5. Bố cục đề tài
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN CẨM LỆ ĐÀ NẴNG
3.2.1. Đố v Agr b n n án Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng
a. Phát triển quy mô khách hàng
Agribank chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng cần phân loại khách hàng theo các tiêu chí thu nhập và nghề nghiệp. Đối với nhóm khách hàng có thu nhập và nghề nghiệp ổn định nhƣ cán bộ công chức, viên chức, lực lƣợng vũ trang, … ngân hàng nên chủ động tiếp cận với các đơn vị quản lý để tiến hành cung cấp dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản và cho vay thấu chi và có chính sách ƣu đãi khách hàng với các dịch vụ đi kèm, giới thiệu đến các khách hàng tiềm năng các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Đối với những ngƣời có thu nhập khá trở lên nhƣ chủ doanh nghiệp, thủ trƣởng, phó các đơn vị cần tăng mức cho vay hợp lý để thỏa mãn nhu cầu của các đối tƣợng này, vị họ thấy rƣờm rà khi dùng tài sản bảo đảm thế chấp khi vay từ 100 đến 200 triệu.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần tìm kiếm, liên kết với các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ nhƣ các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, bệnh viện, trƣờng học, … nhằm tìm kiếm khách hàng. Ngân hàng sẽ cung cấp các khoản tín dụng bằng cách chuyển trực tiếp số tiền vay là những khoản tiền mà khách hàng còn thiếu để trả cho các nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ cho đơn vị liên kết. Nhƣ vậy, chi nhánh sẽ mở rộng đƣợc quy mô tín dụng, đồng thời kiểm soát đƣợc mục đích sử dụng vốn vay.
b. Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng
trọng hàng đầu của các NHTM là quản trị tốt rủi ro tín dụng. Để nâng cao chất lƣợng của hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, việc cần làm đầu tiên của Chi nhánh là tiến hành công tác thu thập, xử lý, hệ thống hóa thông tin về khách hàng để trên cơ sở đó xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu về các khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng của cho vay tiêu dùng. Hệ thống này phải không ngừng đƣợc cập nhập, bổ sung và phải phục vụ đắc lực cho công tác quản trị hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngân hàng cần tiến hành kiểm soát tốt rủi ro CVTD bằng các biện pháp sau:
Thực hiện đúng quy trình tín dụng
Thực hiện đúng quy trình tín dụng đƣợc xem là giải pháp thƣờng trực trong hoạt động tín dụng, không thể coi nhẹ hoặc vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng, giữ khách hàng mà bỏ qua một khâu nào. Vì đây vừa là đảm bảo quyền lợi của khách hàng vừa giúp cho CBTD ngân hàng tránh đƣợc những rủi ro trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng.
- Kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng một cách khách quan. - Kiểm tra trong khi cho vay giúp xác định đúng đối tƣợng vay, nhu cầu vay của khách hàng, thực hiện giải ngân đúng mục đích.
- Giám sát từng khoản vay một cách thƣờng xuyên để phát hiện dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời.
- Khi các khoản nợ có dấu hiệu xấu đã bộc lộ rủi ro thực sự, cần thiết phải có biện pháp kịp thời để xử lý rủi ro.
Nhƣ vậy, giám sát càng chặt chẽ các khoản CVTD, càng giúp NH đảm bảo KH trả nợ đúng hạn, đầy đủ gốc và lãi từ đó giúp giảm nợ xấu. Đặc biệt xử lý nghiêm túc các trƣờng hợp vi phạm, làm sai quy định thủ tục cho vay. Cần tránh xu hƣớng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh để lôi kéo thu hút KH dẫn tới không đảm bảo chất lƣợng đầu tƣ tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro tín dụng.
Hạn chế rủi ro thông qua TSBĐ khoản vay tiêu dùng
TSBĐ không phải là một yếu tố chi phối việc x t duyệt cho vay đối với một khoản vay tiêu dùng, tuy nhiên TSBĐ lại đƣợc xem nhƣ một nguồn thu nợ thứ 2 của NH đối với khoản vay đó. Trong khi đó hầu hết TSBĐ là bất động sản, nên với sự biến động không hoàn hảo của thị trƣờng bất động sản nhƣ hiện nay buộc phải cân nhắc kỹ việc định giá TSBĐ là bất động sản, đồng thời chuyển hƣớng tập trung khuyến khích KH vay vốn đảm bảo khoản vay không bằng bất động sản mà là bằng các động sản khác nhƣ ô tô, sổ tiết kiệm, … nhằm nâng cao khả năng thanh khoản của TSBĐ từ đó tạo an toàn cho khoản vay của NH.
Tăng cường kiểm soát độ tin cậy của thông tin khách hàng
Trong thực tế, do hoạt động tín dụng ở các NH Việt Nam dựa nhiều vào bảo đảm bằng tài sản nên trong quản trị tín dụng có xu hƣớng tập trung vào việc thông tin về tài sản bảo đảm nên việc thu thập thông tin toàn diện về ngƣời vay dễ sa vào xu hƣớng có tính hình thức. Tại Agribank chi nhánh quận Cẩm Lệ Đà Nẵng trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng tồn tại hạn chế này. Vì vậy, cần tìm mọi biện pháp để thay đổi tình hình này. Mặt khác, cũng cần thiết lập một quy trình để kiểm soát độ tin cậy của thông tin. Đồng thời, cần tổ chức tốt hệ thống cơ sở dữ liệu, áp dụng các phần mềm xử lý thông tin hiện đại, coi trọng công tác lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt và truy xuất, cập nhật dễ dàng.
Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng
Theo lý thuyết quản trị rủi ro, có bốn công đoạn trong quy trình quản trình quản trị rủi ro tín dụng: nhận diện, đánh giá, kiểm soát, tài trợ rủi ro. Trên cơ sở đó, tiến hành triển khai hệ thống hóa thành quy trình tác nghiệp, xác định chính sách cụ thể; cũng nhƣ xác định rõ từng công cụ, kỹ thuật tiến hành và cách thức xử lý tình huống. Đặc biệt trong điều kiện của chi nhánh,
cần lƣu ý công tác xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng. Nội dung chính của công tác này thông qua phân tích theo nguồn gốc rủi ro, theo lĩnh vực phát sinh rủi ro và những tiêu chí khác, chỉ ra những lĩnh vực, những khâu công việc có khả năng phát sinh rủi ro tín dụng. Trên cơ sở quy trình đƣợc xây dựng, Chi nhánh cần đặt trọng tâm vào việc tổ chức thực hiện tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng. Trong hoạt động thực tiễn thƣờng có sự nhầm lẫn giữa hai hoạt động nhận diện rủi ro tín dụng và đo lƣờng rủi ro tín dụng. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả của công tác nhận diện rủi ro cần nhận thức đƣợc sự khác biệt giữa hai hoạt động này. Một vấn đề cần lƣu ý nữa là việc nhận diện rủi ro tín dụng phải đƣợc tiến hành trên nền tảng thu thập dữ liệu quá khứ đƣợc thu thập qua nhiều kỳ. Vì vậy, Chi nhánh phải tiến hành ngay việc hệ thống hóa, thu thập các thông tin bổ sung để có cơ sở dữ liệu thống kê đầy đủ hơn, qua đó tiến hành các hoạt động phân tích nhằm nhận diện rủi ro tín dụng.
Hoàn thiện khâu thẩm định
Cần chú trọng khâu thẩm định độ tin cậy của thông tin. Chất lƣợng thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào độ tin cậy của thông tin. Một mặt, phải tiến hành cập nhật kịp thời thông tin về môi trƣờng vĩ mô cũng nhƣ các biến động của thị trƣờng, các thông tin mọi mặt trong xã hội, trên địa bàn cho các cán bộ, nhân viên làm các công việc liên quan đến thẩm định. Mặt khác, cần có biện pháp tăng cƣờng kiểm tra độ tin cậy của thông tin tín dụng. Công tác thẩm định đòi hỏi cán bộ ngân hàng không những phải giỏi về nghiệp vụ mà còn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc về nhiều lĩnh vực, nhìn nhận đánh giá đúng thực tế khách hàng vay. Cán bộ thẩm định cũng phải thông hiểu và nắm vững đầy đủ các quy định pháp lý. Do đó, một biện pháp cần tiến hành là tăng cƣờng và nâng cao chất lƣợng của công tác huấn luyện, đào tạo nhân viên. Ngoài ra, cũng cần tổ chức tốt hoạt động kiểm tra giám sát nội bộ đối với
công tác thẩm định, đảm bảo mọi khâu trong quá trình thẩm định cho vay tuân thủ các quy trình, quy chế của Agribank và của NHNN. Thông qua hoạt động kiểm tra giám sát mà kịp thời phát hiện ra những sai sót cũng nhƣ những hạn chế, thiếu sót để từ đó đƣa ra các kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định.
Vận dụng tốt hơn các điều khoản hợp đồng
Những điều khoản hạn chế trong hợp đồng là nhằm hạn chế rủi ro đạo đức do tình trạng thông tin bất đối xứng. Để thực hiện tốt biện pháp này cần tiến hành nghiên cứu những nội dung của các điều khoản hạn chế để áp dụng đối với từng khách hàng cụ thể hoặc nhóm khách hàng. Đồng thời sử dụng triệt để các điều khoản hạn chế để giám sát sau vay đối với khách hàng. Các bộ phận cho vay khách hàng tiêu dùng cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ những nội dung cơ bản về sự phù hợp trong mục đích khách hàng sử dụng vốn vay; về tình hình thực hiện các cam kết theo hợp đồng tín dụng; và về tình trạng hiện tại của tài sản hình thành từ vốn vay, các dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng. Đó là những nội dung này quan trọng nhằm đánh giá khả năng sử dụng vốn và thiện chí trả nợ của khách hàng.
Tích cực đôn đốc xử lý nợ xấu
Thực tế các khoản nợ xấu đã yêu cầu trích lập dự phòng xử lý nhƣng không vì thế mà không còn tích cực theo dõi, đôn đốc. Cần triển khai các biện pháp gắn trách nhiệm và quyền lợi của cán bộ tín dụng với việc thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro. Song song với xử lý nợ xấu là phải có biện pháp xử lý những ngƣời có liên quan gây ra nợ xấu. Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu quả kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng. Điều này sẽ giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, là giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả
hơn. Tổ chức tốt công tác thanh lý, phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý các tài sản bảo đảm nợ vay. Tổ chức tốt việc xử lý tài sản bảo đảm của khoản vay. Để làm tốt công việc này đòi hỏi ngân hàng phải phối hợp với các cơ quan thẩm quyền. Gắn chế độ trách nhiệm đối từng khoản vay cụ thể. Chi nhánh cần xây dựng và thực hiện chế tài mạnh mẽ đối với những cán bộ tín dụng có biểu hiện không chấp hành quy tắc đạo đức trong tác nghiệp.
c. Tiếp tục hoàn thiện cơ cấu cho vay tiêu dùng một cách hợp lý
Cơ cấu cho vay tiêu dùng là một vấn đề phụ thuộc nhiều vào những nhân tố khách quan trong đó, chủ yếu là tác động của nhu cầu thị trƣờng. Vì vậy, đây không phải là một vấn đề có thể giải quyết một sớm một chiều. Mặt khác, thay đổi cơ cấu cho vay tiêu dùng cũng có ảnh hƣởng đến mục tiêu tăng trƣởng dƣ nợ và sinh lời. Vì vậy, Chi nhánh cần tích cực, năng động nhằm hoàn thiện cơ cấu cho vay tiêu dùng nhƣ sau:
- Tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn. Biện pháp cơ bản là chủ động gợi mở, tƣ vấn với khách hàng phƣơng án vay trung, dài hạn khi thấy phù hợp, phân tích cho ngƣời vay các lợi ích khi lựa chọn phƣơng án vay trung, dài hạn. Song song với điều này, cần xây dựng và triển khai đồng bộ các chính sách về lãi suất, về xúc tiến bán hàng. Một điểm cũng cần chú ý là tâm lý ngại rủi ro khi cho vay trung dài hạn đối với khách hàng. Một mặt cần khắc phục về nhận thức, mặt khác, cần triển khai các biện pháp quản trị rủi ro trong cho vay trung dài hạn một cách phù hợp. Tuy nhiên, vấn đề phát sinh là rủi ro lãi suất, biện pháp cơ bản có thể áp dụng là tính toán để áp dụng các hình thức cho vay có lãi suất điều chỉnh gắn biên độ điều chỉnh nhằm đảm bảo chênh lệch lợi nhuận cho ngân hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tiền vay theo hƣớng tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp. Biện pháp cơ bản là tăng cƣờng năng lực thẩm định tín dụng theo hƣớng thẩm định năng lực tạo ra dòng tiền trả nợ và ý muốn trả nợ của khách hàng. Mặt khác, vận dụng các mô hình chấm điểm đo lƣờng rủi ro v nợ để tính toán phần bù rủi ro thích hợp trong cơ cấu lãi suất. Trên phƣơng diện lý thuyết, đã xuất hiện một số mô hình tính toán cho ph p xác định sự đánh đổi giữa tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm trên giá trị khoản vay với phần bù rủi ro trong cấu trúc lãi suất. Ngoài việc tăng cƣờng tỷ trọng cho vay bảo đảm không bằng tài sản, ngân hàng cũng cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm bằng tài sản, theo hƣớng ngoài thế chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng các hình thức cầm cố, bảo đảm bằng tài sản tƣơng lai, bảo lãnh của bên thứ ba...
d. Nâng cao chất lượng dịch vụ
Đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng hiện đại nhƣ Internet banking, E-Mobile banking nhằm thông báo số tiền gốc, lãi phải trả đến kỳ trả nợ; cập nhật tình trạng dƣ nợ để khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin và tự trả nợ vay tại nhà bằng các dịch vụ này. Điều này lại vừa giúp ngân hàng giảm lƣợng giao dịch tại quầy và thu hút đƣợc khách hàng sử dụng nhiều tiện ích hiện đại của ngân hàng
Xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng tạo sự chuyên nghiệp trong giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao đƣợc n t văn hoá riêng có của Agribank tạo ấn tƣợng mạnh nơi khách hàng một ngân hàng thƣơng mại có uy tín, có đủ khả năng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của họ.
Thƣờng xuyên tổ chức các buổi tập huấn công tác chăm sóc khách hàng cho cán bộ làm công tác ngân hàng, cán bộ ngân hàng luôn hƣớng tới phƣơng châm “giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” đến với ngân hàng. Đào tạo cho nhân viên giao dịch ngân hàng biết 3C “Cƣời, Chào, Cảm ơn”
khách hàng khi đến giao, điều này cũng tạo đƣợc hình ảnh khác biệt so với các ngân hàng khác.
Tổ chức nghiên cứu thị trƣờng tiêu dùng trên địa bàn quận Cẩm Lệ cũng nhƣ tổ chức lấy ý kiến của khách hàng về nhu cầu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng, ý kiến đánh giá mức độ hài lòng về tín dụng tiêu dùng hiện có của Chi nhánh, để từ đó có những kiến nghị, đề xuất ban hành các sản phẩm mới mang nhiều yếu tố cạnh tranh nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
e. Nâng cao chất lượng nhân sự
Con ngƣời là yếu tố quyết định đến sự thành bại của hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Một ngân hàng muốn thành công, trƣớc hết phải có đội ngũ lãnh đão có năng lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực và tâm huyết với nghề mới có thể hoàn thành nhiệm vụ, đạt kết quả cao trong