8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.6. Đổi mới hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay HKD
Quy trình cho vay đang đƣợc áp dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển - Chi nhánh Đăk Nông đƣợc xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn những điểm cần phải đƣợc hoàn thiện thêm. Để quy trình này đạt đƣợc hiệu quả thì cần phải thực hiện chặt chẽ hơn ở các giai đoạn sau :
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có đƣợc nhận định chính xác về khách hàng vay. Vì nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác không cao, đặc biệt trong trƣờng hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh
gặp phải rủi ro thông tin, ngân hàng cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: cơ quan thuế,…) và áp dụng phƣơng pháp phỏng vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay và một số đối tƣợng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để nắm bắt tính xác thực của thông tin. Một rủi ro khác có thể xảy ra ở giai đoạn này là sự chủ quan hoặc cố ý đƣa ra nhận định chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc nhận xét về năng lực tài chính của khách hàng.
- Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay: thẩm định phƣơng án vay vốn và khả năng trả nợ của KH phải đặt mục tiêu an toàn lên trên hết, có những đề xuất hợp lý nhằm hạn chế những rủi ro và giảm thiểu những thiệt hại có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng. Đối với đặc thù của tín dụng tại Việt Nam, trƣớc mắt, tài sản đảm bảo vẫn là nguồn trả nợ chính thứ hai nên việc thẩm định kỹ tài sản đảm bảo sẽ giúp ích rất nhiều trong xử lý tài sản nếu KH không trả đƣợc nợ. Từ việc định giá phải thật chính xác, không quá nhỏ để KH duy trì quan hệ tín dụng với ngân hàng, không quá lớn để gây rủi ro khi xử lý; cho đến việc soạn thảo, ký kết và thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết nhƣ công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trƣớc khi cho vay. Tăng cƣờng năng lực thẩm định khả năng tạo dòng tiền trả nợ và thiện chí trả nợ bằng cách vận dụng các kỹ thuật đo lƣờng rủi ro tín dụng định lƣợng. Các kỹ thuật đo lƣờng rủi ro tín dụng định lƣợng có thể vận dụng đƣợc trong điều kiện của các NH Việt Nam nhƣ: mô hình trọng số tuyến tính, hoặc mô hình điểm số tín dụng. Cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục các biểu hiện hình thức. Đặc biệt, chú trọng khâu thẩm định độ tin cậy của thông tin. Chất lƣợng thẩm định cho vay luôn là yếu tố quan trọng quyết định chất lƣợng khoản vay, nó là yếu tố sống còn không chỉ đối với ngân hàng mà còn cả đối với khách hàng.
biện pháp sau:
+ Tăng cƣờng công tác đào tạo và đạo tạo lại nhân viên.
+ Thƣờng xuyên thu thập những thông tin về môi trƣờng vĩ mô cũng nhƣ các biến động của thị trƣờng, các thông tin mọi mặt trong đời sống xã hội, diễn biến của từng ngành sản xuất – kinh doanh...để phổ biến lại cho cán bộ nhân viên trong ngân hàng thông qua trang web nội bộ, các bản tin nội bộ hàng ngày nhằm trang bị cho cán bộ nhân viên những thông tin cần thiết khi thẩm định cho vay.
+ Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát nội bộ khâu thẩm định, đảm bảo mọi khâu trong quá trình thẩm định cho vay tuân thủ các quy trình, quy chế của BIDV và của NHNN. Cũng thông qua công tác kiểm tra giám sát nội bộ kịp thời phát hiện ra những sai sót cũng nhƣ những bất cấp để từ đó đƣa ra các giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định.
- Giai đoạn kiểm tra sau cho vay: một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trƣớc khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Tuy nhiên, hiện nay công tác này vẫn còn đƣợc thực hiện một cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra không cao. Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải đƣợc thực hiện một cách nghiệm ngặt và cán bộ quản lý khách hàng cần phải thực hiện tốt giai đoạn này trong quy trình để có thể cảm nhận đƣợc môi trƣờng, hiệu quả công việc của doanh nghiệp. Nếu có các dấu hiệu bất thƣờng nào của khách hàng ảnh hƣởng đến khả năng thanh toán khoản vay thì cán bộ phải có trách nhiệm báo cáo kịp
thời cho lãnh đạo để có hƣớng giải quyết kịp thời và thích hợp. Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh. Ngoài ra, khi có sự thay đổi về nhân sự trong việc chuyển giao hồ sơ từ cán bộ này sang cán bộ khác thì cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao. Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng về các lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh và tài chính để đảm bảo sự liên tục, thuận tiện trong việc theo dõi và chuyển giao hồ sơ giữa các cán bộ.
Kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ nhằm theo dõi kịp thời những biến động về tài sản bảo đảm để có thể có những điều chỉnh kịp thời
Cần nghiên cứu để tái cấu trúc danh mục đầu tƣ tín dụng theo định hƣớng đa dạng hóa danh mục theo địa bàn và theo ngành nghề nhằm giảm rủi ro tín dụng đặc thù. Mặt khác, tiến hành điều chỉnh chính sách mở rộng dƣ nợ để tránh tình trạng gây áp lực quá lớn cho cán bộ tín dụng dẫn đến nới lỏng các khoản cho vay dƣới chuẩn là tiền đề gia tăng rủi ro tin dụng.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát quy trình nghiệp vụ của cán bộ trong khi tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy ra. Xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng và tổ chức thực hiện tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng, chỉ ra những lĩnh vực, những ngành, những khâu công việc có khả năng phát sinh rủi ro tín dụng. Để có cơ sở thực hiện tốt khâu nhận diện rủi ro tín dụng, cần phải tiến hành thu thập dữ liệu thống kê qua nhiều năm. Vì vậy, Chi nhánh cần phải tiến hành hệ thống hóa, thu thập các thông tin bổ sung để có
cơ sở dữ liệu thống kê đầy đủ hơn, qua đó tiến hành các phân tích có căn cứ nhằm nhận diện rủi ro tín dụng. Cần khắc phục bệnh hình thức trong thu thập và xử lý thông tin. Chi nhánh cũng cần có biện pháp kiểm soát độ tin cậy của thông tin bằng cách đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn. Hiện nay, trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn cộng thêm những đặc thù của địa bàn nên việc cung cấp thông tin của các khách hàng cho ngân hàng có chất lƣợng không cao, độ trung thực vẫn còn nhiều bất cập. Vì vây, Chi nhánh cần phải kiểm chứng thông tin từ nhiều nguồn khác: nhƣ từ đối tác của khách hàng; từ các cơ quan quản lý nhà nƣớc nhƣ: thuế, quản lý thị trƣờng, cơ quan tƣ pháp...Đồng thời với những biện pháp trên, cần tổ chức tốt hệ thống xử lý thông tin, áp dụng các phần mềm xử lý thông tin hiện đại, coi trọng công tác lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt và truy xuất, cập nhật dễ dàng.