5. Bố cục đề tài
1.3.2. Nhóm nhân tố bên trong
Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ phía bản thân các ngân hàng. Đây có thể coi là nhóm nhân tố quyết định hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuỳ theo định hƣớng phát triển của mỗi ngân hàng thƣơng mại mà ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dƣ nợ cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau.
a. Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại
Đây là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh của các ngân hàng. Nhân viên ngân hàng là ngƣời trực tiếp thực hiện các chiến lƣợc kinh doanh của NHTM. Quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hiện hữu chủ yếu của dịch vụ, chính vì vậy mà kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng tăng thêm giá trị của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng cũng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc thẩm định các khoản vay. Cho vay tiêu dùng là một loại hình cho vay có mức độ rủi ro tiềm ẩn rất lớn, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ thẩm định không làm tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho ngân hàng. Ngoài ra đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là một yếu tố rất quan trọng trong việc cho vay. Nếu một cán bộ ngân hàng không có đạo đức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng cũng không phải là nhỏ.
b. Qui mô nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn ngân hàng huy động đƣợc và nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Trong đó nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thƣờng nhật và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài trong tƣơng lai. Ngoài ra, nguồn vốn chủ sở hữu còn là tấm lá chắn cho ngân hàng, nhằm chống lại các rủi ro có thể xảy ra. Hiện nay, qui mô nguồn vốn lớn là một yếu tố kích thích khách hàng đến với ngân hàng. Qui mô nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện đầu tƣ nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng…Tất cả những yếu tố trên tạo cho ngân hàng sức cạnh tranh nhằm phát triển hơn nữa các dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
c. Chính sách tín dụng của ngân hàng
Là hệ thống các chủ trƣơng, định hƣớng quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đƣa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Thông thƣờng chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hƣớng giải quyết phần tín dụng vƣợt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ,… Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng định hƣớng về những căn cứ để xem x t các nhu cầu vay vốn. Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc phát triển tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu nhƣ có những hình thức CVTD không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì chắc chắn các khách hàng ch ng thể mong đợi vay đƣợc những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình. Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả. Ngân hàng càng đa dạng hoá
các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút đƣợc khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc phát triển cho vay tiêu dùng.
d. Qui trình cấp tín dụng
Có thể nói không một khách hàng nào muốn giao dịch tại một ngân hàng có qui trình và thủ tục cho vay rƣờm rà, phức tạp. Hiện nay, các ngân hàng đều tìm cách rút ngắn qui trình và thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng. Nhƣng khi tiến hành cho vay các ngân hàng đều phải chú trọng đến qui trình thẩm định. Đây là bƣớc quyết định đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Nhƣ vậy, khi tiến hành hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, các ngân hàng cần có một hệ thống các thủ tục và qui trình cho vay hợp lý, khoa học, đặc biệt là khâu thẩm định phải đƣợc thực hiện một cách nghiêm chỉnh và chính xác.
e. Chiến lược khách hàng
Trong nền kinh tế thị trƣờng, khách hàng chính là ngƣời quyết định sự tồn tại hay không tồn tại của một công ty, một tổ chức, một cá nhân tiến hành kinh doanh, cung cấp các sản phẩm dịch vụ trên thị trƣờng. Khách hàng là ngƣời lựa chọn sản phẩm, hãng kinh doanh trên thị trƣờng phù hợp với nhu cầu của mình. Nếu doanh nghiệp sản xuất ra những sản phẩm không phù hợp với nhu cầu của khách hàng thì dù sản phẩm đó có tốt đến đâu thì cũng không đƣợc khách hàng đón nhận. Trong kinh doanh ngân hàng cũng vậy, sự thành công hay thất bại của ngân hàng đều liên quan đền khách hàng. CVTD hiện nay không phải là độc quyền của bất kì ngân hàng nào. Sự ra đời của rất nhiều NHTM mới buộc các ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cần có một chính sách khách hàng hấp dẫn.
f. Hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng
Thời đại ngày nay thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Công nghệ ngân hàng đóng vai trò sống còn đối với các ngân hàng. Trong xu thế ngày nay không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dung nói riêng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, đề tài tổng hợp và trình bày tổng quan lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại, bao gồm khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng. Thêm vào đó, đề tài đã trình bày những nội dung và chi tiết hóa các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng làm cơ sở cho việc phân tích các thông tin, dữ liệu thực tế trong chƣơng 2 tiếp theo về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ
ĐÀ NẴNG