7. T ng qu n ti liệu ng iên cứu
1.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP
NGHIỆP
1.2.1. Sự cần thi t của phân t ch cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
Hoạt ộng c o v y nói c ung v oạt ộng c o v y ối với HSXNN nói riêng n ằm áp ứng n u cầu vốn cần t iết củ nền kin tế, óng v i trò qu n trọng trong việc c uyển dịc một k ối lƣợng lớn các nguồn lực t i c n trong xã ội, ể ầu tƣ c o p át triển kin tế xã ội.
Bên cạn ó, tiềm năng p át triển củ HSXNN ở nƣớc t còn rất lớn, n ƣng c ƣ ƣợc k i t ác do t iếu vốn ầu tƣ, trong ó việc tiếp cận các
nguồn t i c n ể ỗ trợ c o việc ầu tƣ mở rộng v p át triển sản xuất nông ng iệp củ HSXNN từ n iều p , n iều lý do k ác n u vẫn còn ạn c ế. Do ó, việc p ân t c c o v y HSXNN l rất cần t iết.
Quá trình phân tích tình hình cho vay HSXNN của NHTM là công việc có ý ng ĩ rất quan trọng cho hoạt ộng c o v y HSXNN, n ƣng cũng k á phức tạp. Thông qua việc phân tích cho vay HSXNN thì NHTM sẽ phục vụ tốt ơn các n u cầu khách hàng; giúp ngân hàng ạt ƣợc các mục tiêu về dƣ nợ, số lƣợng khách hàng, thị phần, thu nhập... và quan trọng nhất là hạn chế ƣợc rủi ro xảy ra trong quá trình cho vay HSXNN; l cơ sở ể Ngân hàng mở rộng và phát triển các hoạt ộng dịch vụ khác, bán chéo sản ph m, nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ, giảm dần tỷ trọng thu nhập từ c o v y. Đây là một ƣớng phát triển trong tƣơng l i của các Ngân hàng. Công tác phân t c c o v y HSXNN t ƣờng bao hàm các nội dung cơ bản sau:
1.2.2. Phân t ch môi trƣờng và mục tiêu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
a. Phân tích môi trường cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
Các ngân ng sẽ tập trung phân tích về bối cản bên ngo i v ặc iểm cơ bản củ Ngân ng có ản ƣởng ến oạt ộng c o v y HSXNN củ Ngân ng. N ững yếu tố môi trƣờng bên ngo i b o gồm n ững yếu tố củ môi trƣờng vĩ mô n ƣ:
- Môi trƣờng kin tế: Đây l n ân tố ản ƣởng rất lớn ến oạt ọng củ ngân ng nói c ung v oạt ộng c o v y HSXNN nói riêng. Nó có t ể l iều kiện t uận lợi t úc y oạt ộng c o v y HSXNN oặc ngƣợc lại. Môi trƣờng kin tế b o gồm: Trìn ộ p át triển kin tế, t u n ập bìn quân trên ầu ngƣời, tỷ lệ xuất-n ập k u, tỷ lệ lạm p át...
- Môi trƣờng văn ó -xã ội: N ững yếu tố t uộc về văn ó - xã ội n ƣ t ói quen, tập quán, lối sống, trìn ộ dân tr ... ản ƣởng trực tiếp ến hành vi khách hàng HSXNN v ản ƣởng ến việc c o v y ối với khách hàng HSXNN củ NHTM.
- Môi trƣờng cạn tr n : Hoạt ộng t n dụng củ các Ngân ng nói c ung v oạt ộng c o v y HSXNN nói riêng cũng ng gặp p ải sự cạn tr n rất g y gắt v k ắc ng iệt do sự xuất iện củ ng loạt các Ngân ng với rất n iều sản p m, dịc vụ ng y c ng dạng v p ong p ú l m c o bản t ân các Ngân ng p ải k ông ngừng nâng c o c ất lƣợng oạt ộng, dạng ó sản p m c o v y, tăng cƣờng các nguồn lực nội tại ... n ẳm có t ể cạn tr n tốt v p át triển bền vững.
Bên cạn ó, t ì môi trƣờng về c n trị, p áp luật; ị lý, vùng miền, ng n ng ề và xu ƣớng p át triển trong sản xuất nông ng iệp.... cũng tác ộng ến oạt ộng c o v y HSXNN củ ngân ng t ƣơng mại.
Về n ững ặc iểm bên trong t ì ây l n ân tố xuất p át từ bản t ân các ngân ng, ây có t ể coi l n óm n ân tố quyết ịn oạt ộng c o v y HSXNN. Tùy theo ịn ƣớng p át triển củ mỗi NHTM m t t ấy tỷ trọng củ c o v y HSXNN trong t ng dƣ nợ c o v y l k ác n u; n óm n ân tố n y b o gồm:
- C n sác t n dụng: B o gồm các yếu tố giới ạn mức c o v y ối với k ác ng; kỳ ạn củ k oản t n dụng; mức lãi suất c o v y; mức lệ p ; ƣớng giải quyết n ững k oản nợ k ó òi...
Tùy v o mục tiêu, từng thời kỳ... m mỗi NHTM có các chính sách tín dụng k ác n u n ƣng nếu có c n sác úng ắn, ợp lý v lin oạt áp ứng n u cầu dạng củ k ác ng t ì c ắc c ắn ngân ng sẽ t n trong trong việc mở rộng oạt ộng t n dụng, gi tăng t u n ập... nói c ung và trong cho vay HSXNN nói riêng.
- Về c ất lƣợng cán bộ, cơ sở vật c ất, t iết bị: Có t ể k ẳng ịn rằng, việc mở rộng, p át triển oạt ộng c o v y HSXNN có t n công y k ông p ụ t uộc p ần lớn v o trìn ộ cán bộ, n ân viên v cơ sở vật c ất, tr ng t iết bị củ ngân ng.
Ngoài ra còn một số yếu tố n ƣ Quy trìn cấp t n dụng; năng lực quản lý oạt ộng c o v y; t n dạng ó các sản p m... cũng l các n ân tố
bên trong ản ƣớng ến việc c o v y HSXNN củ NHTM.
b. Phân tích mục tiêu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
Đối với ngân ng, c o v y HSXNN n ằm ến các mục tiêu cụ t ể, c ẳng ạn: Tăng trƣởng, mở rộng quy mô ể vừ áp ứng n u cầu k ác ng, vừ nâng c o năng lực cạn tr n , tạo dựng t ƣơng iệu trên t ị trƣờng; Nâng c o c ất lƣợng ể l m i lòng k ác ng, qu ó t u út v tạo sự gắn kết bền vững, lâu d i với k ác ng, gi tăng t u n ập; Kiểm soát rủi ro ở một mức n ất ịn , p ù ợp với tìn ìn t ực tế… T ông t ƣờng, các ngân ng k ông c ỉ c ú ý p át triển một mục tiêu m t ƣờng kết ợp các mục tiêu n y với n u. N ƣng cũng tùy tìn ìn , ặc iểm từng t ời kỳ m có n ững ƣu tiên ở mức ộ k ác n u. Dƣới ây l một số mục tiêu trọng tâm mà các ngân ng ƣớng ến:
- V quy mô cho vay: Đây l mục tiêu c ủ yếu v l ƣớng p át triển tất
yếu củ mọi do n ng iệp nói c ung, củ ngân ng nói riêng n ằm tối a ó lợi n uận. Tăng trƣởng quy mô cho vay HSXNN cũng n ằm t u út v áp ứng tối n u cầu sản xuất nông ng iệp củ k ác ng bằng n iều biện pháp khác nhau.
- V th phần cho vay: Mục tiêu n y c ẳng n ững dự trên tăng trƣởng
quy mô m còn ặt trong tƣơng qu n so sán với các ngân ng k ác, t ể iện tỷ trọng (%) c o v y HSXNN củ ngân ng trong t ng c o v y HSXNN trên ị b n. T ị p ần c ng lớn c ng t ể iện năng lực cạn tranh và vị t ế, triển vọng củ ngân ng.
- Chất lượng các khoản vay: Bên cạn quy mô, mục tiêu n y luôn song
hành ể nâng c o uy t n, tạo dựng t ƣơng iệu lâu d i c o ngân ng, tạo sự i lòng, gắn kết bền vững với các k ác ng, quyết ịn lợi c lâu dài cho ngân hàng;
- Kiểm soát rủi ro: Kin do n với mục tiêu lợi n uận luôn gắn liền rủi
ro. Quy mô c o v y c ng tăng có nguy cơ rủi ro c ng lớn. Do vậy k ông t ể né trán ết rủi ro, n ƣng cũng k ông t ể c ấp n ận mọi rủi ro, vấn ề l
kiểm soát ƣợc rủi ro trong giới ạn c ấp n ận ƣợc;
- Gia tăng thu nhập: N ƣ ã ề cập, trong mục tiêu tối ó lợi
n uận, gi tăng t u n ập l mục tiêu cuối cùng củ kin do n , v cũng l ệ quả củ việc tiến n các biện p áp ạt các mục tiêu k ác.
- Đồng t ời, thông qu việc c o v y góp p ần t ực iện các c ủ trƣơng, c n sác củ N nƣớc ối với sản xuất nông ng iệp.
1.2.3. Phân t ch công tác t chức cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
Tất cả các oạt ộng trong Ngân ng nói c ung v oạt ộng c o v y HSXNN nói riêng ều xuất p át từ công tác t c ức t ực iện. Công tác t ực iện oạt ộng c o v y HSXNN b o gồm n iều k âu, n iều công oạn. Tuy n iên, nó b o gồm các nội dung c n s u:
- Bộ máy quản lý v iều n n ƣ: Mô hình t c ức, cơ cấu t c ức bộ máy, p ân cấp,...
- Con ngƣời b o gồm các vấn ề về số lƣợng n ân sự, trìn ộ c uyên môn, p m c ất, năng lực củ n ân sự...
- P ân công t ực iện công việc ƣợc t ể iện t ông qu c ức năng, n iệm vụ củ các p òng b n; n iệm vụ của từng c ức d n trong ngân ng... - Quy trìn t ực iện c o v y sản xuất nông ng iệp củ từng ngân ng, xây dựng quy trìn riêng ối với c o v y HSXNN oặc l một p ần củ quy trìn c o v y c ung củ ngân ng...
1.2.4. Phân tích các hoạt ộng triển khai cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
a. Phân tích hoạt động khai thác thị trường, thu hút khách hàng, gia t ng thị phần
Mọi hoạt ộng kin do n nói c ung ều bắt ầu từ nhu cầu thị trƣờng, hoạt ộng cho vay HSXNN củ ngân ng cũng vậy. Khách hàng và nhu cầu vay HSXNN khá dạng, do vậy ngân hàng phải nghiên cứu, p ân oạn thị trƣờng ể xác ịnh thị trƣờng và khách hàng mục tiêu của mình, ở ây ó chính là nhu cầu vay HSXNN của các tầng lớp dân cƣ k ác n u. Ng iên cứu
n u cầu k ác ng n ằm mục c tìm iểu n u cầu, nguyện vọng v o n cản , iều kiện củ k ác ng.
Từ ó, ngân ng có các sản p m v c n sác t c ợp áp ứng n u cầu k ác ng, bảo ảm hợp lý ó cơ cấu c o v y, t u út ƣợc khách hàng, chiếm lĩn ƣợc thị phần.
b. Phân tích hoạt động bảo đảm chất lượng dịch vụ cung ứng trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu và thu nhập củ ngƣời dân ngày càng cao. Vì vậy việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ là một vấn ề rất quan trọng ối với mỗi doanh nghiệp k i t m gi v o môi trƣờng kinh do n . Đây l yếu tố sống còn ối với mỗi doanh nghiệp, nó giúp cho các doanh nghiệp có thể chiến thắng trong cuộc cạn tr n ầy khốc liệt hiện nay. Ngân ng, cũng l một loại hình doanh nghiệp ặc biệt. Đồng thời, Chất lƣợng dịch vụ là một trong những nhân tố quan trọng, quyết ịnh lòng tin, sự hài lòng và trung thành của khách hàng với ngân hàng. Do ó, cũng p ải coi trọng vai trò của chất lƣợng dịch vụ nói chung và chất lƣợng dịch vụ trong cho vay HSXNN nói riêng. Trong ó, chất lƣợng dịch vụ cung ứng trong cho vay HSXNN bao gồm các yếu tố sau:
+ Quy trình giao dịch hợp lý, tinh gọn, hiệu quả ể giảm thiểu thời gian giao dịch của khách hàng;
+ Đảm bảo sự tin cậy ối với khách hàng: Thực hiện các nghiệp vụ c n xác, úng t ời gian cam kết; thực hiện úng lời hứ ; giúp ỡ và quan tâm khách hàng khi khách hàng gặp trở ngại; chú trọng vào việc k ông ể tạo ra lỗi trong cả quá trình làm việc;
+ Đ o tạo nhân viên chuyên nghiệp: Lịch sự, niềm nở với khách hàng, có ủ kiến thức c uyên môn ể trả lời các câu hỏi của khách hàng;
+ Nâng c o cơ sở vật chất, trìn ộ khoa học công nghệ: Đị iểm thuận tiện, các trang thiết bị hỗ trợ hiện ại, trang phục của nhân viên ngân hàng gọn gàng, trang nhã. Các tài liệu liên qu n ến sản ph m, chẳng hạn n ƣ
tờ rơi v các b i giới thiệu có ƣợc thiết kế ẹp, dễ ọc, dễ hiểu và hấp dẫn…
c. Phân tích hoạt động kiểm soát rủi ro
Hoạt ộng cho vay là hoạt ộng truyền thống củ ngân ng, em lại thu nhập có tỷ trọng cao nhất trong tất cả các hoạt ộng. Tuy n iên, ây cũng là hoạt ộng chứa nhiều rủi ro và khi xảy ra rủi ro sẽ có những t n thất lớn. Do vậy, ể phát triển cho vay bền vững thì phải kiểm soát rủi ro ở một giới hạn ó l sự án i cân bằng giữa doanh lợi và rủi ro bằng các n ƣ s ng lọc khách hàng, kiểm soát quy trình vay vốn của khách hàng từ kiểm tra trƣớc, trong v s u k i c o v y ảm bảo chặt chẽ, úng quy ịnh và theo dõi ôn ốc thu hồi vốn thì mới giảm ƣợc rủi ro xảy ra, cụ thể:
- Hoạc ịnh và thực thi chính sách tín dụng chặt chẽ nhằm lựa chọn k ác ng, ối tƣợng k ác ng, các iều kiện tín dụng;
- Thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng, cụ thể, sử dụng tốt kết quả xếp hạng và tái xếp hạng tín dụng nội bộ trong chính sách cho vay nhằm lựa chọn khách hàng, th m ịnh tín dụng nhằm lựa chọn khách hàng;
- Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra sau c o v y n ƣ: Giám sát nợ vay, khách hàng vay, thực hiện t eo dõi t ƣờng xuyên tình trạng nợ, phân t c , án giá mức ộ rủi ro từ ó kịp thời ƣ r n ững iều chỉnh chính sách quản lý nợ phù hợp, sớm phát hiện và xử lý nợ có vấn ề;
- Trích lập quỹ dự phòng rủi ro.
1.2.5. Phân t ch k t quả hoạt ộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
Trên ây l các oạt ộng cho vay HSXNN mà ngân hàng tiến hành theo các mục tiêu ã nêu. Để có cơ sở án giá kết quả hoạt ộng trên, chúng ta sẽ phân tích kết quả các hoạt ộng c o v y HSXNN qu các tiêu c tƣơng ứng các nội dung hoạt ộng trên n ƣ s u:
a. Dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
- Chỉ tiêu phản ánh mức tăng (giảm) dƣ nợ tuyệt ối:
Đán giá về dƣ nợ c o v y l một n ân tố qu n trọng án giá việc p át triển c o v y củ Ngân ng. C ỉ tiêu n y c o biết tốc ộ tăng (giảm) dƣ
nợ c o v y HSXNN năm (t) so với năm (t-1). C ỉ tiêu n y tăng c ứng tỏ khách hàng v y Ngân ng ể ầu tƣ sản xuất nông ng iệp ng y c ng n iều. C ỉ tiêu n y ƣợc tính t eo công t ức:
Trong ó: Dƣ nợ (t-1) l dƣ nợ c o v y HSXNN năm trƣớc
Dự nợt l dƣ nợ c o v y HSXNN năm n y
- Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay HSXNN: Chỉ tiêu n y ƣợc tính bằng tỉ lệ % giữa t ng dƣ nợ cho vay HSXNN với t ng dƣ nợ cho vay chung của Ngân hàng.
b. Số lượng khách hàng trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
C ỉ tiêu số lƣợng k ác ng v y t ƣờng ƣợc t n trong một k oảng t ời gi n n ất ịn , t ƣờng l một năm. Sự tăng trƣởng củ nó qu các năm góp p ần c o t ấy oạt ộng c o v y HSXNN ng ƣợc Ngân ng qu n tâm, quy mô cho vay HSXNN ng ƣợc mở rộng.
- Mức tăng số lƣợng k ác ng HSXNN qu các t ời kỳ: Mức tăng (giảm) số lƣợng k ác ng HSXNN = Số lƣợng k ác ng HSXNN kỳ sau - Số lƣợng k ác ng HSXNN kỳ trƣớc - Tốc ộ tăng số lƣợng k ác ng HSXNN: Tốc ộ tăng (giảm) số lƣợng k ác ng HSXNN = Số lƣợng k ác ng HSXNN kỳ s u - Số lƣợng k ác ng HSXNN kỳ trƣớc Số lƣợng KH kỳ trƣớc
c. Dư nợ cho vay bình quân trên khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp
C ỉ tiêu n y c o biết bìn quân dƣ nợ / k ác ng năm (t) tăng / giảm