9. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.4. Tuân thủ quy trình tín dụng một cách tuyệt đối
Nâng cao chất lượng phân tích - thẩm định khách hàng và dự án, phương án vay vốn.
Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ việc phân tích và thẩm định dự án, phương án kinh doanh không cẩn thận hoặc thiếu chính xác, từ đó có thể dẫn đến quyết định cho vay sai lầm. Ngày nay chưa kể là có những khách hàng vay càng lớn, các dự án vốn vay có mục đích rất đa dạng, lĩnh vực kinh doanh ngày càng có những diễn biến thất thường hơn nữa tính cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt. Do đó cán bộ tín dụng dễ bỏ qua các tiêu chí để được cho vay.
Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trọng tâm sau: năng lực pháp lý của khách hàng, hiệu quả của phương án vay vốn và khả năng trả nợ, phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn – trả nợ của khách hàng và đánh giá các bảo đảm tiền vay.
Để thực hiện tốt quá trình chuyên môn hóa của hoạt động thẩm định, qua đó nâng cao chất lượng thẩm định. Agribank Châu Thành cần thành lập Phòng thẩm định để thẩm định các món vay mà Phòng Tín dụng trình cho vay (đối với khách hàng Hộ sản xuất, cá nhân là 05 triệu đồng trở lên và khách hàng doanh nghiệp, Tổ chức là từ 08 triệu đồng trở lên). Từ đó sẽ nâng cao việc quản lý điều hành công tác thẩm định. Quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chú trọng vì đây là khâu quan trọng nó sẽ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Châu Thành sau này và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định của Chi nhánh.
Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo
Hiện nay, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao. Một trong những biện pháp để bảo đảm an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo.
Việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo Quyết định 493/2005-QĐ- NHNN, hiện nay Quyết định 493 được thay thế bởi Thông tư 02/2013/TT-NHNN và
sửa đổi Thông tư 02 là Thông tư 09/2014/TT- NHNN của NHNN, nếu món vay nào không có tài sản thế chấp phải trích lập dự phòng rủi ro. Do đó việc trích lập này sẽ ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận của Agribank Châu Thành.
Mục đích cho vay không phải là lấy nguồn thu nợ từ tài sản đảm bảo, mà tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thứ cấp thu hồi sau khi xử lý. Mặt khác, cho vay có tài sản đảm bảo giúp nâng cao ý thức trách nhiệm của người sử dụng vốn, gắn quyền lợi của người cho vay đối với người đi vay. Do đó, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý.
Tăng cường xử lý nợ quá hạn và nợ khó đòi.
Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành phân tích, đánh giá và tìm ra nguyên nhân các khoản nợ quá hạn, nợ xấu để có giải pháp thu hồi nợ phù hợp.
Thu hồi nợ quá hạn: đối với các khoản nợ này thì chỉ cần CBTD tăng cường đôn đốc, phân tích tìm ra các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, Chi nhánh nên xem xét khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng trong thời gian tới ra sao, có đảm bảo thu hồi vốn, có thể giúp cho khách hàng vượt qua khó khăn để từ đó có thể áp dụng biện pháp cho cơ cấu lại nợ để khách hàng có thời gian trả nợ. Nhưng phải chứng minh được là khách hàng chỉ khó khăn tạm thời như: chưa bán được sản phẩm, dòng tiền chưa về tới ngân hàng, mặt khác, Chi nhánh phải bám sát chặt chẽ các khoản nợ và các hoạt động của khách hàng sau khi cơ cấu.
Thu hồi nợ xấu: đây là những khoản nợ có khả năng chây ỳ nên việc xử lý nợ phải kiên quyết, dứt điểm, tiến hành xử lý các bước cho phù hợp với thực trạng với từng trường hợp cụ thể, trên cơ sở các Nghị định cũng như các văn bản có liên quan, biện pháp xử lý sau cùng là chuyển hồ sơ sang tòa án, tiến hành khởi kiện.