9. KẾT CẤU CỦA LUẬN
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân từ các yếu tố vĩ mô Môi trường kinh tế
Trong những năm qua, nền kinh tế Thành Phố Bến Tre đã có nhiều chuyển biến tích cực, các chính sách của tỉnh đã phát huy hiệu quả; cơ cấu kinh tế chuyển dịch phù hợp với điều kiện thực tiễn của huyện. Tuy nhiên, trong thời gian qua nền kinh tế của huyện còn gặp nhiều bất lợi tác động đến hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre nhƣ sau: ảnh hƣởng của nền kinh tế khó khăn, nhu cầu tiêu thụ sản phẩm trên thị trƣờng giảm sút, chi phí nguyên liệu đầu vào tăng nhanh, nhiều DN kinh doanh thua lỗ, ngừng hoạt động, một số DN giải thể, phá sản; công tác cải cách hành
chính, nâng cao năng lực cạnh tranh, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ chƣa tạo điều kiện thuận lợi cho các DN hoạt động do vậy KH tốn nhiều chi phí và thời gian để giải quyết hồ sơ.
Hệ thống giao thông trên địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa chƣa phát triển, một số tuyến đƣờng giao thông đã xuống cấp chƣa đƣợc tu bổ, mở rộng, các tuyến đƣờng liên xã, phƣờng còn hẹp, mùa mƣa trơn trợt nên việc đi lại, vận chuyển, giao thƣơng trong địa bàn và các vùng kinh tế lân cận của ngƣời dân còn gặp nhiều khó khăn trong hoạt động SXKD. Mặt khác, tình hình an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội tại một số huyện vẫn tiềm ẩn nhiều yếu tố phức tạp đặc biệt là tình hình trộm cắp vào những mùa thu hoạch nông sản ảnh hƣởng đến đầu tƣ sản xuất, tiêu dùng của ngƣời dân và cũng ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của KH.
Môi trường tự nhiên
Trong những năm qua tình trạng hạn hán diễn ra gay gắt gây thiệt hại cây trồng, trong đó có những diện tích nông sản mất trắng, giảm năng suất sản phẩm nông nghiệp, dịch bệnh ảnh hƣởng đến chăn nuôi gia súc, gia cầm…. Mùa mƣa những năm qua đến chậm và lƣợng mƣa không nhiều nên ảnh hƣởng đến trữ lƣợng nƣớc tại các con kênh, lƣợng nƣớc tƣới tiêu khi vào mùa khô. Do vậy, ảnh hƣởng trực tiếp đến giá cả và sản lƣợng các đối tƣợng đầu tƣ chủ lực của Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre. Do những điều kiện tự nhiên bất lợi trên đã gây ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động SXKD, thu nhập của ngƣời dân để tạo ra nguồn trả nợ và hoạt động cho vay của NH trong thời gian qua và đây cũng là nguyên nhân làm phát sinh nợ nhóm 2, nếu kéo dài sẽ thành nợ xấu, gây rủi ro tín dụng cho Chi nhánh.
Môi trường pháp lý
Trình tự thủ tục xử lý tài sản, tố tụng và thi hành án phức tạp, chậm trễ, kéo dài. Đặc biệt là khâu giải quyết thi hành án, mất nhiều thời gian, chi phí của NH. Trên thực tế tại Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre nhiều bản án của Tòa án Huyện, Tỉnh đã có hiệu lực nhƣng cơ quan thi hành án kéo dài thời hạn thi hành hoặc trì hoãn hoặc chƣa quyết liệt trong việc xử lý, tài sản đấu giá nhiều lần mà vẫn chƣa bán do không có ngƣời mua, dẫn đến ảnhhƣởng không nhỏ cho chi nhánh trong công tác xử lý nợ, xử lý nợ xấu, xử lý TSBĐ. Hiệu quả trong việc xử lý nợ xấu còn thấp, quá trình xử lý của các cơ quan pháp luật trong các tranh chấp kinh tế thƣờng chậm và kéo dài. Việc
xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ vay theo Thông tƣ liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP- BTNMT- NHNN ngày 06/6/2014 của 03 Bộ, Ngành còn nhiều vƣớng mắc, thiếu sự phối hợp đồng bộ của các sở, ngành địa phƣơng.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích
Do vốn tự có của KH thấp, vốn kinh doanh chủ yếu là vốn vay NH, KH sử dụng vốn không đúng mục đích, dùng vốn lƣu động đầu tƣ vào tài sản cố định, thiết bị sản xuất hay lĩnh vực kinh doanh khác với dự án đã trình NH trƣớc khi vay dẫn đến luân chuyển vốn không lành mạnh, rủi ro xảy ra khiến doanh thu không trả đƣợc nợ và lãi đến hạn. Hoạt động kiểm tra giám sát vốn vay đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, tuy nhiên quá trình kiểm tra còn sơ sài, chƣa thu thập đầy đủ thông tin, chứng cứ liên quan đến việc sử dụng vốn vay của KH, dẫn đến thua lỗ và mất khả năng chi trả mà NH không phát hiện để xử lý kịp thời. Bên cạnh đó, đa phần KH của Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre là hộ gia đình, cá nhân gây khó khăn việc kiểm soát vốn vay theo đúng nhƣ phƣơng án/dự án SXKD theo kế hoạch đề ra. Việc KH sử dụng vốn NH cho những mục đích khác dẫn đến hiệu quả hoạt động SXKD không cao, ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ và làm tăng rủi ro tín dụng của NH.
Năng lực quản lý của một số khách hàng còn yếu
Nguyên nhân phát sinh nợ xấu tại Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre đa phần là do năng lực quản lý còn yếu kém, việc lập kế hoạch và thực hiện các dự án của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, gây khó khăn cho các CBTD trong quá trình thẩm định và đánh giá KH. Nhiều DN chƣa có nhiều kinh nghiệm trên thƣơng trƣờng, năng lực cạnh tranh còn yếu, do vậy dễ bị ảnh hƣởng khi gặp biến động bất lợi của nền kinh tế. TSBĐ nợ vay không đủ, hạn chế trong việc đƣa ra những dự án, phƣơng án kinh doanh có tính khả thi cao, BCTC hầu nhƣ không đƣợc kiểm toán, độ tin cậy trong số liệu báo cáo tài chính chƣa cao và thiếu minh bạch...Đây là những lý do gây trở ngại cho việc tiếp cận vốn từ NH. Mặt khác, hầu hết các DN SXKD đều phải dựa vào vốn vay do vậy khó khăn lớn nhất của DN đang đối mặt là nợ phải trả lớn, trong khi việc thu hồi nợ từ các khoản phải thu gặp những khó khăn nhất định, từ đó dẫn tới đến trì trệ hoạt động SXKD.
Ngoài ra, đa số KH tại Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre là nông dân nên trình độ còn hạn chế nên những hiểu biết về luật pháp, năng lực tiếp thu và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất khá yếu do vậy ngƣời dân đa phần vẫn sản xuất theo lối truyền thống nên giá cả các sản phẩm nông sản bấp bênh do chất lƣợng thấp.. .Tất cả những khó khăn trên của KH ảnh hƣởng việc hoàn trả nợ gốc và lãi vay, cũng nhƣ tiến độ thu hồi nợ của NH.
Khách hàng ít quan tâm đến việc mua bảo hiểm khoản vay
Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre đầu tƣ chủ yếu là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đây là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nhƣ: rủi ro lớn hơn so với các lĩnh vực kinh tế khác; sản xuất nông nghiệp thƣờng lệ thuộc vào thời tiết; giá cả một số mặt hàng nông sản chủ lực của tỉnh trong thời gian qua giảm mạnh và có những biến động lớn (hạn hạn, dịch bệnh.) gây tổn thất cao cho ngƣời dân và NH. Do vậy có một cách phòng ngừa nhằm hạn chế một phần rủi ro tín dụng đó là việc KH mua bảo hiểm. Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm cho TSBĐ, sản phẩm bảo an tín dụng ABIC, bảo hiểm nông nghiệp ở Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre còn rất ít, KH chƣa thực sự quan tâm đúng mức.
2.3.3.3. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng chưa tốt
Số lƣợng nhân viên các chi nhánh loại 2 ít, nhƣng bình quân 1 CBTD phải quản lý đến 270 KH với mức tổng mức dƣ nợ bình quân trên 100 tỷ đồng/CBTD. Mặt khác theo quy trình cho vay của Agribank Việt Nam hiện nay thì CBTD Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre vẫn phải đảm đƣơng nhiều khâu từ tìm kiếm KH, phân tích và thẩm định cho vay, TSBĐ, soạn thảo hồ sơ,… Ngoài ra các cán bộ tại các phòng nghiệp vụ: Phòng KHDN ở Hội sở không chỉ tập trung vào nhiệm vụ theo dõi, giám sát, chỉ đạo, điều hành công tác kiểm soát rủi ro tín dụng và giải quyết những hồ sơ phát sinh nợ xấu tại các chi nhánh loại 2 mà còn thực hiện việc cho vay cho KH của Hội sở và các KH vƣợt thẩm quyền quyết định cho vay của chi nhánh loại 2. Do vậy khối lƣợng công việc hàng ngày nhiều, cộng với áp lực công việc cao khiến cho việc kiểm tra không kịp thời, sâu sát và kỹ lƣỡng, nhiều trƣờng hợp chỉ thực hiện kiểm tra chiếu lệ dẫn đến việc phát hiện những rủi ro tín dụng chƣa kịp thời, ngoài tầm kiểm soát.
Trình độ năng lực của cán bộ ngân hàng còn hạn chế
Agribank phát triển hệ thống chƣơng trình hiện đại IPCAS, tuy nhiên do độ tuổi trung bình của CBVC Agriabank Bến Tre là 32 tuổi nên khả năng tiếp cận công nghệ thông tin còn hạn chế, chƣa khai thác hết các chức năng của chƣơng trình để hỗ trợ trong quá trình xử lý công việc. Bên cạnh đó, hoạt động NH hiện nay chịu sự điều chỉnh của nhiều văn bản quy phạm pháp luật có liên quan, công tác đào tạo của đơn vị chƣa đạt yêu cầu nên cán bộ tác nghiệp còn hạn chế trong việc nắm bắt và thực thi các quy định pháp luật và của Agribank. Ngoài ra, cán bộ NH không thể chuyên sâu hết các nghiệp vụ, việc thẩm định chỉ tập trung việc chọn lọc những rủi ro cụ thể của từng KH, còn các yếu tố triển vọng ngành, rủi ro ngành, lĩnh vực đầu tƣ quan tâm còn ít. Công tác thẩm định KH chủ yếu dựa vào số liệu do KH cung cấp, đôi khi thiếu kiểm tra xác minh, bên cạnh đó các nội dung khác trong phân tích tài chính, phƣơng án/dự án SXKD của KH nhƣ: phân tích dòng ngân lƣu, phân tích ngành, thị trƣờng tiêu thụ, phân tích rủi ro có thể xảy ra còn sơ sài nên kết quả thẩm định khoản vay chƣa cao, chƣa dự báo đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn trả nợ của KH tƣơng lai.
Phân loại nợ theo kết quả của CIC làm tăng nợ xấu của ngân hàng
Hiện nay việc áp dụng phân loại nợ CIC làm gia tăng nợ xấu cho Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre, cụ thể một số trƣờng hợp KH là Hộ sản xuất, cá nhân, có quan hệ vay vốn với Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre đƣợc phân loại nợ vào nhóm 1 hoặc nhóm 2 nhƣng theo kết quả của CIC nợ đƣợc phân vào nhóm nợ xấu do có phát sinh nợ xấu tại TCTD khác (chủ yếu là vay tiêu dùng của Công ty tài chính trên địa bàn, hiện nay trên địa bàn có 214 điểm giao dịch của 3 công ty tài chính là: Công ty tài chính trách nhiệm hữu hạn một thành viên Home Credit Việt Nam, Công ty tài chính HD Sài Gòn, Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng), điều này làm tăng nợ xấu cho Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre gây ảnh hƣởng đến việc theo dõi thu hồi nợ xấu và chính sách KH của Chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong Chƣơng 2 của Luận văn đã đánh giá, phân tích đƣợc tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre trong giai đoạn 2017-2019 và so sánh với các NHTM lớn trên địa bàn.
Luận văn đã trình bày, phân tích thực trạng cho vay; thực trạng rủi ro tín dụng; những mặt đạt đƣợc và tồn tại, hạn chế trong hoạt động cho vay, nguyên nhân của những hạn chế bao gồm cả khách quan và nguyên nhân chủ quan xuất phát từ Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre và KH. Những nguyên nhân nêu trên là cơ sở cho định hƣớng giải pháp, đề xuất, kiến nghị cụ thể ở Chƣơng 3 để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh Thành Phố Bến Tre trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẾN TRE