7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.6. Hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin
Vấn đề thông tin có ý nghĩa quan trọng trong việc kiểm soát RRTD. Để xây dựng được hệ thống thông tin phòng ngừa RRTD, Chi nhánh cần phải không ngừng đổi mới phương pháp thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin KH, thông tin quản trị đảm bảo cho Ban lãnh đạo có thể tiếp cận được các nguồn thông tin tin cậy, có hệ thống một cách nhanh chóng và thuận lợi. Một khi có những thông tin kịp thời, được cập nhật thường xuyên, chính xác, phù hợp, đầy đủ và được trình bày cô đọng, xúc tích, rõ ràng nhưng vẫn đảm bảo độ chi tiết cần thiết cần có sẽ góp phần vào việc ra quyết định cho vay được chính xác, an toàn, hạn chế cũng như ngăn chặn các rủi ro phát sinh.
Thông tin đầy đủ, chính xác về DN, về thị trường có vai trò rất quan trọng và cần thiết cho vấn đề kiểm soát RRTD. Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro xảy ra cần phải khai thác hiệu quả nguồn thông tin đầu vào. Để làm tốt vấn đề này cần thực hiện tốt các khâu sau:
Thu thập thông tin về khách hàng
Trong hoạt động tín dụng thông tin về KH là rất quan trọng nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Nếu không có một lượng thông tin chính xác cần thiết về KH thì việc phân tích, thẩm định tín dụng sẽ không có ý nghĩa, rủi ro tiềm ẩn sẽ lớn. Hiện nay, việc khai thác thông tin về KH thường qua các báo cáo của DN, ví dụ như thông tin về tình hình tài chính của DN thường dựa trên báo cáo tài chính trong những năm gần đây nhất của DN. Các báo cáo này do DN lập thường không qua kiểm toán, không có cơ quan chức năng xác nhận tính trung thực của nó. Do đó, bên cạnh những thông tin thu thập được từ KH, NH cần khai thác thêm thông tin thu thập được từ KH. Các kênh thông tin mà cán bộ tín dụng cần sử dụng để khai thác là các đối tác
của KH, từ những NH mà KH có quan hệ tín dụng, từ cơ quan chủ quản quản lý KH, từ trung tâm tín dụng của NHNN (CIC)...
Các thông tin về DN cần khai thác hiệu quả để phục vụ công tác kiểm soát RRTD gồm: Thông tin chứng minh khả năng tài chính lành mạnh, khả năng hấp thụ, sử dụng vốn tín dụng và khả năng hoàn trả vốn vay cho NH, thông tin chứng minh DN vay vốn có đầy đủ năng lực pháp lý và những thông tin liên quan đến vấn đề tài TSĐB khoản vay.
Thực trạng khai thác thông tin tín dụng từ CIC cũng như tăng cường về chỉ đạo, theo dõi đôn đốc và kiểm soát việc lập báo cáo kịp thời đầy đủ và chính xác.
Xây dựng cơ chế thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng.
Tăng cường hợp tác, trao đổi, chia sẽ thông tin với các Chi nhánh khác cùng hệ thống cũng như các NHTM khác trên địa bàn để có thể hạn chế được việc KH lợi dụng vay nhiều Chi nhánh.
Thu thập thông tin về thị trường
Khi DN đặt quan hệ tín dụng với NH thì điều kiện quan trọng nhất để NH quyết định cấp tín dụng là hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư mà DN cần vốn đầu tư để đảm bảo khả năng thu hồi vốn của DN, khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi cho NH. Vì vậy, trước khi quyết định cho vay, ngoài thông tin về KH, CBTD còn phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường như mục đích sử dụng vốn, sản phẩm KH cung cấp ra thị trường, thị trường tiêu thụ, giá cả sản phẩm, nguyên liệu đầu vào, khả năng cạnh tranh sản phẩm cùng loại... đặc biệt là đầu tư sản xuất kinh doanh những sản phẩm có tính thời vụ và TSĐB tiền vay là những sản phẩm hàng hóa hình thành từ vốn vay...
Thiết lập một bộ phận độc lập chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến và dự báo tình hình thị trường dựa trên tất cả các kênh thông tin.
Nếu làm tốt công tác thu thập thông tin thị trường sẽ giúp cho NH có thể kiểm soát phần nào RRTD trong cho vay DN.
Phân tích và xữ lý thông tin
Sau khi thu thập các nguồn thông tin, CBTD phải sàng lọc, xử lý nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khả năng tài chính của KH, khả năng trả nợ vốn vay… để đưa ra quyết định cấp tín dụng hay từ chối cấp tín dụng cho KH nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Mặt khác, kết quả phân tích thông tin còn giúp cho CBTD có cơ sở giải thích thuyết phục KH bổ sung những yêu cầu mà NH cần để tăng tính đảm bảo cho khoản vay.
Ngoài ra cần thường xuyên thu thập và lưu trữ thông tin KH, mỗi KH cần có một mã riêng để quản lý nhằm hạn chế tối đa việc cho vay chồng chéo giữa các Chi nhánh trong cùng hệ thống.
Phương pháp thu thập và phân tích thông tin có thể dựa vào phỏng vấn KH, trao đổi thông tin với cơ quan chức năng và trong hệ thống NH hoặc có thể mua thông tin bên ngoài vì thực tế thông tin từ CIC của NHNN không đầy đủ, không phản ánh hết được thực trạng tín dụng của DN và thông tin từ KH cung cấp thì không đảm bảo tính chính xác.
3.2.7. Các giải pháp hỗ trợ
a. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của Chi nhánh
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NH và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của NH. Ngày nay, RRTD ngày càng diễn biến phức tạp và khó lường. Thực tế cho thấy, mọi rủi ro đối với hoạt động kinh doanh
của NH thì RRTD của NH phụ thuộc khá nhiều vào chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng và thẩm định. Ngay từ việc tuân thủ chấp hành các chính sách, cơ chế tín dụng cho đến thẩm định phương án kinh doanh, xét duyệt, quyết định cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay và thu nợ có đúng hay sai, thành công hay thất bại của các khoản vay thì ngoài nguyên nhân khách quan đều có yếu tố chủ quan của con người. Việc chủ quan của con người được thể hiện ở hai yếu tố đó là trình độ, kỹ năng chưa đáp ứng được yêu cầu công việc hay là có yếu tố chủ quan cố ý, vì mục đích tư lợi, biến chất về đạo đức trước những tiêu cực của xã hội. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng từ khâu tuyển dụng, sắp xếp, bố trí cán bộ theo đúng chức năng, chuyên môn, sở trường và có đạo đức. Những cán bộ chưa đủ tiêu chuẩn, chưa đáp ứng được yêu cầu cần phải tiến hành đào tạo và đào tạo lại nhằm bổ sung cũng như cập nhập kiến thức để phục vụ công tác tín dụng được tốt hơn qua đó giảm thiểu rủi ro trong quá trình tác nghiệp.
Để hoạt động kinh doanh của NH ngày một hiệu quả hơn trong môi trường cạnh tranh gay gắt, mở rộng tín dụng gắn với việc giảm thiểu rủi ro, Chi nhánh cần phải xây dựng riêng cho mình cơ chế tuyển dụng, bố trí, sắp xếp và sử dụng con người một cách hợp lý nhằm phát huy tối đa tố chất, kỷ năng, sở trường của họ, cụ thể là:
Vấn đề tuyển dụng:
Trong quá trình tuyển dụng, Chi nhánh đưa ra các tiêu chí cụ thể về vị trí cần tuyển dụng, trong đó cần tập trung vào vấn đề đạo đức, trình độ chuyên môn, được đào tạo bài bản, hiểu biết về nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật và xã hội. Ngày nay, CBTD không chỉ đơn thuần là chỉ biết cho vay vốn mà còn biết tư vấn cho KH về các vấn đề liên quan đến sản xuất kinh doanh và tài chính. Do đó, Chi nhánh cần có chính sách thu hút tuyển dụng như ưu tiên các sinh viên khá giỏi, có kiến thức tốt, am hiểu nhiều về lĩnh vực kinh tế xã hội,
có năng lực về phân tích, đánh giá tốt và có năng khiếu đối với hoạt động NH, không nhất thiết phải là sinh viên chuyên ngành NH.
Vấn đề bố trí nguồn nhân lực:
Lựa chọn, bố trí nhân lực hợp lý đối với những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và có phẩm chất đạo đức tốt nhằm thay thế dần cán bộ thiếu kiến thức, kém linh hoạt và phẩm chất đạo đức hay chuyên môn nghiệp vụ. Bố trí đủ và phân công công việc cho cán bộ một cách hợp lý, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả. Việc luân chuyển cán bộ trong quản lý KH để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, phát hiện những sai sót trong quá trình cho vay. Tuy nhiên việc luân chuyển phải đảm bảo việc phục vụ KH không bị thay đổi, bịảnh hưởng do cán bộ mới thực hiện.
Ngoài ra, Chi nhánh cần phân chia KH theo từng nhóm có những đặc điểm riêng, trên cơ sở đó Chi nhánh căn cứ vào kỷ năng, năng lực sở trường và kinh nghiệm của từng CBTD để phân công cho mỗi cán bộ thực hiện quản lý, cho vay đối với nhóm KH nhất định.
Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc của CBTD trong thời gian qua là khá căng thẳng, thậm chí việc làm thêm ngoài giờ cũng khá phổ biến. Và điều này đã dẫn đến những hạn chế các hoạt động tiếp xúc với KH, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Vì vậy, để đảm bảo an toàn tín dụng thì việc tăng cường cả về số lượng và chất lượng sẽ giúp cho NH đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng.
Vấn đềđào tạo, bồi dưỡng cán bộ:
Chi nhánh cần tạo điều kiện và quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng KH có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Thường xuyên tổ chức các buổi hội
thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhập kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, NH phải thường xuyên liên kết, tổ chức các khóa đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ. Nếu chưa gửi người đi đào tạo kịp thời thì có thể đào tạo tại chỗ thông qua hình thức thuê các chuyên gia bên ngoài, hoặc các CBTD có kinh nghiệm của NH, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn. Bênh cạnh đó, phát động phong trào tự nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội nhập của NH. Yêu cầu mỗi cán bộ NH phải thường xuyên tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, bản lĩnh nghề nghiệp và nêu cao ý thức trách nhiệm. Hàng năm cần thực hiện rà soát, đánh giá, phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hụt hẫng vềđội ngũ CBTD.
Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ CBTD về chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức về pháp luật, đạo đức nghề nghiệp và ý thức phòng ngừa rủi ro để họ có thể vận dụng một cách linh hoạt, hiệu quả khi cho vay.
Vấn đềđãi ngộ, thưởng phạt:
NH cần phải có chế độ đãi ngộ xứng đáng về lương, khen thưởng hợp lý, công bằng tránh tình trạng bình quân chủ nghĩa trong thu nhập. Đối với cán bộ có thánh tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tình thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn. Đối với cán bộ có sai phạm, làm thất thoát vốn thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục, chuyển sang bộ phận khác hoặc xử lý kỷ luật, đặc biệt đối với cán bộ bị thoái hóa biến chất. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của NH sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể. Đồng
thời, NH không thể bỏ qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của NH, từ đó sẽ giúp cho chất lượng các khoản tín dụng sẽ được nâng cao, đồng thời tránh tình trạng “chảy máu chất xám”.
b. Xây dựng mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp
Biện pháp này xuất phát từ ý tưởng “Quan hệ lâu dài với khách hàng”, có nghĩa là với những DN tốt, việc duy trì mối quan hệ lâu dài là một việc làm rất cần thiết và mang lại hiệu quả cao. Bằng những việc làm cụ thể như: ưu tiên đối với DN đó khi họ đến giao dịch, có các chương trình khuyến mại và những tặng phẩm vào dịp lễ, Tết cho DN cũng như thường xuyên gọi điện hoặc trực tiếp đến thăm DN, đặc biệt là tổ chức những buổi hội nghị KH chắc chắn sẽ tạo ra ấn tượng tốt với KH. Biện pháp tạo lập mối quan hệ lâu dài với KH tốt sẽ giúp NH giảm được chi phí thu thập thông tin và kiểm soát rủi ro đạo đức nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay.
Sự gắn bó chặt chẽ giữa NH và DN đem lại lợi ích cho cả hai. Để tạo ra sự gắn bó chặt chẽ này NH có thể nắm giữ những cổ phần trong các DN mà họ cho vay tiền. Hoặc đưa ra một hạn mức tín dụng cho DN, theo đó NH cam kết cho DN vay một lượng vốn nhất định vào một thời điểm nhất định trong tương lai, đổi lại DN phải định kỳ cung cấp cho NH các thông tin về tình hình thu nhập, về hoạt động kinh doanh, tài sản Có và tài sản Nợ… Cam kết này sẽ có lợi cho cả hai phía: DN yên tâm về khoản tín dụng sẽ có khi cần đến, còn NH có thể giảm thiểu được các chi phí thu thập thông tin đánh giá DN. Đồng thời việc kiểm soát RRCV cũng trở nên dễ dàng và có hiệu quả hơn.
c. Nâng cao chất lượng công nghệ quản lý
Một trong những khó khăn đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Liên Chiểu hiện nay là luôn thiếu thông tin chính xác về KH hoặc tình trạng bất cân xứng, không cập nhật kịp thời. Những năm gần đây, Chi nhánh đã dành
sự quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động của ngành và coi đây là một trong những biện pháp để tăng khả năng cạnh tranh và khẳng định vị thế của NH. Tuy nhiên, ứng dụng tin học mới dừng lại ở việc phục vụ cho công tác thanh toán, kế toán, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh của NH mà chưa quan tâm đúng mức đến những thông tin phục vụ cho tín dụng. Trong quá trình đầu tư công nghệ, Chi nhánh cần phải có kế hoạch triển khai cụ thể và theo hướng sau:
Đầu tư theo chiều sâu vào các trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, các phần mềm tin học. Cập nhật những công nghệ NH mới hiện đại trên thế giới đáp ứng nhu cầu phát triển và hội nhập. Việc đầu tư trang thiết bị