i kèm v i hoƠn thi n b máy t ch c thì nhơn s c ng c n đ c nơng cao đ đáp ng nhu c u m i c a Trung tơm th , h n n a Trung tơm th c n b sung thêm nhơn l c có n ng l c phù h p đ đáp ng nh ng v trí m i. Ngoài ra, Trung tơm th HDBank c ng c n t ch c các bu i t p hu n đ nơng cao trình đ c a nhơn viên và các
bu i xơy d ng nhóm đ g n k t nhơn viên thƠnh t p th v ng m nh.
4.2.3 M r ng m ng l i ch p nh n th vƠ m ng l i ATM
H n ch l n nh t trong thanh toán th t i HDBank là các VCNT, các c a hƠng, siêu th có th thanh toán th c a ngơn hƠng còn quá ít vƠ th ng ch t p trung các thƠnh ph l n, trong khu v c trung tơm th ng m i còn các vùng ngo i ô, vùng lơn c n thì còn h n ch do đó gơy khó kh n cho khách hƠng trong quá trình s d ng, thanh
toán. Vì v y vi c m r ng m ng l i ch p nh n th ph i đ c chú tr ng. th c hi n m r ng VCNT, HDBank c n dƠnh cho các đ n v đó nh ng u đƣi trong ho t đ ng giao d ch v i ngơn hƠng nh trong các ho t đ ng cho vay, thanh toánầ, đ ng th i liên k t v i các đ n v đ gi m giá cho khách hƠng n u th c hi n thanh toán qua th thay vì s d ng ti n m t. Ngoài ra, Trung tơm th HDBank v n nên c ng i đ nh k xu ng ki m tra vƠ b o d ng máy, s a ch a k p th i nh ng h ng hóc đ t ng tu i th vƠ t o đi u ki n cho vi c thanh toán đ c thu n l i.
V i xu h ng phát tri n, vi c thanh toán b ng ti n m t ngƠy cƠng h n ch vì v y ngơn hƠng c ng đƣ quy t đ nh ti p t c m r ng, nơng c p vƠ phát tri n m ng l i ATM c a mình. B i h th ng nƠy không ch ph c v cho khách hƠng rút ti n m t cách thu n l i mƠ ngơn hƠng còn tơn d ng đ c c h i qu ng cáo s n ph m trên màn hình
giao di n c a máy, giúp nơng cao hình nh c a ngơn hƠng vƠ gi m chi phí qu ng cáo. Tuy nhiên, HDBank c ng c n l u Ủ vi c xơy d ng mô hình qu n lỦ ti n m t t i ATM m t cách hi u qu đ v a ti t ki m chi phí v n chuy n, v n hƠnh, v a đ m b o l ng ti n m t đ c s d ng cho nh ng m c đích sinh l i cao h n vƠ b o đ m an toƠn cho h th ng ATM.
4.3 GI I PHÁP QU N LÝ TI N M T HI U QU T I H TH NG ATM
4.3.1 t v n đ
NgƠy nay, h th ng ATM lƠ m t ph n quan tr ng trong vi c phát tri n c s h t ng ph c v ho t đ ng kinh doanh th . Vì v y, phát tri n h th ng ATM b n v ng c ng đ ng ngh a v i vi c m r ng ho t đ ng kinh doanh, đ ng th i nâng cao hình nh
c a ngơn hƠng đ n v i khách hƠng. Qua vi c phát tri n m nh m h th ng ATM, Ngơn hƠng không nh ng gi m thi u chi phí qu ng cáo, khi tr c ti p th c hi n qu ng cáo trên
các máy ATM, mƠ còn gi m thi u ph n nƠo chi phí ti n l ng cho các giao d ch viên. Tuy nhiên, khi các NHTM ngƠy cƠng c nh tranh thì vi c quan tơm đ n hi u qu qu n lỦ l ng ti n m t t i các máy ATM lƠ r t c n thi t. a ph n các ngơn hƠng hi n nay th ng duy trì l ng ti n m t t i máy ATM nhi u h n 40% nhu c u bình th ng, tuy
nhiên theo các chuyên gia thì t l nƠy ch nên d ng m c 15% - 20%. Do đó các NHTM c n ph i có các công c t i u hóa qu n lỦ ti n m t t i ATM đ tránh r i vƠo b y c a vi c l u tr quá nhi u ti n m t vƠ s d ng ti n đó đ đ u t h p lỦ h n
Th c t hi n nay, Trung tơm th HDBank ch a th c s có m t công c ph n m m ch đ ng qu n lỦ l ng ti n m t t n qu t i máy ATM, mƠ ch d a vƠo ph n m m h th ng c nh báo khi l ng ti n máy ATM xu ng m t m c nh t đ nh. Vi c b đ ng trong v n đ nƠy không nh ng gia t ng chi phí c h i mƠ còn t n th i gian c a các nhơn viên th c hi n ti p qu ti n m t. N u nh HDBank có m t công c qu n lỦ ti n m t t i máy ATM m t cách ch đ ng thì n ng l c c nh tranh trong vi c phát tri n m ng l i c a ngơn hƠng s gia t ng đáng k .
V i lỦ do trên, m c 4.3s trình bƠy m t công c d báo nhu c u ti n m t t i máy ATM d a trên đ tƠi nghiên c u: “Cash demand forecasting for ATM using Neural Networks and Support Vector Regression Algorithms”c a Rimvydas Simutis, Darius Dilijonas và Lidija Bastina (ph n sau s g i ng n g n lƠ các tác gi ). ó chính lƠ mô
hình ANN (Artificial Neural Networks, t m d ch lƠ M ng th n kinh nhơn t o), đơy lƠ mô hình x lỦ thông tin đ c tác gi áp d ng vƠo vi c d báo nhu c u ti n m t t i các máy ATM m t cách linh đ ng t i Lithuania vƠo n m 2008.
4.3.2 C s lỦ lu n c a mô hình ANN
Mô hình ANN là mô hình x lỦ thông tin đ c mô ph ng d a trên ho t đ ng h th ng th n kinh c a sinh v t. Mô hình ANN có kh n ng h c h i kinh nghi m (thông qua hu n luy n), l u gi nh ng kinh nghi m đó vƠ s d ng nó trong vi c d đoán các d li u ch a bi t. Trong đ tƠi nghiên c u c a mình, các tác gi áp d ng vƠo vi c d
báo nhu c u ti n m t cho t t c các máy ATM trong h th ng, d a trên d li u l ch s c a nhu c u ti n m t; các d li u nƠy th ng mang tính chu k vƠ th ng b tác đ ng b i nhi u y u t nh : y u t th i gian (l t t, cu itu n), đ a đi m đ t ATM vƠ hƠnh vi c a khách hƠng. Ví d nh khách hƠng có xu h ng rút l ng ti n l n vƠo đ u m i tháng, tr c khi có các d p l l n hay t t; các máy ATM đ c đ t t i các trung tâm
mua s m th ng nhanh c nti n vƠo các ngƠy cu i tu nầ
Tuy nhiên, vi c phát tri n mô hình d báo lƠ t ng đ i ph c t p vì các bi n đ u vƠo th ng hay thay đ i. Do đó khi thi t l p mô hình c n ph i tính toán đ y đ các y u t đ u vƠo:
Mƣ hóa các giá tr các ngƠy trong tu n, tháng n m vƠ nh ng giá tr nh h ng đ nk ngh .
Các d li ul ch s v nhu c u ti n m t trung bình hàng ngày t i ATM, các d li u nƠy mang tính ch t h i quy tuy n tính có th i v .
Vi c tính toán các chi phí v n chuy n, ti p ti n m t vƠ th i gian đi đ n các đi m đ t máy ATM.
Nhìn chung, Ủ t ng đ ng sau mô hình ANN lƠ vi c l p b n đ các m i quan h phi tuy n gi a các y u t nh h ng đ n rút ti n m t vƠ nhu c u ti n m t th c t , d a trên m i quan h đó mƠ hu n luy n h th ng ANN qua ph ng pháp t i u hóa
Levenberg – Marquardt và đ l ch chu ntiêu chu n (root mean square error) gi a giá tr d đoán vƠ th c t .
4.3.3 Cách xơy d ng ANN đ áp d ng vƠo mô hình d báo nhu c u ti n m t t i các máy ATM nhu c u ti n m t t i các máy ATM
Các b c xơy d ng:
1) T p h n các d li u t t t c các máy ATM (d li u quá kh trong kho ng 2 -3
n m lƠ c n thi t trong vi c mô ph ng mô hình).
2) Phơn chia d li u t p h p thƠnh 70% cho vi c hu n luy n ANN và 30% cho
vi c ki m tra.
3) Hu n luy nANN d a trên mô hình t i u hóa Levenbeg –Marquard b ng cách s d ng nh ng giá tr khác nhau cho quy chu n D.
V i Yd, Y l n l t lƠ s n l ng mong mu n vƠ th c t . I đ n v ma tr n. : Gi i h n theo quy t c. N: s các d ki n.W lƠ tr ng s .
4) c tính t ng bình ph ng các l i đ c chu n hóa (NSSE - normalized sum square error) cho d li u ki m tra c a mô hình ANN.
5) Ch n sao cho NSSE lƠ nh nh t trong d li u hu n ki m tra, sau đó s d ng nó lƠm h n quy t c t i u
6) L p l i s li u mô ph ng ANN cho toƠn b d li u b ng cách s d ng h n quy
t c t i u vƠ dùng ANN lƠm c s cho vi c d báo nhu c u ti n m t.
7) Khi b sung d li u m i v ho t đ ng c a máy ATM (th ng lƠ trong m t tu n), thì c n l p l i t b c 2 đ n b c 6 v i l ng các phiên hu n luy n ít đi.
8) Sau khi th c hi n hu n luy n, s d ng kh n ng thích nghi c a ANN trong vi c d báo nhu c u ti n m t vƠo kho ng th i gian đ nh tr c. C n đi u ch nh các t tr ng m i trong quan sát th c t trong thu t toán đ mô hình ANN luôn luôn phù h p v i môi tr ng th c.
N u có th t n d ng đ c mô hình ANN đ xây d ng m t ch ng trình qu n lý ti n m t t n qu hoàn thi n thì s t o l i th to l n cho ho t đ ng kinh doanh th c a HDBank khi ti t ki m r t nhi u chi phí, trong đó gi m chi phí mua l i các ph n m m qu n lý ti n m t t n qu c a các hãng khác trên th gi i.
4.4 M T S XU T, KI N NGH
Bên c nh nh ng thay đ i, n l c c a Trung tơm th HDBank nh m nơng cao ch t l ng ho t đ ng th , thì c ng c n nh ng s h tr thi t th c t Chính Ph , NHNN vƠ Hi p h i Ngân hàng đ t o nên môi tr ng thanh toán th hi n đ i, quy mô vƠ h ng đ n nhi u đ i t ng.
4.4.1 i v i Chính ph
S tr giúp c a ChínhPh mang Ủ ngh a quan tr ng đ i v i m i ngƠnh, m i c p. góp ph n t o đi u ki n đ các NHTM m r ng m ng l i ATM, máy POS, Chính ph c n xem xét mi n gi m thu nh p kh u máy móc thi t b ch p nh n th ; nghiên c u t l h tr /mi n gi m c th đ v a đ m b o hƠi hòa cơn b ng thu chi ngơn sách v akhuy n khích đ c th tr ng th phát tri n
Bên c nh đó,Chính ph c n s m ban hƠnh vƠ áp d ng chính sách h tr tƠi chính c th (mi n/gi m/hoƠn thu đ i v i ph n doanh thu phát sinh t ho t đ ng thanh toán th , đ i v i ph n thu nh p cá nhơn phát sinh t ho t đ ng ch p nh n thanh toán th ...) thì s khuy n khích ng i dơn vƠ doanh nghi p th c hi n thanh toán b ng th v i các giao d ch kinh t /dơn s qua h th ng các ngơn hƠng, đ ng th i c ng đ t đ c m c
tiêu minh b ch hóa ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p vƠ thu nh p c a cá nhơn đ tránh tình tr ng tr n thu ( ng Công HoƠn, 2011).
4.4.2 i v i Ngơn hƠng NhƠ n c
Ngơn hƠng NhƠ n c đóng vai trò quan tr ng trong vi c đ nh h ng chi n l c
chung cho các NHTM th c hi n ho t đ ng kinh doanh th thông qua các gi i pháp tr giúp cho các NHTM, trong đó có HDBank nh :
NHNN c n ti p t c đ y nhanh vi c k t n i liên thông m ng l i các VCNT đ t o thu n l i cho ho t đ ng thanh toán qua POS b ng th n i đ a trên di n r ng (không ch d ng l i ph m vi nh hi n nay) trên kh p c n c. ng th i, có th xem xét lƠm vi c v i B K ho ch vƠ u t vƠ B Công th ng đ nghiên c u áp d ng quy đ nh b t bu c ch p nh n thanh toán th trong m t s ngƠnh ngh , l nh v c kinh doanh nh kinh doanh bán l , du l ch, th ng m i...
Sau đó, ti p t c m r ng ra đ i v i t t c các đ n v cung ng hƠng hoá, d ch v , t o c s phát tri n m ng l i VCNT t ng t nh HƠn Qu c vƠ m t s qu c gia phát tri nkhác đƣ lƠm.
NHNN c n th c hi n các bi npháp nh m chu n hóa ho t đ ng thanh toán gi a ngơn hƠng v i khách hàng vƠ gi a ngơn hƠng v i ngơn hƠng, b ng vi c chu n hóa m u bi u, quy trình, c ch x lỦ gi a các ngơn hƠng song song v i ban hƠnh tiêu chu n v các trang thi t b (ATM, POS), tiêu chu n ph n m m, các thi t b h tr theo tiêu chu n qu c gia. Th c hi n t t vi c nƠy s t ng t c đ x lỦ các giao d ch qua đó gi m thi u chi phí.
NHNN c n ch đ o các ngơn hƠng, liên minh th ti p t c t ng c ng h p tác v i các TCTQT, các t ch c thanh toán toƠn c u, các t ch c cung ng gi i
pháp thanh toán và các hi p h i ngơn hƠng trong khu v c đ h c h i kinh nghi m vƠ nơng cao trình đ , đ ng th i h c h i các mô hình th m i đ có th
ng d ng vƠo Vi t Nam m t cách hi u qu . Song song đó, NHNN c n đ ngh đi u ch nh bi u phí giao d ch c a các TCTQT đ phù h p v i đ c đi m th tr ng Vi t Nam, b o v l i ích c a các ngơn hƠng vƠ khách hƠng Vi t Nam trong quá trình s d ng d ch v th thanh toán qu c t ( ng Công HoƠn,
2011).
4.4.3 i v i Hi p h i Ngơn hƠng
Hi p h i Ngơn hƠng c n ph i h p v i NHNN th c thi các bi n pháp (có th áp d ng ch tƠi) gi m thi u các hƠnh vi c nh tranh không lƠnh m nh gi a các ngơn hƠng trong vi c phát tri n m ng l i VCNT, đ c bi t lƠ bi n pháp c nh tranh gi m/mi n phí chi t kh u VCNT gơy r i lo n th tr ng. ng th i, áp d ng các quy đ nh v vi c cung c p d ch v tiêu chu n ph c v khách hƠng v i m c phí h p lỦ nh m t o đi u ki n cho các ngơn hƠng đ u t đ y m nh ho t đ ng phát hƠnh vƠ thanh toán th . NgoƠi ra, Hi p h i Ngơn hƠng, c th lƠ hi p h i Th , c n t ch c các bu i t p hu n đ nơng cao n ng l c ho t đ ng th c a Ngơn hƠng vƠ gi m thi u nh ng c nh tranh không lƠnh m nh.
K T LU N CH NG 4
D ch v th ngƠy cƠng phát phát tri n, vƠ Vi t Nam có tri n v ng l n trong phát tri n th khi nhu c u ng i dơn ngƠy cƠng gia t ng, đi u nƠy t o đi u ki n cho
HDBank phát tri n d ch v th c a mình đ b t k p xu h ng. Tuy nhiên c ng gi ng nh các l nh v c ho t đ ng khác, d ch v th c a HDBank c ng còn t n t i m t s kh kh n nh t đ nh. Vì v y, ch ng 4 đƣ đ a ra m t s gi i pháp cùng m t s đ xu t, ki n ngh đ nơng cao hi u qu ho t đ ng phát hƠnh vƠ thanh toán th c a HDBank, t o đi u ki n cho HDBank ti p t c phát tri n d ch v th trong th i gian t i.
K T LU N
Ho t đ ng phát hƠnh th ngƠy cƠng phát tri n t i các NHTM Vi t Nam, b i đơy