7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những mặt tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác kiểm sóat RRTD trong cho vay DN tại Chi nhánh vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại như sau:
Mô hình tổ chức chưa có sự phân tách độc lập: CBTD làm tất cả các khâu từ tiếp thị KH, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo đối với hồ sơ tài sản, giải ngân và thu nợ KH. Việc này dễ gây phát sinh rủi ro đạo đức từ CBTD, giảm tính khách quan trong thẩm định hồ sơ và kiểm soát các sai sót trong quá trình cho vay.
Công tác phân tích và thẩm định cho vay DN chưa được chú trọng đúng mức, thiếu thông tin KH trong thẩm định cho vay. Bên cạnh đó, tại Chi nhánh số lượng CBTD còn ít, CBTD của NH chưa am hiểu nhiều kiến thức chuyên môn về các ngành đầu tư mà NH cho vay. Khi thẩm định tín dụng trung và dài hạn để ra quyết định cho vay nếu CBTD không có kiến thức chuyên môn về ngành nghề kinh doanh của DN, lĩnh vực DN đầu tư thì không thể nhận ra sự bất hợp lý của các phương án kinh doanh cũng như các vấn đề cần tập trung. Kỹ năng phân tích diễn biến thị trường, tình hình tài chính, phi tài chính của KH còn hạn chế, thiếu cập nhật, làm việc theo cảm tính, chủ quan và dựa vào kinh nghiệm nên dễ xảy ra sai xót… Vì vậy, dễ gây ra rủi ro cho NH.
Công tác kiểm soát rủi ro của Chi nhánh thường tập trung chủ yếu vào khâu kiểm tra trước khi cho vay. Vấn đề kiểm tra trong và sau khi cho vay của CBTD đối với KH thực hiện mang tính hình thức, chưa được thường xuyên và chặt chẽ. Ngoài ra, công tác kiểm soát nội bộ chưa được thực hiện thường xuyên, chất lượng còn thấp, chưa dự báo và đưa ra cảnh báo sớm đối với các rủi ro cũng nhưđề ra các biện pháp hạn chế rủi ro kịp thời. Công tác kiểm soát nội bộ chỉ dừng lại ở mức độ là phát hiện, xử lý vụ việc khi xảy ra rủi ro.
Danh mục cho vay tại Chi nhánh chưa thật sự đa dạng, còn tập trung vào một số ngành nghề chiếm mức dư nợ cao, phương thức cho vay chưa thực
sự đa dạng. Vì vậy, chưa phân tán được rủi ro.
Hoạt động cho vay tại Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào TSĐB nhưng việc định giá TSĐB còn hạn chế. Giá TSĐB chưa đúng với giá thị trường, công tác định giá chưa bám sát với biện động thị trường. Một số tài sản thế chấp có tính thanh khoản thấp dẫn đến khó có thể thu hồi nợ. Mặt khác, CBTD chưa thu thập được đầy đủ các đánh giá giá trị của TSĐB, chưa thực hiện đầy đủ các khâu trong việc xác định đặc tính, điều kiện và tính tiêu thụ được của TSĐB. TSĐB chủ yếu là BĐS, khi KH không còn khả năng trả nợ thì NH sẽ phát mãi tài sản để thu hồi nợ. Tuy nhiên, thực tế không dễ dàng như vậy, NH sẽ gặp những vấn đề như: thủ tục rườm rà, thời gian kéo dài, tốn chi phí hoặc khi thị trường BĐS đóng băng như hiện nay, sụt giảm thì NH sẽ bị thất thoát vốn.
Hệ thống thông tin của Chi nhánh còn chưa cập nhật, thiếu sự trao đổi thông tin với các NH, trao đổi với các Chi nhánh thuộc cùng hệ thống. Tổ chức khai thác nguồn thông tin tín dụng chưa triệt để. Mặc dù, Chi nhánh thực hiện khai thác thông tin tín dụng tại nhiều nguồn, tuy nhiên các kênh thông tin chủ yếu dựa vào KH cung cấp và trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC). Thông tin KH cung cấp thường thiếu chính xác về năng lực tài chính cũng như nguồn trả nợ, các báo cáo tài chính của KH cung cấp đa số chưa được kiểm toán, thông tin từ trung tâm CIC thường không được cập nhập đầy đủ, kịp thời. Đơn vị chưa khai thác triệt để các kênh thông tin khác để phục vụ cho việc cho vay.
Chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, còn nhiều hạn chế. Phòng Tín dụng tại Chi nhánh phần lớn là CBTD làm việc dưới 6 năm được đào tạo bài bản qua các trường đại học chính quy, tuy nhiên thiếu kinh nghiệm thực tế về kiến thức xã hội và thị trường dẫn đến trong quá trình tiếp cận KH, nên khả năng phân tích, đánh giá của cán bộ đối với KHDN là còn nhiều hạn chế.