7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.2.2. Nội dung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh
nhân kinh doanh của NHTM
Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh thể hiện trên nhiều mặt. Nội dung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh bao gồm:
a.Phân tích bối cảnh và mục tiêu cho vay
Phân tích bối cảnh
Bối cảnh cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh của NHTM bao gồm môi trƣờng bên ngoài và các yếu tố bên trong của NHTM. Những yếu tố
môi trƣờ ồm những yếu tố của môi trƣờng vĩ mô
kinh doanh. Những đặc điểm bên trong chủ yếu bao gồm: các nguồn lự ạng lƣới...Cụ thể nhƣ sau:
Những yếu tố bên ngoài ngân hàng gồm:
- Môi trƣờng vĩ mô đƣợc cấu trúc từ các nhân tố, các điều kiện ràng buộc bên ngoài ngân hàng mà về nguyên lý ngân hàng không có khả năng kiểm soát nhƣ chính trị, pháp luật, kinh tế, xã hội, văn hóa…
Môi trƣờng chính trị và pháp luật : bao gồm hệ thống đƣờng lối quan điểm phát triển kinh tế, xã hội, văn hóa nói chung của quốc gia, quan điểm ngoại giao của chính phủ, chế định hoạt động sản xuất kinh doanh của địa phƣơng… Các ngân hàng phải tuân thủ các quy định mang tính bắt buộc của chính phủ và Ngân hàng nhà nƣớc.
Môi trƣờng kinh tế: Môi trƣờng kinh tế trƣớc hết phản ánh qua tốc độ tăng trƣởng kinh tế, về cơ cấu ngành kinh tế, cơ cấu vùng. Môi trƣờng kinh tế cũng bao gồm các yếu tố ảnh hƣởng đến sức mua và cơ cấu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng.
Môi trƣờng nhân khẩu học: Nhân khẩu học nghiên cứu các vấn đề về dân số và con ngƣời nhƣ quy mô, mật độ, phân bố dân cƣ, tỷ lệ sinh, tỷ lệ chết, tuổi tác, giới tính, sắc tộc, nghề nghiệp,….
Môi trƣờng công nghệ - kỹ thuật: Trình độ khoa học công nghệ và khả năng ứng dụng công nghệ cũng tác động vào quá trình kinh doanh của ngân hàng. Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì yếu tố công nghệ lại đóng vai trò cực kỳ quan trọng.
Môi trƣờng tự nhiên : bao gồm khí hậu, địa lý… ảnh hƣởng đến các nguồn lực đầu vào của các cá nhân sản xuất.
+ Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: là những ngân hàng, tổ chức tài chính khác cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính tƣơng tự nhƣ sản phẩm của ngân hàng mình.
+ Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn : là những ngân hàng, những tổ chức tài chính chƣa có trên thị trƣờng, sẽ xuất hiện trong tƣơng lai và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cạnh tranh với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mình.
Những nhân tố nội tại trong ngân hàng gồm:
+ Tổ chức hệ thống của ngân hàng nhƣ hệ thống thông tin, kế hoạch hóa, điều hành công nghệ, kiểm tra kiểm soát…
+ Khả năng tài chính, cơ sở vật chất kỹ thuật quyết định đến chính sách sản phẩm, chính sách giá phí, chính sách kênh và đặc biệt ngân biệt ngân sách quảng cáo nói riêng, ngân sách marketing hỗn hợp nói chung.
+ Con ngƣời trong ngân hàng, chính sách nhân sự: Một ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh tốt trƣớc hết phải có đội ngũ lãnh đạo và những ngƣời quản lý có năng lực, năng động, sáng tạo trong kinh doanh, có phẩm chất đạo đức tốt, có tâm huyết với nghề.
+ Khả năng tài chính của ngân hàng: Năng lực tài chính thể hiện trƣớc hết ở quy mô vốn tự có của mỗi ngân hàng.
+ Môi trƣờng vật chất và công nghệ ngân hàng
+ Chính sách tín dụng: Một chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp sẽ tạo điều kiện cho hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh đƣợc phát triển lành mạnh, hiệu quả, tạo khuôn khổ cho việc lấy các quyết định và thực thi các quyết định về cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh..
Phân tích mục tiêu cho vay:
Đối với Ngân hàng, cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh nhằm đến các mục tiêu cụ thể, chẳng hạn: Tăng trƣởng, mở rộng quy mô để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo dựng thƣơng
hiệu trên thị trƣờng; Nâng cao chất lƣợng để làm hài lòng khách hàng qua đó thu hút và tạo sự gắn kết bền vững, lâu dài với khách hàng, gia tăng thu nhập; Kiểm soát rủi ro ở mức độ nhất định, phù hợp với tình hình thực tế… Thông thƣờng, các Ngân hàng không chỉ chú ý phát triển một mục tiêu mà thƣờng kết hợp các mục tiêu này với nhau tùy từng bối cảnh và tình hình cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh. Dƣới đây là một số mục tiêu mà các ngân hàng hƣớng đến:
- Tăng trƣởng quy mô: Đây là mục tiêu chủ yếu và hƣớng phát triển tất yếu của mọi doanh nghiệp nói chung, của ngân hàng nói riêng nhằm tối đa hóa lợi nhuận. Tăng trƣởng quy mô cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh cũng nhằm thu hút và đáp ứng tối đa nhu cầu SXKD của khách hàng bằng nhiều biện pháp khác nhau.
- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ: Bên cạnh tăng trƣởng quy mô, mục tiêu này luôn song hành để nâng cao uy tín, tạo dựng thƣơng hiệu lâu dài cho ngân hàng, tạo sự hài lòng, gắn kết bền vững với các khách hàng, quyết định lợi ích lâu dài cho ngân hàng;
- Hợp lý hóa cơ cấu: Hợp lý hóa cơ cấu cho vay đánh giá sự phù hợp của cơ cấu cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh với nhu cầu vay vốn của các cá nhân kinh doanh trên thị trƣờng mục tiêu và năng lực đáp ứng của NH - Phát triển thị phần: Mục tiêu này chẳng những dựa trên tăng trƣởng quy mô mà còn đặt trong tƣơng quan so sánh với các ngân hàng khác, thể hiện tỷ trọng (%) cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh của ngân hàng trong tổng cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh trên địa bàn. Thị phần càng lớn càng thể hiện năng lực cạnh tranh và vị thế, triển vọng của ngân hàng ;
- Kiểm soát rủi ro: Kinh doanh với mục tiêu lợi nhuận luôn gắn liền với rủi ro. Quy mô cho vay càng tăng có nguy cơ rủi ro càng lớn . Tăng trƣởng
quy mô do vậy không thể né tránh hết rủi ro, nhƣng cũng không thể chấp nhận mọi rủi ro, vấn đề là kiểm soát đƣợc rủi ro trong giới hạn chấp nhận đƣợc
- Tăng thu nhập cho vay: Nhƣ đã đề cập, trong mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, gia tăng thu nhập là mục tiêu cuối cùng của kinh doanh, và cũng là hệ quả của việc tiến hành các biện pháp đạt các mục tiêu khác
b. Phân tích về công tác tổ chức thực hiện quá trình cho vay
Tất cả các hoạt động trong Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh nói riêng đều đƣợc lên công tác tổ chức thực hiện. Công tác thực hiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh bao gồm nhiều khâu, nhiều công đoạn. Tuy nhiên, nó bao gồm các nội dung chính sau:
- Bộ máy và tổ chức bộ máy thực hiện:
NHTM có một cơ cấu tổ chức rõ ràng từ ban lãnh đạo cho tới các phòng ban chức năng bên dƣới. Thực hiện cơ cấu tổ chức mới giúp việc quản lý hoạt động kinh doanh đƣợc chặt chẽ hơn, các phòng ban với chức năng nhiệm vụ rõ ràng sẽ thuận tiện hơn trong việc giao dịch và chăm sóc khách hàng một cách chuyên biệt.
- Con người:
Nhƣ chúng ta đã biết, dịch vụ có tính không thể tách rời, con ngƣời là nhân tố quan trọng trong quá trình hình thành và chuyển giao các dịch vụ. Con ngƣời trong tổ chức cung cấp dịch vụ gồm: toàn bộ công nhân viên trong tổ chức từ vị trí giám đốc cho đến những nhân viên bình thƣờng nhất, đều luôn có mối liên hệ thƣờng xuyên trực tiếp với khách hàng và có thể tạo ấn tƣợng tốt hay xấu đối với khách hàng. Sự tƣơng tác giữa khách hàng và ngƣời cung cấp dịch vụ sẽ hình thành một không khí làm việc, tạo điều kiện để quá trình dịch vụ đƣợc thực hiện thành công hay thất bại.
- Phân công thực hiện:
Phân công thực hiện là việc giao cho ai đó trách nhiệm và quyền hạn để thực hiện công việc nào đó. Sau khi thiết lập một bộ máy rõ ràng với các phòng, ban nghiệp vụ thì NHTM sẽ phân công thực hiện, cụ thể là tiến hành lựa chọn, tuyển dụng, phân công ngƣời phù hợp với bảng mô tả công việc cụ thể. Việc phân công thực hiện trên nguyên tắc đúng ngƣời, đúng việc, đúng năng lực, đúng thời điểm; rõ ràng, công khai, minh bạch, công bằng, hợp lý; có công tác giám sát và yêu cầu báo cáo phản hồi kết quả.
Việc phân công thực hiện giúp ngƣời đƣợc phân công có cơ hội phát triển chuyên môn, cơ hội phát triển các kỹ năng: xử lý tình huống, giải quyết vấn đề, thƣơng lƣợng và thuyết phục, quản lý thời gian, giao tiếp, ra quyết định, tạo cho họ sự hài lòng về bản thân khi hoàn thành công việc; nâng cao giá trị của họ với ngân hàng; cơ hội thử thách và chinh phục và tính tham gia cao hơn, dẫn đến sự tinh thần làm việc ngày càng tốt hơn. Bên cạnh đó, việc phân công thực hiện tốt sẽ giúp ban lãnh đạo điều hòa đƣợc công việc của phòng ban; có thêm nhiều thời gian hơn cho việc quản lý và kiểm soát công việc; củng cố đƣợc quyền hạn và trách nhiệm trong việc quản lý, giám sát, đánh giá; giảm áp lực công việc của bạn và bộ phận; chuẩn bị nguồn nhân lực kế thừa; tăng ảnh hƣởng và uy tín đối với nhân viên. Đối với tập thể, việc phân công thực hiện hợp lý sẽ tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, thúc đẩy tinh thần làm việc nhóm, đào tạo một tập thể có năng lực phù hợp với công việc.
- Quy trình thực hiện
Quy trình thực hiện cho vay là tập hợp những nội dung nghiệp vụ cơ bản, các bƣớc tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay. Thông thƣờng hiện nay các NHTN trong quy trình cho vay đều có các bƣớc cơ bản sau:
[1] Khai thác khách hàng: Khai thác khách hàng phải căn cứ vào chiến lƣợc khách hàng và khách hàng mục tiêu để tập trung khai thác. Có nhiều biện pháp để khai thác khách hàng, cách thƣờng thấy là tuyên truyền, tiếp thị, khuyến mãi…
[2] Hƣớng dẫn khách hàng:
Khách hàng không phải là những chuyên gia về ngân hàng do vậy ngân hàng cần phải hƣớng dẫn họ. Nội dung ngân hàng hƣớng dẫn khách hàng là hƣớng dẫn về điều kiện vay vốn và thiết lập hồ sơ vay vốn.
[3] Điều tra thông tin khách hàng và dự án vay vốn :
Nội dung điều tra thông tin về khách hàng bao gồm việc yêu cầu khách hàng phải nộp cho ngân hàng một số tài liệu và những báo cáo. Ngoài việc yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu thì cán bộ ngân hàng còn phải tự điều tra thêm thông tin về khách hàng
[4] Phân tích tín dụng :
Phân tích tín dụng là việc xử lý các thông tin thu thập đƣợc, bằng các phƣơng pháp phân tích để đƣa ra những kết luận về khách hàng.
[5] Ra quyết định cho vay :
Qua kết quả phân tích tín dụng , kết hợp với điều kiện vay vốn và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, nếu khách hàng đủ điều kiện vay vốn và ngân hàng có đủ khả năng về nguồn vốn thì ngân hàng ra chấp thuận cho vay. Ngƣợc lại nếu không đáp ứng đƣợc các điều kiện cho vay thì từ chối cho vay.
[6] Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay:
Sau khi ra quyết định cho vay, nếu khách hàng đƣợc ngân hàng chấp thuận cho vay, ngân hàng và khách hàng cùng phối hợp để xây dựng hồ sơ cho vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Soạn thảo xong hồ sơ cho vay là việc ký kết các hợp đồng. Thông thƣờng mỗi món cho vay có hại loại hợp đồng là hợp đồng vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
[8] Giải ngân và kiểm soát trong và sau khi cho vay :
Hoàn chỉnh hồ sơ cho vay, hợp đồng vay tiền và hợp đồng bảo đảm tiền vay đƣợc ký kết, các bên tiến hành làm thủ tục giải ngân tiền vay. Giải ngân tiền vay có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc bằng chuyển khoản. Ngân hàng chỉ giải ngân bằng tiền mặt khi nghiệp vụ kinh tế phát sinh đòi hỏi phải thanh toán bằng tiền mặt. Tiến độ giải ngân phải phù hợp với tiến độ triển khai dự án.
[9] Kiểm soát quá trình sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, cơ cấu lại kỳ hạn nợ, gia hạn nợ: Ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng tiền vay của khách hàng. Nếu ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích phải tiến hành thu hồi nợ trƣớc hạn và thực hiện các bƣớc xử lý để thu nợ.
Trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ theo đúng kế hoạch do các nguyên nhân khách quan và xác định đƣợc nguồn và kế hoạch khắc phục ngân hàng và khách hàng thống nhất lại kế hoạch trả nợ. Thống nhất lại kế hoạch trả nợ đƣợc thể hiện bằng một trong hai phƣơng thức là điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ.
[10] Xử lý rủi ro: Để phòng ngừa rủi ro, ổn định hoạt động kinh doanh các ngân hàng phải thƣờng xuyên trích lập quỹ dự phòng rủi ro. Quy mô quỹ dự phòng rủi ro trích lập căn cứ vào khối lƣợng tín dụng chung đồng thời căn cứ vào quy mô tài sản chứa đựng rủi ro cao.
[11] Thanh lý hợp đồng : Kết thúc quá trình cho vay là việc thanh lý hợp đồng vay tiền và thanh lý hợp đồng bảo đảm tiền vay. Hợp đồng chỉ đƣợc thanh lý khi khách hàng đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng.
c. Phân tích các hoạt động ngân hàng triển khai thực hiện mục tiêu cho vay
- Nghiên cứu thị trường và nghiên cứu nhu cầu của khách hàng :
Nghiên cứu thị trƣờng:
Trong nền kinh tế thị trƣờng các NHTM phải tập trung mọi nỗ lực của mình vào kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và tồn tại trong sự cạnh tranh khốc liệt của thị trƣờng. NHTM phải thƣờng xuyên xem xét đánh giá thị trƣờng với những biến động không ngừng của nó. Sự hiểu biết sâu sắc về thị trƣờng cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh sẽ tạo điều kiện cho các NHTM phản ứng với những biến động của thị trƣờng một cách nhanh nhạy và có hiệu quả. Nghiên cứu thị trƣờng là xuất phát điểm để hoạch định chiến lƣợc kinh doanh của các NHTM, từ đó tiến hành lập ra các chiến lƣợc kinh doanh và chính sách thị trƣờng trong việc cho vay ngắn hạn đối với cá nhân kinh doanh. Nghiên cứu thị trƣờng thông qua nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh hiện tại của NHTM, nghiên cứu đối thủ tiềm năng, ... Cụ thể:
+ Đối thủ cạnh tranh hiện tại: các đối thủ cạnh tranh hiện tại là những đối thủ đang cùng tham gia cung ứng các dịch vụ tài chính nhƣ những dịch vụ và thị trƣờng mà NHTM đang cung cấp. Số lƣợng các đối thủ cạnh tranh càng nhiều thì cƣờng độ cạnh tranh càng cao. Để có thể thắng trong cạnh tranh với các đối thủ trƣớc hết đòi hỏi phải phân tích đối thủ cạnh tranh, nắm bắt các hành động đang và sẽ thực hiện của đối thủ trong tƣơng lai. Cần nắm bắt và phân tích đó là: chiến lƣợc cạnh tranh hiện tại của đối thủ, mục tiêu tƣơng lai của đối thủ cạnh tranh, điểm mạnh điểm yếu của đối thủ.
+ Đối thủ tiềm năng: các đối thủ tiềm năng là những đối thủ có khả năng và có thể sẽ cùng kinh doanh những dịch vụ tài chính trên thị trƣờng với