6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
a. Những hạn chế cần khắc phục
Mặc dù NHNN&PTNT huyện Quế Sơn đã tiến hành nhiều biện pháp để
phòng ngừa, ngăn chặn những nhược điểm, những mặt chưa đạt trong công tác cho vay hộ kinh doanh nhưng vẫn còn những mặt tồn tại và hạn chế:
- Quy mô tín dụng vẫn còn nhỏ, tốc độ tăng trưởng chưa cao và chưa xứng với tiềm năng của vùng. Cho vay còn phân tán, chưa tập trung đúng mức vùng, các lĩnh vực chính. Số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa cao, chưa thực sựđúng với nhu cầu vay vốn.
- Cơ cấu cho vay các ngành nghề kinh tế còn chưa cân đối, tập trung quá nhiều cho chăn nuôi và sản xuất nông nghiệp trong khi ngành này lại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro do việc sản xuất kinh doanh của họ còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như mưa bão, dịch bệnh... Trong khi đó cho vay các ngành nghề như thương nghiệp, dịch vụ phi nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp… lại chiếm tỷ trọng thấp nhưng chất lượng tín dụng những ngành này luôn có chất lượng tương đối tốt.
- Nợ xấu chưa phải ở mức cao nhưng chưa đảm bảo vững chắc.Tỷ lệ
nợ xấu tuy nhỏ hơn mức 3% so với quy định nhưng vẫn ở mức cao.
- Hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại NHNN&PTNT huyện Quế Sơn chưa đa dạng, tình hình cho vay hộ kinh doanh tăng nhưng đối tượng vay còn hạn hẹp, chủ yếu là các đối tượng đơn thuần trong sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhưng khả năng sinh lợi thấp.
dụng là người phải có kiến thức tổng hợp, phân tích tốt thị trường, xác định tốt giá trị, cung cầu, hiểu biết và có thể tư vấn cho hộ kinh doanh tính toán
được những thiệt hại trong kinh doanh như vậy tiền vay của ngân hàng mới tránh được những hạn chế nhất định. Tuy nhiên, trên thực tế khâu này vẫn còn nhiều mặt tồn tại, chưa đáp ứng được yêu cầu về thông tin để tạo điều kiện cho ngân hàng có đầy đủ thông tin để xét duyệt cho vay, chưa là đầu mối thông tin giữa ngân hàng với các hộ kinh doanh trên địa bàn huyện.
- Về cơ cấu phương thức cho vay: Việc thực hiện chính sách cho vay, chính sách khách hàng của Ngân hàng vẫn chưa thực sự hiệu quả, còn thiếu linh hoạt và chưa có sựđồng bộ. Tiêu chí cho vay và quy trình thẩm định đối với hộ kinh doanh vẫn còn cứng nhắc, rập khuôn.
- Hoạt động cho vay hộ kinh doanh là hoạt động rất nhạy cảm và phức tạp, ngoài việc thực hiện tốt các quy trình trước khi cho hộ kinh doanh vay thì khâu giám sát sử dụng vốn vay thì khâu giám sát sử dụng vốn vay cũng rất quan trọng, cán bộ phải theo dõi việc hộ kinh doanh sử dụng vốn có đúng mục đích không, trong sản xuất kinh doanh có gặp khó khăn không, tư vấn cho hộ kinh doanh để tháo gỡ khó khăn. Song tại chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn ở khâu này vẫn còn có trường hợp thực hiện chưa đầy đủ nên có tình trạng sử dụng vốn sai mục đích của hộ kinh doanh mà ngân hàng chậm hoặc không phát hiện được. Do đó, để đảm bảo cân đối vốn trong hoạt
động tín dụng, ngân hàng buộc phải trích lập dự phòng rủi ro. điều này sẽ
làm giảm hiệu quả sử dụng vốn và lợi nhuận của ngân hàng.
- Công tác marketing chưa được chú trọng, chủ yếu phát triển đối với khách hàng truyền thống hiện hữu, công tác truyền thông về cho vay hộ kinh doanh còn hạn chế và bịđộng.
cố, lỗi hệ thống trong quá trình vận hành. Số lượng ATM chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
b. Những nguyên nhân chủ yếu
* Nguyên nhân bên ngoài
Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Trình độ văn hóa, nhận thức pháp luật, khả năng sản xuất, quản lý, nắm bắt thông tin thị trường của hộ kinh doanh còn nhiều hạn chế. Trình độ
văn hóa của người dân nông thôn còn ở mức thấp.
- Người dân chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng. Tập quán tích lũy bằng vàng và thói quen sử dụng tiền mặt làm hoạt động ngân hàng trên
địa bàn nông thôn chênh lệch rất lớn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Việc triển khai các dịch vụ ngân hàng ở khu vực nông thôn rất ít hiệu quả do yêu cầu thấp, chi phí triển khai cao.
- Hộ kinh doanh đa số là nông dân thường không có tài sản lớn, hoặc nếu có thì cũng không đủ cơ sở pháp lý để nhận tài sản bảo đảm. Việc xử lý quyền sử dụng đất nhất là đất nông nghiệp để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn do các quy định của pháp luật, có giá trị thấp, lại không được sựủng hộ tích cực của chính quyền địa phương và các ngành chức năng.
Nguyên nhân khác
- Do đặc điểm của huyện , đa số các hộ kinh doanh có đời sống khó khăn nên việc huy động vốn còn hạn chế. Cơ sở hạ tầng nông nghiệp còn gặp nhiều khó khăn, đường sá đi lại chưa thuận tiện, các hộ còn thiếu nhiều thông tin cần thiết về giá cả và thị trường tiêu thụ, dẫn đến thị trường tiêu thị
của các hộ còn hạn hẹp và không ổn định
- Đặc điểm của hình thức cho vay hộ kinh doanh là chứa đựng niều rủi ro. Do các hộ kinh doanh chưa có nhiều kinh nghiệm và hiểu biết đầy đủ
trong lĩnh vực kinh doanh và thị trường dẫn đến khả năng tỷ lệ rủi ro cao, tỷ
lệ thu hồi vốn thấp.
- Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất canh tác, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở khu vực nông thôn đạt thấp chưa đáp ứng được thủ tục và điều kiện vay vốn, ảnh hưởng tới việc vay vốn có tài sản bảo đảm tiền vay.
- Việc đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn thường xuyên gặp những rủi ro bất khả kháng như thiên tai, hỏa hoạn. Khoản vay nhỏ không có tài sản thế chấp, do vậy khi xảy ra rủi ro việc xử lý, thu hồi nợ khó khăn.
- Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tuy đã cải thiện nhưng vẫn còn chưa thực sự khoa học và đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cho vay nhiều khi quá rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay. Những vấn đề về luật pháp ban hành còn chậm trễ trong triển khai, còn nhiều bất cập và chồng chéo khiến các cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc cho vay, xử lý tài sản bảo đảm.
* Nguyên nhân bên trong
- Đội ngũ cán bộ tín dụng, quan hệ khách hàng vừa thiếu về số lượng, vừa yếu về kinh nghiệm chuyên môn là một trong những vấn đề khó khăn trong việc hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh của chi nhánh. Hiện nay cán bộ tín dụng ở chi nhánh chủ yếu là trẻ, mới ra trường nên kinh nghiệp xử lý công việc và thẩm định còn rất hạn chế, không lường trước những rủi ro và hậu quả mà quyết định và hành động của bản thân.
- Chưa có chính sách sàng lọc lựa chọn khách hàng là hộ kinh doanh cho phù hợp với thế mạnh cũng như tiềm năng phát triển của huyện: Do tập trung đáp ứng vốn cho khách hàng truyền thống, có uy tín nên Chi nhánh
chưa chú trọng cho vay khách hàng là hộ kinh doanh mới, khách hàng mới có quy mô tín dụng lớn tăng rất ít, chủ yếu là khách hàng vay mang tính chất mùa vụ, vay mượn không thường xuyên, dư nợ cho khách hàng hàng không ổn
định. Hơn nữa, chính sách khách hàng, hoạt động mareting, tiếp thị, chăm sóc khách hàng còn chưa rõ ràng, thực hiện không thường xuyên, hiệu quả thấp.
- Do quy trình cho vay rườm rà, xử lý thủ tục cho vay lâu, quy trình xét duyệt thẩm tra để cho vay còn kéo dài. Điều này làm ảnh hưởng đến khả
năng nâng cao dư nợ cho vay và đối tượng vay của chi nhánh.
- Cho vay hộ kinh doanh là một lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro nên khi quyết định giải ngân cũng nhưđiều kiện cho vay khắc khe với các hộ
kinh doanh để đảm bảo an toàn.
- Việc thu thập thông tin để thẩm định vay vốn rất khó khăn và mất nhiều thời gian. Trong khi đó, để thẩm định một phương án, dự án thì cán bộ
tín dụng thường phải thu thập từ rất nhiều nguồn như thông tin về các lĩnh vực kinh tế, hoạt động của các ngành, về giá cả thị trường, về khách hàng…Hiện nay, chi nhánh chưa thực hiện được thu thập các thông tin trên, mà khi tiến hành thẩm định thì chi nhánh chủ yếu dựa vào các báo cáo tài chính của khách hàng, các phương án đề ra, dẫn đến việc ra quyết định có thể
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước, các hộ kinh doanh dần tạo cho mình một vị thế trong nền kinh tế. Để đạt được mục tiêu đề ra cần phải có sự phối hợp thực hiện đồng bộ giữa các cấp, các ngành, từ Trung
ương đến địa phương. Bên cạnh đó việc hỗ trợ vốn tín dụng cho các hộ kinh doanh là một vấn đề không thể thiếu.
Chương 2 đã giới thiệu một cách khái quát về hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quế
Sơn. Tác giả cũng đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh có những đặc điểm sau:
- Dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ
của ngân hàng. Điều này cho thấy đây là một lĩnh vực quan trọng chi phối toàn bộ hoạt động, cũng là thế mạnh kinh doanh của ngân hàng.
- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở con số an toàn do ngân hàng Nhà nước quy định, mặc dù có sự tăng trưởng nhẹ qua các năm
Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh của chi nhánh trên cơ sở phân tích hệ thống các chỉ tiêu đánh giá. Bên cạnh đó, luận văn cũng đánh giá tổng kết những kết quả đạt được, những hạn chế cũng như
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ
KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG HUYỆN QUẾ SƠN