Những khoản cho vay gặp rủi ro gây cho NH những thiệt hại về mặt tài sản khi không thu được vốn và lãi trực tiếp làm giảm doanh thu của NH. Còn trong trường hợp NH thu được lãi treo hay nợ quá hạn thì cũng ảnh hưởng tới tính thanh toán và rủi ro thanh khoản của NH do đó ảnh hưởng tới doanh thu của NH.
Làm giảm khả năng thanh toán của NH
Rủi ro cho vay nó đã ảnh hưởng tới việc hoàn trả tiền gửi của NH gặp nhiều khó khăn. Các khoản đầu tư, cho vay thu hồi chậm hoặc không thu hồi được trong khi đó NH vẫn phải trả vốn huy động một cách đều đặn cả vốn, lãi đúng kỳ hạn. Chính vì thế nó đã làm hạn chế khả năng thanh toán của NH.
Làm giảm uy tín của NH
Rủi ro cho vay làm giảm uy tín của NH và khả năng kinh doanh của NH. NH nào gặp nhiều rủi ro là NH hoạt động kém hiệu quả. Làm suy giảm lòng tin của KH. Nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới lượng KH tới NH để gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ của NH do đó quy mô hoạt động của NH bị ảnh hưởng và gây ra những tổn thất về tài chính.
Khi gặp nhiều rủi ro trong kinh doanh thì khả năng thanh toán hay tính thanh khoản của NH là không cao sẽ gây tâm lý bất ổn cho người gửi tiền về khả năng chi trả của NH dẫn tới họ rút tiền hàng loạt thì khả năng chi trả của NH sẽ gặp nhiều khó khăn nó có thể sẽ bị phá sản.
Hậu quả phá sản của một NH không chỉ mình bản thân NH đó gánh chịu mà nó còn tác động tới những NH có quan hệ với NH này. Điều này gây ra sự phản ứng dây chuyền gây ra sự phá sản hàng loạt của các NH ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế.
CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ, PHÂN TÍCH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN CỦA HDBANK CN SGD ĐN
2.1. Tổng quan về NHTM Cổ Phần HDBank CN SGD ĐN
Thông tin chung về NHTM Cổ phần HDBank:
Thành lập ngày 04/01/1990, HDBank là một trong những NH TMCP đầu tiên của cả nước. Trên nền tảng phát triển vững chắc, hiệu quả, an toàn, HDBank là NH có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững trong thị trường tài chính NH.
Năm 2013, HDBank sát nhập thành công DaiABank và mua lại 100% vốn công ty tài chính Société Génerale (SGVF) thuộc cộng hòa Pháp hoạt động tại Việt Nam và đổi tên thành HDFinance. Với sức mạnh hội nhập từ DaiABank và HDFinance, HDBank trở thành một trong những NH lớn nhất Việt Nam, có tổng tài sản gần 90,000 tỷ đồng, vốn điều lệ là 8,100 tỷ đồng, đội ngũ nhân viên hơn 5,500 người; hơn 200 chi nhánh/ điểm giao dịch NH và hơn 1,200 điểm giao dịch tài chính trên toàn quốc.
Đến cuối năm 2013 HDBank có gần 200 điểm giao dịch trên toàn quốc, có mặt hầu hết tại các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Đà Nẵng, Hà Nội, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Đồng Nai, Cà Mau, Long An, Vũng Tàu, Nghệ An, Hà Tĩnh, An Giang, Hải Phòng, DakLak, Bắc Ninh….
2.1.1. Quá trình hình thành của HDBank CN SGD ĐN
HDBank CN SGD ĐN ban đầu là sở giao dịch của NH TMCP Đại Á (DaiABank). DaiABank là NH TMCP đầu tiên hoạt động ở tỉnh Đồng Nai, được thành lập ngày 30/7/1993 theo giấy phép thành lập và hoạt động số 0036 NH-GP 23/06/1993 của Thống đốc NHNN Việt Nam. Tại Đại hội Cổ đông thường niên năm 2013, các cổ đông của DaiABank và HDBank đã thông qua phương án tái cơ cấu NH theo hướng sáp nhập hai NH trở thành HDBank. Kế hoạch sáp nhập của hai
NH đã được NHNN chấp thuận và công bố quyết định vào ngày 18/11/2013, theo đó DaiABank chính thức trở thành HDBank vào ngày 20/12/2013 vừa qua.
Khởi đầu là một NH nông thôn với số vốn điều lệ chỉ là 1 tỷ đồng, nhưng với sự nỗ lực, cố gắng của mình cùng với sự giúp đỡ của nhà nước và các tổ chức khác, DaiABank đã tự trang bị cho mình công nghệ lõi Core Banking, thành lập Trung tâm thẻ và phát hành thẻ ATM, Công ty Khai thác và quản lý nợ (AMC) ĐạiÁ, Công ty đầu tư Đại Á,….và đặc biệt đã dần xây dựng được niềm tin trong lòng khách hàng để chính thức trở thành NH TMCP đô thị với số vốn điều lệ tăng lên thành 3.100 tỷ đồng. Đến tháng 11/2013, DaiABank đã có tổng cộng 65 điểm giao dịch trên toàn quốc và chiếm được vị thế quan trọng ở địa bàn tỉnh Đồng Nai cũng như các thành phố lân cận khác.
Ghi nhận những cố gắng và kết quả đó DaiABank đã vinh dự được Chủ tịch nước trao tặng Huân chương Lao động hạng III (2007), Huân chương Lao động hạng II (2012) cho tập thể cán bộ, công nhân viên của NH. Bên cạnh đó, DaiABank còn liên tục nhận được một số giải thưởng, bằng khen của Thống đốc NHNN và của UBND tỉnh Đồng Nai.
Sau khi thực hiện kế hoạch sáp nhập, Chi nhánh chính thức đổi tên từ DaiABank Sở giao dịch thành HDBank CN SGD ĐN đồng thời có điều kiện tốt hơn để mở rộng HĐKD, phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ KH.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và điều hành tại HDBank CN SGD ĐN
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức các phòng ban.
Nguồn: Bộ phận hành chính nhân sự HDBank CN SGD ĐN
2.1.3. Tình hình nhân sự tại HDBank CN SGD ĐN
Một trong các yếu tố góp phần tạo nên sự thành công của HDBank CN SGD ĐN trong những năm qua đó chính là yếu tố con người. Luôn tự hào nỗ lực xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, gắn bó giữa Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên cùng nhau nỗ lực, cùng nhau phát triển.
HDBank CN SGD ĐN luôn chú trọng nâng cao kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn, tinh thần trách nhiệm trong công việc cho đội ngũ cán bộ công nhân viên.
Với đội ngũ nhân viên hùng hậu, phân bổ đều cho các phòng ban đảm bảo cho các bộ phận luôn hoạt động hiệu quả, bên cạnh đó các phòng ban được liên kết chặt chẽ với nhau điều đó giúp cho hoạt động tín dụng tại NH luôn chính xác và an toàn.
2.1.4. Kết quả kinh doanh của HDBank CN SGD ĐN trong năm vừa qua 2.1.4.1. Tình hình hoạt động cho vay tại NH
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng dịch vụ KH và ngân quỹ Bộ Phận ngân quỹ Bộ phận giao dịch Bộ phận quản lí tín dụng Phòng QHKH Doanh Nghiệp Phòng KHCN Bộ phận kế toán tổng hợp Bộ Phận hành chính nhân sự
Nhìn chung hoạt động tín dụng của HDBank CN SGD ĐN qua 3 năm có nhiều phát triển tốt được thể hiện cụ thể qua bản sau:
Bảng 2.1: Tình hình dư nợ cho vay tại HDBank CN SGD ĐN
Chỉ tiêu
Năm 2013 đầu 2014 6 tháng Năm 2014 6 tháng đầu 2015
Dư nợ (Trđ) Dư nợ (Trđ) Dư nợ (Trđ) Tăng trưởng(%) Dư nợ (Trđ) Tăng trưởng(%) Dư nợ cho vay 1.668.700 2.114.250 2.417.929 45% 3.550.286 68% Ngắn hạn 560.683 549.705 662.512 18% 1.242.600 126% TDH 1.108.017 1.564.545 1.755.416 58% 2.307.686 47% Theo KH Cá nhân 330.403 401.707 232.121 -30% 1.171.594 192% DN 1.338.297 1.709.312 2.185.808 63% 2.380.500 39%
Nguồn: Phòng QHKH của HDBank CN SGD ĐN
Có thể dễ dàng nhận thấy dư nợ cho vay của NH tăng mạnh trong 3 năm trở lại đây, cụ thể như sau trong năm 2013 tăng 121% lên 1.668.700 triệu đồng. Dư nợ tăng trưởng mạnh là do việc sáp nhập của HDBank và DaiABank, có đóng góp từ một số lượng lớn từ KH cũ của DaiABank cùng với KH hiện hữu của HDBank. Năm 2014, dư nợ cho vay tại NH là 2.417.929 triệu đồng tăng 45% so với 2013. Với uy tín ngày càng tăng lên, việc sáp nhập đã giúp HDBank trở thành một trong những NHTM lớn nhất Việt Nam, NH ngày càng có nhiều sản phẩm cho vay hấp dẫn đã giúp HDBank được nhiều KH lựa chọn cho việc đầu tư của mình. Đến quý 2 năm 2015, dư nợ đạt 3.550.286 trđ tăng 68% so với 6 tháng đầu 2014 với chỉ 2.114.250 trđ đó là nhờ nối tiếp những thành công mà NH đã tạo dựng được từ năm 2014 đến thời điểm này.
Trong năm 2013, cho vay ngắn hạn chiếm 34% tổng dư nợ cho vay trong khi ở năm 2014 là 27% và đến hết quý 2 năm 2015 là 35%.
Trong năm 2013 dư nợ cho vay đối với KHDN là 1.338.297 triệu đồng chiếm 80% tổng dư nợ cho vay. Sau khi sáp nhập, NH ngày càng đáp ứng tốt hơn về vốn cho các DN vì vậy dư nợ tăng lên cũng là hợp lý. Trong năm 2014, việc tiếp cận và
thu hút đối tượng KHDN ngày càng tốt hơn, dư nợ cho vay KHDN ngày càng tăng lên và tăng 63% so với năm 2013 và lên đến 2.185.808 triệu đồng và chiếm 90% trên tổng dư nợ cho vay.
Đến hết quý 2 năm 2015, dư nợ cho vay KHDN đạt 2.380.500 trđ tăng 39% so với quí 2 năm 2014 là 1.709.312 trđ và chiếm 67% trên tổng dư nợ cho vay. Trong khi đó dư nợ cho vay KH cá nhân đạt 1.171.594 trđ chiếm 33% tỉ trọng cho vay tăng 192% so với cùng kỳ năm 2014 là 401.707 trđ. Việc dư nợ cho vay KH cá nhân tăng mạnh trong 6 tháng đầu năm 2015 là do nhu cầu tiêu dùng cá nhân ngày càng tăng và NH có thêm những sản phẩm dịch vụ đem lại sự tiện ích và đa dạng, hấp dẫn đối với các KH cá nhân đã dư nợ KH này tăng mạnh trong năm cho thấy trong 6 tháng đầu năm 2015, NH không những duy trì và ổn định trong cho vay KHDN mà còn làm rất tốt trong việc thu hút và phát triển KH cá nhân.
2.1.4.2. Kết quả kinh doanh của HDBank CN SGD ĐN
Việc ngày càng thu hút được nhiều KH sử dụng sản phẩm dịch vụ tại NH, cùng với sự nỗ lực không ngừng của ban lãnh đạo và toàn thể CBTD trong việc đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tìm kiếm những KH có sức khỏe tốt đã giúp cho HĐKD của NH luôn phát triển tốt. Cụ thể trong năm 2013 lợi nhuận của NH là 57.702 triệu đồng tăng 19% so với năm 2012. Trong năm 2013, HDBank phải sáp nhập với DaiABank và xây dựng cơ sở hạ tầng mới là HDBank CN SGD ĐN nhưng NH vẫn có lợi nhuận là do một phần TSCĐ được chuyển từ DaiABank tiết kiệm được một phần chi phí mua sắm TSCĐ, cộng với việc HĐKD luôn duy trì ổn định.
Sang năm 2014, lợi nhuận của NH là 78.013 triệu đồng tăng 35% so với năm 2013, với việc không phải đầu tư thêm nhiều TSCĐ trong năm nay, điều đó đã giúp lợi nhuận của HDBank CN SGD ĐN tăng mạnh.
Đến hết quý 2 năm 2015, với sự năng động trong chính sách cũng như sự hiệu quả trong HĐKD và uy tín của NH ngày càng tăng đã thu hút được đáng kể lượng
khách hàng tiềm năng đã giúp cho lợi nhuận đạt 46.560 trđ tăng 16% so với quý 2 năm 2014 khi lợi nhuận là 40.289 trđ. Có thể thấy trong năm này HĐKD của NH tỏ ra rất hiệu quả và theo dự báo lợi nhuận sẽ tiếp tục tăng vào cuối năm 2015.
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của HDBank CN SGD ĐN
Chỉ tiêu Năm 2013 6 tháng đầu 2014 Năm 2014 6 tháng đầu 2015 Dư nợ (Trđ) Dư nợ (Trđ) Dư nợ (Trđ) Tăng trưởng(%) Dư nợ (Trđ) Tăng trưởng(%) Lợi nhuận 57.702 40.289 78.013 35% 46.560 16%
Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng và ngân quỹ của HDBank CN SGD ĐN
Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh của HDBank CN SGD ĐN
2.2. Định hướng phát triển của HDBank CN SGD ĐN trong những năm tới 2.2.1. Thâm nhập và phát triển khách hàng cá nhân 2.2.1. Thâm nhập và phát triển khách hàng cá nhân
- Tập trung phát triển các sản phẩm trọn gói dựa trên nghiên cứu khách hàng như gói tài khoản vãng lai, bao gồm tài khoản giao dịch lãi suất cao, thẻ ghi nợ, thấu chi, thanh toán hóa đơn, trả lương, tiết kiệm trực tuyến, các sản phẩm tín dụng đi kèm với bảo hiểm.
- 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 Năm 2013 6 tháng đầu 2014 Năm 2014 6 tháng đầu 2015 Tr iệ u đồng Lợi nhuận
- Chuẩn hóa danh mục sản phẩm hiện có và tập trung vào sản phẩm cốt lõi phù hợp với KH địa phương như cho vay mua xe ô tô, cho vay trả góp thế chấp bất động sản, cho vay kinh doanh hộ gia đình, cho vay du học ……
- Cung cấp dịch vụ ưu tiên cho KH lâu năm, có các giao dịch có giá trị cao nhằm thu hút lòng trung thành của KH.
2.2.2. Thâm nhập và mở rộng KHDN vừa và nhỏ
- Xác định rõ khách hàng mục tiêu và các ngành trọng tâm để giúp xác định khách hàng mục tiêu, tiếp cận khách hàng và bán hàng hiệu quả hơn.
- Cải thiện và thực hiện quy trình bán hàng cho các DN mục tiêu từ giai đoạn xác định KH mục tiêu, lập kế hoạch tiếp cận, phân tích nhu cầu, xem xét nhu cầu, đưa ra đề xuất và giải pháp, đàm phán, theo dõi, và chăm sóc khách hàng.
- Thúc đẩy bán chéo sản phẩm qua việc giới thiệu các sản phẩm dành cho KH cá nhân trọn gói như tài khoản giao dịch trọn gói với mức thấu chi, sản phẩm tín dụng, ngoại hối, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại cũng như NH trực tuyến.
2.2.3. Mở rộng phạm vi kinh doanh
- Phát triển và cung cấp dịch vụ cho NH đầu tư, dịch vụ quản lý tài sản và đầu tư tài chính. Tham gia vào thị trường cho thuê tài chính đồng thời thâm nhập vào thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
- Tối ưu hóa mạng lưới bán hàng cũng như tâp trung vào các sản phẩm mà KH sinh lời nhiều nhất đồng thời cải tiến qui trình nội bộ để tăng hiệu quả và lợi nhuận.
2.2.4. Tăng cường và mở rộng hoạt động quản lý và kinh doanh nguồn vốn
- HDBank CN SGD ĐN muốn mở rộng số lượng KH bằng cách tiếp cận các NH mới trong nước và nước ngoài, tổ chức tài chính phi NH (công ty tài chính, cho thuê tài chính, công ty đầu tư tài chính, công ty chứng khoán và công ty quản lý quỹ) và các DN (DN lớn và các DN vừa và nhỏ) đồng thời phối hợp với khối doanh nghiệp vừa và nhỏ và khối doanh nghiệp lớn để gia tăng số lượng khách hàng.
2.2.5. Khả năng cạnh tranh của HDBank CN SGD ĐN trên địa bàn kinh doanh doanh
Trong năm 2014, HDBank CN SGD ĐN là một trong những NH có khả năng cạnh tranh rất tốt trong địa bàn tỉnh Đồng Nai. Khả năng cạnh tranh của NH được đánh giá dựa trên những tiêu chí sau:
Về chỉ tiêu huy động vốn: Trong năm 2014, HDBank CN SGD ĐN có vốn huy động đạt 2.082 tỷ đồng, đứng thứ 7/41 trong khối NHCP đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Về dư nợ tín dụng: Trong năm 2014, HDBank CN SGD ĐN có tổng dư nợ cho vay đạt 2.418 tỷ đồng đứng thứ 5/41 trong khối NHCP đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Đồng Nai chỉ đứng sau ACB, Eximbank, Sacombank và Shinhanvina.
Về kết quả kinh doanh: Năm 2014, lợi nhuận của HDBank CN SGD ĐN là 78.013 trd. Với mức lợi nhuận trên đã giúp cho NH trở thành 1 trong 3 NH cổ phần có lợi nhuận cao nhất trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Từ những kết quả trên ta có thể thấy những lợi thế trong cạnh tranh của HDBank CN SGD ĐN như sau:
Sản phẩm: Sản phẩm của HDBank nhìn chung cạnh tranh khá tốt, có thể đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đa dạng của KH bằng các sản phẩm dịch vụ đa dạng, hiện đại và nhiều tiện ích, đây là cơ hội sàng lọc danh mục KH hiện có cũng như tiếp cận/phát triển các KH mới, nhiều tiềm năng giao dịch.
Lãi suất: Lãi suất huy động của HDBank nằm ở mức trung bình khá nên cũng