7. T ng qu n ti liệu ng iên cứu
3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI
N ìn n ận về năng lực iện tại v tiềm năng p át triển củ HSXNN, trên cơ sở n ững ịn ƣớng p át triển nông ng iệp v ịn ƣớng c o v y HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi, ể p át uy n ững iểm mạn , k ắc p ục n ững iểm yếu, tận dụng các cơ ội ể p át triển c o v y HSXNN, Agribank Ngọc Hồi cần t ực iện các giải p áp c ủ yếu s u:
3.2.1. Thành lập t kiểm soát, theo dõi và khảo sát nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất nông nghiệp
- Mặc dù dự nợ c o v y HSXNN c iếm tỷ trọng lớn v p át triển c o v y HSXNN l một trong n ững mục tiêu trọng tâm củ Agrib nk Ngọc Hồi n ƣng iện n y tại C i n án c ƣ có bộ p ận oặc sự p ân công kiểm soát, t eo dõi ối với oạt ộng c o v y HSXNN; ồng t ời, oạt ộng ng iên cứu, k ảo sát n u cầu v y vốn củ các HSXNN mới ƣợc Agrib nk Ngọc Hồi triển k i trong n ững năm gần ây v các biện p áp triển k i còn c ƣ t ực sự k ác biệt, c ƣ có ủ sức ấp dẫn với k ác ng cũng n ƣ cạn tr n với các TCTD k ác trên ị b n.
- Với ặc iểm củ ng n nông ng iệp p ụ t uộc n iều v o t ời tiết, t ị trƣờng v giá cả do ó ể trán rủi ro trong việc c o v y ối với HSXNN thì cần t eo dõi, kiểm soát về dự nơ, c o v y, tìn ìn t u nợ... ối với HSXNN ể kịp t ời k ắc p ụ n ững rủi ro có t ể xảy r trong cho vay HSXNN củ C i n án .
- Bên cạn ó, ể tiến n các oạt ộng kin do n , ngân ng p ải xác ịn rõ n ững p ần t ị trƣờng ể k i t ác n ững cơ ội ấp dẫn củ t ị trƣờng ó m ng lại. Xác ịn t ị p ần cần c iếm lĩn , n ững n óm k ác ng tiềm năng sử dụng dịc vụ củ ngân ng nói c ung v c o v y HSXNN nói riêng. Đồng t ời tìm iểu n ững n u cầu củ k ác ng, n ững sản
p m, c iến lƣợc kin do n củ ối t ủ từ ó có p ƣơng ƣớng v biện p áp úng ắn ể p át triển t ị trƣờng một các ợp lý về p ạm vi, quy mô, mục tiêu ngắn ạn v d i ạn. Đồng t ời, có t ể p ân k úc t ị trƣờng, xác ịn một các ợp lý cơ cấu t ị trƣờng v k ác ng, qu ó tiến n giới t iệu sản p m, quảng bá dịc vụ p ù ợp với từng ối tƣợng k ác ng, có c n sác tiếp cận v p ục vụ riêng c o từng n óm k ác ng, p ù ợp với tìn ìn t ực tiễn tại Agrib nk Ngọc Hồi.
- Do ó, việc t n lập t kiểm soát, t eo dõi v k ảo sát n u cầu v y vốn củ các HSXNN tại Agrib nk Ngọc Hồi l rất cần t iết, bộ p ận n y sẽ do 01 p ó giám ốc c i n án l m t trƣởng, 01 phó phòng Kế oạc v Kin do n l m t p ó v các CBTD p ụ trác các xã, t ị trấn l t n viên. H ng tháng, các thành viên sẽ báo cáo với t p ó về tìn ìn dƣ nợ, t u nợ, nợ xấu v n u cầu v y vốn củ HSXNN tại ị b n mìn p ụ trác ; t p ó có trác n iệm t ng ợp báo cáo với t trƣởng; qu ó, sẽ t eo dõi ƣợc oạt ộng cho vay, n u cầu v y vốn v kiểm soát ƣợc rủi ro trong cho vay HSXNN củ từng ị b n cụ t ể, từ ó sẽ ề r các n iệm vụ cụ t ể c o từng ị b n, gi o kế oạc , c ỉ tiêu về c o v y HSXNN ến từng t n viên củ t p ụ trác ị b n.
3.2.2. Tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng truy n thống i ôi với việc khai thác khách hàng ti m năng
Mặc dù dƣ nợ v số lƣợng k ác ng l HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi luôn tăng từ năm 2013 ến 2015, n ƣng t ị p ần c o v y lại giảm, cho t ấy n u cầu v y củ HSXNN trên ị b n có c iều ƣớng gi tăng qu các năm v sự cạn tr n g y gắt giữ các TCTD trên ị b n do ó việc tăng cƣờng mối qu n ệ với k ác ng truyền t ống i ôi với việc k i t ác k ác ng tiềm năng l rất cần t iết.
cũ còn k ó ơn. Bên cạn tạo ƣợc niềm tin c o k ác ng t ì cần p ải t ực iện các biện p áp ể duy trì mối qu n ệ với k ác ng. Huyện ng ầu tƣ xây dựng kết cấu ạ tầng, c ỉn tr ng ô t ị ể c u n bị các iều kiện t n lập t ị xã nên có n iều dự án, do vậy diện t c ất i v sản xuất nông ng iệp p ần n o bị t u ẹp. Hiện tại t ị p ần về c o v y HSXNN củ C i n án l k á lớn trên ị b n uyện, do ó, cần giữ vững mối qu n ệ với các k ác ng n y, trên cơ sở các t ông tin C i n án ã có sẵn về tìn ìn kinh do n giúp tiết kiệm ƣợc c i p cũng n ƣ giảm t iểu rủi ro, cung cấp t êm các sản p m dịc vụ k ác bên cạn c o v y.
Một năm một lần oặc n iều ơn, C i n án t c ức ội ng ị k ác hàng HSXNN ối với các k ác ng truyền t ống v k ác ng tiềm năng. Qu ội ng ị k ác ng, ngân ng có t ể án giá t ng quát về tìn ìn oạt ộng c o v y HSXNN, nắm bắt ƣợc n ững n u cầu củ k ác ng, n ững tâm tƣ nguyện vọng, n ững k ó k ăn, vƣớng mắc trong qu trìn v y vốn củ k ác ng. Ngo i r cũng t ấy ƣợc n ững mặt ã ạt ƣợc v ạn c ế trong c o v y HSXNN ể có n ững giải p áp triển k i trong t ời gi n ến. Qu ội ng ị n y cũng l một ìn t ức tuyên truyền quảng cáo ến tất cả các k ác ng về các sản p m dịc vụ mới trong c o v y HSXNN ể n ững k ác ng cũ có t ể giới t iệu ến n ững k ác ng mới k i có n u cầu v ây l kên quảng cáo tuyên truyền iệu quả n ất.
Ứng dụng sự p át triển củ công ng ệ t ông tin v o việc c ăm sóc khách hàng nhƣ c úc mừng sin n ật, c úc tết… k ác ng bằng tin n ắn iện t oại. Đối với k ác ng sự qu n tâm, c ăm sóc v o n ững dịp qu n trọng l m ọ có t iện c , tìn cảm gắn bó lâu d i ơn với Ngân ng v một k i ã có mối tin cậy, tin tƣởng lẫn n u t ì oạt ộng c o v y ộ kin do n tại c i n án sẽ p át triển.
về n u cầu v y vốn củ k ác ng HSXNN ng năm ể có các c n sác c o v y p ù ợp với k ác ng v mức ộ i lòng củ k ác ng ộ kin do n iện tại ng v y vốn tại Ngân ng ể có n ững biện p áp cụ t ể n ằm nâng c o mức ộ i lòng ó.
3.2.3. Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay
HSXNN k i v y vốn t ƣờng qu n tâm n iều ến lãi suất c o v y bởi nó sẽ ản ƣởng trực tiếp ến lợi n uận củ ọ. Do vậy, Agrib nk Ngọc Hồi cần áp dụng lin oạt lãi suất c o v y dự trên lãi suất m Ngân ng cấp trên ƣ r n ằm ảm bảo nguồn t u n ập củ C i n án cũng n ƣ lợi c củ k ác ng. Đối với các k ác ng có tìn ìn kin do n tốt, qu n ệ t ân t iết, dƣ nợ lớn nên áp dụng các mức lãi suất t ấp ơn oặc lãi suất ƣu ãi. Với các dự án ngắn ạn, cần dạng ó lãi suất p ù ợp với c u kỳ kin do n củ k ác ng.
Xây dựng lãi suất ấp dẫn k ác ng m lại ợp lý, vừ bù ắp ƣợc c i p , vừ m ng lại lợi n uận t ì C i n án nên áp dụng mức lãi suất dạng c o từng n óm k ác ng, tạo ƣợc sự i ò cân ối giữ lợi c ngân ng v lợi c k ác ng. Cụ t ể:
- Đ dạng các ìn t ức trả lãi ể tạo iều kiện p ù ợp với các ặc iểm n u cầu củ k ác ng. Dự v o từng lãi suất, từng kỳ ạn k ác ng có cơ ội lự c ọn các k oản v y t c ợp, ảm bảo c o oạt ộng củ ọ có kết quả c o, ảm bảo trả nợ ngân ng úng ạn.
- Lãi suất lin oạt t eo ối tƣợng c o v y vốn. Với các k ác ng quen t uộc, có uy t n t ì C i n án có t ể áp dụng mức lãi suất ƣu ãi. Điều ó củng cố mối qu n ệ lâu d i với k ác ng, vừ k uyến k c k ác ng tăng cƣờng mối qu n ệ với C i n án , vừ t c cực l m ăn có iệu quả, trả nợ lãi v gốc úng ạn c o ngân ng. Trên cơ sở án giá n ững lợi c k ác ng m ng lại c o C i n án v căn cứ kết quả xếp ạng t n dụng t eo
từng quý, C i n án nên áp dụng mức lãi suất ƣu ãi t eo t ứ ạng củ k ác hàng.
- Đối với các k oản v y có kỳ ạn d i, C i n án nên áp dụng mức lãi suất t ả n i v ƣợc t y i t eo kỳ ạn 3 t áng, 6 t áng y 12 t áng. Hoặc áp dụng lãi suất cố ịn 01 năm ầu, s u ó áp dụng lãi suất t ả n i.
3.2.4. Tăng cƣờng công tác truy n thông trong cho vay HSXNN
Ng y n y các ngân ng oạt ộng trong sự biến i k ông ngừng củ môi trƣờng kin do n v cuộc c iến d n giật t ị trƣờng diễn r ng y c ng g y gắt, k ốc liệt cả trong v ngo i nƣớc. Điều ó òi ỏi các ngân ng p ả nâng c o k ả năng k ám p á kin do n v vị t ể kin do n ; iều n y c ỉ ƣợc t ực iện tốt một k i có các giải p áp truyền t ông, c ộng năng ộng úng ƣớng. Cũng n ƣ các do n ng iệp ngân ng cũng p ải lụ c ọn và giải quyết các vấn ề kin tế căn bản c u oạt ộng kin do n với sự ỗ trợ ắc lực củ oạt ộng truyền t ông, c ộng. Nó trở t n yếu tố t n công củ n iều ngân ng trong nền kin tế t ì trƣờng ặc biệt l gi i oạn ội n ập kin tế iện n y. Một trong n ững công cụ ữu iệu ể t ức y sự p át triển củ t ị trƣờng c o v y HSXNN l công cụ truyền t ông, c ộng. Luôn p ải ng iên cứu tìm iểu n u cầu k ác ng cũng n ƣng năng ộng tìm r n ững các ối mới sản p m dịc bụ tạo r sự k ác biệt về p ong các p ục vụ so với các ngân ng v TCTD trên ị b n, cụ t ể:
Tiếp tục quảng bá sản p m, dịc vụ t ông qu n iều ìn t ức giới t iệu sản p m n ƣ: Tờ rơi, k i t ác tối các p ƣơng tiện t ông tin ại c úng cũng n ƣ ứng dụng công ng ệ t ông tin v o trong việc quảng bá, ƣ t ông tin én với công c úng. T c ức n ững bu i ối t oại trực tiếp trên truyền ìn , ội ng ị k ác ng; các oạt ộng t i trợ, từ t iện, các oạt ộng k uyến mãi, ậu mãi k i cung cấp các sản p m... ồng t ời, c o t iết lập các ƣờng dây nóng ể tạo iều kiện c o ngƣời dân có t ể tìm iểu t ông
tin một các n n n ất v t uận lợi n ất. Mặt k ác, Agrib nk Ngọc Hồi cần tiếp tục duy trì mối qu n ệ với các t c ức, các ng n , các ội o n t ể, các cấp c n quyền, ị p ƣơng... tận dụng mối qu n ệ ỗ trợ C i n án về mọi mặt.
Bên cạn ó, l m tốt công tác c ăm sóc k ác ng, vận dụng lin oạt các ƣu ãi ối với k ác ng lớn, t ƣờng xuyên cũng cố, duy trì mối qu n ệ với k ác ng truyền t ống, giữ vững k ác ng ã có và thu hút khách ng mới.
3.2.5. Tăng cƣờng công tác kiểm soát rủi ro ối với cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
Để ạn c ế t ấp n ất rủi ro c o v y ộ kin do n xảy r t ì việc t u t ập t ông tin về k ác ng rất qu n trọng: T ông tin từ p ỏng vấn trực tiếp k ác ng, t ông tin từ bên ngo i n ƣ ng xóm, k ác ng củ ngƣời v y, t ông tin từ CIC. Do vậy k i t u t ập t ông tin k ác ng một các c n xác v ầy ủ t ì t m ịn c o v y ƣợc c ặt c ẽ v iệu quả ơn n ằm ạn c ế t ấp n ất rủi ro xảy r ối với Ngân ng.
Công tác kiểm soát rủi ro p ải ƣợc tiến n trƣớc, trong v s u k i v y vốn c o ến k i t u ồi ƣợc to n bộ nợ v y. Nâng c o c ất lƣợng công tác t m ịn t n dụng, tăng cƣờng oạt ộng giám sát s u k i giải ngân, áp dụng ìn t ức giải ngân bằng c uyển k oản ể ạn c ế việc sử dụng vốn s i mục c v ảm bảo úng t eo T ông tƣ 09/2012/TT-NHNN ngày 10/04/2012 củ Ngân ng N nƣớc Việt N m quy ịn về việc sử dụng các p ƣơng tiện t n toán ể giải ngân vốn c o v y củ t c ức t n dụng, Chi n án ngân ng nƣớc ngo i ối với k ác ng. T ƣờng xuyên án giá lại t i sản ảm bảo ể có ƣớng iều c ỉn rút bớt dƣ nợ oặc yêu cầu k ác ng b sung t êm các t i sản bảo ảm k ác k i giá trị t i sản bị giảm n iều n ằm ảm bảo n to n t n dụng cho Ngân hàng.
Đồng t ời, nâng c o c ất lƣợng củ bộ p ận kiểm tr , kiểm soát, ậu kiểm bằng các tăng cƣờng công tác o tạo ể nâng c o trìn ộ củ bộ p ận này.
T ực iện việc s ng lọc k ác ng trƣớc k i c o v y cũng l một p ƣơng p áp kiểm soát rủi ro iệu quả, cụ t ể: Việc lự c ọn k ác ng HSXNN l n ững k ác ng có uy t n oặc qu n ệ lâu năm ể t iết lập mối qu n ệ bạn ng uy t n, trên tin t ần ợp tác lâu d i, ôi bên cùng có lợi. Trên cơ sở ó, Ngân ng p ải xây dựng v t ực iện các chính sách khách ng riêng củ C i n án một các lin oạt v p ù ợp. Việc lự c ọn HSXNN ể c o v y có một số các n ƣ s u: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- T eo ng n ng ề sản xuất nông ng iệp: P át triển c o v y HSXNN trồng các giống cây, xây dựng mô ìn c ăn nuôi có triển vọng p át triển, có lợi t ế v p ù ợp với xu t ế p át triển c ung củ uyện.
- T eo p ân loại k ác ng: Đán giá k ác ng t eo các tiêu c u n c o v y củ Ngân ng Nông ng iệp từ ó ƣ r các c n sác k ác n u p ù ợp với từng k ác ng.
- T eo t ời ạn c o v y: T ời ạn c o v y liên qu n ến rủi ro t n dụng v t n t n k oản củ Ngân ng. Vì vậy, C i n án nên ƣu tiên c o v y ối với các HSXNN có n u cầu v y vốn ể b sung vốn lƣu ộng bởi vì t ời gi n t u ồi vốn n n , ạn c ế ƣợc rủi ro trong c o v y v p ù ợp với cơ cấu về nguồn vốn uy ộng củ C i n án .
Ngo i r , iện n y tại C i n án c ỉ bắt buộc sử dụng bảo iểm ối với
các k oản v y t n c ấp (không c tài sản đảm bảo), còn ối với c o v y bảo