6. Bố cục của luận văn
3.2.3. Các khuyến nghị nhằm hỗ trợ cho công tác kiểm soát RRTD trong
trong cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tại Chi nhánh
Thứ nhất, Nâng cao trình độ cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cán bộ làm công tác tín dụng
Về trình độ chuyên môn:
Con người luôn là nhân tố quyết định sự thành công của bất kỳ DN nào, lĩnh vực ngân hàng cũng không ngoại lệ. Vì vậy công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là điều hết sức cần thiết. Lợi thế của BIDV Đà Nẵng là có một đội ngũ nhân sự làm công tác tín dụng trẻ, năng động, nhiệt huyết và được trang bị đầy đủ kiến thức tài chính ngân hàng, đáp ứng được yêu cầu công tác trong môi trường hoạt động của ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên do đa phần là nhân viên trẻ nên kinh nghiệm công tác còn hạn chế, cách nhìn nhận đánh giá vấn đề, nhất là các vấn đề về rủi ro còn thiếu chiều sâu. Do vậy để góp phần hoàn thiện công tác kiểm soát RRTD, BIDV Đà Nẵng cũng cần chú trọng nhiều hơn đến việc kiện toàn chất lượng đội ngũ nhân sự,nhất là lực lượng làm công tác tín dụng và thẩm định.Thường xuyên tổ chức đào tạo, cung cấp cho họ những kinh nghiệm thực tế từ khâu tìm kiếm khách hàng cho đến phân tích dữ liệu, đào tạo các các kỹ năng thu thập và chọn lọc thông tin, kỹ năng đàm phán khách hàng về các vấn đề liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng đã ký kết. Khi có nền tảng kiến thức vững chắc thì rủi ro chắc chắn sẽ giảm đi rất nhiều.
Về đạo đức nghề nghiệp và ý thức tuân thủ trong việc thực hiện công tác cho vay:
đức nghề nghiệp tốt, đây là truyền thống lâu đời mà Ban Lãnh đạo BIDV Đà Nẵng đã quán triệt cho các thế hệ cán bộ của mình, đặc biệt là cán bộ của Phòng khách hàng doanh nghiệp, đây là những cán bộ có nhiệt huyết, không dễ bị sa ngã trước cám dỗ vật chất hay lợi dụng những kẽ hở nghiệp vụ để tư lợi cá nhân. Tuy nhiên do áp lực về doanh số cũng như sự cạnh tranh trên thị trường tài chính, tâm lý sợ mất những khách hàng tốt cũng có nhiều ảnh hưởng đến công tác kiểm soát RRTD. Việc ưu đãi lãi suất thường gắn với hạng khách hàng nên cán bộ ín dụng thường chấm chỉ tiêu phi tài chính cao nhất có thể để nâng hạng khách hàng, từ đó chi nhánh dễ dàng hơn trong việc cạnh tranh lãi suất và giữ chân khách hàng. Bên cạnh đó, công tác kiểm tra kiểm soát sau cho vay cũng chỉ mới thực hiện trên hình thức là biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay chứ chưa thực sự đi kiểm tra, hoặc có đi kiểm tra nhưng chỉ dừng ở mức độ thăm hỏi khách hàng chứ chưa thực hiện đúng những yêu cầu khi kiểm tra sử dụng vay vốn. Vì vậy để sớm khắc phục tình trạng trên, chi nhánh cần quán triệt tư tưởng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng để đạt chỉ tiêu kế hoạch giao dẫn tới không đảm bảo chất lượng tín dụng. Quán triệt yêu cầu đối với cán bộ tín dụng là cần chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ trước, trong và sau khi cho vay; không hạ thấp các điều kiện hợp đồng tín dụng gây rủi ro cho ngân hàng. Bên cạnh đó cần có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt thích hợp gắn liền với hiệu quả công việc của đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng.
Thứ hai, Áp dụng công nghệ trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
Bất kỳ hoạt động quản lý nào ngày nay cũng cần có sự hỗ trợ của công nghệ, công tác kiểm soát RRTD cũng vậy nếu chi nhánh xây dựng các phần mềm ứng dụng phục vụ cho công tác kiểm soát RRTD thì hiệu quả của công tác kiểm soát rủi ro tín dụng được nâng cao. Hiện nay, công tác kiểm soát RRTD tại Chi nhánh cần áp dụng công nghệ vào các lĩnh vực sau:
- Tính toán dự phòng RRTD từ đó tính toán mức lãi suất cụ thể cho từng khách hàng vay vốn theo mức bù rủi ro tín dụng. Chi nhánh cần xây dựng phần mềm tính toán dự phòng RRTD từ đó có những chính sách kịp thời về điều hành lãi suất cho vay, kiểm soát được tổn thất dự kiến tại mọi thời điểm. Tổ chức công tác nghiên cứu và xây dựng phần mềm tính toán mức tổn thất tối đa và mức tổn thất tối thiểu trong cho vay trung dài hạn DN từ đó đối chiếu với tổn thất do NHNN Việt Nam qui định. Có những khuyến nghị kịp thời với NHNN về công tác trích lập dự phòng rủi ro. Ước tính được tổn thất trong cho vay DN là cách thức để Chi nhánh đối chiếu lại quá trình định hạng DN, phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro hiện nay tại Chi nhánh.
- Tính toán dư nợ tín dụng theo từng ngành kinh tế.Chi nhánh cần triển khai chương trình tính toán số dư bình quân và số dư cuối kỳ theo ngành kinh tế. Chương trình này phục vụ cho Chi nhánh trong công tác kiểm soát giới hạn tín dụng theo từng ngành kinh tế tại mọi thời điểm, giúp cho Phòng quản lý rủi ro tại Chi nhánh có những tham mưu kịp thời cho Giám đốc về định hướng giới hạn tín dụng theo từng ngành kinh tế.
- Chi nhánh cần xây dựng những phần mềm hỗ trợ quản lý tác nghiệp của cán bộ quan hệ khách hàng như phần mềm cảnh báo tài sản đảm bảo chưa được định giá đúng hạn, tài sản đảm bảo chưa được kiểm tra,…