9. Kết cấu của luận văn 4
3.3.3. Giải pháp về nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang
Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang có tỷ lệ nợ xấu đang nằm trong giới hạn cho phép tuy nhiên với tình hình kinh tế diễn biến phức tạp và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau hiện nay thì đòi hỏi ngân hàng phải luôn nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động tín dụng của chi nhánh được an toàn và hiệu quả. Sau đây là một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
3.3.3.1. Tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự
Đối với công tác tín dụng của một ngân hàng thì nhân tố con người là nhân tố quan trọng nhất vì quy trình tín dụng, mô hình tín dụng, sự kiểm soát có chặt chẽ đến đâu nhưng những người thi hành cố tình làm sai sẽ gây ra những hậu quả rất to lớn. Đểđội ngũ cán bộ tín dụng là lá chắn rủi ro hiệu quả cho ngân hàng, Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang cần thực hiện các biện pháp sau:
- Tuyển chọn người công tác trong bộ phận tín dụng phải là những người có năng lực, đạo đức và tác phong tốt. Việc tuyển chọn nhân sự vào ngân hàng cần phải công khai hơn nữa trên tất cả các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút những người có năng lực vào ngân hàng. Đặc biệt, đề xuất xin cơ chế để thực hiện
đối với những vị trí quản lý quan trọng như trưởng, phó phòng hay giám đốc, phó giám đốc cần có cơ chế thỏa thuận về lương để khuyến khích những người có kinh nghiệm và nhiệt huyết vào phục vụ cho ngân hàng.
- Có biện pháp khen thưởng và kỷ luật dựa trên mức độ hoàn thành công việc của mỗi cá nhân để tạo động lực cho cán bộ tín dụng phấn đấu. Xây dựng nguyên tắc khen thưởng công bằng, mức khen thưởng dựa trên mức độ đóng góp, tránh trường hợp thưởng cào bằng sẽ làm giảm tác dụng. Gắn kết quả công tác tín dụng với tiền lương và thưởng để nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Ban giám
cho từng cán bộ tín dụng dựa trên tình hình thực tế của từng địa bàn để có cơ sở cho việc tính lương kinh doanh và lương thưởng.
- Theo định kỳ cần thực hiện luân chuyển cán bộđể tránh những tiêu cực do mối quan hệ quen biết giữa cán bộ tín dụng và khách hàng quá dài và cũng giúp cho cán bộ tín dụng tiếp xúc được với nhiều khách hàng khác nhau từđó nâng cao được năng lực thẩm định. Hiện nay, thời gian luân chuyển cán bộ tín dụng đang áp dụng tại Agribank là 5 năm. Tuy nhiên, thời gian trên là quá dài nên sắp tới cần xin phép Agribank Việt Nam rút ngắn thời gian này xuống còn 3 năm để tăng cường sự kiểm tra chéo công việc giữa các cán bộ tín dụng với nhau.
- Bố trí công việc cho cán bộ tín dụng phải xem xét đến thời gian và thời hạn của công việc, tránh giao quá nhiều công việc dẫn đến quá tải sẽ làm cho cán bộ
không có thời gian nghiên cứu, thẩm định món vay hiệu quả.
- Về vấn đề giao chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ: cần có kế hoạch giao chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ hợp lý căn cứ vào tình hình thực tế của từng địa bàn cán bộ tín dụng phụ trách, tránh tình trạng chạy theo chỉ tiêu, thành tích và giao cào bằng giữa các địa bàn với nhau sẽ dẫn đến tình trạng cán bộ tín dụng vì muốn đạt chỉ tiêu để được hưởng đầy đủ lương kinh doanh sẽ giảm điều kiện cho vay đối với khách hàng sẽ dẫn đến những hậu quả rất to lớn vì tốc độ tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng thường không đồng biến với nhau.
3.3.3.2. Giải pháp xây dựng danh mục cho vay hiệu quả
Một danh mục cho vay đa dạng về chủ thể, ngành nghề, loại hình cho vay sẽ
góp phần phân tán và giảm rủi ro cho ngân hàng nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng.
Khi xây dựng danh mục cho vay cũng cần chú ý đến đặc điểm của thị trường tại huyện, mục tiêu của ngân hàng và lợi thế so sánh của ngân hàng so với các ngân hàng khác trên địa bàn. Ngoài ra, người hoạch định cũng cần xem xét đến lợi thế so sánh của từng vùng, quy hoạch của địa phương và khả năng quản lý của ngân hàng
để xây dựng tỷ trọng cho vay đối với từng loại khách hàng, từng ngành và loại hình cho vay phù hợp. Để xây dựng danh mục cho vay phù hợp, Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang cần phải thực hiện các bước sau:
- Tiến hành khảo sát nhu cầu tín dụng trên địa bàn: Từng cán bộ tiến hành khảo sát tại địa bàn mình quản lý về số hộ hiện có trên địa bàn, số hộ có nhu cầu vay vốn, số hộđã vay vốn tại ngân hàng khác, số hộđang có vay vốn tại Agribank. Mỗi đối tượng được khảo sát theo ngành nghề kinh doanh, theo nhu cầu vay vốn, theo loại hình vay vốn.