6. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.4 Phân tích kết quả hoạt động cho vay của Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh
Cần Đước từ năm 2017 - 2019:
2.4.1 Phân tích tỷ trọng dư nợ cho vay:
Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay
Đơn vị tính: triệu đồng
Dư nợ cho vay
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
Công nhân viên 3.893 5,1 3.738 5,2 3.793 5
Nhân dân lao động 71.755 94,9 67.980 94,8 71.755 95
Tổng cộng 75.648 100 71.718 100 75.548 100
(Nguồn: Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước) Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước cho vay 2 đối tượng chính là công nhân viên và nhân dân lao động, trong tổng số dư nợ cho vay thì dư nợ loại hình nhân dân lao động là chiếm tỷ trọng cao nhất hàng năm:
Năm 2017: Loại hình công nhân viên đạt 3.893 triệu đồng chiếm 5,1% trong tổng dư nợ cho vay. Loại hình nhân dân lao động đạt 71.755 triệu đồng chiếm 94,9% trong tổng dư nợ cho vay.
Năm 2018: Loại hình công nhân viên đạt 3.738 triệu đồng chiếm 5,2% trong tổng dư nợ cho vay. Loại hình nhân dân lao động đạt 67.980 triệu đồng chiếm 94,8% trong tổng dư nợ cho vay.
Năm 2019: Loại hình công nhân viên đạt 3.793 triệu đồng chiếm 5% trong tổng dư nợ cho vay. Loại hình nhân dân lao động đạt 71.755 triệu đồng chiếm 95% trong tổng dư nợ cho vay.
Qua số liệu cho ta thấy dư nợ cho vay loại hình nhân dân lao động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ qua các năm 2017, 2018 và năm 2019. Cụ thể: năm 2017 chiếm 94,9%, năm 2018 chiếm 94,8%, năm 2019 chiếm 95%.
Theo số liệu thống kê trên cho thấy đến hết ngày 31/12/2019 tổng dư nợ cho vay của Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước là 75.548 triệu đồng.
Nhìn chung với tỷ trọng dư nợ cho vay như thế đã có sự ổn định qua các năm. Tuy công tác cho vay tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn như có nhiều biến động trên lĩnh vực kinh tế, tài chính, sự cạnh tranh của các tổ chức cho vay khác. Mặt khác, lãi suất cho vay do Tổ chức tài chính vi mô CEP thông báo luôn thấp hơn lãi suất của các tổ chức cho vay khác trên địa bàn, nhưng bằng với sự nỗ lực quyết tâm của cả tập thể nên cơ cấu dư nợ cho vay của Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước luôn tương đối ổn định qua các năm.
2.4.2 Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay
Bảng 2.4: So sánh cơ cấu dư nợ cho vay
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước) Năm 2018, tổng dư nợ cho vay giảm với tỷ lệ 5,1% tương ứng 3.930 triệu đồng so với năm 2017. Trong đó, dư nợ cho vay loại hình công nhân viên giảm 3,9% tương ứng 155 triệu đồng. Dư nợ loại hình nhân dân động giảm 5,2% tương ứng 3.775 triệu đồng. Năm 2018 nhìn chung tình hình nợ quá hạn diễn ra hết sức phức tạp, chi nhánh có chủ trương siết chặt tín dụng. Tình trạng khách hàng vay nhiều nguồn mất khả năng chi trả rời khỏi nơi sinh sống, dẫn đến công tác thu hồi nợ quá hạn hết sức khó khăn.
Dư nợ cho vay Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 2019/2018 Số tiền % Số tiền %
Công nhân viên 3.893 3.738 3.793
-155 -3,9 55 1,4
Nhân dân lao động 71.755 67.980 71.755
-3.775 -5,2 3.775 5,5
Tổng cộng 75.648 71.718 75.548
Năm 2019, tổng dư nợ cho vay tăng với tỷ lệ 5,4% tương ứng 3.830 triệu đồng so với năm 2018. Trong đó, dư nợ cho vay công nhân viên tăng 1,4% tương ứng 55 triệu đồng; dư nợ cho vay loại hình nhân dân lao động tăng 5,5% tương ứng 3.775 triệu đồng. Trong năm 2019, tình hình đời sống kinh tế của người dân đã được cải thiện nhiều hơn, người dân tập trung vào các mùa vụ, do đó dư nợ cho vay loại hình công nhân viên tăng cao rõ rệt. Với điều kiện kinh tế vừa đủ, họ lấy ngắn nuôi dài… Phần đông người dân có các dự án nhỏ, không trồng hay chăn nuôi những giống lâu năm nên vay chỉ tập trung vay ngắn hạn. Với những hộ có khả năng xoay sở vòng quay vốn tốt, họ vay ngắn ngày rồi trả gốc và lãi nhanh và xin vay lại nên vòng quay vốn tăng lên rất nhanh.
2.4.3 Quy mô cung ứng sản phẩm: 2.4.3.1 Địa bàn hoạt động:
Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước có triển khai sản phẩm cho vay toàn huyện Cần Đước gồm các xã và thị trấn sau: Xã Tân ân, xã Long Hựu Đông, xã Long Hựu Tây, xã Phước Đông, xã Tân Lân, xã Mỹ Lệ, xã Tân Chánh, xã Phước Ân, xã Phước Tuỵ, xã Tân Trạch, xã Long Hoà, xã Long Sơn, xã Long Cang, xã Phước Vân, xã Long Định, xã Long Khê, xã Long Trạch và thị trấn Cần Đước.
2.4.3.2 Hệ thống Core Banking:
Toàn hệ thống Tổ chức tài chính vi mô CEP sử dụng hệ thống Core Banking là MIC trong việc thực hiện thực nhập liệu cũng như hạch toán kế toán.
2.4.3.3 Nhân viên:
Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước có tổng số cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh đến ngày 31/12/2017 là 17 người. Nhìn chung, trình độ của Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước khá đồng đều, tất cả trình độ đại học, có 2 cán bộ đang theo học chương trình cao học. Hàng năm, cán bộ công nhân viên đều được học tập và thực hành những nghiệp vụ mới do Hội Sở tổ chức.
2.4.4 Về sản phẩm cho vay:
Chương trình tài chính vi mô của Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước chủ yếu cung cấp 3 sản phẩm tiết kiệm (Tiết kiệm bắt buộc, tiết kiệm định hướng và tiết kiệm có kỳ hạn) và 2 sản phẩm tín dụng cho thành viên (Cho vay tăng thu nhập
và cho vay khẩn cấp), do mức nghèo của thành viên vay vốn khá cao nên hầu hết sử dụng vốn vay cho hoạt động tăng thu nhập. Các gói sản phẩm cho vay tăng thu nhập khác nhau cơ bản về kỳ hoàn trả gồm hoàn trả hàng tuần và hàng tháng. Sản phẩm vay trả hàng tuần dành cho người lao động nghèo có thu nhập không thường xuyên, sản phẩm vay trả hàng tháng dành cho công nhân có thu nhập hàng tháng nhưng cần vốn để tạo thêm việc làm và thu nhập. Các sản phẩm cho vay này cung cấp cho thành viên vốn đầu tư vào công việc làm ăn nhỏ, giúp họ có nguồn thu nhập ổn định cải thiện an sinh gia đình. Vậy cơ cấu sản phẩm tại Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước chủ yếu:
• Hai loại sản phẩm cho vay tạo thu nhập cơ bản: cho vay trả hàng tuần và cho vay trả hàng tháng.
• Ba sản phẩm tiết kiệm: tiết kiệm bắt buộc gắn kết với sản phẩm vay; tiết kiệm định hướng; và sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (mới được triển khai chưa đại trà)
2.4.5 Kiểm soát rủi ro:
Riêng về góc độ quản trị rủi ro và giám sát sử dụng vốn. Theo đó, Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước đã tiến hành phân loại nợ, giám sát vốn vay sau khi giải ngân. Việc xác định thu nhập của khách hàng khá chính xác. Hầu hết các chương trình, dự án Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước luôn tuân thủ những văn bản liên quan đến hoạt động kiểm soát nội bộ, trích lập dự phòng mất vốn và ban hành các quy định về quản lý rủi ro…
Rủi ro tín dụng ở mức độ cá nhân. Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân cẩn thận, quyết định mức vay phù hợp, lịch trình trả nợ thích hợp, và quy trình rõ ràng cho việc giản ngân cho vay, thu hồi và giám sát sau vay. Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước sẽ đăng ký số khách hàng với chính quyền địa phương và giám sát thông tin về hoạt động cho vay của các tổ chức/cá nhân khác để giảm thiểu rủi ro khả năng một người vay có thể vay vay tại nhiều tổ chức/cá nhân khác nhau để giảm thiểu gánh nặng nợ nần và mất khả năng chi trả. Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước nỗ lực làm việc cùng các cấp chính quyền địa phương để đẩy mạnh kênh thông tin tín dụng tại địa phương.
Rủi ro tín dụng mở mức độ đầu tư. Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước sẽ giảm thiểu rủi đầu tư bằng cách tránh sự tập trung đầu tư vốn vào một lĩnh vực hoặc một địa bàn cụ thể tránh cho vay ở mức độ tối đa và không cho vay đảo nợ cho khách hàng CEP. Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước sẽ liên tục sẽ liên tục xem xét toàn bộ danh mục vốn đầu tư để đánh giá bản chất của việc nợ quá hạn, nợ chậm trả, xu hướng và mức độ rủi ro theo địa bàn, lĩnh vực, sản phẩm và chi nhánh.
Để áp dụng những chuẩn mực trên, Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước có huy động tiết kiệm tự nguyện từ dân cư đều bắt buộc phải chính thức hóa, do Hội sở quản lý và phải đảm bảo các quy định bảo vệ người gửi tiền, bảo vệ rủi ro lan truyền ảnh hưởng xấu đến hệ thống tài chính nếu có sự đổ vỡ xảy ra.
2.4.6 Chất lượng sản phẩm cho vay:
Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước đã nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu các hộ gia đình khách hàng nghèo nhất. Để đạt được mục tiêu này, Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước sẽ phát triển thêm một số sản phẩm mới và tiếp tục đầu tư hoạt động phát triển cộng đồng theo chiều sâu, bao gồm huấn luyện kiến thức về tài chính và môi trường, trao tặng học bổng, sửa nhà và xây nhà cho thành viên công nhân, lao động nghèo nhất, cấp thẻ bảo hiểm y tế tự nguyện cho thành viên nghèo và chương trình tư vấn. Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước dự kiến sẽ tăng số lượng hộ gia đình công nhân, lao động nghèo và nghèo nhất được tiếp nhận sản phẩm tín dụng, tiết kiệm, sản phẩm cải
thiện nhà ở và các dịch vụ phát triển cộng đồng của CEP.
2.5. Đánh giá hiệu quả cho vay của Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước
2.5.1. Những mặt đạt được
Mặc dù Tổ chức Tài chính vi mô CEP – Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, vẫn có những “điểm sáng” là cơ sở tiền đề cho Tổ chức tài chính vi mô CEP - Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An phát triển đồng hành cùng cả hệ thống tài chính nhằm thực hiện mục tiêu, chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện trong thời gian tới. Nhìn chung các tổ chức Tổ chức tài chính vi mô CEP - Chi nhánh Cần
Đước, tỉnh Long An có mức độ tiếp cận tương đối tốt kể cả về chiều rộng cũng như chiều sâu.
Tổ chức tài chính vi mô CEP - Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An triển khai chính thức hóa hoặc tăng thêm chi nhánh để mở rộng hoạt động. Số lượng các sản phẩm, dịch vụ tài chính và phi tài chính được đa dạng hóa và thiết kế cho phù hợp với các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau của tổ chức tài chính vi mô. Vì vậy, số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng đã tăng lên so với những năm trước.
Về chiều sâu, các Tổ chức tài chính vi mô CEP - Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An đã vươn đến nhóm khách hàng yếu thế bao gồm phụ nữ và người nghèo tương đối tốt.
2.5.2. Hạn chế
Có thể thấy rằng mặc dù có nhiều cố gắng nhưng CEP - Chi nhánh Cần Đước, tỉnh Long An còn hoạt động khá yếu ớt trên thị trường. Mức độ bền vững chưa cao, khả năng cạnh tranh với các định chế tài chính khác còn nhiều hạn chế
Mức độ tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính còn rất thấp so với tiềm năng. Chiếm thị phần nhỏ bé so với các tổ chức lớn của Nhà nước (NHCSXH và Agribank) trên địa bàn.
Sản phẩm tài chính cung cấp còn kém đa dạng , chủ yếu là tín dụng vi mô và tiết kiệm vi mô. Trong đó, hoạt động tín dụng vi mô vẫn là hoạt động cốt lõi. Sản phẩm bảo hiểm vi mô đã bước đầu được triên khai thực hiện. Tuy nhiên, hàm lượng công nghệ trong các sản phẩm tài chính cũng như quy mô còn nhiều hạn chế. NHCSXH được cấp phép đã triển khai các sản phẩm bảo hiểm trên cơ sở liên kết với các công ty bảo hiểm thương mại nhưng quy mô vẫn còn hạn chế, sự hợp tác còn ít vì các công ty bảo hiểm chưa mặm mà với các sản phẩm bảo hiểm này do nguồn thu không đáng kể. Tuy nhiên, với gần 70% dân số sống ở khu vực nông thôn, nhu cầu về sản phẩm bảo hiểm là rất lớn và không thể bỏ ngỏ thị trường do những lợi ích an sinh xã hội mà bảo hiểm mang lại là hết sức cần thiết.
Khả năng huy động vốn từ nguồn tiết kiệm của công chúng và các nguồn khác còn rất nhiều hạn chế.
gặp khó khăn trong việc trang trải chi phí hoạt động.
Hệ thống quản trị thông tin, mô hình hoạt động chưa đáp ứng được khả năng đảm bảo giảm thiểu rủi ro hoạt động.
2.5.3. Nguyên nhân của hạn chế
Thực tiễn quản trị kém, hệ thống quản lý thông tin và áp dụng các chuẩn mực kế toán thấp chưa đáng ứng được yêu cầu về an toàn hoạt động của CEP Cần Đước.
Cơ chế chính sách chưa hoàn thiện và sự bất cập của cơ chế hiện tại đang ảnh hưởng đến hoạt động của các TCTCVM như: Về cơ chế tiếp nhận vốn vay nước ngoài, CEP Cần Đước không thể vay và trả nợ nước ngoài do vướng mắc trong cơ chế vay vốn từ các tổ chức và cá nhân bằng ngoại tệ.
Thị trường do các ngân hàng nhà nước thống lĩnh và chưa mang tính cạnh tranh. Hoạt động cho vay trợ cấp của NHCSXH đang gây khó khăn cho hoạt động của CEP.
Sau năm 2010 Việt Nam trở thành nước có thu nhập trung bình cùng với khủng hoảng kinh tế thế giới những năm gần đây đã khiến cho các nguồn tài trợ cho hoạt động cho CEP giảm dần.
Ngân sách quốc gia suy giảm nhiều năm liền đã ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn cho CEP.
Các Ngân hàng thương mại không mặn mà khi cho vay đối với CEP.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2, nghiên cứu tiến hành phân tích thực trạng hiệu quả cho vay tại Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước giai đoạn năm 2017-2019. Bên cạnh đó, từ những kết quả phân tích cụ thể thực trạng, nghiên cứu đã chỉ ra những mặt đạt được, những mặt còn hạn chế đối với hoạt động cho vay của Tổ chức tài chính vi mô CEP chi nhánh Cần Đước.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ CEP CHI NHÁNH CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN 3.1. Định hướng phát triển của Tổ chức tài chính vi mô CEP và mục tiêu của chi nhánh Cần Đước - tỉnh Long An
3.1.1 Định hướng chiến lược của Tổ chức tài chính vi mô CEP (Hội sở)
Nâng dần tỷ lệ cho vay trung hạn đối với các mục đích cho vay trung hạn, nhằm cơ cấu dư nợ hợp lý trong tổng dư nợ và giúp Tổ chức tài chính vi mô CEP đa dạng kỳ hạn trong danh mục cho vay.
Nâng cao năng suất thẩm định các mục đích cho vay trên cơ sở đảm bảo giải quyết cho vay nhanh, hồ sơ hợp lệ, hiệu quả dự án hoàn trả nợ kịp thời cho ngân hàng. Tăng cường phối hợp với ủy ban nhân dân các xã, thị trấn trong công tác xử lý thu hồi nợ,