7. T ng qu n ti liệu ng iên cứu
2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI
Qu kết quả p ân t c tìn ìn c o v y HSXNN tại Agrib nk Ngọc Hồi t rút t một số kết luận t ng quát n ƣ s u:
2.3.1. Những k t quả ạt ƣợc
k ẳng ịn vị tr củ mìn trên ị b n uyện v ã ạt ƣợc n iều kết quả áng k c lệ n ất l ối với oạt ộng c o v y HSXNN, cụ t ể n ƣ s u:
- Thứ nhất, hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh hàng năm: Căn cứ kết
quả kin do n ng năm, các mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ, tăng t ị p ần, tăng cạn tr n , tăng t u n ập về cơ bản ều ạt kết oạc ề r . C i n án ã ạt d n iệu o n t n tốt n iệm vụ trong n iều năm liền trong ệ t ống.
- Thứ hai, không ngừng tăng trưởng quy mô qua các năm: Dƣ nợ c o
vay HSXNN tăng trƣởng qu các năm cả về số tuyệt ối lẫn tƣơng ối v c iếm tỷ trọng ng y c ng tăng trong t ng dƣ nợ, dƣ nợ c o v y HSXNN năm 2014 ạt 237.944 triệu ồng, tăng 50.938 triệu ồng so với năm 2013 tƣơng ứng với tỷ lệ tăng l 27,2%; ến năm 2015, dƣ nợ c o v y HSXNN ạt 285.508 triệu ồng, tăng 47.564 triệu ồng so với năm 2014, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng l 19,98%. Điều n y l m giảm t iểu việc tìm ến các k oản t n dụng en l cơ sở củ c o v y nặng lãi, qu ó tăng vốn ầu tƣ v o nền kin tế, góp p ần t úc y mở rộng sản xuất nông ng iệp trên ị b n. Có ƣợc các kết quả n y l Agrib k Ngọc Hồi ã t ực iện tốt việc bám sát các c n sác p át triển kin tế-xã ội củ uyện, n ất l các c n sác về nông ng iệp n ƣ: Đề án c o su tiểu iền, C ƣơng trìn mục tiêu quốc gi về xây dựng nông t ôn mới... v việc gi o c ỉ tiêu c o từng p òng b n, cán bộ, ịn kỳ án giá kết quả công việc v gắn với việc k en t ƣởng cuối năm ã p át uy iệu quả; ồng t ời k ông ngừng nâng c o c ất lƣợng dịc vụ c o v y HSXNN, ảm bảo áp ứng n u cầu k ác ng n n c óng, kịp t ời…
- Thứ ba, Chi nhánh c những chính sách thu h t khách hàng hiệu quả:
Số lƣợng k ác HSXNN tăng dần qu các năm 2013 ến 2015, mặc dù nền kin tế k ó k ăn, giá nông sản xuống t ấp, n ƣng C i n án vẫn tăng trên 200 k ác ng HSXNN trong năm 2014 so với 2013 v tăng mạn trong năm 2015 với mức tăng l trên 400 k ác ng. Bên cạn ó, dƣ nợ bìn
quân trên k ác ng cũng có sự tăng trƣởng qu các năm, iều n y có t ể cho t ấy ƣợc rằng, C i n án ã triển k i t ực iện t ực sự iệu quả các oạt ộng n ằm t u út k ác ng, tăng trƣởng t ị p ần một các t c cực v k á ồng bộ trên tất cả các p ƣơng diện: K ác ng iện tại, k ác ng mới v k ác ng tiềm năng.
- Thứ tư, công tác kiểm soát rủi ro đã được thực hiện hiệu quả: Song song với mục tiêu tăng trƣởng t ì mục tiêu kiểm soát rủi ro cũng luôn ƣợc Agrib nk Ngọc Hồi triển k i giám sát c ặt c ẽ trƣớc, trong và sau khi cho v y. H ng năm, c i n án ều t c ức các o n kiểm tr về các mảng ng iệp vụ ể p át iện v c ỉn sử kịp t ời các s i xót, ạn c ế t ấp n ất các rủi ro có t ể xảy r , kết quả kiểm soát rủi ro ƣợc t ể iện qu c ất lƣợng t n dụng, tỷ lệ nợ xấu củ oạt ộng c o v y HSXNN luôn duy trì ở mức rất t ấp.
- Thứ năm, sản phẩm cho vay đối với HSXNN tại Agribank Ngọc Hồi tương đối đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của người dân trên đ a bàn huyện:
Riêng về c o v y HSXNN C i n án ã triển k i ầy ủ tất cả các sản ph m cho vay, nhất l ối với 04 sản ph m nêu trên; trong ó, sản ph m cho vay
vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp (cho vay theo chỉ đạo của Chính phủ tại
Ngh đ nh số 55/2015/NĐ-CP v chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn) n ận ƣợc sự p ản ồi t c cực về p k ác ng vì mức cho vay không có tài sản bảo ảm tăng gấp 1,5 - 02 lần so với quy ịnh tại Nghị ịnh số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ, ây l sản ph m chiếm tỷ trọng cao nhất trong t ng dự nợ cho vay HSXNN của chi nhánh.
2.3.2. Hạn ch và nguyên nhân
Bên cạn n ững kết quả m C i n án ã ạt ƣợc trong c o v y HSXNN t ì vẫn còn một số ạn c ế n ất ịn v n ững nguyên n ân dẫn ến ạn c ế ó n ƣ s u:
a. Hạn chế
- Thứ nhất, chưa c bộ phận ho c phân công kiểm soát, theo dõi đối với hoạt động cho vay HSXNN: Mặc dù c o v y HSXNN c iếm tỷ trong lớn
trong t ng dƣ nợ củ C i n án : Năm 2013 trên 47%, năm 2014 v 2015 trên 50%; n ƣng tại C i n án k ông có sự p ân công, t eo dõi, kiểm soát riêng mà gộp c ung với oạt ộng c o v y củ C i n án , iều n y c o t ấy oạt ộng c o v y HSXNN tại C i n án c ƣ ƣợc qu n tâm úng mức, n ất l trong iều kiện củ nền kin tế k ó k ăn, giá cả các mặt ng nông sản xuống t ấp v t ời tiết t y i, diễn biến bất t ƣờng từ ó rất dể xảy các t n t ất về nông ng iệp v ản ƣởng ến việc c o v y, t u nợ ối với HSXNN.
- Thứ hai, th phần cho vay giảm: Mặc dù dƣ nợ v số lƣợng k ác
ng HSXNN củ C i n án luôn tăng trong 03 năm từ 2013 ến năm 2015, n ƣng t ị p ần c o v y lại giảm, iều n y c o t ấy, n u cầu v y củ HSXNN trên ị b n l rất lớn v oạt ộng c o v y HSXNN trên ị b n ng gặp p ải sự cạn tr n rất g y gắt v k ắc ng iệt do sự xuất iện củ ng loạt các TCTD với rất n iều sản p m, dịc vụ ng y c ng dạng v p ong p ú, do ó việc mở rộng t ị trƣờng l rất qu n trọng. Trong k i ó, nội dung n y tại các NHTM k ác trên ị b n uyện t ực iện rất tốt. Đây c n l một trong n ững nguyên n ân c n k iến t ị p ần về c o v y HSXNN củ C i
n án giảm mạn trong n ững năm gần ây (năm 2013 chiếm 80%, năm
2014 chiếm 76% và đến năm 2015 giảm còn 70% trong tổng dư nợ cho vay HSXNN trên đ a bàn huyện).
Thứ ba, việc thực hiện quy trình cho vay đôi l c chưa đ ng quy đ nh:
cụ t ể t ời gi n giải quyết ồ sơ v y vốn mặc dù ã ƣợc công k i v quy ịn rõ r ng n ƣng vẫn có một số trƣờng ợp t ời gi n giải quyết c o k ác ng kéo d i ơn quy ịn .
n án ã t ực iện quảng bá ìn ản ến với k ác ng t ông qu các kên t ông tin n ƣ: Báo c , tờ rơi, t c ức các c ƣơng trìn ội t ảo, t m dự các c ƣơng trìn , sự kiện văn ó trên ị b n... n ƣng iệu quả em lại c ƣ c o v oạt ộng n y mới c ỉ ƣợc quan tâm triển k i trong n ững năm gần ây; bên cạn ó, oạt ộng ng iên cứu về n u cầu k ác ng c ƣ ƣợc qu n tâm t ực iện, c i n án c ỉ bị ộng t ực iện các c ủ trƣơng c ỉ ạo củ C n p ủ v củ cấp trên.
Thứ năm, công tác kiểm tra, đánh giá tài sản đảm bảo sau cho vay hiệu quả chưa cao: Công tác án giá lại t i sản bảo ảm c o các k oản c o v y
c ƣ ƣợc t ực iện một các t ƣờng xuyên; việc án giá lại t i sản ảm bảo ôi k i m ng t n ìn t ức, k ông cập n ật p ản án ƣợc t ực trạng dẫn ến n iều trƣờng ợp giá trị t i sản giảm xuống t ấp n ƣng giá trị ịn giá lại k ông t y i, iều n y tiềm t ng lớn rủi ro t n dụng. Bên cạn ó, với số lƣợng HSXNN trên ị b n uyện quá lớn; do vậy, việc kiểm tr , t m ịn các ồ sơ c o v y, ôn ốc t u nợ, t u lãi, kiểm tr s u c o v y k ông ƣợc kịp t ời, xảy r các trƣờng ợp vốn v y k ông ƣợc sử dụng úng mục c gây r t u lỗ v nợ quá ạn; iều n y cũng dễ nảy sin tƣ tƣởng ạn c ế c o v y ối với các HSXNN.
b. Nguyên nhân (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hạn chế v nguồn lực: Tại c i n án c ƣ sự p ân công t eo dõi,
kiểm soát ối với oạt ộng c o v y HSXNN l do nguồn lực về con ngƣời cũng n ƣ các iều kiện k ác bị ạn c ế ơn so với các NHTM trên ị b n. Tại P òng Kế oạc v Kin do n củ c i n án có 10 n ân viên với 01 trƣởng p òng v 01 p ó p òng, 8 n ân viên còn lại p ụ trác 8 xã, t ị trấn, ị b n xã, t ị trấn t ì rộng n ƣng c o có 01 n ân viên p ụ trác , ồng t ời, t ời gi n c ủ yếu tập trung v o công tác quản lý nợ v y do vậy k ông có t ời gi n tiếp t ị k ác ng mới v c ăm sóc k ác ng cũng n ƣ t eo dõi riêng
ối với oạt ộng c o v y HSXNN.
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng: Do ịn ƣớng sẽ hoàn thành việc
xây dựng thị xã Ngọc Hồi vào cuối năm 2017 nên ng y c ng có n iều ngân hàng mở phòng giao dịch, c i n án trên ịa bàn huyện; hiện nay, mặc dù thị trƣờng rất nhỏ n ƣng có ến 06 ngân hàng hoạt ộng, cho thấy, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất lớn. Các ngân ng ều hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng các sản ph m và dịch vụ của chính mình, mỗi ngân ng ều nỗ lực trong việc ƣ r n ững lợi thế so sán v n ƣng ƣu iểm khác nhằm tạo ra khả năng cạnh tranh tốt trên thị trƣờng ặc biệt trong lĩn vực cho vay HSXNN dó ó t ị phần cho vay HSXNN sẽ bị chia nhỏ.
- Sự quá tải của nhân viên: Cán bộ t n dụng ã ƣợc o tạo tuy n iên
sự quá tải trong công việc dẫn ến việc t m ịn , án giá k ác ng c ƣ c n xác nên ã ƣ r các quyết ịn c ƣ úng ắn. Hiện n y, mỗi CBTD p ải p ụ trác 01 ị b n l xã oặc t ị trấn v CBTD l ngƣời t ực iện tất cả các k âu trong c o v y từ tìm kiếm k ác ng, t m ịn , giải ngân, kiểm tr việc sử dụng vốn v y, t u ồi nợ.
- Quy trình cho vay của Ngân hàng: Quy trình cho vay nói chung và ối với HSXNN nói riêng vẫn còn c ặt c ẽ, p ức tạp, n iều t ủ tục k ông cần t iết nên gây tâm lý k ó c ịu c o k ác ng. Ngo i r , do CBTD c ƣ t ật sự c ủ ộng trong công việc, c ƣ có t n k o ọc trong giải quyết công việc, số l cán bộ tr nên kin ng iệm c ƣ có, kỹ năng t m ịn dự án, phân tích tình hình tài chín c ƣ t c ứng kịp t ời với các t y i liên tục củ t ị trƣờng do vậy t ời gi n t m ịn v giải quyết ồ sơ d i ơn so với quy ịn oặc yêu cầu k ác ng b sung ồ sơ v y vốn c ƣ ƣợc rõ r ng, t uận tiện.
+ Hạn chế v mạng lưới, phân phối: Hiện nay, ngân hàng chỉ có 01 chi
tại huyện Ngọc Hồi không chỉ tập trung ở trung tâm thị trấn Plei Kần mà phân tán rộng khắp ở 07 xã còn lại trong huyện. Điều này làm cho Agribank Ngọc Hồi gặp k ó k ăn trong công tác mở rộng quy mô, phát triển thị phần. Để phát triển lâu dài, chiếm lĩn t ị phần, Agribank Ngọc Hồi cần phát triển mạng lƣới rộng rãi ơn nữa.
- Môi trường kinh tế - xã hội và các chính sách của cơ quan nhà nước:
Môi trƣờng kin tế trong n ững năm vừ qu biến ộng mạn , kin tế k ó k ăn, cạn tr n giữ các t c ức t n dụng nói c ung v các ngân ng t ƣơng mại nói riêng ng y c ng g y gắt, k iến c o oạt ộng p át triển c o v y HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi vƣớng p ải k ông t k ó k ăn. Đồng t ời, các c n sác củ C n p ủ v Ngân ng N nƣớc ể kiềm c ế lạm p át v giá củ mặt ng nông sản xuống t ấp cũng ản ƣởng ến c n sác c o v y củ ngân ng
+ V phía khách hàng: Việc nắm bắt thông tin khách hàng gặp nhiều
khó k ăn, t ƣờng k ông ầy ủ v c n xác. Ngƣời v y HSXNN t ƣờng không muốn tiết lộ thông tin về các khoản thu nhập, các khoản nợ, tình trạng sức khỏe... Vì nếu các nguồn thu nhập k ông ảm bảo họ sẽ k ông ƣợc ngân
hàng cho vay vốn. Khách hàng vay HSXNN trên ịa bàn huyện chủ yếu có
thu nhập từ các nguồn khác nhau, với nguồn t u c n t ƣờng là từ hoạt ộng sản xuất nông nghiệp, ây l nguồn thu không n ịnh, phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết, mùa vụ, thị trƣờng… do ó, nguồn thu nợ của Agribank Ngọc Hồi cũng bị ản ƣởng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qu ng iên cứu t ực trạng p át triển c o v y HSXNN tại Agribank Ngọc Hồi về công tác t c ức c o v y HSXNN v các oạt ộng triển k i c o v y HSXNN v kết quả c o v y HSXNN với các c ỉ tiêu về dự nợ, số lƣợng k ác ng, t ị p ần c o v y HSXNN, công tác kiểm soát rủi ro... củ chi nhánh ã t ấy ƣợc tìn ìn p át triển c o v y ộ HSXNN tại c i n án tăng trƣởng qu các năm, dƣ nợ c o v y v số lƣợng k ác ng ến gi o dịc ng y c ng tăng n ƣng vẫn còn t ấp. Qu ó ã án giá n ững kết quả ạt ƣợc, n ững mặt còn ạn c ế v nguyên n ân ản ƣởng ến p át triển c o v y ộ sản xuất. Đây l n ững căn cứ qu n trọng ể ề xuất các giải p áp, kiến ng ị n ằm o n t iện cho vay HSXNN tại C i n án trong t ời gi n tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM
3.1. NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA AGRIBANK ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA AGRIBANK NGỌC HỒI
Qu p ân t c t ực trạng c o v y HSXNN tại Agrib nk Ngọc Hồi, úc kết ƣợc n ững án giá c ung, ặc biệt l n ững ạn c ế m ngân ng t ực iện c ƣ tốt, do vậy ây căn cứ c n củ việc ề xuất giải p áp o n t iện oạt ộng c o v y HSXNN tại Agrib nk Ngọc Hồi.
3.1.1. Định hƣớng, mục tiêu phát triển v nông nghiệp nông thôn của huyện Ngọc Hồi n năm 2020
a. Định hướng
- P át triển nông ng iệp p ải áp ứng ƣợc mục tiêu nâng c o ời sống n ân dân trong uyện; ặc biệt l ối với ồng b o dân tộc t iểu số, k u vực k ó k ăn, k u vực biên giới, củng cố k ối o n kết các dân tộc; góp p ần xây dựng uyện trở t n vùng kin tế p át triển, ời sống n ịn , tăng cƣờng n ninh - quốc p òng.
- Trọng tâm l y mạn c uyển i cơ cấu cây trồng, vật nuôi; tập