóm khách hàng tiềm năng với những nhu cầu, mục đích riêng bằng các gói sản phẩm gửi góp có kỳ hạn:
- Tiết kiệm an sinh: là loại hình tiết kiệm theo hình thức gửi góp,tức khách hàng có thể chủ động gửi tiền vào tài khoản khi có tiền mà không cần theo một định kỳ nào với số tiền gửi của mỗi lần gửi không cố định.
- Tiết kiệm học đường: là hình thức tiết kiệm gửi góp hướng tới mục tiêu dài hạn phục vụ cho nhu cầu học tập trong tương lai. Khách hàng tiết kiệm một số tiền cố định vào tài khoản theo định kỳ để có được số tiền lớn hơn khi đáo hạn.
- Tiết kiệm hưu trí: là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng có thể chủ động gửi tiền tích lũy vào tài khoản dưới nhiều hình thức trong thời gian đi làm giúp khách hàng đạt được kế hoạch tài chính khi về hưu.
- Tiết kiệm tích lũy kiều hối: là hình thức tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ trong thời hạn của sản phẩm. Khách hàng có thể chủ động gửi tiền tại Agribank thành nhiều lần với số tiền gửi mỗi lần không cố định, hướng đến mục tiêu tích lũy cho kế hoạch tài chính trong tương lai.
3.2.2.2 Quy trình tiền gửi tiết kiệm.
Lý thuyết:
Việc cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng có quy trình thực hiện cụ thể tại các chi nhánh theo quy định của Agribank. Với hình thức gửi tiền truyền thống trực tiếp, mỗi khi qua một bước thì tất cả mọi việc đều phải thông qua cấp trên các phòng ban, sau khi quan sát và kiểm tra nếu không có sai sót thì mới được thông qua, điều này khiến khách hàng nhiều khi phải mất nhiều thời gian chờ đợi.
Thực tế:
Với sự phát triển của sản phẩm mới, Agribank đã vận hành hành thêm 2 quy trình mới để đảm bảo được sự thuận lợi cho các hoạt động gửi tiết kiệm của khách hàng thông qua 2 sản phẩm (Gửi tiết kiếm trực tuyến và gửi tiết kiệm gửi góp) giúp cho khách hàng không những thực hiện hoạt động gửi tiết kiệm một các được dễ dàng mà còn tiết kiệm được nhiều thời gian và công sức. Bên cạnh việc phát triển và vận hành có các quy trình trên, ngân hàng Agribank còn định kỳ đánh giá lại những vướng mắc và khó khăn trong quá trình vận hành của nhân viên cũng như là trải nghiệm của khách hàng để có thể cải thiện và đem đến cho khách hàng những trải nghiệm tối ưu nhất.
3.3 Bài học kinh nghiệm.
Trong thời kì hiện đại, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cũng ngày càng được chú trọng. Để có được nền tảng thuận lợi khi định hướng công việc cho tương lai cũng như đạt được yêu cầu của nhà tuyển dụng về trình độ nhân lực, ngoài nắm vững lý thuyết thì cần phải biết vận dụng linh hoạt, khéo léo vào thực tế. Do đó, cần có sự nhạy bén trong việc quan sát và làm quen với môi trường làm việc thực tế.
Trải qua thời gian kiến tập tại Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai, tuy không dài nhưng đủ để em có những định hình riêng về môi trương làm việc cũng như chuẩn bị những kinh nghiệm cần thiết trong bước đầu của sự nghiệp. Môi trường làm việc chuyên nghiệp cùng những kinh nghiệm quý báu mà các anh chị đã chỉ dạy và truyền đạt cho em đã giúp em đúc kết được những kĩ năng trong công việc, cụ thể như sau:
Về tác phong làm việc: Giờ giấc là một trong những yếu tố quan trọng thể hiện tính chuyên nghiệp trong công việc. Bên cạnh đó luôn đề cao và tuân thủ những quy định khác như trang phục, nội quy…
Về giao tiếp nội bộ: Hòa đồng, lịch sự trong giao tiếp với đồng nghiệp là một cách để giữ gìn mối quan hệ công sở tốt đẹp, tạo không khí làm việc cởi mở, hợp tác từ đó làm việc hiệu quả hơn. Nhờ có tinh thần cầu tiến, thái độ nghiêm túc học hỏi đã giúp em nhận được sự chỉ dạy tận tình của những anh chị nhân viên đi trước giàu kinh nghiệm.
Về nghiệp vụ: Nắm vững các kiến thức chuyên ngành là điều vô cùng quan trọng đối với một Nhân viên ngân hàng để có thể giải quyết công việc suôn sẻ và đúng quy cách. Luôn đặt mình trong tinh thần trách nhiệm cao, cẩn trọng trong từng thao tác và có cách xử lý khéo léo nhưng phải đảm bảo nhanh nhẹn, không làm chậm trễ quá trình thực hiện công việc.
Đây là lần đầu tiên em được trải nghiệm thực tế tại ngân hàng, giúp em nhận thức được rằng quá trình thực hành nghề nghiệp rất có ý nghĩa đối với mỗi sinh viên. Bản thân được đối chiếu giữa lý thuyết được học trên ghế nhà trường với thực tế làm việc, giúp em củng cố thêm kiến thức cho bản thân, có cái nhìn sâu rộng hơn về ngành