6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến sản phẩm cho vay của tổ chức tài chính vi mô
1.7.1 Môi trường kinh tế - xã hội:
Việt Nam là một thị trường rất tiềm năng cho dịch vụ tài chính vi mô. Việt Nam có khoảng 60 triệu người (hơn 70% dân số) cư trú tại khu vực nông thôn và khoảng 24.8 triệu người (khoảng 67% lực lượng lao động ở tuổi thanh niên và trưởng thành) là lao động nông, lâm và ngư nghiệp (51.6 triệu người, Số liệu tổng cục Thống kê, 2012).). Cùng với sự phát triển kinh tế của đất nước, nông thôn cũng đang được chuyển đổi nhanh chóng. Nhu cầu về vốn và các dịch vụ tài chính cho phát triển nông nghiệp và nông thôn nói chung và kinh tế hộ gia đình nói riêng là rất lớn. Mạng lưới Quỹ tín dụng nhân dân và các tổ chức tài chính vi mô, thị trường vẫn tồn tại một khoảng trống lớn. Trong số 11.9 triệu những người làm kinh doanh nhỏ và phi chính thức tại Việt Nam có 5.7 triệu người hiện đang không tiếp cận được dịch vụ hoặc nhu cầu chưa được đáp ứng đầy đủ thông qua tín dụng chính thức. Theo báo cáo ngành tài chính vi mô của Mạng lưới Banking for the Poor Network năm 2008 thì tiếp cận đến dịch vụ tài chính chính thống ở vùng nông thôn của Việt Nam khá thấp, chỉ đạt mức dưới 25% người dân nông thôn sử dụng một loại hình dịch vụ tài chính nào đó. Mặc dù đều phục vụ thị trường tài chính vi mô, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính nông thôn hướng vào các nhóm khách hàng khác nhau.
1.7.2. Môi trường pháp lý:
Tín dụng vi mô ở Việt Nam có một thời gian dài được nhìn nhận là một công cụ của chiến lược xóa đói giảm nghèo. Chính phủ chủ trương đưa tín dụng đến tay các hộ gia đình nghèo, thu nhập thấp thông qua các ngân hàng của nhà nước và các chương trình trợ cấp có giám sát của chính phủ, có hợp tác với các tổ chức quần chúng như Hội
Phụ nữ, Hội Nông dân. Từ năm 2005, môi trường hoạt động tài chính vi mô bắt đầu có sự chuyển biến. Một khuôn khổ pháp lý đã và đang được xây dựng tạo điều kiện cho các tổ chức, chương trình tài chính vi mô ở khu vực bán chính thức có cơ hội chuyển đổi thành tổ chức tài chính quy mô nhỏ chính thức nằm dưới sự quản lý, giám sát của Ngân hàng nhà nước, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính vi mô. Đầu tiên, 2 văn bản pháp lý cơ bản điều chỉnh tổ chức và hoạt động của các tổ chức tài chính quy mô nhỏ là: Nghị định số 28/2005/NĐ-CP của Chính phủ ngày 09/03/2005 về tổ chức và hoạt động của tổ chức Tài chính vi mô nhỏ tại Việt Nam và Nghị định số 165/2007/NĐ-CP của Chính phủ ngày 15/11/2007 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 28/2005/NĐ-CP của Chính phủ. Tài chính vi mô cũng bước đầu được qui định nằm trong loại hình được Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2010 điều chỉnh, đây cũng là một minh chứng rõ ràng cho cách tiếp cận mới đáng hoan nghênh này. Trong Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010, các tổ chức tài chính vi mô lần đầu tiên trong lịch sử đã được coi như một loại hình tổ chức tín dụng, chịu sự quản lý của Ngân hàng nhà nước. Cuối năm 2011, ngành tài chính vi mô Việt Nam đứng trước một cơ hội phát triển mới chưa từng có khi Chính phủ phê duyệt Chiến lược Phát triển Ngành Tài chính Vi mô giai đoạn 2011-2020 với mục đích xây dựng một hệ thống tài chính vi mô an toàn và tự vững, phục vụ việc đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo bền vững. Đây là bước ngoặt quan trọng trong tiến trình phát triển hoạt động tài chính vi mô tại Việt Nam, khẳng định sự thừa nhận của Nhà nước về vai trò và vị trí của hoạt động tài chính vi mô trong hệ thống tài chính, ngân hàng quốc gia. Có thể khẳng định rằng chiến lược này phản ánh cách nhìn mới của Chính phủ về vai trò của tài chính vi mô không chỉ trong xóa đói giảm nghèo mà còn trong phát triển kinh tế, dần từng bước đưa tài chính vi mô gắn chặt với hệ thống tài chính chính thống. Theo nội dung của Đề án chiến lược phát triển ngành, tài chính vi mô được định hướng rõ ràng là hướng tới người nghèo, người có thu nhập thấp, cũng như các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, vì mục tiêu đảm bảo an sinh xã hội và giảm nghèo. Các tổ chức cung cấp tài chính vi mô chính bao gồm ba loại: tổ chức tài chính vi mô được cấp phép, bán chính thức và ngân hàng chính sách xã hội. Các giải pháp thực thi chính được nêu ra trong Đề án chiến lược bao gồm: Xây dựng một khung pháp lý đồng bộ để hỗ trợ các hoạt động tài chính
vi mô; Nâng cao năng lực hoạch định chính sách và quản lý của các cơ quan quản lý Nhà nước, nâng cao nguồn lực của các tổ chức tài chính vi mô; Nâng cao nhận thức về tài chính vi mô và các giải pháp hỗ trợ phát triển hạ tầng cơ sở khác cho hoạt động tài chính vi mô. Ngày 30/03/2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 572/QĐ – NHNN phê duyệt Kế hoạch triển khai Đề án phát triển ngành tài chính vi mô Việt Nam đến năm 2020 bao gồm hai giai đoạn như sau:
• Giai đoạn 1 (từ 2011 đến 2015) tập trung thực hiện những nhiệm vụ sau: xây dựng các văn bản hướng dẫn thực hiện Luật các tổ chức tín dụng – phần có liên quan đến hoạt động tài chính vi mô; Tham mưu cho Chính phủ về các giải pháp để quản lý hoạt động tài chính vi mô của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội và tổ chức phi chính phủ; Hỗ trợ các tổ chức tài chính vi mô đào tạo nhân viên và chuyên gia, hình thành các cơ sở đào tạo; Xây dựng cơ sở dữ liệu chung về tài chính vi mô và Thành lập Hiệp hội tài chính vi mô.
• Giai đoạn 2 (từ 2016 đến 2020) sẽ thực hiện những nhiệm vụ sau: Nghiên cứu và đề xuất sửa đổi, bổ sung khuôn khổ pháp lý cho phép đa dạng hóa loại hình của các tổ chức tài chính vi mô và mở rộng các dịch vụ và sản phẩm tài chính vi mô; Nghiên cứu, ban hành các quy định để tạo điều kiện liên kết hoạt động của các tổ chức tín dụng với hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô.