Nam chi nhánh Hải Phòng
- Ứng dụng các mô hình rủi ro để đo lường và kiểm soát tốt rủi ro tín dụng; rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động
- Xây dựng và vận hành mô hình chấm điểm tín dụng tự động cho KHCN và doanh nghiệp siêu nhỏ.
- Xây dựng và vận hành mô hình chấm điểm tín dụng cho các KHDN vừa và nhỏ; Khách hàng Doanh nghiệp lớn và tầm trung nh m giúp phân loại và lựa chọn Khách hàng phù hợp, hỗ trợ phê duyệt tín dụng và quản lý hiệu quả chất lượng danh mục nợ vay
- Cải tiến quy trình tín dụng vượt trội; giúp Vietinbank chi nhánh Hải Phòng tự tin về khả năng quản trị rủi ro; giảm thời gian xử lý hồ sơ vay; tăng khả năng giải ngân giành thị phần Khách hàng.
- Liên tục giám sát; phát hiện nguy cơ rủi ro và truyền thông ý thức quản lý rủi ro đến tòan thể cán bộ nhân viên.
3.2.Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng
3.2.1.Các giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
3.2.1.1.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn trọng và thiếu chính xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước rất quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít t n thất nhất. Do đó, để công tác thẩm định và phân tích tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Hải Phòng vừa đảm bảo về chất lượng vừa đáp ứng yêu cầu về thời gian, cần tập trung chú trọng thực hiện một số giải pháp sau:
- Thu thập và xử lý thông tin Khách hàng đảm bảo tính đầy đủ và xác thực của thông tin, tăng cường việc khảo sát thực tiễn. Cán bộ tín dụng cần
thu thập thông tin từ nhiều kênh và có sự đối chiếu, so sánh tính chính xác của thông tin thu thập được giữa các kênh. Ngoài thông tin do Khách hàng chủ động cung cấp, cán bộ tín dụng có thể tìm hiểu thông tin về Khách hàng thông qua các kênh truyền thông (báo chí, truyền hình), các đối tác, bạn bè, người thân của Khách hàng, các Ngân hàng khác, CIC ; nguồn thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước như Bộ Ngành… Đặc biệt, đối với một số khoản cấp tín dụng lớn, Ngân hàng cần tiến hành đi khảo sát thực tế, kiểm tra đột xuất quá trình hoạt động kinh doanh, kiểm tra s sách kế toán để nắm bắt rõ tình hình tài chính của đơn vị, thu thập đầy đủ các thông tin cần thiết phục vụ cho quá trình ra phán quyết tín dụng. Ngoài ra, đối với một số dự án; phương án vay vốn mang tính đặc thù có nhiều yếu tố kỹ thuật, cần phải có sự tham gia tư vấn của chuyên gia, Vietinbank chi nhánh Hải Phòng cần thuê một ban thẩm định kỹ thuật riêng để tập hợp đầy đủ thông tin và phát hiện hết những rủi ro tiềm tàng của phương án
toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản. Điều này vừa tạo nên sự khách quan và tăng mức độ tin cậy của thông tin thu thập được, đồng thời là căn cứ chắc chắn giúp cán bộ tín dụng đưa ra những đánh giá, phân tích và thẩm định tín dụng đúng đắn, là cơ sở để ban lãnh đạo ra phán quyết cho vay hợp lý.
- Phân tích và thẩm định Khách hàng kết hợp giữa phân tích định tính và phân tích định lượng trong quá trình thẩm định. Cụ thể, cán bộ tín dụng
cần tiến hành thẩm định Khách hàng trên các nội dung cơ bản sau:
+ Đối với Khách hàng cá nhân: Việc đánh giá phân tích dựa vào các thông
tin chủ yếu năng lực pháp lý (Bao gồm năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự); thực hiện đối chiếu các thông tin liên quan đến thân nhân (độ tu i;trình độ học vấn, lý lịch tư pháp, tình trạng hôn nhân, nơi thường trú , mối quan hệ của người vay với cộng đồng, công việc hiện tại...) đáp ứng các điều kiện vay vốn theo từng sản phẩm cho vay của Vietinbank chi nhánh Hải Phòng nhắm rào chắn các rủi ro giả mạo; rủi ro đạo đức; rủi ro liên quan ý thức trả nợ của Khách hàng. Đối với KHCN, khi phân tích cần có thông tin và hồ sơ xác minh rõ ràng liên quan đến khả năng trả nợ của người vay như các tài sản tích lũy; nguồn thu nhập thường xuyên (nguồn thu từ lương; hoạt động cho thuê nhà hoặc hoạt động kinh doanh của Khách hàng...); nắm rõ tình hình quan hệ tín dụng tại các TCTD; cá nhân bên ngoài (nếu có); uy tín vay mượn để từ đó xác định khả năng cân đối nguồn trả nợ cho khoản vay; thiết kế phương án cho vay hợp lý.
+ Đối với Khách hàng Doanh nghiệp: Khi thẩm định cần lưu ý một số nội
dung chính:
* Thẩm định năng lực pháp lý: Pháp lý của Khách hàng là một yếu tố quan trọng nhưng thực tế rất nhiều cán bộ thẩm định lại xem nhẹ. Trong thời gian vừa qua Ngân hàng đã gặp phải rủi ro liên quan đến các vấn đề pháp lý của Khách hàng, đặc biệt là những rủi ro liên quan đến trường hợp Khách hàng vay vốn lừa đảo, thành lập hàng loạt các công ty “ma” để vay vốn Ngân hàng chiếm đoạt tài
sản của Ngân hàng rồi tẩu tán và mất tích. Do đó, trong quá trình thẩm định năng lực pháp lý của Khách hàng, cán bộ thẩm định cần xem xét đến việc tuân thủ các quy định có liên quan của Khách hàng: các điều kiện kinh doanh của Khách hàng, điều lệ hoạt động (chú ý đến quyền hạn của ban lãnh đạo,…) và đặc biệt các giao dịch phát sinh cần quan tâm đến tư cách pháp lý của người ký kết để đảm bảo giao dịch được thực hiện hợp pháp. Sau quá trình thẩm định về năng lực pháp lý, cán bộ thẩm định phải đưa ra được kết luận: Khách hàng có đủ điều kiện quan hệ tín dụng tai Vietinbank chi nhánh Hải Phòng hay không?Ai là người đại diện theo pháp luật để ký kết các văn bản giao dịch với Vietinbank chi nhánh Hải Phòng? Việc giao dịch vay vốn đã được cấp có thẩm quyền chấp thuận hay không? Ngoài ra đối với các dự án tài trợ bên cạnh việc đánh giá thẩm định năng lực pháp lý cần quan tâm đến pháp lý của dự án cụ thể: dự án đã được sự chấp thuận của cấp có thẩm quyền của Công ty và các cơ quan ban ngành (Sở Kế hoạch Đầu tư Xây dựng; Bộ Giao thông vận tải; Bộ Tài Nguyên Môi trường; Điện lực; Phòng Cháy chữa cháy....) tránh trường hợp dự án đã giải ngân phải tạm dừng do chưa có đủ điều kiện pháp lý để thực hiện... Một khi dự án dừng hoạt động sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn trả nợ của Vietinbank chi nhánh Hải Phòng. Rủi ro tín dụng xảy ra là tất yếu.
* Thẩm định về trình độ quản lý và môi trường nội bộ của Khách hàng vay vốn: Cán bộ Thẩm định cần thẩm định kỹ lý lịch tư pháp của người đứng đầu doanh nghiệp/kế toán trưởng, kinh nghiệm chuyên môn, năng lực điều hành, kinh nghiệm quản lý của đội ngũ Ban lãnh đạo công ty, quan hệ của Ban lãnh đạo với các cơ quan chủ quản và các cấp bộ ngành có liên quan. Từ đó, đưa ra kết luận về khả năng điều hành, t chức và quản lý công ty của đội ngũ lãnh đạo. Ngoài ra, cơ cấu t chức cũng là một trong những yếu tố phải được xem xét đến bởi cơ cấu t chức gọn nhẹ, khoa học phù hợp sẽ giúp t chức hoạt động một cách trơn tru, tiết kiệm chi phí hoạt động và nâng cao được hiệu quả hoạt động, từ đó tăng cường khả năng trả nợ vay cho Ngân hàng. Môi trường làm việc có
cạnh tranh lành mạnh, bình đ ng hay không, chính sách chế độ cho cán bộ nhân viên trong doanh nghiệp như thế nào.
* Thẩm định năng lực tài chính: Đối với KHDN thông tin tài chính được thể hiện chủ yếu dựa vào báo cáo tài chính; Báo cáo thuế; Chi tiết phát sinh tài khoản... Trên cơ sở phân tích báo cáo tài chính sẽ cho biết quy mô của doanh nghiệp; các chỉ số về khả năng thanh toán; khả năng hoạt động; khả năng cân đối vốn; khả năng sinh lời.... Để có được những đánh giá chính xác về tình hình tài chính cần dựa vào việc báo cáo tài chính của Khách hàng có được kiểm toán hay không được kiểm toán; dựa vào đặc điểm hoạt động kinh doanh của Khách hàng (l nhvực kinh doanh; phương thức kinh doanh; quy mô doanh nghiệp...), bên cạnh đó thực hiện so sánh với các chỉ tiêu ngành; đối chiếu với các doanh nghiệp hoạt động trong cùng l nh vực với doanh nghiệp vay vốn. Thông qua quá trình phân tích tài chính, cán bộ thẩm định phải phác họa được bức tranh t ng thể về tình hình tài chính của công ty, từ đó đánh giá cụ thể về mức độ lành mạnh về mặt tài chính cũng như khả năng thanh khoản của Khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra những dự báo và nhận định về rủi ro trong kinh doanh, rủi ro có tính chu kỳ, mức độ phụ thuộc, cấu trúc chi phí, lợi nhuận thông qua đó đề ra những biện pháp giảm thiểu rủi ro.
* Thẩm định về tình hình hoạt động kinh, các yếu tố đầu vào, thị trường đầu ra. Cần xác định rõ l nh vực kinh doanh của Khách hàng có thuộc đối tượng hạn chế của NHNN và Chính sách tín dụng của Vietinbank trong từng thời kỳ hay không? cần xác định rõ l nh vực kinh doanh chính của Khách hàng; l nh vực Vietinbank chi nhánh Hải Phòng dự kiến tài trợ; đánh giá năng lực hoạt động (năng lực máy móc thiết bị; năng lực quản lý điều hành; năng lực cạnh tranh; dự đoán về khả năng phát triển trong tương lai). Mặt khác, thông qua những thông tin thu thập được cần đánh giá kỹ về đạo đức kinh doanh của Khách hàng, uy tín và thương hiệu của Khách hàng trên thị trường, tìm hiểu kỹ các thông tin về ngành và l nh vực mà doanh nghiệp hoạt động, đặc điểm tính chất của ngành, thị trường đầu vào và thị trường đầu ra của Khách hàng cùng với những mặt thuận
lợi và khó khăn. Đây sẽ là cơ sở để cán bộ tín dụng có những đánh giá về rủi ro ngành và đưa ra một số dự báo về diễn biến của thị trường, l nh vực mà Khách hàng kinh doanh nh m đưa ra biện pháp hạn chế rủi ro phù hợp. Cán bộ thẩm định cần đánh giá các yếu tố đầu vào của doanh nghiệp: khả năng sẵn sàng cung ứng nguồn nguyên liệu đầu vào của doanh nghiệp trên thị trường, có bị phụ thuộc vào một số nhà cung cấp nhất định hay không, có dễ dàng tìm nhà cung cấp thay thế/ tìm nguồn nguyên liệu thay thế. Đánh giá thị trường đầu ra của doanh nghiệp: sản phẩm của doanh nghiệp có phải là sản phẩm đặc chủng, chỉ phục vụ cho một nhóm đối tượng nhất định, nhu cầu trên thị trường đối với sản phẩm đó...
* Thẩm định về phương án dự án vay vốn: đây là nội dung quan trọng và đòi hỏi cần phải thẩm định kỹ lưỡng trước khi đưa ra phán quyết tín dụng. Trong quá trình thẩm định phương án vay vốn, cần đánh giá mức độ chắc chắn của nguồn trả nợ, tính hiệu quả của phương án; thiết kế khoản vay hợp lý về số tiền vay, thời gian vay, lịch trả nợ…; đảm bảo Khách hàng có khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn. Để xây dựng được phương án cho vay hợp lý cần nắm rõ phương án vay vốn và toàn bộ quá trình vận động của dòng tiền từ khi giải ngân, đến khi Khách hàng sử dụng tiền vay cho đến lúc Khách hàng thu hồi vốn về để trả nợ. Từ đó, dự báo những rủi ro có thể gặp phải đồng thời đưa ra những kịch bản xử lý của Ngân hàng khi những tình huống xấu xảy ra hoặc đưa ra các điều kiện cho vay như những rào cản để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro như tăng phần vốn tự có của Khách hàng tham gia phương án, Ký cam kết 03 bên về việc chuyển doanh thu từ phương án về Vietinbank chi nhánh Hải Phòng; có bảo lãnh thực hiện HĐ hoặc bảo lãnh thanh toán; mua bảo hiểm hàng hóa, hỗ trợ tư vấn cho Khách hàng lựa chọn phương thức giao hàng, phương thức thanh toán có lợi cho Khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho Vietinbank chi nhánh Hải Phòng trong quá trình tài trợ.
* Thẩm định tài sản đảm bảo: Căn cứ vào tình hình tài chính và phi tài chính của Khách hàng, trên cơ sở xếp hạng tín dụng, đối với từng Khách hàng
dụng phải xem xét tới các yếu tố: chủ sở hữu tài sản, mối quan hệ giữa chủ sở hữu tài sản và người vay, tình trạng tài sản, khả năng phát mại tài sản; Số tiền mua bảo hiểm tài sản; đơn vị cấp bảo hiểm... Một số điểm cần lưu ý trong quá trình nhận và quản lý tài sản: tài sản cần được kiểm tra thực tế, định kỳ kiểm tra tình trạng tài sản, đánh giá lại giá trị, trường hợp tài sản giám giá trị yêu cầu b sung tài sản đảm bảo; thực hiện các biện pháp đảm bảo (ký hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo trước khi giải ngân).
Ngoài ra, để công tác thẩm định đạt hiệu quả, cần tiến hành phân nhóm thẩm định theo ngành và l nh vực kinh tế, tập trung thẩm định kỹ phương án vay vốn của các khách hàng mới. T chức lại quá trình lưu trữ thông tin và hồ sơ thẩm định một cách khoa học để đáp ứng nhu cầu truy xuất thông tin phục vụ cho công tác thẩm định. Hệ thống hóa một số nguyên tắc và mẫu biểu thẩm định để phục vụ công tác thẩm định theo từng mục đích vay vốn, l nh vực vay vốn, khách hàng vay vốn, loại hình vay vốn.
3.2.1.2.Đa dạng hóa danh mục cho vay
Đa dạng hóa danh mục cho vay là biện pháp mang tính chủ động cao nh m phân tán RRTD. Việc đa dạng hóa danh mục cho vay nh m giảm tối đa rủi ro do khoản vay có mức độ khác nhau như năng lực; quy mô hoạt động. Một ví dụ điển hình của rủi ro do danh mục đầu tư tập trung đó là các đơn vị kinh doanh vận tải biển đóng tàu, năm 2008 là năm khủng hoảng đối với các đơn vị do các đơn vị gặp khó khăn trong việc tìm kiếm chân hàng trong khi các chi phí cảng phí; chi phí nguyên liệu, chi phí lãi vay liên tục tăng điều này dẫn đến sự phá sản hàng loạt của các đơn vị.
Thực tế cho thấy việc tập trung dư nợ lớn vào một số Khách hàng, nhóm Khách hàng sẽ gặp khó khăn khi thị trường có những biến động bất lợi cho nhóm ngành đó. Trong những giai đoạn nhất định cần xác định danh mục Khách hàng ít rủi ro và danh mục có nhiều rủi ro để có hướng điều chỉnh phù hợp. Trong giai đoạn hiện nay Bất động sản và các ngành liên quan như Sắt thép, Xi măng, gạch
ngói được coi là rủi ro và cần hạn chế. Luôn đảm bảo một tỷ lệ vay nhất định trong t ng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng có thể dẫn đến thiệt hại lớn cho Ngân hàng.
Tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
Cho vay đối với nhiều loại thời hạn khác nhau, đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh RRTD do sự thay đ i lãi suất thị trường. Thông thường, Các dự án cho vay trung dài hạn có mức độ rủi ro cao hơn các món vay ngắn hạn.