6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1. CĂN CỨ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ
KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 3.1.1. Định hướng phát triển kinh tế Quế Sơn
Căn cứ chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước, quan điểm chỉ đạo của các cấp, định hướng về nhiệm vụ phát triển kinh tế huyện, chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn đã đặt ra những mục tiêu trong năm tới như
sau:
- Bám sát định hướng chỉ đạo của ngành và các chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương, chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động huy
động vốn bằng các hình thức đa dạng, lãi suất cho vay phù hợp. Tích cực huy
động vốn nhàn rỗi trong dân cư để đảm bảo lượng vốn cung ứng phục vụ
phát triển kinh tế. Phấn đấu đến cuối năm 2014.
- Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng tại các khu vực thị trường mục tiêu của ngân hàng thông qua việc tiếp thị sản phẩm hiện có nhằm mở
rộng thị trường hoạt động tín dụng tới mọi lĩnh vực, mọi đối tượng khách hàng mà pháp luật cho phép.
- Mở rộng và nâng cao các hoạt động dịch vụ như mua bán ngoại tệ, thanh toán chuyển tiền điện tử, các dịch vụ khác. Về chiến lược khách hàng và thị trường phương châm chủđạo là chủđộng tìm đến khách hàng, tăng thị
- Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng, quản trị được rủi ro của hoạt động tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ và không vượt quá quy định của Ngân hàng Nhà nước. Tỷ lệ nợ xấu phải được khắc phục, phấn đấu 2014 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức 1 %
- Đào tạo nhân viên tín dụng và các cá nhân khác cùng tham gia trong hoạt động cung cấp dịch vụđể bồi dưỡng kĩ năng tiếp thị, bán hàng, các kiến thức liên quan đến sản phẩm dịch vụ hiện có và các sản phẩm dịch vụ mới. Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý trung gian nhằm nâng cấp các kĩ
năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và quản lý cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự.
- Tăng cường công tác quảng cáo tuyên truyền, nhằm thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh. Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng .
3.1.2. Định hướng, mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn
Thực hiện nhiệm vụ của cấp trên đề ra, chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn cũng đề ra những mục tiêu tăng trưởng trong những năm sắp tới về cho vay hộ kinh doanh. Cụ thể là:
- Đối với hộ kinh doanh mà điều kiện hoạt động kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn thì cần có sự ưu tiên về lãi suất nhằm tạo điều kiện cho các hộ có khả năng hoạt động , tập trung được mức vốn tiền tệ nhất định, thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của các hộ.
- Giữ vững và phát triển mỗi quan hệ với khách hàng đang có quan hệ
với chi nhánh, đặc biệt là các khách hàng truyền thống. Tập trung đầu tư các khách hàng có khả năng trả nợ, kinh doanh có hiệu quả, đồng thời phải mang lại hiệu quả cho Ngân hàng.
địa phương, tạo điều kiện để hộ kinh doanh có thể tiếp cận được nguồn vốn - Phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ và hạn chế phát sinh nợ
xấu mới. Thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay hộ kinh doanh. Đặt biệt nghiêm khắc xử lý và có biện pháp thu hồi vốn vay sử dụng sai mục đích.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN
3.2.1. Nâng cao an toàn hoạt động cho vay hộ kinh doanh
a. Thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý:
Thực tế, quy trình cho vay của NHNN&PTNT Việt Nam khá chặt chẽ
và nếu cán bộ tín dụng ở các NHNN&PTNT đều thực hiện đúng quy trình thì có thể khẳng định tỷ lệ nợ xấu sẽ rất thấp nếu không có sự ảnh hưởng của thời tiết. Tuy nhiên, cũng có thể khẳng định rằng nếu làm đúng như quy trình cho vay thì số hộđủ điều kiện để cho vay là rất ít, không đủ mức cho vay và dư nợ của NHNN&PTNT yêu cầu. Vì vậy hiện nay tình hình chung là một phần lớn các cán bộ tín dụng không chỉở NHNN&PTNT huyện Quế Sơn mà
ở các chi nhánh ngân hàng khác đều không làm đúng như quy trình cho vay.
Điều này có thể chấp nhận được, tuy nhiên cách thức cho vay mà một phần không nhỏ cán bộ tín dụng ở NHNN&PTNT huyên Quế Sơn áp dụng vẫn chưa hợp lí.
Song song với việc thẩm định dự án, việc chú trọng đến tư cách của người vay, khả năng tài chính cũng như tài sản thế chấp mà ngân hàng đang làm là điều cần thiết. Tuy nó không là chỉ tiêu quan trọng nhất để xác định cho vay nhưng nó là tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc người vay phải có trách nhiệm hơn trong dự án kinh doanh của mình cũng như trong việc trả nợ ngân hàng.
b. Xử lý và thu hồi nợ
- Trong hoạt động kinh doanh tín dụng, hiện tượng phát sinh nợ xấu xảy ra là tất yếu do tác động của nhiều nguyên nhân khách quan cũng như
chủ quan của các đơn vị, cá nhân vay vốn. Cho vay hộ kinh doanh là một vấn
đề không đơn giản, việc kinh doanh phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá cả thị trường không ổn định nên còn nhiều rủi ro, khả năng thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thu thập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi được nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các hộ vay vốn đồng thời giữ được mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và hộ kinh doanh.
- Đối với các hộ kinh doanh thua lỗ có thể do nguyên nhân bất khả
kháng chưa có khả năng trả nợ ngân hàng. Trong trường hợp này hộ kinh doanh thực sự cần thêm vốn và nếu có thì sẽ mang lại hiệu quả hơn. Lúc này ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng xem ngân hàng có nên tiếp tục cho hộ
kinh doanh đó vay thêm không và nếu có cho vay thì sau khi giải ngân cán bộ tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình kinh doanh của hộ.
- Đối với những hộ có khả năng trả nợ mà vẫn cố tình không trả nợ thì ngân hàng phải phối hợp, kết hợp đề nghị các cơ quan pháp luật, chính quyền
địa phương xử lý nghiêm khắc để làm gương cho các hộ khác.
- Đồng thời đối với nợ xấu, ngân hàng thực hiện phân tích thực trạng dư nợ một cách thường xuyên và có hệ thống phân loại, theo dõi và xử lý nợ
xấu tiềm ẩn và nợ xấu phát sinh mới. Nên phân tích tình hình nợ xấu đến từng xã, từng cán bộ và từng khách hàng. Qua việc phân tích sẽ xác định
được cán bộ tín dụng, địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm, đơn vị
c. Phối hợp chặt chẽ hơn nữa với các cấp chính quyền địa phương.
- Các cấp ủy, chính quyền địa phương có vai trò hết sức quan trọng trong đầu tư tín dụng đối với hộ kinh doanh. Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế-xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc và xử lý các trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến chính quyền địa phương. Thực tế
cho thấy chi nhánh ngân hàng nào duy trì tốt mối quan hệ với chính quyền
địa phương thì quy mô tín dụng ngày càng được mở rộng, hiệu quả tín dụng
được nâng cao. Nhận thức rõ điều trên, trong những năm qua NHNN&PTNT huyện Quế Sơn luôn tranh thủ sự giúp đỡ của Huyện ủy, UBNN huyện, Ban lãnh đạo các xã, các cơ quan ban ngành lãnh đạo các cấp, điều này đã góp phần không nhỏ đối với sự thành công trong công tác tín dụng ngân hàng. Tuy nhiên muốn duy trì mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương thì ngoài việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm của các cấp chính quyền, NHNN&PTTN huyện Quế Sơn cũng nên trích một phần tỷ lệ hoa hồng nhất
định hỗ trợ một phần bù đắp các chi phí đối với những xã có ký hợp đồng dịch vụ với ngân hàng trên cơ sở các nguyên tắc và nội dung thỏa thuận thống nhất giữa các cấp lãnh đạo.
3.2.2. Tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay
Tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay được thực hiện sau khi ngân hàng phát tiền vay cho khách hàng. Ngân hàng kiểm tra là nhằm xác định khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp
đồng tín dụng không? Kiểm tra tình hình thực tế tài sản đảm bảo. Việc chấp hành trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng....Đây là một nội dung rất quan trọng
ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, giúp phát hiện và ngăn ngừa sớm các rủi ro có thể phát sinh. Để nâng cao hiệu quả của
hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng vay, cán bộ tín dụng cần quán triệt các nguyên tắc sau:
- Định kỳ kiểm tra công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng vay nợ cùng với việc rà soát hồ sơ khoản vay, đánh giá lại các yếu tố liên quan
đến đề xuất tín dụng xin phê duyệt ban đầu, cập nhật các thông tin có liên quan. Trong trường hợp xảy ra các sự kiện ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính hoặc hoạt động của khách hàng, cần tiến hành rà soát ngay.
- Thực hiện kiểm tra vốn vay thường xuyên, đảm bảo ít nhất 3 tháng/lần đối cho vay ngắn hạn và 6 tháng/lần đối cho vay trung dài hạn.
Bên cạnh đó, thông qua kết quả kiểm tra, cán bộ tín dụng phải thu thập lưu trữ các thông tin sau đây phục vụ cho việc xếp hạng tín dụng khách hàng:
- Xác định khách hàng vay sử dụng vốn đúng mục đích không
- Giá trị tài sản hình thành từ vốn vay, giá trị vật tư hàng hóa thực tế
có cân đối với giá trị vốn vay
- Khách hàng có vi phạm cam kết khác, có báo cáo trung thực không? - Các dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài chính của khách hàng…
Trong quá trình kiểm tra, giám sát và quản lý nợ vay, các phòng chức năng cần phối hợp lẫn nhau trong suốt quá trình thực hiện. Tùy thuộc, vào chức năng của từng bộ phận, từng cán bộ tín dụng để thực hiện việc kiểm tra, giám sát nợ vay hiệu quả, phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro nhằm có biện pháp thích ứng. Để thực hiện giám sát, quản lý nợ vay có hiệu qủa thì cán bộ tín dụng cần phải thực hiện 2 công việc sau đây:
- Phòng tín dụng chỉđạo xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay của một số hồ sơ tín dụng tiêu biểu cho từng loại hình kinh doanh như: kế
hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay để thu mua hàng hóa như tiến độ đến
đâu...Kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay mua hàng: phân bón, nguyên vật liệu....có đúng với kế hoạch hay không
- Cán bộ tín dụng căn cứ vào kế hoạch kiểm tra xây dựng lịch trình kiểm tra sử dụng vốn vay cụ thể đối với từng khách hàng và đề xuất phương thức kiểm tra thích hợp đối với ngành nghề, từng lĩnh vực kinh doanh. Thời gian thực hiện kiểm tra là khi ngân hàng giải ngân món tiền vay đầu tiên và chậm nhất sau 15 ngày kể từ ngày giải ngân nếu khách hàng vay nhận tiền mặt.
ØThực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay
Căn cứ vào lịch trình đã được xây dựng, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra với từng khách hàng cụ thể. Tùy thuộc vào đặc điểm của từng khoản vay, có thể chọn lọc những nội dung kiểm tra như sau:
- Đối với khách hàng vay vốn kinh doanh, bổ sung vốn lưu động
Trường hợp này, ngân hàng cần kiểm tra hàng hóa lưu kho. Căn cứ
vào giá trị hàng hóa thực tế lưu kho, ngân hàng cân đối với tiền vay đã giải ngân theo hợp đồng tín dụng. Đối với nhiều loại hàng hóa có số lượng nhiều khó kiểm đếm thực tế thì có thể căn cứ vào hóa đơn bán hàng, phiếu nhập kho... để chứng minh số lượng, mẫu mã loại hàng hóa đang lưu kho.
Nếu khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng cùng thời
điểm kiểm tra hàng lưu kho thì cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng phải thông báo hàng trong kho được hình thành từ những nguồn vốn nào? Và đối chiếu giữa số dư nợ vay ngân hàng với giá trị thực tế hàng lưu kho.
Để thuận lợi trong việc kiểm soát các dòng tiền của khách hàng, khi cho vay khách hàng hộ kinh doanh, ngân hàng yêu cầu khách hàng mở tài
khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng. Như vậy, ngân hàng sẽ kiểm soát
được tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng qua diễn biến trên tài khoản tiền gửi, để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp.
3.2.3. Cải tiến các thủ tục vay vốn
Việc thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và nó có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả của các khoản tín dụng. Song khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại những thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đi đến giao dịch, đây là một vật cản rất lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng. Chính vì vậy mà:
- Đối với ngân hàng: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống nhất các mẫu biểu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục này. Một số thủ tục ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng vì ngân hàng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kém thời gian và có thể giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế.
- Ngân hàng cũng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở
thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để có thể giúp ngân haàng chứng thực các loại các giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp , có độ chính xác cao.
- Đối với khách hàng: Khách hàng nên cung cấp một cách trung thực những thông tin hay tình hình hoạt động kinh doanh của mình khi ngân hàng yêu cầu. Hồ sơ xin vay của khách hàng phải rõ ràng, ngắn gọn chính xác để
ngân hàng dễ dàng phân tích đánh giá.
3.2.4. Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất
Lãi suất là một nhân tố rất quan trọng để thu hút khách hàng. Trong
từng đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và lôi cuốn được lượng khách hàng đông đảo đến giao dịch tại ngân hàng.
Qua khảo sát cho thấy, đối tượng khách hàng vay là hộ kinh doanh rất quan tâm đến lãi suất, trong 150 khách hàng được khảo sát thì hầu hết khách hàng quan tâm về lãi suất cho vay. Như vậy, đây là một vấn đề chi nhánh cần quan tâm đểđưa ra chính sách về lãi suất hợp lý.
Với khách hàng truyền thống, có uy tín, thực hiện tốt các hợp đồng tín dụng thì được hưởng một mức lãi suất ưu đãi thấp hơn. Điều đó sẽ góp phần cũng cố mối quan hệ lâu dài với các hộ kinh doanh, vừa khuyến khích cho các hộ kinh doanh tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm
ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.