4.1. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cảu BIDV Thăng Long Thăng Long
4.1.1. Kết quả đạt được
Việc gia nhập các tổ chức quốc tế, hiệp định tự do thƣơng mại của Việt Nam trong thời gian gần đây, đặc biệt là trong năm 2015 và đầu năm 2016, đã mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho nền kinh tế cũng nhƣ ngành tài chính - ngân hàng nƣớc ta. Mốc đánh dấu quan trọng nhất là Hiệp định TPP đƣợc chính thức ký kết vào đầu năm 2016, mở ra cơ hội cho các doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận nguồn vốn từ nƣớc ngoài, riêng ngành tài chính ngân hàng sẽ chịu những tác động trực tiếp và gián tiếp, với qui mô và ảnh hƣởng rất lớn.
Theo đánh giá của các chuyên gia kinh tế thì việc tham gia vào các hiệp định tự do thƣơng mại (FTA) đã tác động đến tiềm năng kinh tế của Việt Nam với mức tăng 13,4%, lũy kế kể từ năm 2011 đến 2015, mức tăng khá cao so với một số nƣớc trong khu vực nhƣ Thái Lan 8,3%, Indonesia 5,8%, Malaysia 5%, Philippines 3,3%, Singapore 2,9%... (Hình 1). Nhƣ vậy, việc gia nhập các hiệp định tự do thƣơng mại có tác động tích cực đến tăng trƣởng kinh tế của Việt Nam, đồng thời cũng là cơ hội phát triển cho các dịch vụ tài chính ngân hàng, cũng nhƣ các thách thức, sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam. Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) chính thức đƣợc thành lập vào năm 2015. Đây là một bƣớc ngoặt quan trọng đánh dấu sự hòa nhập toàn diện của các nền kinh tế trong khu vực Đông Nam Á, đem đến các cơ hội cũng nhƣ thách thức khi hình thành một thị trƣờng chung lên tới 2,6 nghìn tỷ USD và hơn 622 triệu ngƣời.
Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, các quốc gia thành viên ASEAN trong đó có Việt Nam sẽ cam kết từng bƣớc tự do hóa các dịch vụ tài chính, tự do hóa tài khoản vốn, các dòng tiền đầu tƣ gián tiếp ra nƣớc ngoài, phát triển thị trƣờng vốn bằng cách niêm yết chéo, liên kết kinh doanh giữa các thị trƣờng chứng khoán,
các nguồn lực cũng nhƣ những cam kết hợp tác đa phƣơng giữa các quốc gia thành viên ASEAN sẽ tạo ra nhiều thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam cũng nhƣ sẽ đƣa đến không ít rủi ro.
Cùng với sự chuyển biến có dấu hiệu tích cực của nền kinh tế vĩ mô với GDP năm sau cao hơn năm trƣớc, lạm phát đƣợc kiểm soát, chỉ số giá tiêu dùng tăng thấp,… tình hình thị trƣờng tài chính, ngân hàng tƣơng đối ổn định, thanh khoản ngân hàng đƣợc đảm bảo. Tuy nhiên thực tế vẫn còn nhiều khó khăn nhƣ tiến độ xử lý nợ xấu chậm, năng lực tài chính cũng nhƣ khả năng trích lập dự phòng của hệ thống ngân hàng còn thấp.
Trong bối cảnh đó, BIDV đã quyết liệt triển khai nhiều giải pháp, biện pháp đồng bộ để thực hiện mục tiêu đề ra năm 2020 và đã đạt đƣợc những kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh và đồng đều về các mặt nhƣ sự tăng lên về tổng tài sản, quy mô huy động vốn, dƣ nợ tín dụng, quản trị điều hành,… trong đó không thể không nói đến kết quả đạt đƣợc từ dịch vụ ngân hàng điện tử: đó là chỉ tiêu phí thu đƣợc từ hoạt động này tăng lên cả về quy mô và tỷ trọng trong tổng nguồn thu dịch vụ ròng của BIDV qua từng năm.
Với chiến lƣợc kinh doanh của BIDV xác định công nghệ thông tin là 1 trong 4 đột phát chiến lƣợc phát triển BIDV, theo đó BIDV đã tích cực triển khai các dự án công nghệ thông tin, xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin nhằm đáp ứng các mục tiêu, yêu cầu cụ thể của công nghệ thông tin đối với các hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển lớn mạnh, để phục vụ các yêu cầu kinh doanh và quản trị điều hành tại BIDV.
BIDV đã xây dựng và phát triển các kênh phân phối hiện đại đáp ứng nhu cầu cung ứng sản phẩm dịch vụ trong và ngoài nƣớc. Với hệ thống thanh toán đƣợc các tổ chức trong và ngoài nƣớc đánh giá là tốt nhất trong khối các ngân hàng thƣơng mại, BIDV đã tự phát triển hệ thống thanh toán song phƣơng/ đa phƣơng kết nối với hơn 20 ngân hàng trong nƣớc đáp ứng yêu cầu hoạt động hiệu quả là 1 trong những yếu tố lợi thế của BIDV khi triển khai ứng dụng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử mảng thanh toán, chuyển tiền.
Hệ thống ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking đã hoàn thành triển khai năm 2018, đem lại cho khách hàng BIDV nhiều tiện ích, dịch vụ với các dòng sản phẩm nhƣ: BIDV Online, BIDV Mobile, BIDV Business Online, Bankplus.
Hệ thống ATM đƣợc bao phủ trên toàn quốc với hơn 1.400 máy ATM, 7.000 POS và đã kết nối đƣợc với Smartlink, VNBC; kết nối cổng thanh toán điện tử BIDV với các đối tác/ nhà cung cấp dịch vụ: VNPAY, Onepay, điện, nƣớc, viễn thông,…), chấp nhận thanh toán các sản phẩm dịch vụ thẻ nhƣ thẻ tín dụng quốc tế nhƣ VISA, MasterCard, thẻ ghi nợ MasterCard, thẻ ghi nợ quốc tế BIDV ready,…
Trong các năm 2018-2019 BIDV tiếp tục đầu tƣ nhiều dự án công nghệ thông tin quan trọng nhằm nâng cao năng lực công nghệ trong ngân hàng, cung cấp nhiều sản phẩm hiện đại đến đông đảo khách hàng, bƣớc đầu tạo hiệu quả tích cực trong việc phục vụ khách hàng và đáp ứng yêu cầu quản trị ngân hàng hiện đại. 57 sản phẩm mới trong hoạt động bán lẻ đã đƣợc ra mắt trong thời gian này trên các lĩnh vực: huy động vốn, tín dụng, BSMS, Bankplus, thanh toán hóa đơn, thẻ,… Sản phẩm “thu thuế online” trong hoạt động bán buôn do BIDV phối hợp với Tổng cục thuế triển khai đánh dấu một bƣớc phát triển mạnh đối với công tác phối hợp triển khai các sản phẩm kết nối thanh toán giữa BIDV và các định chế tài chính lớn.
Cùng với sự chuyển mình của BIDV, BIDV Thăng Long cùng không nằm ngoài sự vận động này. BIDV Thăng Long đã có những bƣớc chuyển biến mạnh mẽ, thu đƣợc nhiều kết quả nổi bật, đa dạng hóa dịch vụ, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Dịch vụ ngân hàng điện tử ở BIDV đã đạt đƣợc một số thành công nhƣ: - Các dịch vụ ngân hàng điện tử cung ứng đến khách hàng ngày càng phong phú về hình thức, đa dạng về chủng loại, phục vụ tốt cho cả cá nhân và doanh nghiệp, và chất lƣợng dịch vụ ngày càng đƣợc cải thiện;
- Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng tăng, doanh số giao dịch ngân hàng điện tử tăng dần theo từng năm cùng với nó là sự tăng doanh thu từ sản
- Tỷ trọng thu dịch vụ từ ngân hàng điện tử tăng dần theo các năm trong tổng nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại là xu hƣớng phát triển của ngân hàng hiện đại;
- Với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, khách hàng có thể chuyển tiền mọi lúc mọi nơi, kiểm tra, kiểm soát nguồn tài chính của mình một cách chủ động bằng các phƣơng tiện điện tử nhƣ mạng viễn thông, internet, không phải ra giao dịch tại quầy,… làm giảm thiểu việc đi lại, tiết kiệm thời gian của khách hàng, cắt giảm các thủ tục giấy tờ tiết kiệm chi phí quản lý so với phƣơng thức giao dịch truyền thống, chỉ với một bộ phận triển khai có thể đáp ứng nhu cầu của hàng ngàn khách hàng sử dụng BSMS, hàng triệu khách hàng sử dụng thẻ ATM và thẻ tín dụng, chuyển tiền, gửi, rút tiết kiệm, tra vấn thông tin ,… cùng lúc đảm bảo tốc độ thanh toán cho các khoản phải trả nhanh và hiệu quả nhất, từ đó BIDV cũng quản lý đƣợc luồng tiền trên tài khoản khách hàng để cân đối nguồn tiền, điều chuyển vốn một cách phù hợp. Tiết kiệm chi phí cho ngân hàng và khách hàng;
- Giá trị tin cậy và khả năng phục vụ khách hàng của BIDV tăng lên đáng kể, nhờ nỗ lực nhằm phát triển 1 kênh phân phối sản phẩm hiện đại, tiên tiến và theo chuẩn mực quốc tế;
- BIDV Thăng Long cung cấp gói dịch vụ phi tài chính (miễn phí) tạo cơ hội đƣa dịch vụ ngân hàng điện tử đến gần khách hàng hơn, dần hình thành thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó tăng sự gắn kết giữa ngân hàng - khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp Chi nhánh tiết kiệm nhiều chi phí liên quan đến việc mở rộng quầy giao dịch, phòng giao dịch, giảm áp lực phục vụ khách hàng tại quầy, nhờ đó, bộ phận giao dịch khách hàng sẽ nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng và tập trung chuyên môn vào công tác bán, phát triển dịch vụ.
Các sản phẩm mang tính chất đa dạng, phục vụ cho nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, điều này làm tăng khả năng thoả mãn nhu cầu của khách hàng, giúp BIDV Thăng Long giữ vững nền khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tiềm năng, thúc đẩy bán chéo sản phẩm.
Ngân hàng điện tử giúp BIDV Thăng Long mở rộng mạng lƣới, phạm vi hoạt động trên địa bàn, đặc biệt là các sản phẩm ngân hàng đƣợc sử dụng thông qua mạng internet vì đây là kênh phân phối mang tính toàn cầu.
4.1.2. Hạn chế
Hiện nay, các NHTM trong nƣớc cạnh tranh với nhau theo các phƣơng thức truyền thống nhƣ mạng lƣới chi nhánh và ATM trải rộng khắp cả nƣớc, dịch vụ ngân hàng trực tuyến và qua điện thoại, một số ngân hàng có thêm dịch vụ tài chính cá nhân ƣu tiên cho khách hàng VIP…Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng trực tuyến chỉ cung cấp những chức năng cơ bản nhƣ thông tin về tài khoản, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống ngân hàng... Ngày nay, lợi thế cạnh tranh giữa các ngân hàng còn đòi hỏi nhiều hơn thế nữa. Tiến bộ trong công nghệ thông tin liên tục làm thay đổi cuộc sống của khách hàng, sự ra đời của máy tính bảng, điện thoại di động smart phone, touchmode… khiến khách hàng muốn thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến hàng ngày, bất cứ lúc nào, bất cứ nơi đâu. Việc đầu tƣ công nghệ đòi hỏi một nguồn vốn lớn và dài hạn, trong khi vốn tự có hiện nay của các NHTM Việt Nam còn rất thấp so với các nƣớc trong khu vực, đây là khó khăn lớn nhất của các NHTM.
Số lƣợng các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV đa dạng phong phú nhƣng tại BIDV Thăng Long một số sản phẩm chƣa đƣợc quan tâm phát triển. Tƣ vấn đến khách hàng chƣa thể hiện đƣợc tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng chọn lựa, nên danh mục sản phẩm tại chi nhánh còn đơn điệu, số lƣợng khách hàng sử dụng chƣa cao và doanh số và phí dịch vụ mang lại chƣa tƣơng xứng với tiềm lực khách hàng của chi nhánh và địa bàn. Trong đó kể đến dịch vụ POS với 2 máy đã lắp đặt từ năm 2016 nhƣng gần nhƣ không hoạt động, gây lãng phí nguồn lực của Chi nhánh, hay dịch vụ Mobile Banking ra đời từ năm 2012 nhƣng đến 2018 số lƣợng khách hàng sử dụng chỉ có 5 khách hàng, không phát huy đƣợc thế mạnh của BIDV Thăng Long trong cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đến với đông đảo khách hàng,…
xứng với tiềm năng tại địa bàn. Chƣa cung ứng sản phẩm dịch vụ điện tử mang tính trọn gói đến khách hàng. Con số này thể hiện qua số khách hàng sử dụng dịch vụ e- Banking năm 2018 là 419 khách hàng trong khi đó số lƣợng thẻ lũy kế đến năm 2018 là 12.600 thẻ, số lƣợng khách hàng đăng ký BSMS năm 2018 là 7.233 hợp đồng chiếm 38% số khách hàng có tài khoản thanh toán tại BIDV Thăng Long.
Với 55 xây dựng và trƣởng thành, BIDV Thăng Long là một trong 2 ngân hàng lâu đời nhất trên địa bàn. Tuy vậy dù dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV có những bƣớc khởi sắc và bứt phá ngoạn mục ở thị trƣờng trong nƣớc nhƣng thị phần dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV Thăng Long trên địa bàn chƣa thực sự tƣơng xứng với khả năng phát triển của mình. Các chỉ tiêu về số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ, doanh số và phí từ dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại đã nói lên điều này, đòi hỏi BIDV Thăng Long cần có chiến lƣợc cụ thể nâng cao vị thế của mình, chiếm lĩnh thị phần và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử- phát huy đƣợc hiệu quả, khẳng định uy tín trên thị trƣờng và tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Doanh số giao dịch điện tử và phí do dịch vụ này mang lại tại BIDV Thăng Long còn thấp chƣa tƣơng xứng với quy mô hoạt động của BIDV Thăng Long và sự phát triển của địa bàn, điều này đƣợc lý giải một phần bởi do số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ này ít. Một phần do các hoạt động quảng bá giới thiệu sản phẩm hay chính sách khách hàng chƣa phát huy hiệu quả.
Mặc dù đã có nhiều cải tiến nâng cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣng giao diện tác nghiệp của dịch vụ e-Banking vẫn chƣa thực sự dễ hiểu, dễ sử dụng cho ngƣời dùng, mặc dù khi cần khách hàng có thể gọi điện đến số điện thoại hỗ trợ của nhân viên ngân hàng hay tổng đài chăm sóc khách hàng 24/7 của BIDV nhƣng đây cũng là điểm hạn chế của BIDV đòi hỏi cán bộ BIDV phải nắm đƣợc và tƣ vấn, hỗ trợ kịp thời cho khách hàng khi cần .
4.2. Những bài học kinh nghiệm đối với BIDV Thăng Long
BIDV – Chi nhánh Thăng Long là một trong 108 Chi nhánh trực thuộc của hệ thống BIDV. Ngày 03/04/1974 theo Quyết định số 103/TC/QĐ/TCCB của Bộ
Tài chính về việc thành lập phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết trung ƣơng để cấp phát, kiểm tra và thanh toán vốn xây dựng cơ bản cho việc xây dựng cầu Thăng Long. Phòng đặt trụ sở tại xã Đông Ngạc – Từ Liêm – Hà Nội và có con dấu riêng lấy tên dấu là : “Ngân hàng Kiến thiết Trung ƣơng – Phòng chuyên quản lý công trình cầu Thăng Long”.
Trong bối cảnh chung của nền kinh tế, ngành ngân hàng nói chung và hệ thống Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, chi nhánh BIDV – Thăng Long đã và đang tích cực triển khai hoạt động kinh doanh theo hƣớng dẫn và chỉ đạo của BIDV. Ngân hàng luôn phấn đấu đạt thành tích tốt nhất trong hoạt động kinh doanh và hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao.
Qua phân tích kinh nghiệm của một số ngân hàng nƣớc ngoài và các ngân hàng nƣớc ngoài tại VN trong việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử, có thể tổng hợp và rút ra một số bài học kinh nghiệm cho BIDV Thăng Long nhƣ sau:
Thứ nhất, tập trung vào một số loại hình dịch vụ thích hợp:
Trong điều kiện hội nhập kinh tế, xu hƣớng đa dạng hóa, đẩy mạnh kinh doanh dịch vụ là đúng đắn và tất yếu. Tuy vậy, do sự hạn chế về nguồn lực cũng nhƣ kinh nghiệm kinh doanh, BIDV Thăng Long không thể đầu tƣ tràn lan và phát triển tất cả các loại hình DVNHĐT mà thế giới đang có. Việc đầu tƣ dàn trải và kém hiệu quả sẽ dẫn đến sự lãng phí nguồn lực và thất bại trong kinh doanh. Chỉ nên đầu tƣ vào một số dịch vụ mà mình có lợi thế cạnh tranh và phát triển các sản phẩm mà thị trƣờng đang có nhu cầu.
Thứ hai, chú trọng thị trƣờng khách hàng cá nhân:
Trong điều kiện hội nhập và mở cửa của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, với đặc điểm là dân số đông và trẻ, mảng thị trƣờng DVNH dành cho khách hàng cá
