Các s li u trong bƠi theo đ i t ng lƠ cá nhơn vƠ các t ch c kinh t có giao d ch v i Ngơn hƠng(đa ph n lƠ doanh nghi p), nên đ c trình bƠy lƠCá nhơn vƠ Doanh nghi p.
B ng 3.3: Huy đ ng v n theo đ i t ng VT: Tri u đ ng VT: Tri u đ ng Ch tiêu 2010 2011 2012 2011 so v i 2010 2012 so v i 2011 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Doanh nghi p 963.634 1.550.416 1.652.093 586.782 61% 101.677 7% Cá nhơn 136.412 149.627 138.907 13.215 10% -10.720 -7% T ng huy đ ng 1.100.046 1.700.043 1.791.000 599.997 55% 90.957 5% Ngu n: Eximbank-TSN
SVTH: Hu nh T n Vi t 28
Bi u đ 3.1: Huy đ ng v n theo đ i t ng
Qua các n m 2011 vƠ 2012, m c t ng tr ng huy đ ng theo đ i t ng doanh nghi p l n l t lƠ 586,782 t đ ng vƠ 101,677 t đ ng (t ng ng 61% vƠ 7%). Nh ng lỦ do giúp cho vi c huy đ ng v n đ i t ng khách hƠng doanh nghi p t ng lƠ:
- S doanh nghi p đóng trên đ a bƠn Tơn S n Nh t ngƠy m t gia t ng, thu n l i cho vi c tìm ki m vƠ có thêm khách hƠng m i c a ngơn hƠng.
- Các khách hƠng doanh nghi p có ho t đ ng kinh doanh t t th ng xuyên s d ng chính v n b ng ti n m t đ th ch p cho các kho n vay ng n h n. - V th th ng hi u c a Eximbank không ng ng đ c nơng cao qua nh ng
n m g n đơy, t o s tin t ng, tín nhi m t phía khách hƠng.
- i ng cán b , nhơn viên nhi t tình, n ng đ ng đƣ góp ph n giúp ngơn hƠng duy trì vƠ phát tri n thêm l ng khách hƠng đ n giao d ch.
Có th th y r ng vi c thu hút v n t khách hƠng doanh nghi p lƠ khá t t. Trong đó l ng v n huy đ ng đ c t doanh nghi p chi m t tr ng chính trong vi c huy đ ng c a Ngơn hƠng - chi m trung bình kho ng 90% t ng l ng v n huy đ ng. i u nƠy th hi n vai trò quan tr ng c a đ i t ng nƠy đ i v i vi c huy đ ng v n c a chi nhánh trên đ a bƠn.
2010 2011 2012
963.634
1.550.416
1.652.093
136.412 149.627 138.907
SVTH: Hu nh T n Vi t 29 3.5.2Theo k h n g i ti n B ng 3.4: Huy đ ng v n theo k h n vt: tri u đ ng. Ch tiêu 2010 2011 2012 2011 so v i 2010 2012 so v i 2011 Tuy t đ i T ng đ i Tuy t đ i T ng đ i Ng n h n 571.900 1.022.000 1.065.248 450.100 79% 43.248 4% Trung h n 63,688 138.430 158.812 74.742 117% 20.382 15% DƠi h n 464.458 539.613 566.940 75.155 16% 27.327 5% T ng huy đ ng 1.100.046 1.700.043 1.791.000 Ngu n: Eximbank-TSN Bi u đ 3.2: Huy đ ng v n theo k h n
Theo dõi qua bi u đ , có th th y r ng v n huy đ ng t i Eximbank-Tơn S n Nh t t p trung ch y u hai k ng n h n vƠ dƠi d n.
M c huy đ ng v n ng n h n đ u t ng tr ng d ng qua các n m.
N m 2011, huy đ ng v n có m c t ng tr ng 79% so v i n m 2010, nh đƣ nêu trên đơy lƠ n m Eximbank Tơn S n Nh t đ y m nh ho t đ ng trên đ a bƠn, nên đƣ gia t ng khách hƠng m i đ n v i mình. i ng nhơn viên n ng đ ng c ng đƣ n m b t nhanh vƠ khai thác tri t đ các c h i đ v a bán s n ph m, d ch v v a huy đ ng thêm l ng v n t các khách hƠng m i. NgoƠi ra, v i th t c nhanh g n, cách u đƣi vƠ ch m sóc c a Ngơn hƠng đƣ t o đ c s hƠi lòng c a khách hƠng, trong đó ph i k đ n l ng l n lƠ khách hƠng doanh nghi p. ơy c ng đ c xem nh lƠ l i th c nh tranh c a chi nhánh. 2010 2011 2012 571.900 1.022.000 1.065.248 63.688 138.430 158.812 464.458 539.613 566.940 Ng n h n Trung h n Dài h n
SVTH: Hu nh T n Vi t 30 N m 2012 huy đ ng v n ng n h n t ng tr ng 4% so v i n m 2011, đơy lƠ n m tình hình kinh t khó kh n. Các doanh nghi p ph i t n d ng ngu n l c s n có c a mình đ b sung vƠo ngu n v n l u đ ng ph c v cho ho t đ ng kinh doanh s n xu t, chính vì v y vi c huy đ ng v n tr nên khó kh n h n r t nhi u.
M c t ng tr ng c a huy đ ng v n trung h n trong n m 2011 vƠ 2012 l n l t lƠ 117% vƠ 15%. M c t ng tr ng tuy l n nh ng nh v giá tr l n l t chi m 74,7 t vƠ 20,3 t đ ng, lỦ do lƠ vi c phát tri n s n ph m ti n g i trung h n t khách hƠng ch a nhi u, vƠ m t ph n vì nhu c u g i ti n c a khách hƠng t i k h n nƠy c ng th p.
M c t ng tr ng trong n m 2011 vƠ 2012 đ i v i huy đ ng v n dƠi h n l n l t lƠ 16% vƠ 5% c ng v i nh ng lỦ do nêu trên.
Nhìn chung t tr ng huy đ ng v n theo k h n ng n chi m trung bình 3 n m lƠ 57,19% trên t ng v n huy đ ng, đi u nƠy ch y u lƠ do ho t đ ng s n xu t kinh doanh t phía doanh nghi p có vòng quay nhanh nên l ng v n t n đ ng th ng lƠ v n ng n h n. Trong khi đó t tr ng v n huy đ ng dƠi h n chi m trung bình 3 n m kho ng 35,20%, l ng v n nƠy đóng gópchính t các doanh nghi p có quy mô v a vƠ ti m l c tƠi chính t t, có nhu c u g i ti n Ngơn hƠng trong k h n dƠi v i m c đích b o toƠn v n trong giai đo n kinh t khó kh n.
3.6HO T NG CHO VAY KHÁCH HẨNG DOANH NGHI P
T I EXIMBANK ậCN TỂN S N NH T
3.6.1Phơn tích quy trình cho vay khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng
i t ng tham gia trong Quy trình tín d ng:
Cán b tr c ti p cho vay: lƠ các cán b thu c b ph n tín d ng đ c phơn công
tr c ti p xem xét đ xu t cho vay, theo dõi vƠ thu n kho n vay.
Cán b ph trách b ph n cho vay: lƠ các tr ng, phó phòng Tín d ng đ c
phơn công xem xét đ xu t cho vay, theo dõi vƠ thu n kho n vay. Cán b quy t đ nh cho vay t i chi nhánh:
-Giám đ c
-Phó giám đ c đ c Giám đ c chi nhánh phơn công quy t đ nh vi c cho vay.
Các thành viên H i đ ng tín d ng: LƠ các cán b tham gia H i đ ng Tín d ng
theo Quy t đ nh thƠnh l p H i đ ng Tín d ng c a Eximbank. Các cán b có liên quan khác.
SVTH: Hu nh T n Vi t 31 Quy trình tín d ng đ c áp d ng trong quá trình xét duy t cho vay, phát ti n
vay, ki m tra s d ng v n vay vƠ thu h i n vay đ i v i các lo i cho vay.
Các nghi p v b o lƣnh, cho vay theo u thác, cho vay h p v n, cho vay theo ch đnh c a Chính ph vƠ các hình th c c p tín d ng khác có th nghiên c u v n d ng tùy vƠo yêu c u th c t .
Hình 3.3 Quy trình th m đ nh, đ xu t vƠ quy t đnh cho vay
B c 1: Ti p nh n h s đ ngh vay v n
i v i h s vay v n l n đ u, Phòng tín d ng b trí cán b h ng d n khách hƠng l p h s vay v n theo đúng quy đ nh c a Eximbank.
Sau khi khách hƠng chu n b đ y đ h s , cán b phòng tín d ng ti p nh n h s vay t khách hƠng, ghi vƠo “s ti p nh n h s ” (ngƠy gi ti p nh n h s , tên khách hƠng vay, tên cán b ti p nh n h s , s ti n xin vay) vƠ giao h s l i cho Cán b ph trách b ph n cho vay.
SVTH: Hu nh T n Vi t 32 Cán b ph trách b ph n cho vay phơn công h s vay v n cho cán b tr c ti p
cho vay lƠm nhi m v th m đ nh vƠ theo dõi kho n vay.
i v i h s vay v n nh ng l n sau c a khách hƠng đang có quan h tín d ng v i ngơn hƠng thì cán b tr c ti p cho vay nh n h s t khách hƠng.
B c 2: Th m đ nh cho vay
a. Th m đnh c a Cán b tr c ti p cho vay:
Tùy theo t ng lo i cho vay, đ i t ng khách hƠng vƠ đi u ki n th c t mƠ cán b
tr c ti p cho vay l a ch n ph ng pháp th m đ nh phù h p nh ng đ m b o nh ng n i dung sau:
- ánh giá t cách pháp nhơn, n ng l c hƠnh vi dơn s c a khách hƠng khi vay v n vƠ tính pháp lỦ c a h s vay v n.
- ánh giá tính kh thi, hi u qu c a d án, ph ng án vay (tr các tr ng h p cho vay c m c s ti t ki m, cho vay tiêu dùng, cho vay cán b công nhơn viên). Cho vay tr n n c ngoƠi th c hi n theo quy đ nh c a NHNN vƠ các qui đ nh hi n hƠnh liên quan.
- ánh giá tình hình tƠi chính, ho t đ ng kinh doanh vƠ/ ho c kh n ng tr n c a khách hƠng.
-D ki n các r i ro có th x y ra.
- ánh giá tƠi s n b o đ m ti n vay (n u có).
Ph ng pháp th m đ nh: Tùy tính ch t t ng kho n vay, đ i t ng vay vƠ lo i hình vay v n vi c th m đ nh có th l a ch n toƠn b ho c m t trong ba ph ng pháp sau:
Th m đ nh h s tài li u do khách hàng cung c p:
Cán b tr c ti p cho vay ki m tra h s c a khách hƠng v s l ng, tính h p lỦ, h p l , s phù h p v n i dung vƠ hình th c gi a các h s do khách hƠng cung c p đ i chi u v i các quy đ nh hi n hƠnh có liên quan.
Th m đ nh n ng l c pháp lu t, n ng l c hƠnh vi dơn s c a khách hƠng vay v n.
Ki m tra các ph ng pháp tính toán, k t qu tính toán c ng nh các n i dung trong h s .
SVTH: Hu nh T n Vi t 33 ánh giá n ng l c tƠi chính vƠ tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hƠng thông qua các s li u trên báo cáo tƠi chính do khách hƠng cung c p.
Th m đ nh cho vay thông qua kh o sát th c t :
N i dung kh o sát th c t bao g m các v n đ liên quan đ n : (i) khách hƠng; (ii) ph ng án/ d án vay v n; (iii) vƠ tƠi s n b o đ m (n u có).
S d ng ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hƠng đ n m b t các thông tin c n thi t cho qua trình th m đ nh, đ c bi t lƠ t cách, n ng l c, ph m ch t, đ o đ c, kinh nghi m, ầ c a ng i vay v n.
Th m đ nh cho vay thông qua các ngu n thông tin khác:
Cán b tr c ti p cho vay có th thu th p thêm thông tin t các ngu n khác
nh m ph c v cho công tác th m đnh.
Các ngu n thông tin có th khai thác: (i) Trung tơm thông tin tín d ng c a
NHNN trên đ a bƠn, các V , C c, phòng thu c NHNN, các ngơn hƠng khácầ; (ii) C quan ch qu n c a doanh nghi p, các hi p h i ngƠnh ngh liên quan, các s liên quan trên đ a bƠn (S xơy d ng, s tƠi nguyên môi tr ng, s k ho ch đ u t ), các b n hƠng, đ i th c nh tranh c a doanh nghi pầ; (iii) C quan thanh tra, ki m toán trên đ a bƠn ho t đ ng c a doanh nghi pầ; (iv) Các ph ng ti n thông tin đ i chúng nh báo chí, truy n hình ...(v) Tr ng h p c n thi t, cán b tr c ti p cho vay có th đ xu t thuê t v n vƠ mua thông tin ph c v công tác th m đnh.
Ki m tra tính kh p đúng so v i các thông tin do khách hƠng cung c p, uy tín s n ph m c a khách hƠng trên th tr ng. Tìm hi u m i quan h gi a khách hƠng v i các b n hƠng, quan h thanh toán tín d ng v i các t ch c tín d ng khác n u có.
Sau khi th m đ nh, Cán b tr c ti p cho vay l p báo cáo/ t trình th m đ nh ghi rõ Ủ ki n đánh giá v d án, ph ng án (tính kh thi, hi u qu ầ) vƠ nêu rõ m t trong các quan đi m sau vƠ trình Cán b ph trách b ph n cho vay:
(i) đ ng Ủ cho vay vƠ/ ho c v i các đi u ki n rƠng bu c: Trong tr ng h p nƠy nêu rõ: S ti n cho vay (ngo i t ậ VND), th i h n vƠ lƣi su t cho vay, đ m b o ti n vay; v i các lỦ do c th ; ho c
(ii) t ch i cho vay có nêu rõ lỦ do; ho c (iii)nêu các đ xu t khác v i các lỦ do c th .
SVTH: Hu nh T n Vi t 34
b. Ki m tra c a Cán b ph trách b ph n cho vay:
C n c n i dung báo cáo th m đ nh, h s vay v n c a khách hƠng, Cán b ph
trách b ph n cho vay ghi ý ki n đánh giá v khách hàng, d án,ph ng án, món
vay vƠ nêu rõ m t trong các quan đi m sau:
(iv)đ ng Ủ cho vay vƠ/ ho c v i các đi u ki n rƠng bu c; (v) t ch i cho vay vƠ nêu rõ lỦ do t ch i; ho c
(vi)nêu các đ xu t khác.
Sau đó, Cán b ph trách b ph n cho vay tr h s v cho Cán b tr c ti p cho vay. Cán b tr c ti p cho vay ph i đ c Ủ ki n c a Cán b ph trách cho vay, n u có đi m gì ch a rõ ho c ch a đúng, c n trao đ i l i v i cán b ph trách cho vay, n u đƣ rõ thì trình toƠn b h s vƠ báo cáo/ t trình th m đ nh cho Cán b quy t đ nh cho vay.
c. Phê duy t c a Cán b quy t đ nh cho vay:
Trong ph m vi quy n h n đ c y quy n, c n c n i dung báo cáo th m đ nh c a Cán b tr c ti p cho vay, Cán b ph trách b ph n cho vay vƠ h s vay v n, ng i quy t đ nh cho vay ra m t trong các quy t đ nh sau:
ng Ủ cho vay; T ch i cho vay;
Yêu c u b sung/ki m tra l i thông tin: Trong tr ng h p nƠy, ng i quy t đ nh cho vay ghi rõ n i dung thông tin c n tìm hi u thêm vƠ chuy n tr toƠn b h s cho b ph n tr c ti p cho vay th c hi n các b c ti p theo.
Các quy t đ nh khác: Yêu c u thông qua H i đ ng tín d ng/ trình H i s Trung ng.
ụ ki n quy t đ nh c a Cán b quy t đnh cho vay ph i đ c ghi rõ trong báo cáo th m đnh / t trình c a b ph n cho vay. Sau đó, toƠn b h s vay v n đ c tr v cho Cán b tr c ti p cho vay.
Sau khi có Ủ ki n c a Cán b quy t đ nh cho vay, Cán b tr c ti p cho vay ph i báo cáo cho Cán b ph trách b ph n vay bi t đ t ch c th c hi n quy t đnh c a Cán b quy t đnh cho vay.
B c 3: Th c hi n quy t đnh cho vay
SVTH: Hu nh T n Vi t 35
-Cán b tr c ti p cho vay d th o và trình Cán b ph trách b ph n cho vay:
H p đ ng vay v n kèm theo l ch rút v n, h p đ ng b o đ m ti n vay ho c thông báo g i khách hƠng các đi u ki n rƠng bu c (n u có).