T I EXIMBANK ậCN TỂN S N NH T
3.6.1Phơn tích quy trình cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng
i t ng tham gia trong Quy trình tín d ng:
Cán b tr c ti p cho vay: lƠ các cán b thu c b ph n tín d ng đ c phơn công
tr c ti p xem xét đ xu t cho vay, theo dõi vƠ thu n kho n vay.
Cán b ph trách b ph n cho vay: lƠ các tr ng, phó phòng Tín d ng đ c
phơn công xem xét đ xu t cho vay, theo dõi vƠ thu n kho n vay. Cán b quy t đ nh cho vay t i chi nhánh:
-Giám đ c
-Phó giám đ c đ c Giám đ c chi nhánh phơn công quy t đ nh vi c cho vay.
Các thành viên H i đ ng tín d ng: LƠ các cán b tham gia H i đ ng Tín d ng
theo Quy t đ nh thƠnh l p H i đ ng Tín d ng c a Eximbank. Các cán b có liên quan khác.
SVTH: Hu nh T n Vi t 31 Quy trình tín d ng đ c áp d ng trong quá trình xét duy t cho vay, phát ti n
vay, ki m tra s d ng v n vay vƠ thu h i n vay đ i v i các lo i cho vay.
Các nghi p v b o lƣnh, cho vay theo u thác, cho vay h p v n, cho vay theo ch đnh c a Chính ph vƠ các hình th c c p tín d ng khác có th nghiên c u v n d ng tùy vƠo yêu c u th c t .
Hình 3.3 Quy trình th m đ nh, đ xu t vƠ quy t đnh cho vay
B c 1: Ti p nh n h s đ ngh vay v n
i v i h s vay v n l n đ u, Phòng tín d ng b trí cán b h ng d n khách hƠng l p h s vay v n theo đúng quy đ nh c a Eximbank.
Sau khi khách hƠng chu n b đ y đ h s , cán b phòng tín d ng ti p nh n h s vay t khách hƠng, ghi vƠo “s ti p nh n h s ” (ngƠy gi ti p nh n h s , tên khách hƠng vay, tên cán b ti p nh n h s , s ti n xin vay) vƠ giao h s l i cho Cán b ph trách b ph n cho vay.
SVTH: Hu nh T n Vi t 32 Cán b ph trách b ph n cho vay phơn công h s vay v n cho cán b tr c ti p
cho vay lƠm nhi m v th m đ nh vƠ theo dõi kho n vay.
i v i h s vay v n nh ng l n sau c a khách hƠng đang có quan h tín d ng v i ngơn hƠng thì cán b tr c ti p cho vay nh n h s t khách hƠng.
B c 2: Th m đ nh cho vay
a. Th m đnh c a Cán b tr c ti p cho vay:
Tùy theo t ng lo i cho vay, đ i t ng khách hƠng vƠ đi u ki n th c t mƠ cán b
tr c ti p cho vay l a ch n ph ng pháp th m đ nh phù h p nh ng đ m b o nh ng n i dung sau:
- ánh giá t cách pháp nhơn, n ng l c hƠnh vi dơn s c a khách hƠng khi vay v n vƠ tính pháp lỦ c a h s vay v n.
- ánh giá tính kh thi, hi u qu c a d án, ph ng án vay (tr các tr ng h p cho vay c m c s ti t ki m, cho vay tiêu dùng, cho vay cán b công nhơn viên). Cho vay tr n n c ngoƠi th c hi n theo quy đ nh c a NHNN vƠ các qui đ nh hi n hƠnh liên quan.
- ánh giá tình hình tƠi chính, ho t đ ng kinh doanh vƠ/ ho c kh n ng tr n c a khách hƠng.
-D ki n các r i ro có th x y ra.
- ánh giá tƠi s n b o đ m ti n vay (n u có).
Ph ng pháp th m đ nh: Tùy tính ch t t ng kho n vay, đ i t ng vay vƠ lo i hình vay v n vi c th m đ nh có th l a ch n toƠn b ho c m t trong ba ph ng pháp sau:
Th m đ nh h s tài li u do khách hàng cung c p:
Cán b tr c ti p cho vay ki m tra h s c a khách hƠng v s l ng, tính h p lỦ, h p l , s phù h p v n i dung vƠ hình th c gi a các h s do khách hƠng cung c p đ i chi u v i các quy đ nh hi n hƠnh có liên quan.
Th m đ nh n ng l c pháp lu t, n ng l c hƠnh vi dơn s c a khách hƠng vay v n.
Ki m tra các ph ng pháp tính toán, k t qu tính toán c ng nh các n i dung trong h s .
SVTH: Hu nh T n Vi t 33 ánh giá n ng l c tƠi chính vƠ tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hƠng thông qua các s li u trên báo cáo tƠi chính do khách hƠng cung c p.
Th m đ nh cho vay thông qua kh o sát th c t :
N i dung kh o sát th c t bao g m các v n đ liên quan đ n : (i) khách hƠng; (ii) ph ng án/ d án vay v n; (iii) vƠ tƠi s n b o đ m (n u có).
S d ng ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hƠng đ n m b t các thông tin c n thi t cho qua trình th m đ nh, đ c bi t lƠ t cách, n ng l c, ph m ch t, đ o đ c, kinh nghi m, ầ c a ng i vay v n.
Th m đ nh cho vay thông qua các ngu n thông tin khác:
Cán b tr c ti p cho vay có th thu th p thêm thông tin t các ngu n khác
nh m ph c v cho công tác th m đnh.
Các ngu n thông tin có th khai thác: (i) Trung tơm thông tin tín d ng c a
NHNN trên đ a bƠn, các V , C c, phòng thu c NHNN, các ngơn hƠng khácầ; (ii) C quan ch qu n c a doanh nghi p, các hi p h i ngƠnh ngh liên quan, các s liên quan trên đ a bƠn (S xơy d ng, s tƠi nguyên môi tr ng, s k ho ch đ u t ), các b n hƠng, đ i th c nh tranh c a doanh nghi pầ; (iii) C quan thanh tra, ki m toán trên đ a bƠn ho t đ ng c a doanh nghi pầ; (iv) Các ph ng ti n thông tin đ i chúng nh báo chí, truy n hình ...(v) Tr ng h p c n thi t, cán b tr c ti p cho vay có th đ xu t thuê t v n vƠ mua thông tin ph c v công tác th m đnh.
Ki m tra tính kh p đúng so v i các thông tin do khách hƠng cung c p, uy tín s n ph m c a khách hƠng trên th tr ng. Tìm hi u m i quan h gi a khách hƠng v i các b n hƠng, quan h thanh toán tín d ng v i các t ch c tín d ng khác n u có.
Sau khi th m đ nh, Cán b tr c ti p cho vay l p báo cáo/ t trình th m đ nh ghi rõ Ủ ki n đánh giá v d án, ph ng án (tính kh thi, hi u qu ầ) vƠ nêu rõ m t trong các quan đi m sau vƠ trình Cán b ph trách b ph n cho vay:
(i) đ ng Ủ cho vay vƠ/ ho c v i các đi u ki n rƠng bu c: Trong tr ng h p nƠy nêu rõ: S ti n cho vay (ngo i t ậ VND), th i h n vƠ lƣi su t cho vay, đ m b o ti n vay; v i các lỦ do c th ; ho c
(ii) t ch i cho vay có nêu rõ lỦ do; ho c (iii)nêu các đ xu t khác v i các lỦ do c th .
SVTH: Hu nh T n Vi t 34
b. Ki m tra c a Cán b ph trách b ph n cho vay:
C n c n i dung báo cáo th m đ nh, h s vay v n c a khách hƠng, Cán b ph
trách b ph n cho vay ghi ý ki n đánh giá v khách hàng, d án,ph ng án, món
vay vƠ nêu rõ m t trong các quan đi m sau:
(iv)đ ng Ủ cho vay vƠ/ ho c v i các đi u ki n rƠng bu c; (v) t ch i cho vay vƠ nêu rõ lỦ do t ch i; ho c
(vi)nêu các đ xu t khác.
Sau đó, Cán b ph trách b ph n cho vay tr h s v cho Cán b tr c ti p cho vay. Cán b tr c ti p cho vay ph i đ c Ủ ki n c a Cán b ph trách cho vay, n u có đi m gì ch a rõ ho c ch a đúng, c n trao đ i l i v i cán b ph trách cho vay, n u đƣ rõ thì trình toƠn b h s vƠ báo cáo/ t trình th m đ nh cho Cán b quy t đ nh cho vay.
c. Phê duy t c a Cán b quy t đ nh cho vay:
Trong ph m vi quy n h n đ c y quy n, c n c n i dung báo cáo th m đ nh c a Cán b tr c ti p cho vay, Cán b ph trách b ph n cho vay vƠ h s vay v n, ng i quy t đ nh cho vay ra m t trong các quy t đ nh sau:
ng Ủ cho vay; T ch i cho vay;
Yêu c u b sung/ki m tra l i thông tin: Trong tr ng h p nƠy, ng i quy t đ nh cho vay ghi rõ n i dung thông tin c n tìm hi u thêm vƠ chuy n tr toƠn b h s cho b ph n tr c ti p cho vay th c hi n các b c ti p theo.
Các quy t đ nh khác: Yêu c u thông qua H i đ ng tín d ng/ trình H i s Trung ng.
ụ ki n quy t đ nh c a Cán b quy t đnh cho vay ph i đ c ghi rõ trong báo cáo th m đnh / t trình c a b ph n cho vay. Sau đó, toƠn b h s vay v n đ c tr v cho Cán b tr c ti p cho vay.
Sau khi có Ủ ki n c a Cán b quy t đ nh cho vay, Cán b tr c ti p cho vay ph i báo cáo cho Cán b ph trách b ph n vay bi t đ t ch c th c hi n quy t đnh c a Cán b quy t đnh cho vay.
B c 3: Th c hi n quy t đnh cho vay
SVTH: Hu nh T n Vi t 35
-Cán b tr c ti p cho vay d th o và trình Cán b ph trách b ph n cho vay:
H p đ ng vay v n kèm theo l ch rút v n, h p đ ng b o đ m ti n vay ho c thông báo g i khách hƠng các đi u ki n rƠng bu c (n u có).
-Cán b ph trách b ph n cho vay ki m tra, ki m soát, ký ki m soát các công
v n gi y t có liên quan do cán b tr c ti p cho vay d th o. Trình toƠn b h s vƠ tƠi li u đó cho Cán b quy t đ nh cho vay ký k t.
-Sau khi H p đ ng Tín d ng, H p đ ng B o đ m ti n vay vƠ các v n b n khác (n u có) đƣ đ c kỦ k t gi a các bên, cán b tr c ti p cho vay đóng d u, l y s công v n vƠ g i theo quy đ nh.
-Khai báo theo quy đ nh trên h th ng vi tính. -Phơn lo i h s , l u tr h s .
Tr ng h p t ch i cho vay :
-Cán b tr c ti p cho vay d th o thông báo tr l i t ch i khách hàng, nêu rõ
lỦ do t ch i cho vay.
-Trình Cán b ph trách b ph n cho vay ki m soát vƠ Cán b quy t đ nh cho
vay ký thông báo tr l i khách hàng.
-Tr l i h s xin vay v n (trong tr ng h p ph i tr l i) kèm theo thông báo t ch i cho vay (n u có).
-L u h s t ch i cho vay (t trình t ch i cho vay, các h s khác n u có) vƠ g i thông báo t ch i cho vay đ n các chi nhánh Eximbank trên cùng đ a bƠn đ bi t.
Tr ng h p yêu c u b sung / ki m tra l i thông tin :
-Cán b tr c ti p cho vay thu th p các thông tin theo yêu c u vƠ báo cáo l i
Cán b ph trách b ph n cho vay.
Tr ng h p yêu c u thông qua H i đ ng tín d ng ho c tr ng c u Ủ ki n th m đnh c a bên th ba: Cán b tr c ti p cho vay sao h s g i H i đ ng tín d ng / bên th ba.
Tr ng h p yêu c u bên th ba th m đ nh :
B ph n tr c ti p cho vay ch u trách nhi m theo dõi vƠ th c hi n các yêu c u do bên th ba đ a ra nh m ph c v cho công tác th m đ nh. Sau khi có k t qu th m đnh, b ph n tr c ti p cho vay báo cáo toƠn b n i dung th m đnh t i cán b quy t đ nh cho vay xem xét quy t đ nh cu i cùng.
SVTH: Hu nh T n Vi t 36 H s tín d ng đ c l u gi riêng theo 3 nhóm: nhóm h s t ch i cho vay, nhóm h s đang còn n vƠ nhóm h s đƣ t t toán.
i v i h s t ch i cho vay: b ph n cho vay l u tr theo th i gian t ng n m, s p x p theo th t ngƠy t ch i cho vay.
i v i h s đang còn n :
Sau khi th c hi n quy t đ nh cho vay: Cán b tr c ti p cho vay th c hi n phơn lo i h s vƠ g i theo quy đ nh nh sau:
G i b ph n kho qu ( b n g c ) bao g m : -H p đ ng th ch p, c m c .
-Gi y t , tƠi li u pháp lỦ liên quan đ n tƠi s n th ch p, c m c , b o lƣnh ho c đ n th b o lƣnh c a bên th ba.
-Các gi y t có giá nh n c m c (n u có).
-Biên b n th m đ nh / xác đ nh giá tr TSTC, c m c , b o lƣnh (n u có).
-Biên b n giao nh n gi y t th ch p, c m c , b o lƣnh gi a khách hƠng vƠ ngơn hƠng.
Các h s g i b ph n kho qu ph i đ c b ph n cho vay niêm phong, v i 2 ch kỦ(t i các đi m giáp m i c a bao): c a cán b tr c ti p cho vay vƠ c a ki m soát viên ho c tr ng phó phòng tín d ng. Tr c khi cho h s vƠo bao đ niêm phong, ng i kỦ niêm phong ch u trách nhi m đ i chi u các lo i ch ng t kh p đúng đ y đ v i biên b n giao nh n ch ng t th ch p, c m c .
Vi c giao nh n h s gi a b ph n cho vay vƠ b ph n kho qu ph i đ c kỦ nh n trong s theo dõi.
G i khách hƠng : -H p đ ng Tín d ng.
-H p đ ng Th ch p, c m c (n u có).
-Biên b n giao nh n /xác đ nh giá tr tƠi s n b o đ m. -Các h s khác theo quy đ nh.
L u gi t i b ph n tr c ti p cho vay (do cán b tr c ti p cho vay qu n lỦ) : - ngh vay v n, ph ng án s n xu t kinh doanh vƠ tr n .
-T trình duy t cho vay . -H p đ ng Tín d ng.
SVTH: Hu nh T n Vi t 37 -L ch rút v n (n u có)
-Biên b n c a H i đ ng Tín d ng (n u có). -Các h s liên quan khác.
Th i gian l u tr h s đƣ t t toán th c hi n theo quy đ nh hi n hƠnh v l u tr h s .
3.6.2Phơn tích ho t đ ng cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng
3.6.2.1Cho vay đ i v i khách hàng doanh nghi p Theo k h n:
B ng 3.5: Cho vay theo k h n
vt: tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 2011 so v i 2010 2012 so v i 2011 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Ng n h n 444.967 832.089 943.589 387.122 87,00% 111.500 13,40% Trung h n 55.428 73.941 78.081 18.513 33,40% 4.141 5,60% DƠi h n 89.349 321.900 352.871 232.551 260,30% 30.971 9,60% T ng 589.744 1.227.929 1.374.541 Ngu n: EIB-TSN
Tình hình cho vay t i chi nhánh luôn t ng tr ng d ng qua các n m.
- Ng n h n: N m 2011 t ng tr ng cho vay 87%, v giá tr t ng 387,12 t đ ng so v i 2010. N m 2012 t ng tr ng cho vay 13,4% vƠ t ng 111,5 t v giá tr các kho n vay so v i 2011. Vi c các khách hƠng doanh nghi p ch y u lƠ đ i t ng kinh doanh các l nh v c nh xu t nh p kh u, th ng m i vƠ d ch v