9. Kết cấu luận văn
3.2.3. Phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn
3.2.3.1. Ứng dụng công nghệ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ ngân hàng. Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh toán hiện đại,… Nhận thức được điều này, hiện nay, ngành ngân hàng đã ứng dụng công nghệ thông tin khá mạnh mẽ vào những hoạt động kinh doanh của mình với nhiều máy móc trang thiết bị hiện đại cùng đội ngũ cán bộ, chuyên gia về máy tính.
Để gia tăng nguồn vốn, bên cạnh việc tập trung đẩy mạnh huy động tiền gửi có kỳ hạn, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An cần chú trọng hơn nữa công tác phát triển nguồn vốn từ nguồn tiền gửi thanh toán. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, mang lại hiệu quả huy động vốn cao.
Hiện nay Nhà nước đang khuyến khích các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, vì vậy Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An cần mở rộng thêm quan hệ với các doanh nghiệp để bên cạnh việc tăng doanh thu từ dịch vụ này mà còn tăng thêm được một khối lượng tương đối lớn nguồn vốn từ hoạt động này.
Để nghiệp vụ chuyển tiền điện tử thật sự mang lại hiệu quả cao cho Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An và có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác thì cần phải :
+ Giảm thiểu thời gian kết chuyển tiền trong hệ thống, thực hiện khớp lệnh nhanh chóng và chính xác.
+ Giảm thiểu các giấy tờ và thủ tục không cần thiết.
+ Tạo không khí niềm nở khi phục vụ khách hàng, phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng.
- Phát triển thẻ thanh toán quốc tế, cải tiến chất lượng và gia tăng tiện ích thẻ ATM:
Nghiên cứu, thiết kế các sản phẩm thẻ ATM mới phù hợp với nhu cầu thị trường; Tiếp tục cải tiến, bổ sung các chức năng trên máy rút tiền tự động : nhận tiền gửi, thanh toán vé máy bay, thanh toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại. Thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động của máy ATM, định kỳ bảo trì và nâng cấp cơ sở hạ tầng, đảm bảo máy ATM phục vụ 24/24h đặc biệt trong các dịp lễ, tết, hạn chế tối đa tình trạng nghẽn mạch, hạn chế tối đa sự phiền toái cho khách hàng. Xử lý nhanh chóng, kịp thời khi phát hiện các sự cố kỹ thuật xảy ra với máy ATM cũng như khi khách hàng khiếu nại sự cố liên quan đến thẻ thanh toán.
- Cải tiến, bổ sung và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại :
Thường xuyên cải tiến, bổ sung các dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán, tăng tiện ích sử dụng cho khách hàng như dịch vụ homebanking, ...
- Xây dựng chính sách phí dịch vụ hợp lý, cạnh tranh :
Để khuyến khích khách hàng mở, giao dịch qua tài khoản thanh toán và sử dụng các dịch vụ giá trị gia tăng, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An cần xây dựng một biểu phí cạnh tranh trên địa bàn. Đối với khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ sẽ có chính sách ưu đãi như miễn giảm phí trong thời gian nhất định, tặng quà khi đăng ký sử dụng.
Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động giá rẻ cho ngân hàng đồng thời làm tăng thu nhập và tiện ích cho khách hàng thì ngoài các dịch vụ hiện đang áp dụng, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An cần tiếp tục triển khai thêm các dịch vụ khác như tư vấn
đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật, phát triển các dịch vụ kiều hối,... nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho ngân hàng.
Để bắt kịp nhịp độ đó, Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An, cần xem trọng củng cố và kiện toàn phương tiện giải quyết mọi nhu cầu thanh toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn ở một số khâu thanh toán chủ yếu. Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng bằng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện có, chú trọng nghiên cứu, phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Từ đó, sẽ làm cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh ngày càng tốt hơn, sẽ thu hút được thêm nhiều các tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản, sử dụng dịch vụ của chi nhánh. Mặt khác, việc làm tốt hoạt động thanh toán sẽ tạo điều kiện rất thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.
Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày càng đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc thanh toán nhanh chóng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo an toàn, đầy đủ tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng.
3.2.3.2. Mở rộng mạng lưới chi nhánh và Phòng giao dịch
Nền kinh tế càng phát triển, khối lượng công việc ngày càng tăng lên thì vấn đề đặt ra ở đây là làm thế nào để khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng mà không mất nhiều thời gian, vì thời gian đang ngày càng trở thành vô cùng quý báu đối với khách hàng thực sự. Khách hàng đang gặp hạn chế về thời gian trong cuộc sống và công việc của họ nên sẽ rất khó để họ đến Ngân hàng thực hiện các giao dịch, thậm chí còn phải chờ đợi cán bộ ngân hàng rất lâu để hoàn tất một nghiệp vụ (khi ngân hàng đông khách).
Hệ thống mạng lưới truyền thống bao gồm phòng giao dịch tiếp tục là kênh phân phối sản phẩm tiền gửi chủ yếu. Vì vậy, chi nhánh tập trung chú trọng việc rà soát, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của các PGD theo hướng dẫn của hội sở chính. Theo đó, các PGD của chi nhánh sẽ chủ yếu tập trung phát triển hoạt động huy
động vốn dân cư và cung ứng dịch vụ theo mô hình phát triển các điểm giao dịch hiện đại, thân thiện với khách hàng.
Xây dựng phương án thu lưu động tiền gửi tận nhà, hoặc cơ sở sản xuất, kinh doanh khi khách hàng yêu cầu, đặc biệt là tại những nơi có dự án đầu tư triển khai trên địa bàn để vận động và nhận tiền gửi dân cư khi họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt bằng.
Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, nhu cầu, thời gian sinh hoạt của khách hàng trên địa bàn hoạt động của mình.
Đẩy mạnh triển khai hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking nhằm thu hút số lượng ngày càng đông các khách hàng sử dụng các kênh phân phối này, đưa kênh phân phối điện tử trở thành kênh phân phối chính các sản phẩm dịch vụ tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân.
Tăng cường đa dạng hóa các dịch vụ đối với khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng việc tìm kiếm khách hàng mới thông qua các quan hệ của tổ chức như quan hệ với chính quyền địa phương các cấp, các cơ quan ban ngành, các doanh nghiệp, thông qua uy tín của các cá nhân là cán bộ công nhân viên, các phòng giao dịch của toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương.
3.2.3.3. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và tạo sản phẩm khác biệt
Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm các loại:1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,…thì Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An cần triển khai những hình thức huy động mới đặc thù phù hợp với từng nhu cầu của từng loại khách hàng riêng biệt như:
- Tiết kiệm xây dựng nhà ở
- Tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường
- Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm
- Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi về hưu
Mỗi loại có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất có thể cao hơn bình thường, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn do nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi.
Ngân hàng cũng cần thường xuyên nghiên cứu các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính năng vượt trội của nó và bổ sung nhanh các sản phẩm còn thiếu nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng hiện hữu và giữ chân khách hàng.
3.2.3.4. Phát triển các sản phẩm cộng thêm vào tiền gửi thanh toán
Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An phải hoàn thiện nhanh chóng các kênh phân phối qua ineternet và điện thoại có tính cạnh tranh cao, bổ sung ngay các sản phẩm cộng thêm vào còn thiếu so với các đối thủ cạnh tranh như tính năng chuyển khoản và thanh toán dịch vụ tự động.
Tăng cường hiệu quả của hệ thống tự phục vụ - hệ thống ATM với khả năng cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau (thông tin số dư, sao kê, gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán tiền hóa đơn,…) có thể thay thế cho một ngân hàng với hàng chục nhân viên, giao dịch 24/24h.
Củng cố và tăng cường các sản phẩm cộng thêm hiện có, đặc biệt là trả lương qua tài khoản hiện đã có chỗ đứng khá vững chắc trong các doanh nghiệp, cơ quan, xí nghiệp,… nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản. Đây là nguồn vốn giá rẻ, nếu chi nhánh khai thác tốt được nguồn này sẽ gia tăng đáng kể nguồn vốn cho ngân hàng do số lượng khách hàng.
3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị ngân hàng
Marketing ngân hàng có một ý nghĩa quan trọng đối với các NHTM. Đây được xem là công cụ hữu hiệu không thể thiếu nhằm có thể giúp các ngân hàng có thể cung cấp các thông tin về bản thân ngân hàng, về các loại sản phẩm, dịch vụ mới,… nhằm giúp phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu khách hàng. Mọi NHTM đều biết rằng kinh doanh trong nền kinh tế thị trường thì khách hàng chính là lực lượng nuôi sống mình, là định hướng trung tâm cho các hoạt động của ngân hàng do vậy marketing được tìm đến như một công cụ để thu hút khách hàng. Trong thời gian tới, Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An cần đẩy mạnh các hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng gửi tiền, nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Chi nhánh cần thường xuyên cung cấp các thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh của mình thông qua các ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để người dân biết cụ thể hơn về khả năng hoạt động và các dịch vụ của chi nhánh cũng như lợi ích mà
nó sẽ mang lại cho khách hàng. Từ đó, khách hàng sẽ có một cái nhìn tổng quát và chi tiết về hoạt động của chi nhánh, tăng lòng tin của họ và họ sẽ gửi tiền nhiều hơn. Chi nhánh cũng nên có những chương trình khuyến mãi đối với những khách hàng gửi tiền như: hình thức quay xổ số dự thưởng, áp dụng lãi suất ưu đãi hoặc khuyến khích vật chất đối với những khách hàng duy trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh như tặng quà vào các dịp đặc biệt: lễ, tết, sinh nhật của khách hàng,…
3.2.5. Nâng cao chất lượng và quản lý nguồn nhân lực
Nhân tố con người trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt vì nó quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đối với hoạt động huy động vốn, con người là yếu tố không thể thiếu, quyết định nguồn vốn huy động được cả về quy mô, cơ cấu và chất lượng. Bởi chính các cán bộ huy động vốn là người trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng,… nên đòi hỏi đội ngũ cán bộ này phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải quyết công việc khoa học. Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu quả cao, chi nhánh cần chú trọng đến công tác đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao năng lực trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên nói chung và cán bộ huy động vốn nói riêng. Cụ thể là:
Cần đào tạo được hệ thống cán bộ công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định. Nghĩa là cán bộ huy động vốn cần phải có kiến thức về mặt nghiệp vụ cũng như những kỹ năng cần thiết như: phải được đào tạo về tin học, thanh toán không dùng tiền mặt, phải được phổ cập những kiến thức cơ bản về lãi suất, ngoại tệ, vốn,… để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao trong công việc. Từ đó, nhân viên có khả năng xử lý mọi tình huống công tác một cách thành thạo, giải đáp được mọi thắc mắc của người gửi tiền, hướng dẫn họ làm đúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng. Một khi khách hàng cảm thấy thỏa mãn và an toàn trong giao dịch với nhân viên thì họ sẽ gắn bó và tiếp tục giao dịch với Ngân hàng lần sau.
Tuyển dụng, đào tạo, sắp xếp tổ chức cán bộ công nhân viên chức sao cho phù hợp với trình độ, được sử dụng đúng chuyên môn nhằm phát huy được hết năng sở trường của từng cán bộ.
Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho mỗi thành viên trong chi nhánh trở thành một mắt xích trong việc thu thập, xử lý thông tin, đáp ứng kịp
thời nhu cầu khách hàng. Đặc biệt, những cán bộ thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng chẳng hạn như cán bộ tín dụng thì việc trang bị kiến thức sao cho họ phải là những cán bộ marketing tốt nhất, phải luôn biết tận dụng mọi cơ hội để quảng cáo, giới thiệu về ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở lên gắn bó, không thể thiếu trong tâm trí khách hàng.
Cần chú trọng đổi mới phong cách, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng là rất quan trọng. Vì vậy, tất cả các NHTM nước ta hiện nay nói chung và Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An nói riêng cần đổi mới hơn nữa phong cách phục vụ, nhất là những nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp và hàng ngày với khách hàng. Hơn ai hết, họ phải hiểu rằng mình chính là bộ mặt, hình ảnh của ngân hàng, do vậy, phải thực sự nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến của khách hàng, có trình độ chuyên môn vững vàng, phong cách phục vụ nhanh chóng, hiệu quả, chính xác, tận tình, chu đáo,…tạo ra sự đồng cảm và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy mình quan trọng với ngân hàng. Kết quả là ngân hàng sẽ ngày càng thu hút được nhiều người đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị phần.
Chi nhánh cũng cần phối hợp với các trung tâm ngoại ngữ, tin học để tổ chức các lớp học nhằm nâng cao trình độ ngoại ngữ cũng như trình độ tiếp cận công nghệ thông tin của cán bộ nhân viên để đáp ứng cho quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo trong nội bộ ngân hàng, trong nội bộ phòng để các thành viên hỗ trợ thêm kiến thức chuyên môn và của các bộ phận liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu quả trong công việc.
Chi nhánh cũng nên có chế độ quan tâm, đãi ngộ, khuyến khích thích đáng bằng lợi ích vật chất đối với những cán bộ thực sự có thành tích trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như trong hoạt động huy động vốn.