9. Kết cấu của luận văn 4
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang từ năm 2017-2019
Trong thực tế như hiện nay thì bất kỳ doanh nghiệp hay tổ chức nào cũng chú trọng vào mục đích kinh doanh có lợi nhuận và các Ngân hàng thương mại Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ, các ngân hàng cũng đặt mục tiêu đó làm hàng
đầu. Bởi kết quả hoạt động kinh doanh chính là căn cứ để đánh giá chất lượng, uy
Giám đốc Giám đốc Phó Giám đốc
Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng Kế hoạch Kinh doanh Phòng Kế hoạch Kinh doanh Phòng Tổng hợp Phòng Tổng hợp Phòng Kế toán - Ngân quỹ Phòng Kế toán - Ngân quỹ
tín của một ngân hàng. Để gia tăng được lợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản có, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, thường xuyên đổi mới và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ; đồng thời cần phải tiết kiệm chi phí. Khi lợi nhuận tăng thì ngân hàng sẽ có điều kiện trích dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung vốn tự có cho ngân hàng.
Đối với một ngân hàng hay một doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, với sản phẩm chủ yếu là tiền tệ và các dịch vụ liên quan đến tiền tệ thì lợi nhuận chính là yếu tố giúp cho ngân hàng phát triển mạnh mẽ, nâng cao được uy tín và vị thế của mình trong nền kinh tếđầy cạnh tranh như hiện nay. Hoạt động kinh doanh của một ngân hàng luôn được quan tâm xem xét hàng đầu khi muốn đánh giá về chất lượng hoạt động của chính ngân hàng đó. Kết quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng tốt chứng tỏ rằng ngân hàng đó hoạt động có chất lượng, đi đúng hướng mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra, định hướng được các bước đi tiếp theo trong tương lai và đồng thời có khả năng đứng vững trong một môi trường kinh doanh đầy khóc liệt bởi thương trường được xem là một nơi đầy cam ro và mạo hiểm mà chỉ có những doanh nghiệp, tổ chức nào có uy tín, năng lực tài chính cao thì mới có thể trụ được lâu. Trong bối cảnh nền kinh tế như hiện nay với những khó khăn nhất định, kinh tế
biến động, lãi suất thay đổi liên tục, thiên tai, dịch bệnh, những thay đổi bất ngờ của nhiều yếu tố khác chính là áp lực, thách thức lớn đối với từng doanh nghiệp, từng tổ
chức, trong đó có các ngân hàng. Đóng giữ một vai trò chủ lực trong việc cung ứng và tạo điều kiện cho người dân, doanh nghiệp, các tổ chức có thể tiếp cận nhanh và gần nhất với nguồn vốn, ổn định, phát triển và thực hiện tốt các hoạt động sản xuất kinh doanh. Agribank Chi nhánh Huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang đã không ngừng nổ lực vươn lên để giữ một vị trí quan trọng trong ngành và trong nền kinh tế, vì vậy Ngân hàng đã đạt được một số kết quả nhất định trong thời gian qua. Dưới
đây chính là kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian từ năm 2017 đến cuối năm 2019 vừa qua:
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước tỉnh Tiền Giang
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng thu nhập 64.235 71.950 83.165 7.715 12,01 11.215 15,587 Tổng chi phí 48.096 51.032 60.087 2.936 6,104 9.055 17,743 Lợi nhuận 16.139 20.918 23.078 4.779 29,611 2.160 10,326 -TN từ tín dụng 61.503 68.921 80.054 7.418 12,061 11.133 16,153 -TN từ dịch vụ 1.750 2.191 2.583 441 25,2 392 17,871 -Thu khác 871 698 315 -173 -19,862 -383 -54,871
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang từ năm 2017 đến 2019
Trong thời gian qua thì ngân hàng phát triển không ngừng, uy tín của ngân hàng ngày càng được củng cố, dù gặp không ít khó khăn nhưng tình hoạt động của ngân hàng vẫn ổn định và bền vững, để minh chứng cho điều đó thì kết quả hoạt
động của ngân hàng trong 3 năm qua từ năm 2017 đến năm 2019 đã có tăng trưởng, lợi nhuận mang lại qua các năm đều tăng.
Về thu nhập: Trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 thu nhập từ hoạt
động kinh doanh của ngân hàng có sự tăng trưởng liên tục cụ thể:
Ta có thể thấy năm 2017 thu nhập chỉđạt 64.235 triệu đồng thì sang năm 2018 tăng 71.950 triệu đồng, cao hơn 7.715 triệu đồng và đạt 12,01% so với năm 2017.
Nhưng khi bước sang năm 2019 thì thu nhập của ngân hàng đã tăng đáng kể là 83.165 triệu đồng tăng 11.215 triệu đồng và đạt 15.587% so với năm 2018.
Ngoài ra các thu nhập từ hoạt động dịch vụ, ngoại hối và các hoạt động kinh doanh khác cũng tăng qua các năm chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng hoạt động tốt.
Về chi phí: Cũng giống như thu nhập cũng tăng liên tục qua các năm, đặc biệt các khoản chi phí mà ngân hàng phải chi chủ yếu là chi phí cho nhân viên chiếm 46% trên tổng chi, chi về tài sản chiếm 30% trên tổng chi …v…v.
Năm 2018 chi phí là 51.032 triệu đồng cao hơn năm 2017 là 2.936 triệu đồng, tăng 6,104% nhưng bước sang năm 2019 thì chi phí là 60.087 triệu đồng cao hơn năm 2018 tới 9.055 triệu đồng và tỷ lệ là 17,743%.
Về lợi nhuận: Tuy thu nhập và chi phí qua các năm 2017 đến năm 2019 tăng liên tục song lợi nhuận qua 3 năm lại tăng trưởng, điều đó càng minh chứng một
điều là ngân hàng hoạt động tốt, vẫn giữ vững uy tín và lòng tin trong lòng các hộ
nông dân trên địa bàn huyện. Đạt được hiệu quả như vậy chính là nhờ sự chỉ đạo của Ban giám đốc và sự cố gắng, phấn đấu của toàn thể người lao động chi nhánh. Bên cạnh đó còn có sự hỗ trợ của các ban ngành, các cấp chính quyền địa phương trong việc đánh giá phân loại khách hàng giúp Ngân hàng đầu tư tín dụng đúng đối tượng qua từng ngành nghề thích hợp, tạo điều kiện đầu tư sản xuất cho nông dân, giúp họ cải thiện mức sống, thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ởđịa phương.
2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang
2.2.1. Tình hình mở rộng về số lượng khách hàng
Là một Ngân hàng có thị phần rộng lớn trải dài từ thành thịđến nông thôn, mạng lưới bao trùm, huyện nào cũng có chi nhánh đây chính là ưu thế cạnh tranh của Agribank. Số lượng khách hàng tại chi nhánh cũng khá lớn do trên địa bàn không có Ngân hàng thương mại nào đặt trụ sở tại Huyện Tân Phước.
Bảng 2.2 Số lượng khách hàng Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang Đơn vị tính: triệu đồng Đối tượng khách hàng Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 +/- (%) +/- (%) Cá nhân 7.344 6.835 6.438 -509 -6.93 -397 -5.81 Pháp nhân 3 2 3 -1 -33.33 +1 50 Tổng cộng 7.347 6.837 6.441 -510 -40.26 -396 44.19
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang từ năm 2017 đến 2019
Bảng 2.2 cho thấy số lượng khách hàng vay vốn của Agribank chi nhánh huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang khá khiêm tốn, số lượng khách hàng vay vốn năm 2017 là 7.344 khách hàng và giảm qua các năm. Điều này có thể nói rằng lượng khách hàng
đã bỏ đi sang ngân hàng thương mại khác hoặc vì một lý do nào đó mà số lượng khách hàng giảm, điều này cũng nói lên chất lượng tín dụng và khả năng tiếp cận khách hàng còn yếu kém, cán bộ còn ỷ lại để tự khách hàng cần đến mình chứ
không tìm kiếm đến khách hàng. Nhìn về tổng thể thì khách hàng chủ yếu là khách hàng cá nhân, khách hàng pháp nhân có số lượng rất ít.
2.2.2. Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng tại chi nhánh
Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang là một trong những chỗ dựa vững chắc trong việc hỗ trợ cho người dân địa phương tiếp cận với các nguồn vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, chính vì thế mà ngân hàng đã nổ lực không ngừng trong việc tạo điều kiện và đáp ứng kịp thời nguyện vọng của các cá nhân nhằm giúp họ có vốn nhằm phát triển phương án sản xuất kinh doanh của mình.
Hoạt động tín dụng luôn giữ cho mình một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, trong thời gian qua ngân hàng luôn cố gắng giữ vững quan hệ với các khách hàng thân thiết, kinh doanh có hiệu quả, đồng thời thường
xuyên tìm kiếm các khách hàng tiềm năng để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như uy tín của ngân hàng trên địa bàn.
Thời gian qua địa bàn cũng thường đối đầu với các thiên tai, dịch bệnh, lạm phát,… tuy nhiên Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang đã không ngừng phấn đấu nổ lực để đáp ứng cho các hộ nông dân, doanh nghiệp, tổ chức có nhu cầu vay vốn để kinh doanh.
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang từ năm 2017 đến 2019
Đơn vị tính: Tỉđồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) (%) (%) (%) Cty TNHH 5.6 0.81 6.3 0.86 7.3 0.90 0.7 12.50 1 15.87 Cá nhân 686.6 99.19 722.1 99.14 806.6 99.10 35.5 5.17 84.5 11.70 Tổng dư nợ 692.2 100 728.4 100 813.9 100 36.2 17.67 85.5 27.57
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang từ năm 2017 đến năm 2019)
Tổng dư nợ cho vay năm 2017 là 692,2 tỉ đồng, năm 2018 là 728,4 tỉ đồng tăng 36,2 tỉđồng và tăng 17.67% so với năm 2017, năm 2019 tổng dư nợ là 813.9 tỉ đồng tăng 85.5 tỉđồng và tăng 27.57% so với năm 2018.
Dư nợ cho vay Cty TNHH năm 2017 là 5.6 tỉ đồng, năm 2018 là 6.3 tỉ đồng tăng 700 triệu đồng và tỷ lệ tăng là 12,50% so với năm 2017. Năm 2019 dư nợ là 7.3 tỉđồng tăng 1 tỉđồng và tăng 15.87% so với năm 2018 và chiếm 0,9% tổng dư
nợ.
Dư nợ cho vay cá nhân năm 2017 là 686.6 tỉđồng, năm 2018 là 722.1 tỉđồng tăng 35.5 tỉđồng và tỷ lệ tăng là 5.17% so với năm 2017, năm 2019 là 806.6 tỉđồng tăng 84.5 tỉđồng và tăng 11.7% so với năm 2018 và chiếm 99.10% tổng dư nợ.
Nhìn chung dư nợ cho vay qua 3 năm tại chi nhánh tập trung chủ yếu là cho vay cá nhân chiếm trên 90% tổng dư nợ qua các năm.
Trong 3 năm qua việc đầu tư tín dụng trên địa bàn của chi nhánh hầu nhưđều có dư nợ tăng trưởng liên tục qua các năm, đã đáp ứng phần nào nhu cầu phát triển kinh tế cho địa phương kể từ khi địa phương có chủ trương khuyến khích chuyển
đổi cây trồng vật nuôi, nguồn vốn cho vay đến sản xuất nông nghiệp của các chi nhánh góp phần đáng kể vào khai thác tiềm năng đất đai của huyện, phát triển chăn nuôi và phát triển ngành nghề hổ trợ nông nghiệp.
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy được cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng trưởng qua các năm.
Giai đoạn 2017-2019 Agribank tiếp tục triển khai các chương trình hỗ trợ của Cính Phủ như: Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 về chính sách tín dụng nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp nông thôn. Nhờđó dư nợ cho vay cá nhân tăng dần qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng cao, ổn định trong tổng dư nợ
cho vay của chi nhánh. Tính đến cuối năm 2019 dư nợ cho vay cá nhân đạt 806.6 tỉ đồng chiếm 99,1% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. Góp phần cung cấp vốn giúp cho hàng ngàn lao động nông thôn có công ăn việc làm thu nhập ổn định, tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân tăng thu nhập, nâng cao đời sống. Tuy nhiên trong những năm gần đây cạnh tranh thị phần ngày càng khốc liệt hơn, các Ngân hàng thương mại khác như Vietinbank, BIDV, Sacombank, Vietcombank… cũng đẩy mạnh nguồn vốn cho vay cá nhân bằng việc tung ra các gói tín dụng ưu đãi về lãi suất và thời hạn cho vay. Vì thế sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn huyện trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho hoạt động cho vay cá nhân diễn ra ngày càng gay gắt. Bên cạnh đó, việc kiểm soát tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân cũng
được chi nhánh quan tâm thường xuyên, tránh tình trạng tăng trưởng quá nóng vượt mức kiểm soát của chi nhánh. Vì vậy mặc dù dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng
2.2.3. Chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Bảng 2.4 Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ Bảng 2.4 Dư nợ cho vay phân theo nhóm nợ
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nhóm nợ
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh dư nợ Dư nợ Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) Năm 2018/20 17 Năm 2019/201 8 Nhóm 1 685.130 98.98 718.013 98.5 8 806.75 2 99.1 3 32.883 88.739 Nhóm 2 6.009 0.87 8.830 1.21 5.973 0.73 2.821 -2.857 Nhóm 3 425 0.06 286 0.04 234 0.03 -139 -52 Nhóm 4 177 0.03 883 0.12 575 0.07 706 -308 Nhóm 5 433 0.06 369 0.05 318 0.04 -64 -51 Tổng dư nợ 692.174 100 728.381 100 813.85 2 100 36.207 85.471
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang từ năm 2017 đến năm 2019)
Dựa vào bảng số liệu trên chúng ta thấy chất lượng tín dụng của Agribank chi nhánh Huyện Tân Phước Tỉnh Tiền Giang qua các năm là khá ổn thể hiện qua nợ
nhóm 1 ( nợđủ tiêu chuẩn) so với tổng dư nợ luôn chiếm tỷ lệ rất cao 98% trở lên.
Đó là tín hiệu đáng mừng cho chi nhánh trong hoạt động tín dụng vì với tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng như hiện nay thì việc vừa tăng trưởng dư nợ
tín dụng vừa phải đảm bảo được chất lượng tín dụng đủ tiêu chuẩn là một điều hết sức khó khăn. Trong suất thời gian qua, ban lãnh đạo cùng đội ngũ cán bộ quản lý khoản vay điều quan tâm đến theo dõi sát sao tình hình biến chuyển của các nhóm
nợ để có các giải pháp xử lý nợ kịp thời nhằm đảm bảo cho tỷ lệ các nhóm nợ
không vượt quá mức quy định.
Dư nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 (nợ quá hạn)của năm 2018 là 1.537 triệu đồng, năm 2017 là 1.035 triệu đồng tăng 502 triệu đồng so với năm 2018, nhưng số tăng so với tổng dư nợ không đáng kể, đến 2019 nợ quá hạn giảm 1.127 triệu đồng giảm so với 2018 là 410 triệu đồng. Từ những biến động nợ quá hạn phân theo nhóm nợ giúp cho cán bộ quản lý nợ tốt hơn có định hướng xử lý và đưa ra giải pháp thu hồi nợ
kịp thời. Bên cạnh đó cũng không ngừng làm báo cáo định kỳ hàng tuần, tháng, quý giúp cho ban lãnh đạo nắm bắt kịp thời tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh, để ban lãnh đạo có phương án hổ trợ và phối hợp cán bộ xử lý nợ quá hạn một cách nhanh nhất, chẳng hạn như thành lập tổ chuyên đi xử lý nợ, tổ đánh giá nợ tiềm ẩn rủi ro….v.v ……
Bên cạnh đó Agribank còn quan tâm đến các hồ sơ tín dụng trước và sau khi giải ngân được tiến hành một cách thận trọng hơn, luôn chú trọng đảm bảo sự chắc chắn về mặt pháp lý nhằm hạn chế tối đa các rủi ro tiềm ẩn. Công tác quản lý hồ sơ tín