6. Những đóng góp mới của luận văn
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Việt am. ăm 1996, đổi tên thành g n hàng ông nghiệp và Phát triển ông thôn Việt am, đến nay, g n hàng ông nghiệp và Phát triển ông thôn Việt Nam ( gribank) là ng n hàng thư ng mại hàng đ u giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt am, đặc biệt là đ u tư cho nông nghiệp, nông d n, nông thôn. gày 30/1/2011, g n hàng hà nước ban hành Quyết định số 214/Q - H , chuyển đổi g n hàng ông nghiệp và Phát triển ông thôn Việt am (Agribank) thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên g n hàng ông nghiệp và Phát triển ông thôn Việt am, do hà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ.
gribank là ng n hàng thư ng mại lớn nhất Việt am, Hội sở chính gribank hiện nay tọa lạc tại số 2, Láng Hạ, Ba ình, Hà ội. gribank có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc và là ng n hàng thư ng mại có mạng lưới rộng lớn nhất với trên 2300 chi nhánh và phòng giao dịch và một số chi nhánh khác tại nước ngoài. Các công ty con còn lại hiện nay bao gồm: Công ty Chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển ông thôn Việt am ( griseco), Công ty Cổ ph n Bảo hiểm g n hàng ông nghiệp ( BIC), Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên Dịch vụ g n hàng ông nghiệp Việt am ( BSC.,LTD), Công ty Du Lịch Thư ng ại g n hàng ông nghiệp Việt am ( gribank Tours), Công ty Cho thuê tài chính I ( LC1), Công ty T HH TV Quản l nợ và hai thác tài sản gribank ( C), ngoài ra còn có một công ty liên kết là Công ty cổ ph n Du lịch thư ng mại ông nghiệp Việt am ( gritour). Vị thế dẫn đ u của gribank vẫn được khẳng định với trên nhiều phư ng diện với số liệu t Báo cáo hợp nhất 2018:
tổng tài sản g n 1,283,500 tỷ đồng, tổng vốn chủ sở hữu g n 58,200 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế g n 5,770 tỷ đồng và đội ngũ nh n sự g n 40,000 người.
Với vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, gribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống các huyện, x nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước dễ dàng và an toàn được tiếp cận nguồn vốn ng n hàng. Hiện nay, theo giới thiệu tổng quan về gribank năm 2018, là đối tác tin cậy của trên 30,000 doanh nghiệp, 4 triệu hộ sản xuất và 12 triệu khách hàng cá nh n.
Sản phẩm dịch vụ chính gồm: huy động vốn, sử dụng vốn, các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước), thực hiện dịch vụ ng n quỹ, bảo hiểm bảo an tín dụng, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.
ạng lưới hoạt động rộng khắp góp ph n tạo nên thế mạnh vượt trội của gribank trong việc n ng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức. ăm 2015, hoàn thành ề án Tái c cấu gribank và vào năm 2017, Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chủ trư ng cổ ph n hóa gribank vào năm 2019. 2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang
gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang được thành lập năm 1988, theo Quyết định số 198/1998/Q - H 5 ngày 02 tháng 06 năm 1998 của g n hàng hà nước Việt am trên c sở tiếp nhận Chi nhánh g n hàng u tư và X y dựng tỉnh Tiền Giang và Quỹ Tiết kiệm X hội Chủ nghĩa tỉnh Tiền Giang. Tên gọi ban đ u là g n hàng Phát triển ông nghiệp tỉnh Tiền Giang trực thuộc g n hàng phát triển nông nghiệp Việt am và kể t đó chi nhánh chính thức đi vào hoạt động. ến năm 1990 hệ thống g n hàng được tách thành hai cấp, g n hàng Phát triển ông nghiệp tỉnh Tiền Giang được xem là g n hàng thư ng mại quốc doanh và đổi tên là g n hàng ông nghiệp tỉnh Tiền Giang. ến năm 1996 g n hàng ông nghiệp tỉnh Tiền Giang một l n nữa đổi tên thành Chi nhánh g n hàng ông nghiệp và Phát triển ông thôn Việt am tỉnh Tiền Giang, viết tắt là Chi nhánh H o & PT T tỉnh Tiền Giang.
ến năm 2013 Chi nhánh g n hàng ông nghiệp và Phát triển ông thôn Việt am tỉnh Tiền Giang đổi tên thành g n hàng ông nghiệp và Phát triển ông
thôn Việt am chi nhánh tỉnh Tiền Giang, viết tắt là gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang.
hi mới thành lập gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang gồm có 01 Hội sở và 06 chi nhánh sau nhiều l n tách, nhập đến nay có 27 điểm giao dịch (01 chi nhánh Tỉnh, 11 chi nhánh trực thuộc với 15 phòng giao dịch) với địa điểm trải đều trong phạm vi toàn tỉnh.
Hiện nay gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang là ng n hàng thư ng mại có mạng lưới hoạt động kinh doanh rộng nhất so với các ng n hàng thư ng mại khác trên địa bàn Tỉnh.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức điều hành của Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang
guồn: gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang PHÒNG TỔ G HỢP PHÒNG Ế HOẠCH GUỒ VỐ PHÒNG DỊCH VỤ MARETI NG PHÒNG Ế TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG IỆ TOÁN PHÒNG IỂ TRA – IỂ TOÁN ỘI BỘ CÁC PHÒNG CHUYÊN Ô GHIỆP VỤ CHI HÁ H HỘI SỞ TỈ H GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁ ỐC CHI NHÁNH TRỰC THUỘC PHÕ G GI O DỊCH B PHÕ G GI O DỊCH PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH GHIỆP PHÒNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢ XUẤT VÀ CÁ NHÂN
2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang
2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang
gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang là một trong những chỗ dựa vững chắc trong việc hỗ trợ cho D ở toàn tỉnh tiếp cận với các nguồn vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, chính vì thế mà chi nhánh đ nổ lực không ng ng trong việc tạo điều kiện và đáp ứng kịp thời nguyện vọng của khách hàng nhằm giúp họ có vốn nhằm phát triển phư ng án sản xuất kinh doanh của mình.
Hoạt động tín dụng luôn giữ cho mình một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, trong thời gian qua chi nhánh luôn cố gắng giữ vững quan hệ với các khách hàng th n thiết, kinh doanh có hiệu quả, đồng thời thường xuyên tìm kiếm các khách hàng tiềm năng để n ng cao chất lượng tín dụng cũng như uy tín của ng n hàng trên địa bàn.
Thời gian qua tỉnh Tiền Giang cũng thường đối đ u với các dịch bệnh, giá cà nguyên liệu đ u vào và đ u ra ra luôn biến động, … tuy nhiên gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang đ không ng ng phấn đấu nổ lực để đáp ứng cho các doanh nghiệp, tổ chức có nhu c u vay vốn để phục vụ kinh doanh với kết quả như sau:
2.2.1.1 Quy mô cho vay doanh nghiệp
Bảng 2.1: Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp qua các năm 2017-2019
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng + / - % + / - % Tổng dƣ nợ 10.863 100 11.778 100 12.905 100 915 8,42 1.127 9,57 Doanh nghiệp 684 6,30 936 7,95 1.326 10,28 252 36,84 390 41,67 Cá nhân 10.179 93,70 10.842 92,05 11.579 89,72 663 6,51 737 6,80
Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang
Qua bảng 2.1 ta thấy Tổng dư nợ cho vay năm 2017 là 10.863 tỷ đồng, năm 2018 là 11.778 tỷ đồng tăng 915 tỷ đồng và tăng 8,42% so với năm 2017. ăm
2019 tổng dư nợ là 12.905 tỷ đồng tăng 1.127 tỷ đồng và tăng 9,57% /tổng dư nợ so với năm 2018. Trong đó:
Dư nợ cho D năm 2017 là 684 tỷ đồng, năm 2018 là 936 tỷ đồng tăng 252 tỷ đồng và tỷ lệ tăng là 36,84% so với năm 2017. ăm 2019 dư nợ là 1.326 tỷ đồng tăng 390 tỷ đồng và tăng 41,67% so với năm 2018 và chiếm 10,28% tổng dư nợ cho vay DN
Dư nợ cho cá nh n năm 2017 là 10.179 tỷ đồng, năm 2018 là 10.842 tỷ đồng tăng 663 tỷ đồng và tỷ lệ tăng là 6,51 % so với năm 2017. ăm 2019 dư nợ là 11.579 tỷ đồng tăng 737 tỷ đồng và tăng 6,80% so với năm 2019 và chiếm 89,72% tổng dư nợ cho vay cá nh n.
Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp qua các năm 2017-2019
Bảng 2.1 và biểu đồ 2.1 dư nợ cho vay qua 3 năm tại chi nhánh có xu hướng tăng, tuy nhiên tập trung chủ yếu là cho vay cá nh n chiếm trên 90% tổng dư nợ qua các năm.
2.2.1.2 Số lượng cho vay doanh nghiệp qua các năm 2017-2019
Bảng 2.2 Số lƣợng DN qua các năm 2017 – 2019 Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Số H Tỷ trọng (%) Số H Tỷ trọng (%) Số H Tỷ trọng (%) Tổng số khách hàng 118.232 100 112.131 100 107.276 100 Doanh nghiệp 233 0,20 338 0,30 371 0,35 Cá nhân 117.999 99,80 111.793 99,70 106.905 99,65
(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang)
- 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 14,000 16,000
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
10,863
11,778 12,905
684
936
1,326
Dư nợ cho vay doanh nghiệp Dư nợ chung
200 400 600 800 1,000 1,200 1,400 Tỷ đồng Trung, dài hạn Ngắn hạn
Biểu đồ 2.2 Số lƣợng DN qua các năm 2017 – 2019
Bảng số liệu 2.2 và Biểu đồ 2.2cho thấy số lượng khách hàng là D tăng đều mỗi năm, so với 02 năm trước đó thì năm 2019 số lượng khách hàng là 371 khách hàng tăng h n năm 2018 là 33 khách hàng. Tuy số tuyệt đối có tăng nhưng chiếm một tỷ trọng rất thấp trên tổng số khách hàng giao dịch với chi nhánh (chỉ trên dưới 0,35%) và mặc dù tỷ trọng này có tăng qua các năm.
2.2.1.3 C cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp
Bảng 2.3 Cơ cấu dƣ nợ đối với DN xét theo thời hạn cho vay
ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2017 2018 2019 20018/2017 2019/2018 Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) + / - % + / - % Dƣ nợ DN 684 100 936 100 1.326 100 252 36,84 390 41,67 gắn hạn 589 86,11 819 87,50 1.226 92,46 230 39,05 407 49,69 Trung, dài hạn 95 13,89 117 12,50 100 7,54 22 23,16 -17 - 14,53
(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang)
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dƣ nợ đối với DN xét theo thời hạn cho vay
100,000 102,000 104,000 106,000 108,000 110,000 112,000 114,000 116,000 118,000 120,000 2017 2018 2019 Số khách hàng ăm Doanh nghiệp Khách hàng Cá nhân
Bảng số liệu 2.3 và biểu đồ 2.3 cho thấy c cấu dư nợ cho vay đối với các D tại gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn, chiếm trên 80% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp qua các năm, đạt mức 1.226 tỷ đồng vào năm 2019. Trong khi đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 7,54% trên tổng dư nợ cho vay D , tuy mức dư nợ có tăng nhưng tỷ trọng trên tổng dư nợ có xu hướng giảm đồng thời thể hiện chưa có sự ổn định qua các năm (năm 2017 là 13,89%, năm 2018 giảm còn 12,50%, năm 2019 lại giảm còn 7,54% và hiện dư nợ còn 100 tỷ đồng). Sở dĩ có sự không ổn định và mất c n đối giữa dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung, dài hạn trong c cấu tín dụng đối với D là do trong những năm g n đ y, c cấu vốn huy động của g n hàng với nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao h n nguồn vốn trung hạn dẫn đến nguồn vốn để c n đối cho vay trung, dài hạn giảm d n. ặt khác, nhu c u vốn trung dài hạn của các D để đ u tư mở rộng và phát triển sản xuất chưa thật sự nhiều. Tuy nhiên, với chính sách ưu tiên vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, dư nợ cho vay trung, dài hạn đối với thành ph n này trong năm 2019 vẫn có sự gia tăng đáng kể.
2.2.1.4 C cấu dư nợ đối với doanh nghiệp theo thành ph n kinh tế
Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ đối với doanh nghiệp theo thành phần kinh tế
ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số dư Tỷ trọng % Số dư Tỷ trọng % Số dư Tỷ trọng % + / - % + / - % Cty cổ ph n 15 2,19 25 2,67 39 2,94 10,0 66,67 14,0 56,00 Cty TNHH 658 96,20 891 95,19 1.256 94,72 233,0 35,41 365,0 40,97 HTX 11 1,61 20 2,14 31 2,34 9,0 81,82 11,0 55,00 Tổng cộng 684 100,00 936 100,00 1.326 100,00 252,0 36,84 390,0 41,67
(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang)
Vốn tín dụng của gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang dành cho các doanh nghiệp đều tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, điều này được thể hiện qua tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này chiếm đến 100% trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp. Trong khi đó, dư nợ cho vay đối với Hợp tác x chỉ chiếm một tỷ trọng rất thấp (dưới 1,61% trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp). guyên nh n chủ yếu là do một ph n các hợp tác x chưa thật sự
hoạt động ổn định. ặt khác, thực hiện chủ trư ng của Chính phủ, đẩy mạnh cổ ph n hóa các D trên địa bàn tỉnh Tiền Giang).
hìn chung, tình hình dư nợ cho vay tại gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang đối với các doanh nghiệp trong những năm g n đ y đ đạt được một số kết quả nhất định, dư nợ đối với thành ph n này liên tục tăng trưởng qua các năm. Bên cạnh việc cho vay đối tượng truyền thống trong lĩnh vực nông nghiệp, gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang cũng đ tăng cường tiếp cận và đ u tư vào các loại hình doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp thuộc lĩnh vực thu mua, chế biến lư ng thực xuất khẩu, thư ng mại và dịch vụ. ặc dù c cấu dư nợ vay đối với các doanh nghiệp v a và nhỏ xét theo thời hạn cho vay vẫn chưa đạt được sự c n đối c n thiết, song đ y được xem là một nổ lực rất lớn t phía g n hàng trong giai đoạn khó khăn như hiện nay.
2.2.2 Phân tích hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang. triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tiền Giang.
* Về tình hình nợ xấu tại chi nhánh:
Tình hình nợ xấu của gribank chi nhánh tỉnh tiền Giang nói chung và đối với D nói riêng đ có những chuyển biến rõ rệt và được thể hiện qua bảng số liệu như sau:
Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu DN qua các năm 2017 – 2019
ĐVT: tỷ đồng,%
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
Số dư Số dư Số dư +/ - % +/ - %
Tổng nợ xấu 36,062 22,835 22,722 -13,227 -36,68 -0,113 -0,49 Doanh nghiệp 13,535 0,300 1,804 -13,235 -97,78 1,504 501,33 Cá nhân 22,527 22,535 20,918 0,008 0,04 -1,617 -7,18 Tỷ lệ nợ xấu chung (%) 0,332 0,194 0,176 -0,138 -0,712 -0,018 -0,101 Doanh nghiệp 1,979 0,032 0,136 -1,947 -98,38 0,104 324,47 Cá nhân 0,221 0,208 0,181 -0,013 -6,08 -0,027 -13,08
(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang)
Tình hình nợ xấu tại gribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang nhìn chung có xu hướng giảm đáng kể, điều này chứng tỏ được hiệu quả của cho vay của chi nhánh trong việc kiềm chế nợ xấu t chỗ nợ xấu 36,062 tỷ trong năm 2017, chiếm tỷ trọng 0,332% trên tổng nợ xấu của toàn chi nhánh, nhưng năm 2018 đ giảm xuống còn 22,835 tỷ và giảm -13,235 tỷ so năm 2017, trong đó nợ xấu của D giảm -13,235
tỷ đồng ( ức giàm đáng kể này này là do trong năm chi nhánh bán nợ V C). ến năm 2019 nợ xấu tiếp tục được kiểm soát tốt và tỷ lệ là 0,176%/tổng dư nợ với mức 22,722 tỷ. Tuy nhiên trong đó nợ xấu D tăng 1.804 tỷ đồng, mức tăng này là