SVTH: Hu nh T n Vi t 21 - mua s m các tƠi s n vƠ các chi phí hình thƠnh nên tƠi s n mƠ pháp lu t c m
mua bán, chuy n nh ng, chuy n đ i;
- thanh toán các chi phí cho vi c th c hi n các giao d ch mƠ pháp lu t c m; - đáp ng các nhu c u tƠi chính c a các giao d ch mƠ pháp lu t c m.
Eximbank không cho vay đ i v i khách hƠng trong tr ng h p sau đơy:
-ThƠnh viên H i đ ng qu n tr , Ban ki m soát, T ng Giám đ c, Phó T ng Giám đ c Eximbank.
-Cán b nhơn viên c a Eximbank th c hi n nhi m v th m đnh, quy t đ nh cho vay.
-B , m , v , ch ng, con c a thƠnh viên H i đ ng qu n tr , Ban ki m soát, T ng Giám đ c, Phó T ng Giám đ c Eximbank.
Eximbank không cho vay mƠ không có đ m b o, không cho vay v i nh ng u đƣi v lƣi su t, u đƣi v m c cho vay đ i v i các đ i t ng sau đơy:
-T ch c ki m toán, ki m toán viên có trách nhi m ki m toán t i Eximbank; thanh tra viên th c hi n nhi m v tranh tra t i Eximbank; k toán tr ng Eximbank;
-Các c đông l n c a Eximbank (c n c quy đ nh t i kho n 26 đi u 4 Lu t các TCTD n m 2010 thì c đông l n lƠ cá nhơn ho c t ch c s h u trên 5% v n c ph n có quy n bi u quy t c a Eximbank).
-Doanh nghi p có m t trong các đ i t ng quy đ nh t i kho n 1 đi u 126 c a Lu t các TCTDn m 2010 s h u trên 10% v n đi u l c a doanh nghi p đó.
3.3.3TƠi s n đ m b o
3.3.3.1Danh m c tài s n và t l c p tín d ng theo t ng lo i TS B
B ng 3.2: Danh m c chi ti t các lo i TS B theo quy đ nh
Lo i TS B Ghi chú T l c p tín d ng
Ti n m t, s d trên tƠi kho n ti n g i, th ti t ki m, gi y t có giá do Eximbank phát hƠnh (tr c phi u Eximbank) có vƠ không cùng lo i ti n v i đ ng ti n cho vay
H n m c tín d ng ph i có kh u
SVTH: Hu nh T n Vi t 22 Lo i TS B Ghi chú T l c p tín d ng Trái phi u Chính ph , Tín phi u kho b c có cùng lo i ti n v i đ ng ti n cho vay 95% Th ti t ki m, gi y t có giá do các t ch c tín d ng khác phát hƠnh (tr ch ng khoán) có vƠ không cùng lo i ti n v i đ ng ti n cho vay Danh sách các t ch c tín d ng ph i thu c danh sách các t ch c phát hành gi y t có giá đ c Eximbank ch p nh n b o đ m đ cho vay 95% VƠng mi ng, vƠng h t, vƠng nguyên li u còn niêm phong g i t i Eximbank 90% Công c chuy n nh ng, b ch ng t xu t kh u
Theo quy ch chi t kh u công c chuy n nh ng c a NHNN và c a Eximbank Theo quy đ nh c a T ng giám đ c Eximbank Quy n s d ng đ t vƠ
quy n s h u nhƠ đô th Theo quy đ nh pháp lu t 70% Quy n s h u đ t vƠ quy n s h u tƠi s n khác đô th Theo quy đ nh pháp lu t 60% B S hình thƠnh t d án ho c hình thƠnh trong t ng lai
Theo quy đ nh v giao d ch b o
đ m và lu t dân s 60% Quy n s d ng đ t vƠ quy n s h u tƠi s n nông thôn Theo quy đ nh pháp lu t v đ t đai 40%
B S khác B S ngoài các lo i nêu trên 30%
Máy móc thi t b 70%
SVTH: Hu nh T n Vi t 23 Lo i TS B Ghi chú T l c p tín d ng Ph ng ti n v n t i Không bao g m các lo i ph ng ti n v n t i d i d ng hàng hóa 70% Ch ng khoán Bao g m danh m c ch ng khoán, t l cho vay…theo quy đ nh c a T ng Giám đ c t ng th i k
Theo t ng th i k Các lo i TS B khác Ngoài các lo i nêu trên 30%
Ngu n: EIB – TSN (2012)
3.3.3.2Th m đ nh giá tr tài s n
Vi c th m đ nh tƠi s n đ m b o đ c ti n hƠnh trên c s 3 ngu n thông tin sau: H s tƠi li u vƠ thông tin do khách hƠng cung c p: đơy lƠ ngu n thông tin ch
y u đ xem xét đánh giá tình tr ng vƠ giá tr c a TS B.
Kh o sát th c t : k t qu kh o sát th c t nh m kh ng đ nh l i các thông tin thu th p đ c t khách hƠng vƠ phát hi n nh ng v n đ m i c n th m đ nh ti p. Các ngu n khác (chính quy n đ a ph ng, công an, tòa án, c quan đ ng kỦ
giao dch đ m b o, các ngơn hƠng khácầ): kinh nghi m cho th y thông tin thu th p đ c t ngu n nƠy th ng mang tính khách quan vƠ đ chính xác cao, đ c bi t đ i v i vi c xác đnh quy n s h u, xác đ nh giá tr TS B.
3.3.4Th i h n cho vay
Eximbank vƠ khách hƠng c n c vƠo chu trình s n xu t kinh doanh, th i h n thu h i v n c a d án đ u t , kh n ng tr n c a khách hƠng vƠ ngu n v n cho vay c a Eximbank đ th a thu n v th i h n cho vay.
i v i các pháp nhơn Vi t Nam vƠ n c ngoƠi, th i h n cho vay không quá th i h n ho t đ ng còn l i theo quy t đ nh thƠnh l p ho c gi y phép ho t đ ng t i Vi t Nam; đ i v i cá nhơn n c ngoƠi th i h n cho vay không đ c quá th i h n đ c phép sinh s ng, ho t đ ng t i Vi t Nam.
3.3.5Lƣi su t cho vay
M c lƣi su t cho vay do Eximbank vƠ khách hƠng th a thu n phù h p v i quy đnh c a NHNN.
SVTH: Hu nh T n Vi t 24 M c lƣi su t áp d ng đ i v i các kho ng n g c quá h n do Eximbank n đ nh vƠ th a thu n v i khách hƠng trong H TD nh ng không v t quá 150% lƣi su t cho vay áp d ng trong th i h n cho vay đƣ đ c kỦ k t ho c đi u ch nh trong H TD.
Lƣi su t n quá h n = lƣi su t cho vay + lƣi su t ph t n quá h n.
3.3.6M c cho vay
Eximbank c n c vƠo nhu c u vay v n vƠ kh n ng hoƠn tr n c a khách hƠng, kh n ng ngu n v n đ quy t đ nh m c cho vay.
T ng d n cho vay đ i v i các đ i t ng quy đ nh t i m c 3.3.2 không đ c v t quá 5% v n t có c a Eximbank.
M c cho vay = t ng v n đ u t ậ v n t có tham gia ậ ngu n v n khác.
T ng d n cho vay đ i v i m t khách hƠng không đ c quá 15% v n t có c a Eximbank, tr tr ng h p cho vay t các ngu n v n y thác c a Chính Ph , c a các t ch c vƠ cá nhơn. Tr ng h p nhu c u v n c a m t khách hƠng v t quá 15% v n t có c a Eximbank ho c khách hƠng có nhu c u huy đ ng v n t nhi u ngu n thì Eximbank cho vay h p v n theo quy đnh c a NHNN. Trong tr ng h p đ c bi t, Eximbank ch cho vay v t quá h n m c nói trên
khi đ c Th t ng Chính Ph cho phép đ i v i t ng tr ng h p c th .
Vi c xác đnh v n t có c a Eximbank đ lƠm c n c tính toán gi i h n cho vay th c hi n theo quy đ nh c a NHNN.
3.3.7Ph ng th c gi i ngơn vƠ tr n vay
Ph ng th c gi i ngơn: m i l n rút v n, khách hƠng ph i kỦ kh c nh n n v i Eximbank (theo m u c a Eximbank), trong đó ghi rõ m c đích s d ng v n vay vƠ xu t trình cho Eximbank các ch ng t liên quan đ n vi c s d ng ti n vay. Phòng tín d ng có liên quan ch u trách nhi m ki m tra m c đích rút v n vay t ng l n xem có phù h p v i m c đích đƣ th a thu n trong H TD hay không.
Thu n : khách hƠng vƠ Eximbank th a thu n v doanh s t i thi u mƠ khách hƠng s n p vƠo Eximbank đ tr n trong th i gian duy trì h n m c.
Thu lƣi: đ c thu hƠng tháng vƠo m t ngƠy nh t đ nh do Eximbank vƠ khách hƠng th a thu n. Ti n lƣi s đ c tính trên t ng tích s d n th c t bình quơn trong k .
SVTH: Hu nh T n Vi t 25
3.4VẨI NÉT V S N PH M CHO VAY DOANH NGHI P T I
EXIMBANK ậCN TỂN S N NH T
3.4.1Cho vay b sung v n l u đ ng
c đi m ti n ích c a s n ph m:
M c đích: B sung v n l u đ ng cho khách hƠng.
Lo i ti n cho vay: ti n đ ng ho c ngo i t t ng đ ng.
Th i h n duy trì h n m c/th i h n rút v n: không quá 03 n m, hƠng n m Eximbank ph i có phơn tích, th m đ nh khách hƠng đ xem xét, quy t đnh vi c ti p t c duy trì HMTD.
Th i h n cho vay theo t ng l n rút v n (theo t ng KU): không quá 12 tháng. Hình th c cho vay:
-Theo h p đ ng tín d ng t ng l n;
-Theo h p đ ng tín d ng h n m c tín d ng; -Theo h p đ ng gi i h n tín d ng.
Tr n vay
-Tr n g c: Eximbank tho thu n v i khách hƠng xác đ nh k h n tr n phù h p theo m t ho c nhi u k .
-Tr lãi: lƣi s đ c thu hƠng tháng.
Hình th c b o đ m n vay: Có b o đ m b ng tƠi s n vƠ/ho c không có b o đ m b ng tƠi s n.
i t ng s d ng: lƠ các doanh nghi p: -Có tình hình s n xu t kinh doanh n đ nh;
-K ho ch, ph ng án s n xu t kinh doanh rõ rƠng, hi u qu , đ c Eximbank đánh giá lƠ khách hƠng có đ n ng l c đ th c hi n k ho ch, ph ng án; -Có uy tín trong quan h tín d ng v i Eximbank ho c các t ch c tín d ng
khác.
3.4.2Cho vay th u chi
c đi m, ti n ích c a s n ph m:
“Cho vay theo h n m c th u chi lƠ ph ng th c cho vay mƠ trong đó Eximbank th a thu n b ng v n b n ch p thu n cho khách hƠng chi v t s ti n hi n có trên tƠi
SVTH: Hu nh T n Vi t 26 kho n ti n g i thanh toán phù h p v i các qui đ nh c a Chính ph vƠ c a Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam v ho t đ ng thanh toán qua t ch c cung ng d ch v thanh toán”
M c đích: b sung nhu c u v n l u đ ng thi u h t t m th i trong quá trình thanh toán.
Lo i ti n cho vay: ti n VND.
Th i h n duy trì h n m c/th i h n rút v n: không quá 03 n m, đnh k t i thi u 12 tháng/l n Eximbank ph i có phơn tích, th m đ nh khách hƠng đ xem xét, quy t đ nh vi c ti p t c duy trì HMTD.
Th i h n cho vay theo t ng l n rút v n: t i đa 07 ngƠy lƠm vi c. Trong th i h n vay, Eximbank t đ ng thu n ngay khi tƠi kho n ti n g i bên vay có ti n. Hình th c cho vay: Theo h p đ ng tín d ng h n m c.
Hình th c b o đ m n vay: do Eximbank vƠ khách hƠng th a thu n.
i t ng s d ng: Có tín nhi m trong quan h v i Eximbank, có nhu c u s d ng v n th ng xuyên qua Eximbank, có kh n ng tƠi chính vƠ các ngu n thu h p pháp có kh n ng thu đ c trong th i h n vay v n.
2.2.2.Bao thanh toántrong n c có truy đòi
c đi m ti n ích c a s n ph m:
M c đích: Eximbank tƠi tr v n l u đ ng cho khách hƠng thông qua vi c mua l i các kho n ph i thu.
Lo i ti n cho vay: ti n đ ng.
Th i h n bao thanh toán (theo t ng Kh c): Th i h n bao thanh toán do Eximbank vƠ khách hƠng th a thu n nh ng không v t quá th i h n tr n còn l i c a quy n đòi n c ng 07 (b y) ngƠy lƠm vi c.
Ph ng th c cho vay:
-Theo h p đ ng tín d ng t ng l n; -Theo h p đ ng tín d ng h n m c tín;
T l bao thanh toán: Không v t quá 90% tr giá món n ph i thu. Thu phí, lƣi vƠ n g c:
-Phí bao thanh toán áp d ng theo bi u phí công b . Phí thu m t l n tr c khi ng v n cho khách hƠng.
SVTH: Hu nh T n Vi t 27 -Lƣi Bao thanh toán đ c thu đ nh k hƠng tháng
-Thu g c ngay khi kho n n ph i thu đ c thanh toán cho khách hƠng vƠ đ c chuy n vƠo tƠi kho n c a khách hƠng t i Eximbank.
Hình th c b o đ m n vay: có tƠi s n b o đ m ho c không có tƠi s n b o đ m. i t ng s d ng: lƠ các khách hƠng doanh nghi p.
3.4.3Các hình th c cho vay khác
NgoƠi ra Eximbank chi nhánh Tơn S n Nh t còn cung c p các s n ph m khác dƠnh cho đ i t ng lƠ khách hƠng doanh nghi p nh :
Cho vay b sung v n kinh doanh tr góp dƠnh cho doanh nghi p v a vƠ nh . Cho vay tƠi tr xu t nh p kh u.
Cho vay VND v i lƣi su t u đƣi v i m t s ngƠnh ngh . Cho vay đ u t ph ng ti n v n t i.
3.5 TH C TR NG HUY NG V N T I EXIMBANK ậ
CN TỂN S N NH T
3.5.1Theo đ i t ng
Các s li u trong bƠi theo đ i t ng lƠ cá nhơn vƠ các t ch c kinh t có giao d ch v i Ngơn hƠng(đa ph n lƠ doanh nghi p), nên đ c trình bƠy lƠCá nhơn vƠ Doanh nghi p.
B ng 3.3: Huy đ ng v n theo đ i t ng VT: Tri u đ ng VT: Tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 2011 so v i 2010 2012 so v i 2011 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Doanh nghi p 963.634 1.550.416 1.652.093 586.782 61% 101.677 7% Cá nhơn 136.412 149.627 138.907 13.215 10% -10.720 -7% T ng huy đ ng 1.100.046 1.700.043 1.791.000 599.997 55% 90.957 5% Ngu n: Eximbank-TSN
SVTH: Hu nh T n Vi t 28
Bi u đ 3.1: Huy đ ng v n theo đ i t ng
Qua các n m 2011 vƠ 2012, m c t ng tr ng huy đ ng theo đ i t ng doanh nghi p l n l t lƠ 586,782 t đ ng vƠ 101,677 t đ ng (t ng ng 61% vƠ 7%). Nh ng lỦ do giúp cho vi c huy đ ng v n đ i t ng khách hƠng doanh nghi p t ng lƠ:
- S doanh nghi p đóng trên đ a bƠn Tơn S n Nh t ngƠy m t gia t ng, thu n l i cho vi c tìm ki m vƠ có thêm khách hƠng m i c a ngơn hƠng.
- Các khách hƠng doanh nghi p có ho t đ ng kinh doanh t t th ng xuyên s d ng chính v n b ng ti n m t đ th ch p cho các kho n vay ng n h n. - V th th ng hi u c a Eximbank không ng ng đ c nơng cao qua nh ng
n m g n đơy, t o s tin t ng, tín nhi m t phía khách hƠng.
- i ng cán b , nhơn viên nhi t tình, n ng đ ng đƣ góp ph n giúp ngơn hƠng duy trì vƠ phát tri n thêm l ng khách hƠng đ n giao d ch.
Có th th y r ng vi c thu hút v n t khách hƠng doanh nghi p lƠ khá t t. Trong đó l ng v n huy đ ng đ c t doanh nghi p chi m t tr ng chính trong vi c huy đ ng c a Ngơn hƠng - chi m trung bình kho ng 90% t ng l ng v n huy đ ng.