9. Kết cấu của luận văn 4
1.3. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 16
1.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân theo chiều sâu là việc ngân hàng khai thác tốt hơn thị trường hiện có của mình, phân đoạn thị trường để thỏa mãn nhu cầu muôn hình, muôn vẻ của khách hàng. Việc thực hiện mở rộng cho vay khách hàng cá nhân theo chiều sâu bằng các đa dạng hóa sản phẩm tín dụng. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là việc mở rộng danh mục sản phẩm, nó gắn liền với quá trình đổi mới và hoàn thiện cơ cấu sản phẩm, nhằm đảm bảo Ngân hàng thích ứng được với sự biến động của môi trường kinh doanh. Trên cơ sở việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, các Ngân hàng có thể gia tăng doanh số và dư nợ cho vay. Bên cạnh đó, song song với việc gia tăng doanh số và dư nợ, mở rộng cho vay còn phải gắn liền với chất lượng tín dụng thể hiện qua việc kiểm soát nợ xấu.
1.3.2. Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, giúp cho các doanh nghiệp đổi mới trang thiết bị, nâng cao năng lực sản xuất, mở rộng kinh doanh, ổn định đời sống xã hội. Ngoài ra, việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân sẽ mang lại nguồn lợi nhuận nhiều hơn cho hoạt động kinh doanh của NHTM. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ là yêu cầu khách quan từ nền kinh tế mà nó còn là vấn đề
có tính cấp thiết đối với chính mỗi Ngân hàng. Như vậy, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM có vai trò rất quan trọng.
1.3.3. Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Có rất nhiều tiêu chí để đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. Sau đây là 2 nhóm phổ biến để đánh giá mức độ mở rộng cho vay khách hàng cá nhân:
Nhóm 1: Tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng về phạm vi và quy mô của cho
- Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN: Phản ánh khả năng thu hút khách hàng cá nhân của ngân hàng cũng như mức độ mở rộng về quy mô. Nếu tốc độ tăng số khách hàng cá nhân được vay vốn càng cao chứng tỏ mức độ mở rộng về quy mô và khả năng thu hút khách hàng cá nhân của ngân hàng càng lớn.
Tốc độ tăng số lượng khách hàng cá nhân =
Số lượng KHCN vay vốn kỳ thực hiện – Số lượng KHCN vay vốn kỳ trước
Số lượng KHCN vay vốn kỳ trước x 100
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN:Tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN phản ánh dư nợ cho vay KHCN năm nay so với với năm trước. Tăng trưởng dư nợ cho vay là một trong những tiêu chí phản ánh việc mở rộng cho vay. Dư nợ
cho vay KHCN năm nay cao hơn năm trước chứng tỏ cho vay KHCN năm nay mở
rộng hơn so với năm trước về quy mô.
Tốc độ tăng trưởng cho vay
KHCN
=
Dư nợ CV KHCN kỳ thực hiện – Dư nợ CV KHCN kỳ trước
Dư nợ cho vay KHCN kỳ trước
x 100
- Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ: Phản ánh lượng vốn đầu tưđược tập trung vào đối tượng KHCN tại từng thời điểm.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN =
Tổng dư nợ của cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay
x 100
- Thị phần cho vay KHCN của NHTM: Thị phần là khái niệm về quy mô hoạt động của một doanh nghiệp trong một thị trường nhất định. Đối với lĩnh vực ngân hàng, khi ngân hàng nắm giữ thị phần của một sản phẩm dịch vụ nào đó chứng tỏ ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn khách hàng sử dụng dịch vụ đó. Thị
phần cho vay của ngân hàng có thể được xác định dựa trên tổng dư nợ cho vay. Tổng dư nợ cho vay càng lớn cho thấy thị phần cho vay của ngân hàng càng gia tăng, quy mô hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng càng được mở rộng và ngược lại.
Thị phần cho vay KHCN của chi nhánh NHNoPTNT
=
Dư nợ CV KHCN của chi nhánh NHNoPTNT
Tổng dư nợ CV KHCN của các chi nhánh NHTM trên địa bàn
x 100
Như vậy, nếu ngân hàng có thị phần càng lớn trong cho vay KHCN sẽ càng tạo điều kiện thuận lợi cho phép ngân hàng dễ dàng hơn trong việc mở rộng hoạt
động cho vay về mặt quy mô. Và ngược lại, nếu thị phần thấp thì ngân hàng sẽ bị
hạn chế trong việc cạnh tranh thu hút khách hàng
Nhóm 2 : Tiêu chí đánh giá mức độ đảm bảo chất lượng cho vay khách hàng cá
nhân
- Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCN của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay
KHCN =
Nợ xấu cho vay KHCN
X 100 Tổng dư nợ cho vay
KHCN
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để đánh giá chất lượng mở rộng cho vay KHCN. Nợ
xấu của ngân hàng là nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ
nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng cho vay tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý cho vay của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
Hoạt động tín dụng của NHTM luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro và nợ xấu là vấn đề
khó tránh khỏi trong hoạt động cho vay của ngân hàng, điều quan trọng là NHTM phải duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất là có thể chấp nhận được. Theo qui định của NHNN Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu <= 3%.
- Mức trích lập dự phòng: Trích lập dự phòng rủi ro nhằm để bù đắp tổn thất
có khả năng chi trả, hoặc do giải thể, chết, mất tích. Căn cứ vào phân loại nợđể xác
định mức trích lập dự phòng rủi ro.
Tỷ lệ trích lập
DPRR =
Tổng DPRR trong cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay KHCN
x 100
- Tỷ lệ trích lập DPRR càng thấp chứng tỏ các khoản nợ xấu của ngân hàng càng ít, chất lượng cho vay càng được nâng cao
- Mức độ sử dụng DPRR tín dụng cũng là một chỉ tiêu phản ánh mở rộng chất lượng tín dụng cũng như thể hiện khả năng quản lý và giải quyết nợ xấu của ngân hàng. Nếu mức độ sử dụng DPRR tín dụng càng ít thì có nghĩa là ngân hàng
đang làm tốt công tác thu hồi nợ, hạn chế nợ xấu, đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng. Ngược lại nếu mức độ sử dụng DPRR tín dụng cao thì có nghĩa là nợ xấu của ngân hàng lớn, chất lượng tín dụng kém.
- Thu nhập cho vay KHCN: Thu nhập từ cho vay KHCN là một chỉ tiêu dùng
để đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay. Thu nhập cao chứng tỏ, mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng đang được thực hiện tốt và ngược lại. Các chỉ tiêu thường được tính:
Tốc độ tăng trưởng thu
nhập
=
Thu nhập cho vay KHCN kỳ thực hiện – Thu nhập cho vay KHCN kỳ trước Thu nhập cho vay KHCN kỳ trước
x 100
Tỷ trọng thu nhập cho vay
KHCN
=
Thu nhập của cho vay KHCN Tổng thu nhập
x 100
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Yếu tố
môi trường :
+ Môi trường tự nhiên: Là yếu tố tác động trực tiếp tới quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhất là đối với khách hàng cá nhân. Điều kiện tự nhiên
thuận lợi góp phần nâng cao năng suất cây trồng, vật nuôi, giúp các hộ nông dân sản xuất kinh doanh có hiệu quả, từ đó có khả năng về tài chính để trả nợ cho ngân hàng.
+ Môi trường kinh tế - xã hội: Nền kinh tế xã hội ổn định và phát triển sẽ tạo
điều kiện cho lưu thông hàng hoá, làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng phát triển thuận lợi, làm ăn có hiệu quả, đời sống người dân được nâng cao. Do đó cũng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là chất lượng tín dụng.
+ Môi trường chính trị - pháp lý: Môi trường chính trị, pháp lý ổn định và thông thoáng tạo điều kiện cho hoạt động của mọi đối tượng trong nền kinh tếđược thuận lợi hơn. Những quy định của pháp luật về tín dụng là cơ sở giải quyết những vướng mắc và tranh chấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng.
Yếu tố thuộc về khách hàng :
+ Uy tín khách hàng.
+ Cơ cấu vốn của người vay: Thể hiện thông qua tỷ lệ giữa vốn đi vay và vốn tự có của khách hàng. Tỷ lệ này phản ánh xác suất của việc không thu được nợ. Nếu tỷ lệ này vượt quá một tỷ lệ cho phép thì rủi ro không thu được nợ tăng lên.
+ Mức độ biến động của thu nhập: Với bất kỳ cơ cấu vốn nào, sự biến động của thu nhập cũng sẽảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng của hộ vay.
+ Tài sản thế chấp: là điều kiện chủ yếu trong bất kỳ một quyết định cho vay nào. Tuy nhiên điều đó không có nghĩa rằng các khoản cho vay có thế chấp không tiềm ẩn rủi ro tín dụng, mà nguồn bán tài sản thế chấp cũng chỉ được coi là nguồn trả nợ dự phòng, chưa kểđến những rủi ro do định giá tài sản không chính xác, chi phí bán tài sản…
Yếu tố thuộc về ngân hàng :
+ Chính sách tín dụng của ngân hàng: nếu có chính sách tín dụng phù hợp sẽ
thu hút được khách hàng, chọn lọc những khách hàng có chất lượng tốt. Do vậy, nó
đem lại hiệu quả kinh tế cho cả khách hàng vay vốn và ngân hàng.
+ Hệ thống thông tin và các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng tín dụng. Nó hỗ trợđắc lực cho việc
phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, thuận tiện nhất, đồng thời giúp ngân hàng nắm được các thông tin về khách hành nhanh chóng và kịp thời.
+ Quy trình tín dụng: bắt đầu từ khi ngân hàng nhận được đơn xin vay của khách hàng và kết thúc sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng
được luân chuyển theo đúng kế hoạch đã định, từđó đảm bảo chất lượng tín dụng. + Cán bộ ngân hàng: năng lực, trình độ của cán bộ là yếu tố rất quan trọng. Quá trình làm việc của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến việc ngân hàng quyết định cho khách hàng vay vốn là hợp lý hay không hợp lý, hay nói cách khác là ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bởi cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và làm việc với khách hàng nhiều nhất. Ngoài ra, sự phối hợp nhịp nhàng, ăn khớp giữa các cán bộ ngân hàng với nhau cũng đem lại hiệu quả rất lớn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn trình bày cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Tác giảđã làm rõ hơn các khái niệm, bản chất, loại hình và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Đồng thời nghiên cứu cũng đã hệ thống khái niệm, đối tượng về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. Luận văn còn tìm hiểu về khái niệm mở rộng hoạt
động cho vay khách hàng cá nhân, các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Những cơ sở lý luận và những
đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong chương này là tiền
đềđể phân tích thực trạng hoạt cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang ở chương 2 của luận văn này.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI
NHÁNH HUYỆN TÂN PHƯỚC TỈNH TIỀN GIANG
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang
2.1.1.1. Vị trí địa lý:
Huyện Tân Phước là một huyện nằm trong vùng Đồng Tháp Mười của tỉnh Tiền Giang, được thành lập ngày 27 tháng 8 năm 1994, theo Nghị định số 68/CP ngày 11 tháng 7 năm 1994 của Chính Phủ, trên cơ sở tách ra từ phần đất của huyện Cai Lậy, huyện Châu Thành, tỉnh Tiền Giang và một phần đất của tỉnh Long An. + Vị trí cách trung tâm thành phố Mỹ Tho 25 km về hướng Tây Bắc.
+ Phía Đông: giáp huyện Châu Thành, tỉnh Tiền Giang và tỉnh Long An; + Phía Tây: giáp huyện Thị xã Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang và tỉnh Long An + Phía Nam: giáp huyện Châu Thành và huyện Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang; + Phía Bắc: giáp tỉnh Long An .
+ Diện tích tự nhiên: 33.321 ha.
+ Đơn vị hành chính: có 12 xã và 01 thị trấn.
Thị trấn Mỹ Phước là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội của huyện.
Dân số (năm 2018): 63.032 người, số hộ gia đình 15.670 hộ. Dân cưđa phần là từ
các nơi đến lập nghiệp khi mới thành lập huyện.
2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang được thành lập vào ngày 01/06/1997 theo Quyết
định số 56/QĐ-NHNo-02 ngày 03/02/1997 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trực thuộc sự quản lý điều hành trực tiếp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Tiền Giang.
Trụ sở giao dịch: Khu 4, Thị trấn Mỹ Phước - Huyện Tân Phước -Tỉnh Tiền Giang
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Tân Phước được giao và thực hiện các nhiệm vụ sau:
+ Huy động vốn: Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ
chức tín dụng khác trong nước và nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi không kỳ
hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ
phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước; Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp. Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp.
+ Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia
đình,… thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp ủy quyền. Thực hiện nghiệp vụ
bảo lãnh ngân hàng đối với các doanh nghiệp.
+ Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối,… theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Tổ chức thực hiện và chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam.