7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4. Đa dạng dóa danh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro
Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục cho vay, không tập trung cho vay một loại KH hay một lĩnh vực nào đó mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu và phân tán rủi ro như là: Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, đa dạng hóa phương thức cho vay và loại hình cho vay, đa dạng hóa KH.
Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư:
Một trong những cách phân tán rủi ro là lựa chọn cho vay vốn vào các loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, hạn chế rủi ro khi một loại hình nào đó gặp khó khăn mà theo cách nói trong giới NH là “không bỏ tất cả trứng vào cùng một giỏ”. Trong nền kinh tế, các lĩnh vực kinh doanh hầu hết đều có chu kỳ tăng trưởng, hưng thịnh và suy thoái. Việc đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư giúp NH phân tán được RRTD, nguồn tiền của NH được đầu tư vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, có định hướng phát triển đầu tư theo hướng mở rộng cho vay đối với lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ; tập trung quá nhiều vốn cho các loại hình sản xuất, xuất khẩu nông sản như mỳ, bắp, cà phê.
Đa dạng hóa phương thức cho vay và loại hình cho vay:
Trong hoạt động cho vay có nhiều phương thức cho vay như cho vay hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, cho vay đồng tài trợ. NH nên căn cứ đặc điểm hoạt động của từng vùng, từng ngành nghề mà lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với từng nhu cầu của DN, nhằm phân tán rủi ro.
Đa dạng hóa khách hàng:
Để phân tán rủi ro và đạt được mục tiêu lợi nhuận, các TCTD có thể mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tượng KH thay vì cho vay nhiều đối với một KH. Kiên quyết từ chối cho vay đối với DN thuộc sỡ hữu nhà nước có tình hình kinh doanh và năng lực tài chính yếu kém.
3.2.5. Hoàn thiện công tác định giá tài sản đảm bảo nợ vay
Một là, hoàn thiện công tác thu thập thông tin đểđịnh giá TSĐB:
Giá của TSĐB cần phải được định giá chính xác, sát giá trên thị trường. Để công tác định giá chính xác, đáng tin cậy trước hết cần có căn cứ định giá chính xác. Hiện nay, cán bộ quan hệ KH tại Chi nhánh thực hiện thẩm định TSĐB dựa vào nguồn thông tin về giá rao bán tài sản trên mạng internet. Như chúng ta đã biết, giá rao bán trên mạng thường không được tin cậy do đây không phải là giá giao dịch mua bán thực tế. Nhiều khi giá giao dịch mua bán thực tế thấp hơn, hơn nữa, người rao bán tài sản trên mạng cũng không đáng tin cậy, có khi đó là những thông tin do những người môi giới “thổi” giá lên cao. Ngoài ra, xét ở góc độ rủi ro đạo đức nghề nghiệp thì giá rao trên mạng cũng có thể do cán bộ NH, hoặc thông đồng với KH tự “thổi” giá lên để nâng cao giá tài sản mình đang cần định giá.
Để công tác định giá được chính xác, ngăng ngừa rủi ro đạo đức nghề nghiệp, Chi nhánh phải tìm kiếm được giá giao dịch thành công của TSĐB trên thị trường tại thời điểm định giá. Nếu tài sản cần định giá không có giao dịch thực tế trên thị trường, Chi nhánh có thể tìm tài sản tương đương để định giá. Đối với bất động sản Chi nhánh có thể tìm kiếm giá giao dịch thành công tại các sàn giao dịch BĐS hoặc giá mua bán thực tế tại các trung tâm môi giới BĐS. Có như vậy, nguồn thông tin sử dụng đểđịnh giá mới đảm bảo.
Xây dựng hệ thống xếp hạng TSĐB để quản lý theo dõi TSĐB sẽ giúp Chi nhánh xây dựng được một cơ sở dữ liệu về TSĐB cho toàn hệ thống.
Thành lập tổđịnh giá chuyên trách trực thuộc giám đốc Chi nhánh
Việc thành lập tổ chuyên trách định giá sẽ giúp Chi nhánh định giá TSĐB được tốt hơn và thuận lợi hơn, cụ thể:
Giá tài sản sẽ thống nhất trong toàn Chi nhánh do chỉ sử dụng một nguồn thông tin và cán bộ định giá nằm trong một tổ duy nhất.
Công tác thẩm định TSĐB được thực hiện nhanh chóng, không phải mất thời gian thu thập thông tin về giá giao dịch mua bán của TSĐB cần định giá do các tài sản cùng loại có thể sử dụng cùng một nguồn thông tin.
Tạo ra sự độc lập trong công tác định giá TSĐB với công tác thẩm định, phân tích tín dụng, tránh được tình trạng cho vay trên cơ sở giá trị TSĐB chứ không căn cứ vào nhu cầu vốn thực tế của DN, phòng ngừa các trường hợp DN được vay vượt nhu cầu thực tế của DN đồng thời DN không có thể lập hồ sơ chứng từ vay vốn giả để rút vốn vay NH nhằm sử dụng vốn sai mục đích và đây là một trong những nguyên nhân gây ra RRTD trong cho vay DN.
Giảm áp lực công việc cho cán bộ QHKH, nhất là công tác định giá lại TSĐB, dành nhiều thời gian cho cán bộ QHKH tập trung vào công tác quản lý theo dõi dòng tiền, tiếp thị KH mới.
Chi nhánh thành lập tổ định giá trực thuộc Giám đốc và quy định cán bộ đinh giá tài sản không đồng thời thực hiện công tác xét duyệt cho vay.
Thuê các tổ chức chuyên định giá
Trong thực tế, có những TSĐB rất khó định giá do thiếu nguồn thông tin đáng tin cậy. Cán bộ trong tổ định giá không đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ trong một số lĩnh vực để định giá các TSĐB có giá trị cao và phức tạp như khách sạn, tàu thuyền, các công trình thủy điện... Hơn nữa, theo quy định mới tại thông tư 02/TT/2013-NHNN ngày 21/01/2013 có hiệu lực từ ngày 01/06/2013 (nay được gia hạn đến 01/06/2014), tại điều 12 điểm ii quy định TSĐB có giá trị từ 200 tỷ đồng trở lên phải thực hiện thuê các tổ chức có chức năng định giá. Do vậy, Chi nhánh lưu ý quy định này để triển khai thực hiện cho đúng với quy định mới của NHNN Việt Nam và đảm bảo giá TSĐB được định giá đúng với giá thị trường.
đảm bảo tiền vay khi sử dụng thông tin định giá của các tổ chức này, Chi nhánh có thể xem xét cho vay ít hơn mức cho vay thông thường trên giá trị TSĐB đã được thuê định giá nếu xét thấy giá cả các công ty đưa ra cao so với đánh giá của Chi nhánh.
Thực hiện định giá lại tài sản kịp thời khi TSĐB giảm giá
Để đảm bảo giá của TSĐB không thấp hơn so với giá trị thị trường tại mọi thời điểm, đảm bảo cho các biện pháp kiểm soát RRTD của Chi nhánh đem lại hiệu quả cao hơn, Chi nhánh cần phải tổ chức định giá lại TSĐB khi TSĐB giảm giá chứ không phải định giá TSĐB theo định kỳ 12 tháng/lần.
Hiện nay, giá BĐS trên thị trường giảm từ 30% - 50% do vậy nếu không định giá lại TSĐB kịp thời, dự nợ vay có TSĐB tại Chi nhánh không có giá trị thực tế. Chi nhánh cần phải tổ chức định giá lại kịp thời, đồng thời rà soát lại toàn bộ giá của TSĐB là BĐS hiện đang thế chấp tại Chi nhánh.
Tăng cường kiểm tra TSĐB là động sản
Phần lớn TSĐB là động sản (máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, phương tiện vận tải...) dễ hư hỏng, mất mát trong quá trình bảo quản và sử dụng. Thậm chí DN đã có cam kết thế chấp tài sản cho NH nhưng vẫn đem tài sản thế chấp đi bán cho các đối tác mà NH không biết vì đối với máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất không được đăng ký sở hữu tại các cơ quan quản lý nhà nước nên việc bán tài sản thường không có trở ngại gì. Để hạn chế việc mất mát, hư hỏng do nhiều nguyên nhân khác nhau, Chi nhánh cần phải yêu cầu cán bộ QHKH phải thực hiện kiểm tra định kỳ hàng quý 1 lần hoặc khi có dấu hiệu rủi ro chứ không phải 12 tháng 1 lần như hiện đang thực hiện. Việc tăng cường tần suất kiểm tra TSĐB, Chi nhánh có thể phát hiện kịp thời các trường hợp hư hỏng, mất mát tài sản, định giá lại tài sản hư hỏng, xuất toán giá trị TSĐB bị mất mát kịp thời đồng thời thu nợ trước hạn tương ứng với phần giá trị TSĐB giảm nếu DN không thể bổ sung tài sản khác thay thế. Có
như thế TSĐB mới phát huy được vai trò phòng ngừa RRTD cho Chi nhánh và là nguồn thu nợ thứ hai thiết thực cho Chi nhánh.