9. Kết cấu luận văn
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công
2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
o Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương – Chi
nhánh Long An
o Tên viết tắt: Vietinbank Long An
o Tên tiếng Anh: VietNam Joint Stock Commercial Bank for Industry and
Trade – Long An Branch
o Logo:
o Điện thoại: (0272) 3829425 – Fax: (0272) 3826155
o Trụ sở: 396 Quốc lộ 1 - phường 4 - Thành phố Tân An - Tỉnh Long An.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngân hàng có quan hệ đại lý với khoảng 900 Ngân hàng và định chế tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới và là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT).
Là Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới. Ngoài chi nhánh ở Đức thì Ngân hàng Công Thương Việt Nam còn mở chi nhánh tại Lào.
Sứ mệnh và tầm nhìn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam là Ngân hàng số 1 của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính Ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế. Và đến năm 2018, trở thành một tập đoàn tài chính Ngân hàng hiện đại, đa năng, theo chuẩn quốc tế.
Cùng với hệ thống Ngân hàng thương mại trong cả nước, Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công
Thương Việt Nam cũng được thành lập và hoạt động từ năm 1988, nhằm phục vụ cho nhu cầu của tất cả các cá nhân và doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh, góp phần thúc đẩy tiềm năng tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội của toàn tỉnh. Từ khi thành lập đến nay Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An đã từng bước trưởng thành, xây dựng được uy tín và khẳng định được thương hiệu Ngân hàng Công Thương Việt Nam vững mạnh.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
2.1.2.1 Mô hình tổ chức bộ máy quản lý
Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An có 05 phòng chức năng và 06 phòng giao dịch tại Thành phố Tân An và các huyện tập trung đông dân cư, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng theo điều lệ hoạt động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Trên cơ sở chức năng và nhiệm vụ, bộ máy quản lý của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An P. BÁN LẺ P.KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP P. KẾ TOÁN P.HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ P. TIỀN TỆ KHO QUỸ BAN GIÁM ĐỐC Giám đốc và 02 Phó Giám đốc P. HỖ TRỢ TÍN DỤNG PHÒNG TỔNG HỢP TỔ ĐIỆN TOÁN TỔ TIẾP THỊ PGD TÂN AN PGD TÂN THẠNH PGD CHÂU THỊ KIM PGD ĐỨC HÒA PGD ĐỨC HÒA NAM PGD MỘC HÓA
2.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc: gồm Giám đốc và 2 Phó giám đốc. Trong đó, Giám đốc được
quyền ký kết các hợp đồng, liên kết với các đối tác trong và ngoài nước về các lĩnh vực trong phạm vi chi nhánh, đại diện chi nhánh trước pháp luật về tố tụng, tranh chấp. Có quyền quyết định nhân sự, khen thưởng, kỷ luật, chi trả lương, thôi việc, bổ nhiệm. Ban hành các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ kinh doanh, kỹ thuật, nghề nghiệp, nội quy quản lý, các quy định này phải theo quy chế gốc của chủ tịch hội đồng quản trị. Phó giám đốc: do Giám đốc phân công công việc chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Giám đốc về công việc được giao và trước pháp luật về các quyết định củamình.
Phòng Tổ chức hành chính: thực hiện các công việc hành chính, quản trị, bảo
vệ, nhân sự, tham mưu cho ban Giám đốc tổ chức điều hành hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, quản lý sử dụng con dấu đúng pháp luật…
Phòng Kế toán: là phòng nghiệp vụ thực hiện giao dịch trực tiếp với khách
hàng, tổ chức hạch toán kế toán, báo cáo quyết toán tài chính định kỳ kịp thời, chính xác, tổ chức bảo quản lưu trữ chứng từ và hồ sơ kế toán,… theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Phòng Ngân quỹ: là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN Việt Nam và Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Phòng Bán lẻ: là phòng trực tiếp giao dịch với các khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô. Thẩm định, phê duyệt và chịu trách nhiệm đối với các hồ sơ tín dụng theo quy định của Ngân hàng. Nghiên cứu, thiết lập các kênh phân phối, đánh giá hiệu quả, khả năng triển khai các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng. Tham gia quy định, sửa đổi, bổ sung quy chế, cơ chế, quy trình tín dụng liên quan đến khách hàng bán lẻ.
Phòng khách hàng doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch
với các khách hàng là doanh nghiệp, khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại. Nghiên cứu, thiết lập các kênh phân phối, đánh giá hiệu quả, khả năng triển khai các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng. Nghiên cứu, tham gia xây dựng chính sách khách hàng và kế hoạch phát triển thị trường,
phát triển sản phẩm mới, hỗ trợ xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ, cơ chế, chính sách tín dụng đối với khách hàng.
Phòng tổng hợp: Thực hiện công tác lập kế hoạch kinh doanh của chi
nhánh, báo cáo, tham mưu ban giám đốc ban hành những văn bản về lãi suất cho vay, lãi suất huy động, hậu kiểm và lưu trữ chứng từ kế toán; xây dựng chương trình lịch làm việc hàng tháng, hàng quý, hàng tuần và theo dõi đôn đốc thực hiện chương trình đã định; trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho ban Giám đốc.
Phòng hỗ trợ tín dụng: thực hiện nhiệm vụ kiểm soát các điều kiện cấp
tín dụng trước khi giải ngân, tạo tài khoản vay, hỗ trợ các Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Bán lẻ liên quan đến thủ tục nhận và xuất tài sản bảo đảm,...
Tổ điện toán: Quản lý mạng, lắp đặt, bảo dưỡng hệ thống máy vi tính. Tổ tiếp thị: phối hợp các phòng ban trong công tác tiếp thị và chăm sóc
khách hàng.
Phòng giao dịch: thực hiện chức năng của một ngân hàng bán lẻ.
2.1.3.Một số chương trình khuyến mại đã áp dụng qua các năm :
Năm 2016 Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An triển khai chương trình tiết kiệm có khuyến mãi trong toàn hệ thống nhân dịp kỷ niệm 10 năm hoạt động. Chương trình này ngoài lãi suất tiền gửi hiện hành khách hàng còn được hưởng thêm lãi suất thưởng (bắt buộc) và quà kỷ niệm (không bắt buộc). Mức lãi suất thưởng tùy từng chi nhánh quy định căn cứ tình hình kinh doanh thực tế tại địa bàn, đảm bảo tính cạnh tranh và đạt hiệu quả trong kinh doanh. Thời gian áp dụng từ 03/3/2016 kết thúc ngày 30/4/2016.
Năm 2017 Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An triển khai chương trình huy động “Chào năm mới – Trúng lộc lớn”. Chương trình này khách hàng được tặng bao lì xì và lì xì tiền mặt phù hợp với kỳ hạn và giá trị tiền gửi. Thời gian áp dụng từ ngày 14/01/2017 đến hết ngày 28/02/2017.
Chương trình tri ân khách hàng 2017, thời gian áp dụng từ 06/12/2017 đến hết ngày 31/01/2017 hoặc đến khi hết quà tặng. Khách hàng đến giao dịch tiền gửi tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An trong thời gian triển khai chương trình được tặng 1 túi xách bằng vải dù.
Năm 2018 Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An triển khai chương trình khuyến mại “Gửi tiết kiệm, rinh về tiền tỷ”. Áp dụng cho sản phẩm kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam, kỳ hạn kỳ phiếu là 3 tháng, 6 tháng, trả lãi cuối kỳ. Thời gian khuyến mại từ ngày 01/12/2018 đến hết ngày 28/02/2018. Hình thức khuyến mại: quay số trúng thưởng bằng phần mềm trên cơ sở các số dự thưởng phát cho khách hàng. Mệnh giá kỳ phiếu tối thiểu là một triệu đồng, mức dự thưởng 10.000.000đ/1 số dự thưởng.
Các chương trình khuyến mại được áp dụng chung trên toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương, chi nhánh chỉ căn cứ vào quy định thực hiện.
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016–2018
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm
2016 2017 2018
Thu 442.522 584.882 675.722
Thu lãi cho vay 323.343 462.998 551.398
Thu từ dịch vụ thanh toán 113.988 116.359 120.689
Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 1.757 1.213 1.441
Thu từ dịch vụ Ngân quỹ 379 600 352
Thu khác 1.860 1.725 1.842
Thu từ kinh doanh ngoại tệ 1.195 1.988
Chi 386.556 497.276 539.856
Chi trả lãi tiền gửi 133.320 179.484 203.399
Chi cho hoạt động tín dụng 198.875 252.860 286.056
Chi phí hoạt động dịch vụ 2.046 2.035 2.846
Chi hoạt động kinh doanh ngoại hối 360 210 23
Chi nộp thuế và các khoản lệ phí 145 121 52
Chi phí cho nhân viên 20.795 23.211 28.728
Chi phí dự phòng 31.015 39.355 18.752
Chênh lệch thu - chi 55.966 87.606 135.865
Thu nhập của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An từ năm 2016 ổn định và có xu hướng tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2017 nguồn thu tăng 142,360 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 32,1% so với năm 2016; nguồn thu năm 2018 tăng 90,840 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 15,5% so với năm 2017.Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn thu. Đây là hoạt động kinh doanh cơ bản và chủ đạo nhất của ngân hàng.
Chi phí cho các hoạt động của Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An tăng đều qua các năm. Cụ thể năm 2016 là 386,556 tỷ đồng, trong khi chi phí này ở năm 2017 là 497,276 tỷ đồng, tăng 110,720 tỷ đồng tương ứng 28,64%. Chi phí năm 2018 tiếp tục đạt đến con số 539,856 tỷ đồng, tăng 42,580 tỷ đồng, tương ứng với 8,56%.
Do quản lý tốt nguồn vốn huy động và cho vay, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An đã đạt được lợi nhuận đều qua các năm. Cụ thể, lợi nhuận năm 2016 đạt 55,966 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận năm 2017 là 87,606 tỷ đồng, tương ứng tăng 31,640 tỷ đồng (tăng 56,53%). Năm 2018 được ghi nhận với mức lợi nhuận tăng rất cao đến 135,865 tỷ đồng, tăng đến 48,259 tỷ đồng tương ứng với 55,08%.
2.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An
2.2.1. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018 Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018
Bảng 2.2: Biến động tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2017/2016 2018/2017
2016 2017 2018
Tuyệt
đối % Tuyệt đối %
Tổng nguồn
vốn huy động 2.971.443 3.557.258 3.682.534 585.815 19,71 125.276 3,52
Nguồn: Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An
Dựa vào bảng 2.2 trên ta có thể thấy, trong giai đoạn 2016 – 2018 nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An tăng liên tục và với tốc độ tương đối cao, đặc biệt là giai đoạn 2016-2017. Do ảnh hưởng
của các chính sách từ NHNN, huy động vốn tại Chi nhánh Long An đã đạt được kết quả khả quan.
Năm 2017 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 3.557,258 tỷ đồng tăng 585,815 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng là 19,7% (tốc độ tăng trưởng ở mức trung bình). Ngoài ra, Thông tư 02/2011/TT – NHNNđưa ra trần lãi suất là 14%/ năm, nhằm mục đích hạn chế việc các ngân hàng nâng cao lãi suất huy động, tuy nhiên một số Ngân hàng thương mại cổ phần vẫn tiếp tục lách luật để huy động vốn điều này ảnh hưởng không nhỏ đến huy động vốn của chi nhánh, vì thế tốc độ tăng nguồn vốn của chi nhánh đã giảm đi. Nhìn chung trong năm 2017, mặc dù thuận lợi thì ít khó khăn thì nhiều nhưng bằng sự nỗ lực cố gắng không ngừng, một mặt tuân thủ sự chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đưa ra những chính sách huy động vốn hợp lý chi nhánh đã đạt được một mức tăng trưởng huy động vốn ở mức ổn định.
Năm 2018, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 3.682,534 tỷ đồng, tăng 125,276 tỷ đồng so với năm 2017, tốc độ tăng trưởng đạt 3,52%. Nhìn chung, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An đã biết vượt khó, bằng những chính sách huy động hợp lý, có nhiều ưu đãi đối với khách hàng, đặc biệt là nâng cao chất lượng dịch vụ, cùng với đó là ngân hàng đã tạo được lòng tin nơi khách hàng sau một thời gian đi vào hoạt động nên NH đã thu hút được lượng vốn tăng cao. Mặt khác, tuy tốc độ tăng trưởng là cao nhưng tổng nguồn vốn huy động còn ở mức thấp so với các ngân hàng lớn đóng trên địa bàn.
Giai đoạn 2016 – 2018 là giai đoạn nền kinh tế gặp nhiều bất ổn, nhưng với sự nỗ lực, phấn đấu của cán bộ công nhân viên, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Long An đã đạt được những kết quả khá tốt trong công tác huy động vốn đó là: tổng nguồn vốn của chi nhánh liên tục tăng và tăng trưởng với tốc độ cao. Điều này giúp chi nhánh phát triển tốt hoạt động tín dụng mang về lợi nhuận cho ngân hàng. Từ đó khẳng định vị thế của ngân hàng trên địa bàn, tạo đà cho bước phát triển mạnh của Ngân hàng.
2.2.2. Tình hình huy động vốn theo đối tượng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016-2018
Cơ cấu theo đối tượng huy động vốn, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An được hình thành từ các nguồn: vốn huy động từ dân cư và vốn huy động từ các tổ chức. Việc phân loại như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong quá trình quản lý, phân tích và đánh giá khách hàng để từ đó xác định được mục tiêu và phương hướng cụ thể cho chi nhánh đối với từng loại khách hàng. Sự biến động của các nguồn này sẽ được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.3 cho thấy, nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh là từ dân cư , đây là nguồn huy động quan trọng bậc nhất của ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ trên 60% trong tổng vốn huy động của chi nhánh trong giai đoạn 2016 – 2018.
Bảng 2.3. Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động vốn tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An 2016 – 2018.
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Long An)
Cụ thể, trong năm 2016, vốn huy động của chi nhánh từ dân cư đạt 2.212,264 tỷ đồng (chiếm 74,45% vốn huy động) sang năm 2017 nguồn huy động này tiếp tục tăng lên đạt 2.902,877 tỷ đồng (chiếm 81,60% vốn huy động) tăng 690,613 tỷ tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 31,22%. Đến năm 2018, nguồn huy động từ dân cư của chi nhánh tiếp tục tăng và đạt mức 2.923,355 tỷ đồng tăng 20,478 tỷ đồng so với năm
Năm 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017
Chỉ tiêu Tuyệt đối % Tuyệt
đối % Tiền gửi cá nhân 2.212.264 2.902.877 2.923.355 690.613 31,22 20.478 0,71 Tiền gửi tổ chức 759.179 654.381 759.179 -104.798 -13,80 104.798 16,01 Tổng vốn huy động 2.971.443 3.557.258 3.682.534 585.815 19,71 125.276 3,52
2017 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 0,71%. Có thể thấy tốc độ tăng trưởng của