Quảng Ninh (VIB Quảng Ninh)
3.1.1. Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB) có trụ sở chính đặt tại 198B phố Tây Sơn, Quận Đống Đa, Hà Nội; đƣợc thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trƣờng quốc tế; Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam; Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Đến 20/10/2011, sau 15 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt trên 8.200 tỷ đồng. VIB hiện có 4.300 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nƣớc. Trong quá trình hoạt động, VIB đã đƣợc các tổ chức uy tín trong nƣớc, nƣớc ngoài và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thƣởng, nhƣ: danh hiệu Thƣơng hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ đƣợc hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất lƣợng dịch vụ khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tƣ nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn.
Commonwealth Bank of Australia (CBA) -Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và là Ngân hàng hàng đầu thế giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã chính thức trở thành cổ đông chiến lƣợc của VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu là 15%. Sau một năm chính thức trở thành cổ đông chiến lƣợc của VIB, ngày 20/10/2011, CBA đã hoàn thành việc đầu tƣ thêm 1.150 tỷ đồng vào VIB, tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần của CBA tại VIB từ 15% lên 20% nhằm tăng cƣờng cơ sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động cho VIB. Mối quan hệ hợp tác chiến lƣợc này tạo điều kiện cho VIB tăng cƣờng năng lực về vốn, công nghệ, quản trị rủi ro … để triển khai thành công các kế hoạch dài hạn trong chiến lƣợc kinh doanh của VIB và đặc biệt là nâng cao chất lƣợng Dịch vụ Khách hàng hƣớng theo chuẩn mực quốc tế.
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB luôn định hƣớng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lƣợng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phƣơng châm kinh doanh với quyết tâm “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hƣớng đến khách hàng nhất tại Việt Nam”. Một trong những sứ mệnh đƣợc ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ ngày đầu thành lập là “Vƣợt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng”. Do vậy, hiện VIB đã và đang tăng cƣờng hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lƣới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn
Do nhu cầu phát triển mạng lƣới tới các tỉnh, thành phố khu đô thị có kinh tế phát triển, ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh đƣợc thành lập theo quyết định số 364/QĐ-NHNN ngày 05/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam; quyết định số 867/2005/QĐ-
HĐQT ngày 06/04/2004 của chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam và đăng ký kinh doanh số 0100233488 do Sở Kế hoạch và Đầu tƣ Quảng Ninh cấp ngày 20/04/2005. Với bộ máy tổ chức ban đầu là 20 CBNV và hoạt động chủ yếu dựa vào các hoạt động bán lẻ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Sau nhiều năm phát triển cho đến nay đã thực hiện mở rộng hoạt động kinh doanh đa dạng đến mọi thành phần kinh tế theo qui định của pháp luật. Chi nhạnh hoạt động với đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng của một chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam với các nghiệp vụ: Huy động vốn từ cá nhân đến các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế (từ huy động có kỳ hạn đến không kỳ hạn với các kỳ hạn từ ngắn hạn đến trung hạn); Cho vay các doanh nghiệp và cá nhân với các hình thức cho vay đa dạng từ ngắn, trung dài hạn với nhiều lĩnh vực đầu tƣ nhƣ: đóng tầu, kinh doanh sắt thép, vật liệu xây dựng, vận tải biển, xây dựng,... và với nhiều nghiệp vụ nhƣ: nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân); bảo lãnh (thanh toán, dự thầu, bảo hành công trình...); mở L/C; thanh toán trong nƣớc và quốc tế; phát hành thẻ...
3.1.2. Đặc điểm quản lý và kinh doanh của VIB Quảng Ninh
3.1.2.1. Lĩnh vực kinh doanh của VIB Quảng Ninh
Ngân hàng Quốc tế hoạt động trên các lĩnh vực chủ yếu sau:
* Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp: VIB cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp và các khách hàng kinh doanh khác nhau, bao gồm:
- Dịch vụ tín dụng.
- Các dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. - Dịch vụ bảo lãnh.
- Dịch vụ thanh toán.
Các khoản vay đƣợc cung cấp cho nhiều mục đích khác nhau nhƣ: Bổ sung vốn lƣu động, mua sắm trang bị tài sản cố định, đầu tƣ mở rộng sản xuất...
* Dịch vụ Ngân hàng cá nhân: VIB cung cấp dịch vụ cho các cá nhân bao gồm: - Dịch vụ tiết kiệm. - Dịch vụ tín dụng tiêu dùng. - Dịch vụ thanh toán. - Dịch vụ xác nhận năng lực tài chính. - Dịch vụ thẻ. - Dịch vụ mua bán ngoại tệ.
Các khoản cho vay tiêu dùng nhằm mục đích sử dụng vốn cụ thể nhƣ: mua sắm, sửa chữa nhà đất, mua sắm xe hơi, vật dụng gia đình, đi du học, đầu tƣ cổ phiếu...
* Dịch vụ Ngân hàng định chế: VIB cung cấp dịch vụ cho các ngân hàng, tổ chức tài chính và tổ chức phi tài chính, bao gồm:
- Dịch vụ tiền gửi. - Dịch vụ quản lý tài sản. - Dịch vụ cho vay. - Dịch vụ đồng tài trợ. - Dịch vụ mua bán ngoại tệ. - Dịch vụ ngân quỹ…
Nhƣ vậy, Các sản phẩm tín dụng mà VIB dành cho các doanh nghiệp gồm: - Dịch vụ quản lý dòng tiền: Trả lƣơng qua tài khoản, Dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn, Chuyển tiền, Ngân quỹ.
- Dịch vụ tài trợ thƣơng mại: Thanh toán quốc tế, Tài trợ xuất khẩu, Tài trợ nhập khẩu, Dịch vụ bảo lãnh, Bảo lãnh thanh toán thuế xuất, nhập khẩu.
- Dịch vụ tiền vay: Tài trợ vốn lƣu động, Tài trợ vốn trung dài hạn. - Dịch vụ ngân hàng điện tử: Thanh toán trực tuyến VIB4U, Dịch vụ Mobile banking.
- Dịch vụ bao thanh toán: Bao thanh toán nội địa.
- Dịch vụ ngoại hối: Giao dịch ngay, Giao dịch hoán đổi, Giao dịch kỳ hạn, Giao dịch quyền chọn.
- Dịch vụ thu Ngân sách nhà nƣớc. - Dịch vụ thu hóa đơn tiền điện
3.1.2.2. Mô hình tổ chức của VIB Quảng Ninh
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh với mô hình tổ chức ban đầu gồm: Ban giám đốc và 04 Bộ phận, phòng trực thuộc là Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Hành Chính. Về nhân sự khi mới thành lập ban đầu 2005 có 20 cán bộ nhân viên đến 2014: 250 cán bộ nhân viên ; 2015 : 290 cán bộ nhân viên.
Ngay từ khi mới thành lập chỉ có một địa điểm giao dịch duy nhất của chi nhánh tại sô 88 Lê Thánh Tông, Phƣờng Hồng Gai, thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh. Hiện nay đã mở chi nhánh Cẩm Phả tại 495, Trần Phú, Cẩm Phả, Quảng Ninh. Đến nay ngoài 02 chi nhánh còn có tiếp VIB Uông Bí tại 496, đƣờng Quang Trung, Uông Bí, Quảng Ninh; VIB Cửa Ông tại Tổ 72, Cửa Ông, Cẩm Phả, Quảng Ninh; VIB Móng Cái tại Số 9 đƣờng Hùng Vƣơng, Móng Cái, Quảng Ninh; VIB Bãi Cháy tại số 26+28, đƣờng Hạ Long, Hạ Long, Quảng Ninh; VIB Hoàng Thạch tại số 1 đƣờng Hoàng Hoa Thám, Mạo Khê, Đông Triều, Quảng Ninh và VIB Cao Xanh tại tổ 21A, Khu 2A, Phƣờng Cao Xanh, Hạ Long, Quảng Ninh. Nhƣ vậy cho đến nay ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh có 08 điểm giao dịch trong toàn tỉnh. Mô hình tổ chức theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức bộ máy VIB Quảng Ninh
(Nguồn: Phòng Tổng hợp VIB Quảng Ninh)
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Quảng Ninh
Trong những năm vừa qua, trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh cũng đã có rất nhiều NHTM đã và đang hoạt động, tiến hành mở rộng mạng lƣới hoạt động của mình. Để hòa nhập vào xu thế phát triển chung và tăng cƣờng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn, Ban lãnh đạo, đọi ngũ cán bộ công nhân viên VIB Quảng Ninh đã không ngừng nỗ lực, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đẩy mạnh và phát triển hoạt động kinh doanh cả về số lƣợng lẫn chất lƣợng; đƣa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng dần trở nên quen thuộc với khách hàng. Từ việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng đã mang lại những kết quả sau:
VIBank Quảng Ninh Giám đốc chi nhánh kiêm giám đốc HUB Giám đốc chi nhánh kiêm giám đốc HUB Giám đốc Ngân hàng bán lẻ Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng tổng hợp Phòng Khách hàng cá nhân Phòng dịch vụ khách hàng
Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh củaVIB Quảng Ninh 2012-2014 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh Bình quân (%) 2013/2012 (%) 2014/2013 (%) Thu nhập 169,8 233,1 255,4 137,3 109,6 123,4 Chi phí 139,4 207,7 211,2 149,0 101,7 125,3 Lợi nhuận trƣớc thuế 30,4 25,4 44,2 83,6 174,0 128,8 Chi phí thuế TNDN 0 0 0 - - - Lợi nhuận sau thuế 30,4 25,4 44,2 83,6 174,0 128,8
(Nguồn:Tổng hợp từ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của VIB Quảng Ninh 2012-2014)
- Thu nhập:
Ta thấy thu nhập năm sau đều cao hơn năm trƣớc: Năm 2013 tăng lên đáng kể so với năm 2012, tăng 63,3 tỷ đồng, với tốc độ tăng là 137,3%. Sang năm 2014 vẫn tăng nhƣng với tốc độ tăng ít hơn là 109,6% so với năm 2013. Đạt đƣợc kết qủa này là do phía Chi nhánh đã tích cực trong việc thu hồi và xử lý nợ quá hạn phát sinh. Mặt khác, doanh số cho vay qua các năm cũng đều tăng lên đáng kể so với các năm trƣớc liền kề, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ngƣời dân trên địa bàn gặp nhiều thuận lợi đã tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho ngân hàng. Từ đó doanh số thu nợ tăng, thu nhập của Chi nhánh cũng tăng lên theo.
- Chi phí:
Nguồn vốn huy động năm 2013 tăng lên so với năm 2012 là 302 tỷ đồng, làm cho tổng chi phí của Chi nhánh cũng tăng lên so với năm 2012, tăng 68,3 tỷ đồng.
Tổng chi phí năm 2014 tăng lên không nhiều so với năm 2013 (chỉ tăng 22,3 tỷ đồng với tốc độ tăng 101,7%). Năm 2014, vốn huy động chỉ tăng lên so với 2013 là 172, 5 triệu đồng, tỷ lệ tăng 111, 2% nên chi phí trả cho vốn huy động cũng không tăng lên nhiều. Bên cạnh đó năm 2014 không phát sinh nhiều khoản chi phí mua sắm tài sản do đã đƣợc tái đầu tƣ, đổi mới thiết bị từ những năm trƣớc.
- Lợi nhuận:
Năm 2013, lợi nhuận của Chi nhánh có giảm nhẹ (5 tỷ đồng), do chi phí của Chi nhánh tăng lên cao so với tổng thu nhập. Sang năm 2014, lợi nhuận của Chi nhánh đã tăng lên 16,8 tỷ đồng tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng 174%. Nguyên nhân là do chi phí tăng nhƣng tăng với tốc độ chậm lại là 101,7% trong khi thu nhập lại tăng với tốc độ lớn hơn (109,6%)
Từ đây ta có thể thấy tình hình hoạt động kinh doanh của VIB Quảng Ninh tuy có nhiều biến động, nhƣng nhờ sự nỗ lực của cán bộ nhân viên Chi nhánh, sự chỉ đạo của cán bộ Hội sở cũng nhƣ của Ban lãnh đạo VIB Quảng Ninh đã mang lại những kết quả tốt, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại VIB Quảng Ninh
3.2.1. Tình hình và kết quả hoạt động tín dụng tại VIB Quảng Ninh
Trong những năm mới thành lập, từ chỗ chỉ đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho một phần nhỏ khách hàng, đến nay VIB Quảng Ninh đã mở rộng cho vay cả về quy mô vốn và số lƣợng khách hàng đƣợc đáp ứng vốn. Ngoài đối tƣợng khách hàng truyền thống là các DNNN, ngân hàng cũng chú trọng tới việc cho vay các thành phần kinh tế khác nhƣ công ty TNHH, cổ phần, dân
cƣ,… Vốn đầu tƣ tập chung chủ yếu cho các phƣơng án, dự án thực sự có hiệu quả, không phân biệt thành phần kinh tế khác nhau làm ăn có hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh hàng hóa và sản phẩm của minh trong cơ chế thị trƣờng.
Chất lƣợng tín dụng luôn đƣợc chú trọng và nâng cao, tỷ lệ nợ xấu trong tầm kiểm soát. Tổng dƣ nợ toàn chi nhánh bình quân qua các năm đều đạt trên dƣới gần 3.000 tỷ đồng, công tác trích lập dự phòng và xử lý rủi ro đƣợc thực hiện nghiêm túc hành quí, phân loại nợ đúng đối tƣợng theo chuẩn quốc tế, trích dự phòng đủ để đảm bảo cho các khoản nợ. Xử lý và thu hồi nợ đã xử lý rủi ro đƣợc phân công giao trách nhiệm cụ thể đến từng cán bộ, kết quả thu hồi nợ làm căn cứ trả lƣơng và xếp loại thi đua.
Bảng 3.2: Tình hình tín dụng tại VIB Quảng Ninh qua 3 năm 2012 - 2014
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu
Năm
2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Số tiền Tăng trƣởng
(%) Số tiền Tăng trƣởng (%) Tổng tài sản 3.020 3.375 11,8 3.490 3,4 Nguồn vốn huy động 2.685,5 2.987,5 11,2 3.160 5,8 Tổng dƣ nợ 1.187 1.434 20,8 1.447 1 Lợi nhuận TT 30,4 25,4 -16,4 44,2 74,0
(Nguồn:Tổng hợp từ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của VIB Quảng Ninh 2012-2014)
Trong 3 năm trở lại đây hoạt động của VIB Quảng Ninh không ngừng tăng lên. Nguồn vốn huy động năm 2013 tăng 11,2% so với năm 2012, năm 2014 tăng 3,4% so với năm 2013. Trong khi đó dƣ nợ cho vay năm 2013 tăng với tốc độ nhanh hơn tốc độ huy động vốn. Năm 2013 dƣ nợ tín dụng tăng 20,8% so với năm 2012 và năm 2014 tăng 1% so với năm 2013. Mặc dù tốc
độ tăng trƣởng có giảm qua các năm do ảnh hƣởng của nền kinh tế ngày càng khó khăn hiện nay của đất nƣớc ta, tuy nhiên giá trị tuyệt đối vẫn phát triển theo chiều hƣớng tốt.
Năm 2013 lợi nhuận giảm so với năm 2012 16,4%, sang năm 2014 lại tăng lên một cách nhanh chóng, cả về số tuyệt đối và tƣơng đối, tăng 74,0% so với năm 2013.
Nhìn chung qua các chỉ tiêu trên ta có thể nhận thấy chất lƣợng tín dụng tại VIB Quảng Ninh khá tốt, nhƣng chƣa ổn định, trong tƣơng lai cần đề ra các giải pháp, biện pháp cụ thể nhằm ổn định sự tăng trƣởng của tất cả các chỉ tiêu trên.
3.2.2. Tình hình về chất lượng tín dụng tại VIB Quảng Ninh
a) Doanh số cho vay
Nhìn chung trong 3 năm gần đây, chất lƣợng tín dụng của VIB Quảng Ninh khá tốt, doanh số cho vay, giải ngân liên tục tăng.
Bảng 3.3: Doanh số cho vay tại VIB Quảng Ninh 3 năm 2012 - 2014
Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 So sánh