tác đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực
Để hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh tới mức tối thiểu nhất, thì việc đánh giá dự án, thẩm định dự án, tài sản đảm bảo vô cùng quan trọng. Cho thấy vai trò của cán bộ thẩm định là rất lớn. Đánh giá, thẩm định càng chính xác thì rủi ro cho Chi nhánh càng nhỏ và ngƣợc lại.
Con ngƣời luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. VIB Quảng Ninh có đại đa số đội ngũ cán bộ có trình độ đại học, cao đẳng, tại chức và trên đại học đã đƣợc đào tạo về chuyên môn Ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế do tính chất
phức tạp của nền kinh tế thị trƣờng, sự phức tạp đầy khó khăn trong công tác cho vay thì với đội ngũ cán bộ nhƣ hiện nay chƣa thể đáp ứng kịp thời. Thực tế đòi hỏi cán bộ tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thƣờng xuyên. Do đó để nâng cao chất lƣợng tín dụng, Ngân hàng cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp nhƣ:
- Chuyên môn hóa cán bộ tín dụng: Mỗi cán bộ tín dụng sẽ đƣợc giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh hoặc loại hình doanh nghiệp. Việc phân nhóm tùy theo năng lực, sở trƣờng, kinh nghiệm của từng cán bộ tín dụng. Qua đó, cán bộ tín dụng có thể hiểu biết khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Đào tạo các kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán bộ tín dụng theo các kĩ năng nhƣ kĩ năng bán hàng, kĩ năng điều tra, kĩ năng phân tích, kĩ năng viết, kĩ năng đàm phán..., cụ thể:
+ Kĩ năng bán hàng: Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có những kỹ năng nhất định về Marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng để cho vay đƣợc nhiều món vay với chất lƣợng tốt hơn.
+ Kĩ năng tìm hiểu điều tra: Kĩ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng biết cách thu thập và khai thác thông tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng và các nguồn khác để phục vụ cho đồng nghiệp xung quanh mình.
+ Kĩ năng phân tích: Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết vận dụng, đánh giá tình hình dựa trên cơ sở khoa học, từ đó rút ra kinh nghiệm và tìm biện pháp tốt hơn để không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng.
điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng, chỉ ra đƣợc những rủi ro, nguy hiểm gặp phải khi đặt quan hệ tín dụng dƣới hình thức văn bản có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến chỉ đạo của các cấp lãnh đạo.
+ Kĩ năng đàm phán với khách hàng: Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết thƣơng lƣợng với khách hàng về các vấn đề có liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản đã quy định trong chế độ, thể lệ cho vay để việc cho vay đƣợc tiến hành trong điều kiện tốt nhất.
- Có cơ chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: Những cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích của ngân hàng. Tùy theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật nhƣ: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải... Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thƣởng đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng và có chính sách hỗ trợ, khuyến khích cả về vật chất và tinh thần cho họ. Có nhƣ vậy thì kỷ cƣơng trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng càng đƣợc nâng cao, chất lƣợng tín dụng chắc chắn sẽ đƣợc cải thiện đáng kể, tạo lập bộ máy hoạt động thống nhất, hiệu quả.
4.2.5. Giải pháp tăng cường kiểm soát nội bộ ngân hàng
Thông qua kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Qua đó có biện pháp để củng cố và nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng, do đó chi nhánh cần phải:
- Thiết lập cơ chế vận hành hợp lý, hiệu quả để giám sát quá trình vận động của vốn tín dụng từ khi cho vay đến khi thu hồi nợ. Thực hiện kiểm tra, kiểm soát một cách thƣờng xuyên, có kế hoạch theo những nội dung nhất định.
Từ kết quả kiểm tra phát hiện những sai sót tồn tại và thông báo ngay cho các cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo đúng chức năng, nhiệm vụ đã phân công.
- Tăng cƣờng đội ngũ cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát nội bộ. Tiêu chuẩn đối với nhân viên kiểm toán nội bộ thƣờng là rất cao nhƣ: có kiến thức chuyên môn, có phẩm chất trung thực, có ý thức chấp hành pháp luật và có sự nhìn nhận các vấn đề một cách khách quan, và có kinh nghiệm; có kiếm thức quản trị kinh doanh và các nghiệp vụ ngân hàng; có khả năng thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá thông tin; có kiến thức, kĩ năng kiểm toán nội bộ; có kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực ngân hàng ít nhất là 2 năm.
- Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ phòng kiểm soát. Nâng cao đạo đức nghề nghiệp để trong quá trình tác nghiệp luôn công bằng, tránh tình trạng cả nể, dẫn đến những đánh giá thiếu chính xác, giảm hiệu quả của công tác kiểm soát nội bộ.
4.2.6. Các biện pháp hỗ trợ khác
4.2.6.1. Thành lập bộ phận chuyên nghiên cứu thị trường
Cũng nhƣ các doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng thị phần, thu đƣợc nhiều lợi nhuân và nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trƣờng mình đang hoạt động. Khác với các doanh nghiệp thông thƣờng, ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, đây là lĩnh vực đầy nhạy cảm và rủi ro. Nếu nhƣ với doanh nghiệp, nghiên cứu thị trƣờng là chỉ quan tâm đến thị trƣờng sản phẩm của mình thì đối với ngân hàng, việc nghiên cứu còn nghiên cứu cả thị trƣờng sản phẩm của khách hàng.
Trong tình hình hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng ngày càng gay gắt hơn, hơn nữa, hiện tại ở Việt Nam thì có
rất ít tổ chức nghiên cứu về thị trƣờng để có thể cung cấp thông tin cho khách hàng. Do vậy, việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trƣờng tại VIB Quảng Ninh là cần thiết. Bộ phận này sẽ tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn và thành thị để trên cơ sở đó chi nhánh có thể thực hiện giải pháp mở rộng tín dụng an toàn - hiệu quả - bền vững, đồng thời lựa chọn đƣợc những dự án khả thi, tăng cƣờng những khoản vay có chất lƣợng tốt.
4.2.6.2. Củng cố mạng lưới hoạt động và thực hiện việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng
- Hệ thống mạng lƣới có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh, là điều kiện nâng cao khả năng cạnh tranh và phục vụ phát triển kinh tế của ngân hàng trong cơ chế thị trƣờng. Tuy nhiên trong quá trình mở rộng mạng lƣới hoạt động, việc thành lập theo một chi nhánh đòi hỏi phải nghiên cứu, phân tích kỹ lƣỡng các điều kiện, khả năng cho phép về tổ chức môi trƣờng hoạt động kinh doanh. Khi mở rộng mạng lƣới hoạt động mà không đủ các điều kiện, không đem lại hiệu quả kinh doanh và hiệu quả kinh tế xã hội thì hoàn toàn không nên.
- Thực hiện mở rộng mạng lƣới trên cơ sở cần có sự điều tiết về thu nhập cho cán bộ đƣợc giao phụ trách ở địa bàn khó khăn, tùy từng trƣờng hợp có thể ƣu tiên một phần tiền lƣơng, nhằm tạo điều kiện giúp đỡ các đơn vị này, khó khăn từng bƣớc đi lên. Tránh sự căn cứ cục bộ theo từng địa bàn, tránh hiện tƣợng cho vay không thẩm định rõ ràng và các hiện tƣợng tiêu cực khác, gây nên hậu quả xấu không có lợi cho sự nghiệp kinh doanh của chi nhánh. Ở những chi nhánh cơ sở điều kiện kinh doanh không đảm bảo, khó có khả năng khắc phục khó khăn, nơi đó cần rà soát lại, nếu còn cơ hội phát triển thì để lại cố tìm biện pháp khắc phục tháo gỡ, nếu không có phƣơng án tháo gỡ thì sát nhập hoặc giải thể, tạo nên môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, đảm
- Thực hiện đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng: Các NHTM nói chung và VIB Quảng Ninh nói riêng đang hoạt động kinh doanh trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt. Đa dạng hóa dịch vụ và hƣớng tới khách hàng là phƣơng hƣớng quan trọng để nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh của chi nhánh vì:
+ Đa dạng hóa tạo khả năng mở rộng thị trƣờng và khách hàng, tạo khả năng doanh thu và lợi nhuận. Với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, chi nhánh có thể khai thác đƣợc những khoảng trống trên thị trƣờng để tăng thêm thị phần của mình.
+ Đa dạng hoá để phân tán rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa dịch vụ tạo nên nhiều thuận lợi, có thể bổ sung cho nhau khi thị trƣờng biến động, giúp ngân hàng ổn định mức doanh lợi. Tăng tỷ lệ nguồn thu từ các dịch vụ khác sẽ làm giảm sức ép là cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán bộ, mặc dù điều kiện vay chƣa đầy đủ. Từ đó giảm đƣợc những khoản tín dụng cấp ra chứa đựng nhiều rủi ro mất vốn có điều kiện nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Phát triển kinh doanh theo hƣớng đa dạng hóa là điều kiện quan trọng mở rộng quy mô và mạng lƣới ngân hàng tận dụng khai thác các tiềm năng của đội ngũ cán bộ nhân viên trong chiến lƣợc phát triển, và điều đó cho phép ngân hàng mở rộng ảnh hƣởng của mình một cách vững chắc. Muốn ổn định thu nhập của chi nhánh thì việc mở rộng kinh doanh đa năng là hết sức quan trọng. Các loại hình dịch vụ mới... Đáp ứng nhu cầu ngày càng tốt hơn của khách hàng, phù hợp với điều kiện, khả năng của ngân hàng, hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
4.2.6.3. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
Vấn đề này có lẽ đã đƣợc đề cập rất nhiều trong chính sách hoạt động của các ngân hàng nói chung và VIB Quảng Ninh nói riêng cho thấy tầm quan
trọng của công tác Marketing trong hoạt động của ngân hàng. Marketing ngân hàng là toàn bộ quá trình tổ chức, quản lý của một ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu của một nhóm khách hàng đã chọn đến việc đƣa ra những chính sách, biện pháp nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ để đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận nhƣ dự kiến.
Tuy nhiên, trong những năm qua, VIB Quảng Ninh đã nhận thức chƣa đầy đủ tầm quan trọng của công tác Marketing trong hoạt động của mình nên đã chƣa dành sự quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó, có chăng cũng chỉ là những hoạt động bề nổi tập trung vào các hoạt động quảng cáo, khuếch trƣơng còn các chức năng chủ yếu có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thành công trong thực hành Marketting nhƣ nghiên cứu khách hàng, xác định thị trƣờng mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng... thì hầu nhƣ còn mờ nhạt, chƣa đi sâu khai thác triệt để hoạt động ngày thực sự có chất lƣợng. Trong thời gian tới, để tăng quy mô, tăng khả năng cạnh tranh, thu hút đƣợc khách hàng mới thì chi nhánh phải tạo đƣợc sự khách biệt với các ngân hàng khác. Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn những khách hàng tốt, chất lƣợng tín dụng ngày càng đƣợc tăng lên, hoạt động đầu tƣ, cho vay của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng. Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần phải xây dựng chiến lƣợc marketing phù hợp với từng hoàn cảnh, từng điều kiện thông qua những biện pháp sau đây:
- Các cán bộ quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tƣ duy mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trƣờng một cách kỹ lƣỡng, nắm bắt đƣợc sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đƣa ra những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hƣớng hoạt động của ngân hàng về mục tiêu.
- Triết lý Marketing cần phải đƣợc thâm nhập vào tất cả các bộ phận giao dịch, tất cả các cán bộ nhân viên trong chi nhánh.
- Xây dựng đƣợc các chiến lƣợc Marketing khoa học, phù hợp với từng hoàn cảnh, từng điều kiện cụ thể.
- Cán bộ Marketing phải thực sự nhạy bén, am hiểu về Marketing. Trong quá trình hoạt động, các nhân viên Marketing này cần phải xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, bao gồm:
+ Nhu cầu của khách hàng trên thị trƣờng đối với sản phẩm của ngân hàng.
+ Khả năng thích ứng cầu yêu cầu của tất cả các ngân hàng đối thủ trên thị trƣờng.
+ Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng của chính bản thân ngân hàng mình. Tất nhiên, nói thì bao giờ cũng dễ hơn làm, để đƣa đƣợc Marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian và phải trải qua rất nhiều khó khăn. Nhƣng thực sự đây là một vấn đề rất cần thiết đối với tất cả các NHTM Việt Nam, đặc biệt là khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng mang tính toàn cầu nhƣ hiện nay
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Đối với chi nhánh
- Bổ sung thêm cán bộ lãnh đạo và cán bộ làm công tác tín dụng
Vì chất lƣợng hoạt động tín dụng của Ngân hàng chịu ảnh hƣởng, tác động lớn từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nên việc tìm hiểu, nắm bắt tình hình hoạt động của khách hàng là một yêu cầu quan trọng trong công tác tín dụng.
Chi nhánh VIB Quảng Ninh có quy mô tín dụng khá lớn, trong đó có nhiều khách hàng lớn mà việc quản lý các khách hàng này là khá phức tạp, đòi hỏi cán bộ phụ trách phải có trình độ chuyên môn cũng nhƣ kinh nghiệm trong
hoạt động tín dụng. Trong khi đó đội ngủ cán bộ làm công tác tín dụng của Chi nhánh phần lớn đều còn trẻ, tuy có chuyên môn nhƣng kinh nghiệm chƣa nhiều, lại phải phụ trách một lúc nhiều doanh nghiệp nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động của các doanh nghiệp nhất là những doanh nghiệp lớn còn nhiều hạn chế. Do đó trong thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm đội ngủ cán bộ làm công tác tín dụng để giảm tải áp lực công việc, giúp cán bộ tín dụng có thêm