4. Những đóng góp mới, ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
3.2.2. Tình hình cho vay SXNNcủa Agribank chi nhánh Văn Bàn
Bảng 3.4. Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay SXNN của Agribank Văn Bàn từ 2016-2018
TT Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/2016 2018/2017 Số tiền (Tỷ.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (Tỷ.đ) Tỷ trọng (%) Số tiền (Tỷ.đ) Tỷ trọng (%) (%) (%)
1 Tổng dư nợ cho vay SXNN 156 100,0 158 100,0 178 100,0 101,2 112,6
2 Dư nợ đối với hộ SXNN 145 93,0 150 95,0 170 95,5 103,4 113,3
3 Dư nợ cho vay đối với HTX 11 7,0 8 5,0 8 4,5 72,7 100,0
4 Dư nợ cho vay đối với DN 0 0 0
Cũng như các chi nhánh khác thuộc hệ thống Agribank Lào Cai, chi nhánh Văn Bàn luôn chú trọng tới hoạt động cho vay SXNN. Hơn thế nữa, do Văn Bàn là một huyện mà hoạt động kinh tế chủ yếu là nông nghiệp, chính vì vậy hoạt động cho vay chủ yếu của chi nhánh là cho vay cá nhân và cho vay SXNN.
Hoạt động cho vay SXNN tại Agribank Văn Bàn bao gồm cho vay các mảng như: cho vay trồng cây ngắn ngày, cây lâu năm, cho vay chăn nuôi, cho vay mua giống, phân bón, chi phí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ để thực hiện dự án của SXNN, HTX và doanh nghiệp. Những năm qua chi nhánh đã làm rất tốt công tác cho vay vốn đối với SXNN, tạo niềm tin tới các khách hàng của Agribank, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng cũng như góp phần thúc đẩy kinh tế huyện Văn Bàn ngày càng phát triển, đóng góp một phần vào công cuộc công nghiệp hóa hiện đại hóa của địa phương.
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy được cho vay SXNN tại Agribank Văn Bàn chiếm tỷ trọng cao nhất so với các loại hình cho vay khác. Đạt được kết quả cao như vậy là do những thuận lợi về tăng trưởng kinh tế của huyện Văn Bàn cũng như việc hoạt động có hiệu quả trong công tác cho vay vốn của các cán bộ tín dụng của chi nhánh. Ngoài ra tác động của Nghị định 55 của Chính phủ về việc tập trung đầu tư cho SXNN cũng làm cho dư nợ cho vay SXNN được tăng trưởng trong thời gian này.
Đi sâu phân tích cụ thể, có thể thấy năm 2016 dư nợ cho vay SXNN đạt 156 tỷ đồng. Đến năm 2017 dư nợ cho vay SXNN tăng cao hơn so với năm 2016 và và đạt 158 tỷ đồng. Dư nợ SXNN tăng như vậy chứng tỏ Chi nhánh đã có những giải pháp đúng đắn có hiệu quả giúp thúc đẩy thế mạnh của ngân hàng mình là cho vay SXNN. Sang năm 2018, dư nợ cho vay SXNN đạt 178 tỷ đồng. Nhìn chung hoạt động cho vay SXNN tại Agribank Văn Bàn đạt hiệu quả cao, là một trong những hoạt động chủ lực của ngân hàng, qua các năm đều chiếm
Bảng 3.5: Dư nợ cho vay SXNN phân theo thời gian của Agribank chi nhánh huyện Văn Bàn các năm 2016-2018
TT Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền (Tr.đ) Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) (Tr.đ) (%) (Tr.đ) (%)
1 Dư nợ cho vay SXNN 156 100,0 158 100,0 178 100,0
2 Ngắn hạn 130 83,3 138 87,3 145 81,5
3 Trung dài hạn 26 16,7 20 12,7 33 18,5
(Nguồn: Báo cáo KQKD của của Agribank Văn Bàn các năm 2016, 2017, 2018)
Nhìn vào bảng số liệu của Agribank chi nhánh Văn Bàn cho thấy tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của ngân hàng ở mức rất cao, trên 80% (năm 2016 tỷ trọng đạt 83,3 %, năm 2017 đạt 87,3 %, và năm 2018 tỷ trọng này giảm xuống còn 81,5 %). Việc tập trung vào cho vay ngắn hạn là do ngân hàng căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh của SXNN, phần lớn các khách hàng đều kinh doanh theo mùa vụ với mục đích vay vốn để mua con, giống, cây trồng, nguyên vật liệu, phân bón, mua trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh. Ví dụ, như SXNN có 2 vụ chính trong một năm, như vậy việc sản xuất và thu hoạch diễn tra trong một thời gian ngắn, ngành dịch vụ đặc biệt là du lịch cũng theo mùa, hay như ngành thương mại dịch vụ các hộ chủ yếu vay để làm vốn lưu động mua các sản phẩm hàng hóa… chỉ có một số ít ngành lâu thu hồi vốn nên chọn vay trung dài hạn như lâm nghiệp, thủy sản.
Dư nợ nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế của chi nhánh. Thông qua đó, ta nhận thấy lĩnh vực truyền thống trong cho vay của chi nhánh là cho vay nông nghiệp, trong đó tập trung cho vay trong lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi, nông sản và
thủy sản,... Đồng thời mở rộng cho vay các nhu cầu mua sắm máy móc, phục vụ nông nghiệp, nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà, các nhu cầu về đời sống của hộ nông dân. Lãnh đạo của đơn vị đã bám sát chủ trương đường lối chính sách phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, các chế độ quy định của ngành, vận dụng thế mạnh của địa phương là SXNNmang tính thời vụ cao, xây dựng kế hoạch dư nợ cho từng xã, thị trấn, chỉ đạo các các phòng nghiệp vụ phân công cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn điều tra, nắm bắt nhu cầu vay vốn của các cơ sở SXNN để thẩm định kịp thời, lập kế hoạch cho vay, thông báo công khai lịch cho vay đến các khách hàng biết, chủ động tìm kiếm đối tác, đặc biệt là Ngân hàng đã áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất dành riêng cho những khách hàng truyền thống đã vay vốn nhiều lần và có thành tích trả nợ tốt trong quá khứ, để thu hút khách hàng có nhu cầu, đến giao dịch với Ngân hàng, trong đó trọng tâm là các hộ nông dân.
Bảng 3.6: Hình thức đảm bảo cho vay SXNN
TT Chỉ tiêu Đơn vị Năm
2016
Năm 2017
Năm 2018
1 Dư nợ cho vay SXNN Tỷ đồng 156 158 178
2 Có tài sản đảm bảo % 20 20 20
3 Không có tài sản đảm bảo % 80 80 80
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Agribank Văn Bàn các năm 2016, 2017, 2018)
Dữ liệu bảng trên cho ta thấy hình thức cho vay SXNN có tài sản đảm bảo luôn đạt tỷ lệ vượt trội so với không có tài sản đảm bảo, đều này chứng tỏ sự ổn định về tính bền vững trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng vậy mục tiêu cuối cùng của các nhà đầu tư là tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro. Nhưng giữa lợi nhuận và rủi ro luôn có sự song hành lẫn nhau, lợi nhuận càng nhiều thì kéo theo đó rủi ro là một
và rủi ro phải gánh chịu luôn được các nhà lãnh đạo quan tâm trong mọi chiến lược kinh doanh.
Bảng 3.7: Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh và tỷ lệ nợ xấu cho vay SXNN
Đơn vị tính: tỷ đồng, %
TT Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
1 Tỷ lệ nợ xấu toàn Chi nhánh 0,04 0,06 0,08 2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay SXNN 0,04 0,06 0,08
3 Trong đó
- Hộ SXNN 0,04 0,06 0,08
- HTX
- Doanh nghiệp NN
(Nguồn: Báo cáo KQKD của của Agribank Văn Bàn các năm 2016, 2017, 2018)
Tăng trưởng, mở rộng cho vay luôn đi kèm với những rủi ro tiền ẩn có thể xảy ra trong tương lai. Kinh nghiệm và thực tế cho thấy, sự tăng trưởng cho vay SXNN một giai đoạn nào đó, thường để lại hậu quả về tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong những năm tiếp theo. Trong giai đoạn 2016-2018 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh Agribank Văn Bàn được duy trì ở mức thấp nằm trong mức giới hạn cho phép của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh co xu hướng tăng lên, đây là vấn đề cần được quan tâm và giải quyết trong thời gian tới.
Ngoài việc đảm bảo đủ vốn đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng, chất lượng tín dụng của Chi nhánh vẫn đang được kiểm soát tốt. Chất lượng tín dụng luôn đi đôi với đầu tư và tăng trưởng tín dụng là một chỉ tiêu luôn được quan tâm trước, trong và sau khi cho vay. Chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh, hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất.
Nhìn vào phần nợ xấu của cho vay SXNN, có thể thấy nợ xấu luôn ở mức thấp, an toàn. Với rất nhiều biện pháp để giảm thiểu nợ xấu (từ các biện pháp mềm mỏng như đôn đốc, nhắc nợ, đến các biên pháp cứng rắn hơn như thu giữ, bán tài sản bảo đảm ....).
Bên cạnh những chỉ tiêu trên, còn có một số chỉ tiêu khác như mối quan hệ giữa tăng trưởng cho vay với tăng trưởng kinh tế, mức độ tham gia vào chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp nông thôn, mức độ tiết kiệm chi phí nghiệp vụ của Ngân hàng. Như vậy, mở rộng cho vay đối với SXNN là một chỉ tiêu tổng hợp được xác định qua nhiều yếu tố, nó là kết quả của quá trình kết hợp giữa những người trong cùng tổ chức với nhau vì một mục đích chung là cùng tồn tại và phát triển.