CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN
1.1.3 Lý luận về các nhân tố ảnh hưởng khi ứng dụng công nghệ vào ngân hàng
1.1.3.1. Bình luận về các mô hình nghiên cứu liên quan
Trong bối cảnh các ngân hàng đang nỗ lực đưa công nghệ thông tin vào các sản phẩm – dịch vụ của mình. Các nhà nghiên cứu đã chỉ ra nhiều nhân tố khác nhau có
tác động đến quyết định chấp nhận và sử dụng ứng dụng Blockchain vào ngân hàng. Ví dụ, sự hữu dụng, dễ sử dụng, sự tương thích, sự tự chủ, lợi thế tương đối của IB là những nhân tố thúc đẩy hành vi sử dụng dịch vụ này. Ngược lại, các nhân tố như thiếu kiến thức, kinh nghiệm về máy tính, Internet; rủi ro về an ninh và bảo mật cao, chi phí cài đặt ban đầu cao, giao diện để thao tác khó hiểu, phức tạp hay người dùng thiếu các kĩ năng cần thiết là những nhân tố cản trở việc triển khai rộng rãi dịch vụ tài chính với công nghệ mới Blockchain.
Để đưa ra được các kết quả trên, có ba mô hình được sử dụng rộng rãi để xem xét và thảo luận về vấn đề chấp nhận công nghệ mới – Blockchain. Đó là “lý thuyết hành động hợp lý” (TRA) được đề xuất bởi Fishbein và Azjen (1975) để giải thích và dự đoán những yếu tố quyết định hành vi của các cá nhân, “lý thuyết hành vi dự tính” (TPB) được phát triển bởi Ajzen (1991) bằng cách thêm vào mô hình TRA một biến mới là nhận thức kiểm soát hành vi và “mô hình chấp nhận công nghệ” (TAM) được Davis (1989) đề xuất để giải quyết lý do tại sao người dùng thông qua hoặc từ chối công nghệ thông tin. Tất cả các lý thuyết, mô hình này đều sẽ được trình bày sau đây và tôi sẽ cố gắng xem xét, xây dựng một khuôn khổ lý thuyết phù hợp cho nghiên cứu này.
1.1.3.1.1 Mô hình Lý thuyết hành động hợp lý TRA
Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action ) được Ajzen và Fishbein xây dựng từ năm 1966 và được hiệu chỉnh mở rộng theo thời gian. Mô hình TRA (Ajzen và Fishbein, 1975) cho thấy xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng. Để quan tâm hơn về các yếu tố góp phần đến xu hướng mua thì xem xét hai yếu tố là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng.
Trong mô hình TRA, thái độ được đo lường bằng nhận thức về các thuộc tính của sản phầm. Người tiêu dùng sẽ chú ý đến những thuộc tính mang lại các lợi ích cần thiết và có mức độ quan trọng khác nhau. Nếu biết trọng số của các thuộc tính đó thì có thẻ dự đoán gần kết quả lựa chọn của người tiêu dùng.
Yếu tố chuẩn chủ quan có thể được đo lường thông qua những người có liên quan đến người tiêu dùng (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,... ); những người này thích hay không thích họ mua. Mức độ tác động của yếu tố chuẩn chủ quan đến xu hướng mua của người tiêu dùng phụ thuộc: (1) mức độ ủng hộ/phản đối đối với việc
mua của người tiêu dùng và (2) động cơ của người tiêu dùng làm theo mong muốn của những người có ảnh hưởng.
Hình 1.3:Mô hình Lý thuyết hành động hợp lý TRA
(Nguồn: Fishbein and Ajzen, Thoery of Reasoned Action, 1975)
1.1.3.1.2 Mô hình Lý thuyết hành vi dự tính – TPB
Thuyết hành vi dự định (TPB) (Ajzen, 1991), được phát triển từ lý thuyết hành động hợp lý (TRA; Ajzen & Fishbein, 1975), giả định rằng một hành vi có thể được dự báo hoặc giải thích bởi các xu hướng hành vi để thực hiện hành vi đó. Các xu hướng hành vi được giả sử bao gồm các nhân tố động cơ mà ảnh hưởng đến hành vi, và được định nghĩa như là mức độ nổ lực mà mọi người cố gắng để thực hiện hành vi đó (Ajzen, 1991).
Xu hướng hành vi lại là một hàm của ba nhân tố. Thứ nhất, các thái độ được khái niệm như là đánh giá tích cực hay tiêu cực về hành vi thực hiện. Nhân tố thứ hai là ảnh hưởng xã hội mà đề cập đến sức ép xã hội được cảm nhận để thực hiện hay không thực hiện hành vi đó. Cuối cùng, thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Planned Behaviour) được Ajzen xây dựng bằng cách bổ sung thêm yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận vào mô hình TRA. Thành phần kiểm soát hành vi cảm nhận phản ánh việc dễ dàng hay khó khăn khi thực hiện hành vi; điều này phụ thuộc vào sự sẵn có của các nguồn lực và các cơ hội để thực hiện hành vi. Ajzen đề nghị rằng nhân tố kiểm soát hành vi tác động trực tiếp đến xu hướng thực hiện hành vi, và nếu đương sự chính xác trong cảm nhận về mức độ kiểm soát của mình, thì kiểm soát hành vi còn dự báo cả hành vi.
Hình 1.4:Mô hình Lý thuyết hành vi dự tính – TPB
(Nguồn: Ajzen, The Theory of Planned Behaviour)
1.1.3.1.3 Mô hình chấp nhận công nghệ - TAM
Mô hình chấp nhận công nghệ TAM được giới thiệu bởi Davis (1989). Davis đã chỉ ra sự ảnh hưởng của các yếu tố: sự cảm nhận dễ sử dụng và sự cảm nhận hữu dụng của công nghệ lên thái độ hướng đến sử dụng công nghệ và theo đó là sử dụng công nghệ thật sự. Legris và cộng sự (2003) mêu tả mục đích chính của TAM là cung cấp nền tảng cho việc xác định các yếu tố tác động của sự thay đổi bên ngoài lên sự tin tưởng, thái độ và ý định nội tại. TAM được hình thành trên thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được mô tả bởi Fishbien & Ajzen (1975) và thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Planned Behavior) được nêu ra bởi Ajzen (1991)
Đề xuất của mô hình TAM được chấp nhận rộng rãi của cộng đồng nghiên cứu và đã được kiểm chứng và mở rộng hơn nữa bởi các nhà nghiên cứu khác. Trong thời gian gần đây mô hình TAM với được áp dụng trong lĩnh vực dịch vụ di động.
Để áp dụng mô hình TAM thì cần phải xem xét các thành phần xem xét có phù hợp với đặc điểm công nghệ được xem xét hay không. Mô hình TAM nguyên thủy được đề nghị bởi Davis tập trung vào 2 yếu tố cảm nhận về tính hữu ích (perceived usefulness) và cảm nhận dễ dàng sử dụng (perceived ease of use). Theo Davis thì cảm nhận về tính hữu ích là mức độ mà một người tin vào việc sử dụng một hệ thống đặc biệt nào đó sẽ làm nâng cao hiệu suất làm việc của mình. Ông ta xác định được 14 phần tử tập trung trong 3 nhóm: hiệu quả công việc, năng suất và tiết kiệm thời gian, tầm quan trọng của hệ thống đến công việc của một người. Yếu tố cảm nhận dễ dàng
sử dụng được Davis cho là mức độ mà người ta tin rằng việc sử dụng hệ thống không bị phí công sức của họ. Có 3 nhóm yếu tố trong cảm nhận về tính năng dễ sử dụng là: công sức về mặc thể lực, công sức về mặt tinh thần và kỳ vọng về kinh nghiệm bản thân có thể dễ dàng sử dụng hệ thống.
Hình 1.5:Mô hình chấp nhận công nghệ - TAM
(Nguồn: Davis, 1989)
.1.3.2 Mô hình nghiên cứu và thang đo đề xuất 1.1.3.2.1 Diễn đạt mô hình nghiên cứu
Trên cơ sở tìm hiểu các nghiên cứu áp dụng mô hình chấp nhận công nghệ (The Technology Acceptance Model - TAM, có nguồn gốc từ mô hình hành động hợp lý - The Theory of Reasoned Action (TRA) (Fishbein và Ajzen, 1975)).
Hình 1.6:Mô hình nghiên cứu đề xuất
(Sinh viên tự đề xuất)
1.1.3.2.2 Phát triển các giả thuyết nghiên cứu
Đặc điểm cá nhân: là nhân tố khái quát sơ bộ được lối suy nghĩ cũng như hành động mong muốn tại Việt Nam- một đất nước đang phát triển. Do đó nó cũng ảnh hưởng đến ý định cảm nhận vì điều kiện sinh sống cá nhân.
Rủi ro cảm nhận: là nhân tố phản ánh sự lo lắng, suy nghĩ khi sử dụng một công nghệ mới nên cũng cần thiết trong mô hình này. Do đó, rủi ro căn bản của công nghệ Blockchain là khả năng không chắc chắn, còn mới lạ, chưa có sản phẩm cụ thể.
Sự tin tưởng: Có thể nói niềm tin là chất xúc tác quan trọng trong mọi giao dịch, niềm tin là một trong những phương pháp hiệu quả làm giảm sự không chắc chắn. Đặc biệt đối với hàng hóa dịch vụ, khi mà khách hàng phải mua nó trước khi sử dụng. Các vấn đề về niềm tin trở nên quan trọng hơn trong môi trường công nghệ do những rủi ro cố hữu và không có các bằng chứng của giao dịch.
Sự tự chủ: Sự tự chủ được định nghĩa là khả năng hoàn thành công việc của một người với kỹ năng, kinh nghiệm của bản thân người đó (Bandura [1977]). Nghiên cứu của Davis [1989] và Mathieson [1991] đã khẳng định giữa nhân tố sự tự chủ và nhận thức dễ sử dụng có mối quan hệ với nhau. Cụ thể hơn đó là sự tự chủ có ảnh hưởng đến nhận thức dễ sử dụng. Điều này hoàn toàn phù hợp với thực tế khi mà người dùng luôn tự tin về khả năng thao tác, sử dụng máy tính để tiến hành các giao dịch thì đồng nghĩa họ nhận thức rằng hệ thống giao dịch là dễ sử dụng.
Lợi ích cảm nhận: Rất nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng lợi ích cảm nhận hay tên gọi khác là nhận thức hữu ích là nhân tố quan trọng tác động đến ý định chấp nhận và sử dụng công nghệ (Davis & cs [1989]; Liao & Cheung [2002]; Chan & Lu [2004]). Sự hữu ích là những tiện ích vượt trội mà dịch vụ này mang lại cho khách hàng. Đây là nhân tố được rút ra từ mô hình TAM nguyên thủy.
Sự dễ sử dụng cảm nhận: nhận thức dễ sử dụng liên quan đến nỗ lực của khách hàng khi thực hiện hành vi. Khái niệm này bao gồm việc dễ dàng tìm hiểu cũng như dễ dàng sử dụng. Nhận thức dễ sử dụng đối với công nghệ mới sẽ có ảnh hưởng tích cực đến nhận thức của người sử dụng về độ tin cậy trong giao dịch, trao đổi, tương tác.
Tác động xã hội: Nhân tố này được rút trích từ mô hình TRA do Fishbein và Ajzen xây dựng năm 1975 cho thấy một người thường hành động dựa trên nhận thức của họ về những gì mà những người quan trọng với họ nghĩ rằng họ nên làm. Điều này ngụ ý rằng mối quan hệ xung quanh là những nhóm có khả năng ảnh hưởng đến việc chấp nhận và sử dụng của khách hàng.
Thái độ: Theo mô hình TAM, thái độ là nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng dịch vụ. Do đó, đây là nhân tố cuối cùng được đưa vào nghiên cứu với giả thuyết:
Do đó, nghiên cứu này đề xuất giả thuyết sau:
H1: Có mối quan hệ cùng chiều giữa nhóm nhân tố đặc điểm cá nhân (DDCN) và lợi ích cảm nhận (LICN).
H2: Có mối quan hệ cùng chiều giữa nhóm nhân tố rủi ro cá nhân (RRCN) và lợi ích cảm nhận (LICN).
H3: Có mối quan hệ cùng chiều giữa nhóm nhân tố sự tin tưởng (STT) và sự dễ sử dụng cảm nhận (SSD).
H4: Có mối quan hệ cùng chiều giữa nhóm nhân tố sự tự chủ (STC) và sự dễ sử dụng cảm nhận (SSD).
H5: Có mối quan hệ cùng chiều giữa nhóm nhân tố sự dễ sử dụng cảm nhận (SSD) và Thái độ (STD).
H6: Có mối quan hệ cùng chiều giữa nhóm nhân tố lợi ích cảm nhận (LICN) và Thái độ (STD).
H7: Có mối quan hệ cùng chiều giữa nhóm nhân tố Thái độ (STD) và Ý định (YD). H8: Có mối quan hệ cùng chiều giữa nhóm tác động xã hội (TDXH) và Ý định (YD).
1.1.3.2.3 Tổng hợp thang đo nghiên cứu sơ bộ
Nhân tố Thang đo nghiên cứu
Đặc điểm cá nhân
Bạn thường cập nhật tin tức công nghệ mới
Bạn sử dụng dịch vụ ngân hàng như internet banking, ví điện tử momo, app ứng dụng mua hàng như shopee,…
Bạn thích chuyển tiền hay thanh toán,… qua thẻ hơn tiền mặt. Bạn đánh giá mức thu nhập của bạn ở mức trung bình.
Bạn là người muốn trải nghiệm và sử dụng công nghệ mới.
Rủi ro cảm nhận
Chưa cảm nhận rõ được blockchain đóng vai trò gì trong ngân hàng.
Ứng dụng Blockchain làm mất nhiều thời gian để tìm hiểu và sử dụng
Khái niệm Blockchain còn mơ hồ nên không tin tưởng để sử dụng
Ứng dụng Blockchain còn khá sơ sài, chưa hoàn thiện.
Sự tin tưởng
Blockchain tương thích với phong cách sống của tôi Blockchain phù hợp với cách quản lý tài chính của tôi
Tôi cảm thấy an toàn khi cung cấp thông tin cá nhân có Blockchain.
Đảm bảo bí mật các giao dịch và thông tin giao dịch
Sự tự chủ
Tôi có thể sử dụng ứng dụng Blockchain này nếu như đã được hướng dẫn.
Tôi có thể sử dụng Blockchain này mà không cần sự giúp đỡ của người khác
Tôi sẽ hoàn thành bất cứ giao dịch nào qua ứng dụng Blockchain nếu có đủ thời gian thực hiện.
Tôi tự có thể ra quyết định sử dụng Blockchain Lợi ích cảm
nhận
Blockchain giúp giao dịch nhanh chóng và bảo mật hơn. Blockchain giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch. Blockchain tạo cảm giác dễ dàng khi thực hiện giao dịch
Blockchain giúp tôi kiểm soát tài chính hiệu quả hơn.
Sự dễ sử dụng cảm nhận
Thật dễ dàng để sử dụng ứng dụng Blockchain này nếu có video hoặc hướng dẫn cụ thể.
Tôi cảm thấy tự hào khi tiếp cận và sử dụng công nghệ mới - ứng dụng Blockchain.
Tôi có thể hoàn thành bất cứ giao dịch nào qua ứng dụng Blockchain nếu có đủ thời gian thực hiện và hướng dẫn cụ thể. Tôi cảm thấy vui khi dùng công nghệ Blockchain giúp tiết kiệm thời gian của mình.
Tác động xã hội
Gia đình, bạn bè có ảnh hưởng đến ý định sử dụng ứng dụng Blockchain của tôi.
Tôi sẽ sử dụng Blockchain nếu nhiều người xung quanh sử dụng. Tôi sẽ sử dụng Blockchain nếu mọi người nghĩ tôi nên sử dụng nó.
Công ty, tổ chức, doanh nghiệp của tôi ảnh hướng đến việc sử dụng Blockchain của tôi.
Thái độ
Tôi thấy sử dụng Blockchain trong ngân hàng là một ý kiến hay. Tôi mong muốn được sử dụng dịch vụ ứng dụng Blockchain. Tôi cảm thấy việc sử dụng ứng dụng Blockchain này rất thú vị. Tôi thấy ngân hàng nên tăng cường sử dung công nghệ mới để bắt kịp và hòa nhập với quốc tế.
Ý định
Tôi sẽ tìm hiểu và sử dụng công nghệ Blockchain hơn trong cuộc sống.
Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, người thân cùng sử dụng
Tôi sẽ sử dụng Blockchain thay vì đến ngân hàng giao dịch.
1.2 Cơ sở thực tiễn
1.2.1 Bình luận các nghiên cứu có liên quan ở trong và ngoài nước
Tên Tác giả Nội dung
A Comprehensive Literature Review On The Blockchain As A Technological Enabler For Innovation Stefan K. Johasan
Blockchain có một số tính năng nhất định được áp dụng tốt trong ngành tài chính
Đổi mới, Phân cấp và Đổi mới Kỹ thuật số là một trong những khái niệm phổ biến nhất được tìm thấy trong tài liệu.
Blockchain
Technology and the Financial Services Market Dr. Eric G. Krause, Denny Nack, Dr. Vivek K. Velamuri, Moritz Schmidt
Hệ thống các lợi ích mà blockchain mang lại trong nhiều lĩnh vực như giao dịch thanh toán, tài chính thương mại, tự động hóa các hợp đồng,...
Bên cạnh có vẫn còn những thách thức cho những doanh nghiệp muốn ứng dụng Blockchain.
Applications of Blockchain Technology in Banking & Finance
Tejal Shah, Shailak Jani
Các ứng dụng của blockchain trong lĩnh vực ngân hàng. Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ Blockchain trong thanh toán di động ThS.Đoàn Ngọc Sơn
Luận văn nghiên cứu về công nghệ blockchain và triển khai xây dựng đồng tiền số TYM, xây dựng ứng dụng mua bán sách điện tử sử dụng đồng tiền số TYM. Công nghệ Blockchain và lĩnh vực ngân hàng ThS.Giang Thị Thu Huyền
Bài báo này là để làm rõ Blockchain là gì, phân tích hoạt động của nó, thảo luận về một số trường hợp sử dụng trong ngành ngân hàng, những thách thức của nó, cũng như đưa ra kết luận.
Nhận xét:
A Comprehensive Literature Review On The Blockchain As A Technological Enabler For Innovation (2017) - là tài liệu tổng hợp tri thức nhằm tham khảo nghiên cứu về công nghệ Blockchain trong ngân hàng. Ưu điểm của bài nghiên cứu này là tài liệu cung cấp toàn diện và chi tiết về tình trạng công nghê, các cấp bậc đổi mới, các cung cấp các yếu tố cần thiết để thành công trong việc đổi mới sáng tạo công nghệ