9. Kết cấu luận văn
2.2.1. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương
2.2.1. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018 Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018
Bảng 2.2: Biến động tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2017/2016 2018/2017
2016 2017 2018
Tuyệt
đối % Tuyệt đối %
Tổng nguồn
vốn huy động 2.971.443 3.557.258 3.682.534 585.815 19,71 125.276 3,52
Nguồn: Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An
Dựa vào bảng 2.2 trên ta có thể thấy, trong giai đoạn 2016 – 2018 nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An tăng liên tục và với tốc độ tương đối cao, đặc biệt là giai đoạn 2016-2017. Do ảnh hưởng
của các chính sách từ NHNN, huy động vốn tại Chi nhánh Long An đã đạt được kết quả khả quan.
Năm 2017 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 3.557,258 tỷ đồng tăng 585,815 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng là 19,7% (tốc độ tăng trưởng ở mức trung bình). Ngoài ra, Thông tư 02/2011/TT – NHNNđưa ra trần lãi suất là 14%/ năm, nhằm mục đích hạn chế việc các ngân hàng nâng cao lãi suất huy động, tuy nhiên một số Ngân hàng thương mại cổ phần vẫn tiếp tục lách luật để huy động vốn điều này ảnh hưởng không nhỏ đến huy động vốn của chi nhánh, vì thế tốc độ tăng nguồn vốn của chi nhánh đã giảm đi. Nhìn chung trong năm 2017, mặc dù thuận lợi thì ít khó khăn thì nhiều nhưng bằng sự nỗ lực cố gắng không ngừng, một mặt tuân thủ sự chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đưa ra những chính sách huy động vốn hợp lý chi nhánh đã đạt được một mức tăng trưởng huy động vốn ở mức ổn định.
Năm 2018, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 3.682,534 tỷ đồng, tăng 125,276 tỷ đồng so với năm 2017, tốc độ tăng trưởng đạt 3,52%. Nhìn chung, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An đã biết vượt khó, bằng những chính sách huy động hợp lý, có nhiều ưu đãi đối với khách hàng, đặc biệt là nâng cao chất lượng dịch vụ, cùng với đó là ngân hàng đã tạo được lòng tin nơi khách hàng sau một thời gian đi vào hoạt động nên NH đã thu hút được lượng vốn tăng cao. Mặt khác, tuy tốc độ tăng trưởng là cao nhưng tổng nguồn vốn huy động còn ở mức thấp so với các ngân hàng lớn đóng trên địa bàn.
Giai đoạn 2016 – 2018 là giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều bất ổn, nhưng với sự nỗ lực, phấn đấu của cán bộ công nhân viên, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An đã đạt được những kết quả khá tốt trong công tác huy động vốn đó là: tổng nguồn vốn của chi nhánh liên tục tăng và tăng trưởng với tốc độ cao. Điều này giúp chi nhánh phát triển tốt hoạt động tín dụng mang về lợi nhuận cho ngân hàng. Từ đó khẳng định vị thế của ngân hàng trên địa bàn, tạo đà cho bước phát triển mạnh của Ngân hàng.
2.2.2. Tình hình huy động vốn theo đối tượng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018
Cơ cấu theo đối tượng huy động vốn, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An được hình thành từ các nguồn: vốn huy động từ dân cư và vốn huy động từ các tổ chức. Việc phân loại như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong quá trình quản lý, phân tích và đánh giá khách hàng để từ đó xác định được mục tiêu và phương hướng cụ thể cho chi nhánh đối với từng loại khách hàng. Sự biến động của các nguồn này sẽ được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.3 cho thấy, nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh là từ dân cư , đây là nguồn huy động quan trọng bậc nhất của ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ trên 60% trong tổng vốn huy động của chi nhánh trong giai đoạn 2016 – 2018.
Bảng 2.3. Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động vốn tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016 – 2018.
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An)
Cụ thể, trong năm 2016, vốn huy động của chi nhánh từ dân cư đạt 2.212,264 tỷ đồng (chiếm 74,45% vốn huy động) sang năm 2017 nguồn huy động này tiếp tục tăng lên đạt 2.902,877 tỷ đồng (chiếm 81,60% vốn huy động) tăng 690,613 tỷ tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 31,22%. Đến năm 2018, nguồn huy động từ dân cư của chi nhánh tiếp tục tăng và đạt mức 2.923,355 tỷ đồng tăng 20,478 tỷ đồng so với năm
Năm 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017
Chỉ tiêu Tuyệt đối % Tuyệt
đối % Tiền gửi cá nhân 2.212.264 2.902.877 2.923.355 690.613 31,22 20.478 0,71 Tiền gửi tổ chức 759.179 654.381 759.179 -104.798 -13,80 104.798 16,01 Tổng vốn huy động 2.971.443 3.557.258 3.682.534 585.815 19,71 125.276 3,52
2017 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 0,71%. Có thể thấy tốc độ tăng trưởng của năm 2018 ở mức rất cao, đây là thành quả nỗ lực không ngừng của cả một tập thể. Xác định được mục tiêu mà khách hàng dân cư gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để nhằm mục đích sinh lợi. Trong những năm qua, chi nhánh đã có những bước điều chỉnh lãi suất hợp lý, đưa ra nhiều kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn, đa dạng hóa các hình thức trả lãi. Bên cạnh đó chi nhánh còn nghiên cứu đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng cùng với đó chi nhánh ngày càng mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh tạo niềm tin đối với khách hàng nhằm thu hút vốn nhàn rỗi từ phía dân cư. Nhờ vậy mà trong giai đoạn 2016 – 2018, giai đoạn biến động đầy khó khăn của ngành ngân hàng với những cuộc chạy đua lãi suất không ngừng nghỉ, chi nhánh vẫn có được một tốc độ tăng trưởng nguồn huy động từ dân cư ở mức khá cao và giúp tăng quy mô vốn tạo điều kiện cho những hoạt động khác của chi nhánh đạt hiệu quả tốt.
Bên cạnh đó thì nguồn vốn huy động từ các tổ chức của chi nhánh cũng chiếm một tỷ trọng đáng kể. Nguồn huy động từ các tổ chức luôn được chi nhánh quan tâm, chú trọng do đó, nguồn huy động này qua các năm luôn tăng trưởng và khá ổn định. Điều đó được thể hiện: năm 2016 nguồn huy động từ các tổ chức này đạt 759,179 tỷ đồng chiếm 25,55% vốn huy động, đến năm 2017 nguồn huy động đạt 654,381 tỷ đồng giảm nhẹ (104,798) tỷ đồng với tốc độ giảm ở mức thấp chỉ 13,8% và đến năm 2018 đạt 759,179 tỷ đồng chiếm 20,61% vốn huy động. Ta có thể thấy, trong giai đoạn 2016 – 2018, nguồn huy động từ các tổ chức của chi nhánh tăng liên tục qua các năm, năm 2017 tốc độ tăng chỉ là 13,8% so với năm 2016, điều này có thể giải thích được từ những nguyên nhân khách quan của nền kinh tế: tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước suy giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ, thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán tụt dốc, sự biến động của lãi suất,… đã dẫn đến những khó khăn chung cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, dẫn đến nhu cầu gửi vốn của các doanh nghiệp vào ngân hàng giảm. Năm 2018 tốc độ tăng trưởng là khá cao đạt 16,01% so với 2017, có được điều này là do chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng, đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán, nâng cao công nghệ,.. mở rộng mối quan hệ với các tổ chức trên địa bàn. Nhưng vốn huy động từ các tổ chức còn ở mức thấp so với mặt bằng chung của toàn ngành Ngân hàng. Có
thể thấy nguồn huy động từ dân cư và từ các tổ chức là 2 nguồn có tầm quan trọng rất lớn quyết định mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Long An.
2.2.3. Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Long An 2016 – 2018.
Dựa vào bảng 2.4 ta có thể thấy, tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là hình thức huy động chủ yếu và quan trọng nhất trong nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn chiếm khoảng 80% trong tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Long An 2016-2018
ĐVT: Triệu đồng Năm 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 Chỉ tiêu Tuyệt đối % Tuyệt đối %
Tiền gửi của
khách hàng 674.799 853.992 866.059 179.193 26,56 12.067 1,41
Tiền gửi không
kỳ hạn 385.021 368.064 394.580 -16.957 -4,40 26.516 7,20
Tiền gửi có kỳ
hạn 289.778 485.928 471.479 196.150 67,69 -14.449 -2,97
Tiền gửi tiết
kiệm 2.295.249 2.701.750 2.816.232 406.501 17,71 114.482 4,24
TGTK không kỳ
hạn 0 0 0 0
TGTK có kỳ hạn 2.295.249 2.701.750 2.816.232 406.501 17,71 114.482 4,24
Phát hành kỳ
phiếu, trái phiếu 0 0 0 0
Tiền gửi bảo
đảm thanh toán 1.395 1.516 243 121 8,67 -1273
- 83,97
Tổng huy động 2.971.443 3.557.258 3.682.534 585.815 19,71 125.276 3,52
Cụ thể, năm 2016, tiền gửi tiết kiệm khách hàng của chi nhánh đạt 2.295,249 tỷ đồng (chiếm 77,24% vốn huy động) sang năm 2017 nguồn này tiếp tục tăng và đạt 2.701,750 tỷ đồng (chiếm 75,95% vốn huy động) tăng 406,501 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 17,71% đến năm 2018 nguồn tiền gửi của khách hàng của chi nhánh tăng mạnh và đạt 2.816,232 tỷ đồng (chiếm 76,47% vốn huy động) tăng 114,482 tỷ đồng với tốc độ tăng trưởng là 4,24%. Để đạt được mức tăng trưởng ấn tượng như vậy thì trong thời gian qua, chi nhánh đã có nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cũng như quảng bá hình ảnh ngân hàng một cách rộng khắp, cụ thể:
Đối với khách hàng cá nhân: nhận thức được ưu thế của mình là nằm trên địa bàn dân cư đông đúc, người dân rất tin tưởng vào ngân hàng, đặc biệt là những khách hàng lớn tuổi. Trong những năm qua chi nhánh luôn xác định mục tiêu cho mình đó là chú trọng đến mảng huy động tiền gửi tiết kiệm và coi đó là mảng hoạt động chủ yếu của mình. Vì vậy, trong những năm qua chi nhánh đã có nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy việc huy động tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư như: tặng quà cho khách hàng khi gửi tiền, chú trọng đến chăm sóc khách hàng thường xuyên vào những ngày lễ lớn, đưa ra những chính sách lãi suất hợp lý, có những chương trình gửi tiết kiệm dự thưởng,..
Về tiền gửi bảo đảm thanh toán: chi nhánh cũng đã và đang thu hút hình thức huy động này. Tuy tốc độ tăng trưởng không ổn định và quy mô vốn không lớn nhưng đây cũng là một hình thức huy động có hiệu quả giúp chi nhánh có được nguồn vốn trung và dài hạn ổn định. Năm 2016, tiền gửi bảo đảm thanh toán đóng góp vào nguồn huy động này đạt 1,395 tỷ đồng (chiếm 0,047% vốn huy động) sang đến năm 2017, nguồn huy động này tăng mạnh đạt 1,516 tỷ đồng (chiếm 0,043% vốn huy động) tăng đến 0,121 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng trưởng 8,67%. Nhưng đặc biệt sang năm 2018 tiền gửi bảo đảm thanh toán giảm xuống đáng kể chỉ còn 0,243 tỷ đồng. Qua đó ta có thể thấy việc huy động bằng tiền gửi bảo đảm thanh toán cũng một phần mang lại hiệu quả huy động vốn.
Ta nhận thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, có cơ cấu đa dạng, tăng trưởng khá
ổn định giúp cho chi nhánh duy trì ổn định hoạt động của mình đồng thời tạo đà cho một sự phát triển vững mạnh sánh cùng các Ngân hàng lớn mạnh trên địa bàn.
2.2.4. Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016 – 2018.
Về mặt cơ cấu theo thời gian huy động, nguồn vốn của chi nhánh gồm 2 loại:
Huy động vốn không kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi
thanh toán
Huy động vốn có kỳ hạn: gồm những loại tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá
dưới 12 tháng; các loại tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, các loại giấy tờ có giá, giấy nhận nợ nhiều hơn 12 tháng
Sự biến động của tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An sẽ được xem xét cụ thể ở bảng 2.5 dưới đây:
Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018
ĐVT: Triệu đồng Năm 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 Chỉ tiêu Tuyệt đối % Tuyệt đối %
Tiền gửi không
kỳ hạn 1.835.201 2.347.205 2.473.402 512.004 27,90 126.197 5,38
Tiền gửi có kỳ
hạn 1.136.242 1.210.053 1.209.132 73.811 6,50 -921 -0,08
Tổng huy động 2.971.443 3.557.258 3.682.534 585.815 19,71 125.276 3,52
(Nguồn: Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An)
Từ bảng số liệu ta có thể thấy, nguồn vốn ở tất cả các kỳ hạn trong giai đoạn 2016 – 2018 của chi nhánh đều có tốc độ tăng trưởng khá cao. Tiền gửi có kỳ hạn ở chi nhánh thường bao gồm các kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,.. hay là thậm
chí có thể là kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần. Hình thức huy động này luôn chiếm tỷ lệ cao do tính chất phù hợp thời gian và thuận lợi của nó đối với khách hàng.
Tuy nhiên trong những năm gần đây, một phần tiền gửi có kỳ hạn hạn đã nhường chỗ cho tiền gửi không kỳ hạn. Xu hướng sử dụng tiền gửi thanh toán đang được đặc biệt chú ý, các doanh nghiệp, các TCKT,… gửi tiền vào để thực hiện thanh toán tiền hàng hóa, trả lương cho công nhân viên hoặc được ngân hàng cung cấp một số dịch vụ thanh toán như: séc, ủy nhiệm chi, dịch vụ rút tiền tự động qua ATM,…. Chính vì vậy, sang đến năm 2017 lượng tiền gửi không kỳ hạn đã tăng lên tương ứng đạt 2.347,205 tỷ đồng tăng 512,004 tỷ đồng so với năm 2016 (chiếm 65,98% vốn huy động). Năm 2018, do bị ảnh hưởng bởi các thông tư của NHNN, Thông tư 06/2014/TT – NHNN và Thông tư 07/2014/TT – NHNN, đưa trần lãi suất tiền gửi không kỳ hạn về 1%/ năm đã tác động mạnh tới lượng tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng cũng như tổng vốn huy động. Nhưng vốn huy động trong năm 2018 vẫn tăng cao đạt 2.473,402 tỷ đồng tăng 126,197 tỷ (chiếm 67,16% vốn huy động). Việc huy động từ nguồn tiền này mang lại nguồn vốn lớn cho chi nhánh tuy nhiên không ổn định và chi nhánh khó khăn trong việc chuyển đổi kỳ hạn của nguồn vốn, cũng như không linh hoạt trong việc sử dụng vốn để cho vay.
Nói chung, cơ cấu huy động theo kỳ hạn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An là tương đối hợp lý: nguồn vốn không kỳ hạn hạn chiếm tỷ trọng lớn, Ngân hàng chỉ phải trả lãi ở mức thấp, nhưng đồng nghĩa với việc vốn để cho vay dài hạn quy mô hẹp, lợi nhuận thu về ít và khó linh hoạt khi nhu cầu cho vay dài hạn lớn hơn.
2.2.5. Tình hình huy động vốn theo loại tiền tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016 – 2018.
Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, chi nhánh Long An không chỉ huy động vốn nội tệ mà còn huy động cả ngoại tệ mạnh đó là USD. Nguồn ngoại tệ đóng vai trò rất lớn và quan trọng trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nhất là trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, chính vì vậy trong thời gian qua chi nhánh đã đưa ra nhiều chủ trương chính sách nhằm thu hút thêm lượng vốn ngoại tệ trên thị trường.. Số tiền huy động bằng ngoại tệ được chuyển đổi sang
VND để tiện cho việc phân tích dữ liệu. Bảng 2.6 dưới đây về tình hình huy động vốn theo loại tiền của chi nhánh Long An dưới đây sẽ cho ta thấy rõ về điều này:
Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn theo loại tiền tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017
Chỉ tiêu Tuyệt đối % Tuyệt đối %
Việt Nam đồng (VND) 2.876.902 3.447.556 3.598.965 570.654 19,84 151.409 4,39 Ngoại