Chỉ tiêu Năm So sánh 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 LĐ LĐ LĐ +/- % +/- % Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ điện tử (người) 25,157 28,874 31,789 3,717 14.78 2,915 10.10
Nhận xét: Với số liệu ở hai bảng trên, ta thấy chi phí cho việc vận hành những cây ATM và ngân hàng điện tử và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử trên địa bàn thành phố tăng qua các năm. Do công nghệ này càng được nâng cao, thói quen sử dụng các dịch vụ tài chính - ngân hàng cũng ngày càng tăng và thay đổi để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Với bảng 2.4, chi phí vận hành ATM và ngân hàng điện tử năm 2017 tăng 267,071,675 đồng so với năm 2016 tức tăng 14.22%. Chi phí vận hành ATM và ngân hàng điện tử năm 2018 tăng 432,630,424 đồng so với năm 2016 (tương ứng tăng 20.16%). Chi phí vận hành tăng do lượng khách hàng sử dụng ATM, ngân hàng điện tử ngày càng tăng, bên cạnh đó, còn do những chi phí cấu thành tăng như tiền điện, tiền sửa chữa, hư hỏng, ...
Với bảng 2.5, số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ điện tử năm 2017 tăng 3,717 người ứng với 14.78% so với năm 2016. Năm 2018, có số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ điện tử năm 2018 tăng 2,915 người (ứng với 10.10%). Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử tăng qua các năm, điều đó chứng tỏ khách hàng đã tin tưởng và nhận biết được các tính năng, lợi ích mà dịch vụ mang lại cho khách hàng.Tuy nhiên, sự tăng có chững lại do công nghệ ngày càng phát triển, xuất hiện các dịch vụ công nghệ tài chính có thể thay thế, thực hiện các chiến lược marketing để thu hút khách hàng thay đổi thói quen của mình.
Do đó, tôi quyết định nghiên cứu khả năng ứng dụng một công nghệ mới, hiện tại và đang phát triển hiện nay là công nghệ Blockchain vào lĩnh vực tài chính - ngân hàng nhằm đi trước, đón đầu, không bị tụt hậu so với thế giới và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
2.1.3 Tiềm năng ứng dụng blockchain
2.1.3.1 Vấn đề của ngân hàng Đông Á – chi nhánh Huế hiện nay
Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế là một trong những chi nhánh lớn nhất của ngân hàng TMCP Đông Á. Trong những năm gần đây, DAB - CN Huế đã nỗ lực chứng minh năng lực và sức mạnh của mình bằng những sản phẩm vượt trội và sáng tạo. Tuy vậy, trong hoạt động này tại ngân hàng vẫn tồn tại một số hạn chế:
Một là, ngân hàng TMCP Đông Á mất khá nhiều thời gian trong việc định danh
khách hàng, thường mất tầm 30 ngày để hoàn thiện việc dịnh danh, xác nhận và lưu lại thông tin của một khách hàng đến giao dịch, làm lãng phí lớn về nguồn lực thời gian và tiền bạc.
Hai là, thanh toán giữa 2 chủ thể thường qua một bên trung gian thứ 3 như western union, hệ thống paypal, thẻ tín dụng,… như vậy sẽ làm phát sinh thêm chi phí làm đội chi phí hơn khi đến tay khách hàng. Mặc khác, cũng hạn chế về thời gian và tốc độ, độ chính xác để thực hiện một giao dịch, thường mất nhiều thời gian để theo dõi quá trình chuyển giao.
Ba là, hầu hết các dữ liệu thông tin của hệ thống ngân hàng đã và đang được lưu trữ trên một máy chủ tập trung và đây sẽ là đối tượng nhắm đến dễ dàng với các tội phạm công nghệ. Ngân hàng Đống Á phải tiêu tốn nhiều chi phí để đảm bảo hệ thống máy chủ tập trung luôn được bảo vệ tốt nhất. Bên cạnh đó, phải thường xuyển bảo trì và sửa chữa gây gián đoán công việc chung cho cả hệ thống ngân hàng.
2.1.3.2 Lợi ích của việc ứng dụng blockchain
Blockchain giải quyết 3 vấn đề trong ngân hàng. Đó là:
- Đối với hoạt động định danh khách hàng (KYC – Know your customer): việc lưu trữ thông tin khách hàng trên Blockchain sẽ được bảo mật, an toàn và có thể được khai thác từ những ngân hàng hay các đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ khác mà không tốn thêm thời gian và chi phí cho việc định danh lần nữa. Ngoài ra, khi lưu trữ trên Blockchain, những dữ liệu cá nhân này được đảm bảo xác thực thông tin và không có nguy cơ bị đánh cắp hay sửa đổi dữ liệu.
- Đối với hoạt động thanh toán: Việc ứng dụng công nghệ Blockchain có thể giải quyết vấn đề sự xuất hiện của bên thứ 3, việc thanh toán có thể diễn ra trong một thời gian ngắn, chi phí thấp và liên tục không phân biệt thời gian, không gian.
- Giảm bớt nguy cơ lừa đảo và tội phạm công nghệ: Việc lưu trữ dữ liệu phân tán trên Blockchain giảm thiểu tối đa nguy cơ tấn công từ các hackers. Ngoài ra, các thông tin đã lưu trữ sẽ khó có thể bị sửa chữa. Điều này giúp giảm thiểu tối đa tình trạng lừa đảo, cũng như có thể dễ dàng truy xuất các hoạt động phi pháp như rửa tiền hay tài trợ khủng bố,…
2.1.3.3 Mô hình ứng dụng blockchain, bảng demo và tính hiệu quả2.1.3.3.1 Đối với hoạt động thanh toán 2.1.3.3.1 Đối với hoạt động thanh toán
Thanh toán giữa hai chủ thể thường qua một bên trung gian thứ 3 (ví dụ như hệ thống Paypal, western union, thẻ tín dụng,…). Điều này làm phát sinh thêm chi phí cũng như một số hạn chế về mặt thời gian, tốc độ,… Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ blockchain có thể giải quyết được nhiều vấn đề tồn tại. Trước hết, do không thông qua một đơn vị trung gian tập trung, việc thanh toán có thể diễn ra trong một thời gian nhanh chóng với chi phí tối thiểu. Việc thanh toán cũng có thể diễn ra liên tục ngày cũng như đêm, hoàn toàn không bị chi phối bởi yếu tố địa lý hay khoảng cách.
Trong thực tiễn thời gian vừa qua, có nhiều ứng dụng cho hoạt động của hệ thống ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ blockchain đã được xây dựng và đưa vào vận hành thử nghiệm, nổi bật nhất là hệ thống thanh toán Ripple và hệ thống định danh người dùng KYC.
Hệ thống thanh toán liên ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ Blockchain
Ripple là giao thức thanh toán đồng thời cũng là một đồng tiền thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ blockchain với những đặc trưng cơ bản đó là mã nguồn mở, tính bất biến của hệ thống cơ sở dữ liệu và cơ chế đồng thuận phi tập trung. Được phát hành vào năm 2012, Ripple nhằm mục đích cho phép thực hiện các giao dịch thanh toán trên toàn cầu một cách an toàn, nhanh chóng và với mức chi phí thấp hơn rất nhiều so với các giao dịch thanh toán truyền thống.
Việc áp dụng Ripple mang lại nhiều lợi ích đối với hệ thống ngân hàng. Trước hết, việc ứng dụng công nghệ sổ cái sẽ giúp ghi lại mọi giao dịch thanh toán một cách trung thực, từ đó hạn chế rủi ro thanh toán ở mức thấp nhất. Thứ hai, với việc ứng dụng cơ chế thanh toán trung gian XRP, hệ thống thanh toán này sẽ giúp quá trình thanh khoản diễn ra linh hoạt hơn trên toàn cầu. Cuối cùng, việc ứng dụng hệ thống thanh toán mới sẽ giúp các ngân hàng tiết giảm được khá nhiều chi phí giao dịch cũng như giảm thiểu thời gian trong quá trình thanh toán.
Trên thế giới, ứng dụng Ripple đang nhận được sự quan tâm khá nhiều từ các ngân hàng. Nhìn chung, các ngân hàng đang trong giai đoạn nghiên cứu phát triển,
đánh giá tính khả thi của ứng dụng mới này. Hiện tại, 47 ngân hàng tại Nhật Bản đã áp dụng Ripple trong hoạt động giao dịch thanh toán liên ngân hàng; Ngân hàng quốc gia Abu Dhabi bắt đầu sử dụng công nghệ này cho một số giao dịch, đặc biệt đối với các giao dịch xuyên biên giới; 30 ngân hàng, trong đó có 15 ngân hàng thuộc nhóm 50 ngân hàng lớn nhất trên thế giới cũng đang triển khai những nghiên cứu thử nghiệm tích hợp ứng dụng này trong hoạt động thanh toán; ngân hàng BBVA sử dụng công nghệ blockchain trong các giao dịch chuyển tiền giữa Tây Ban Nha và Mê-hi-cô;…
Hình 2. 1:Mô hình thanh toán qua tín dụng thư sử dụng công nghệ Blockchain
Hình 2.2:Mô hình thanh toán truyền thống
Hình 2.3:Mô hình thanh toán hiện đại có Blockchain
2.1.3.3.2 Đối với hoạt động định danh khách hàng (KYC – Know yourcustomer) customer)
Trong hệ thống định danh khách hàng hiện tại, các ngân hàng thường phải mất khá nhiều thời gian và chi phí để tiến hành thực hiện công việc này. Cụ thể, một ngân hàng thông thường phải mất từ 30 – 50 ngày để hoàn tất việc định danh, xác nhận và lưu lại thông tin của một khách hàng đến giao dịch. Điều này làm trì hoãn đáng kể đến các giao dịch kinh doanh của hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, theo thống kê của Reuters, một ngân hàng trung bình cũng thường phải chi khoảng 40 triệu bảng một năm cho hoạt động định danh khách hàng. Tuy nhiên, điều bất tiện hơn cả đó là một khách hàng khi tiến hành giao dịch tại nhiều ngân hàng khác nhau có thể mất nhiều lần tiến hành định danh, tạo ra sự lãng phí lớn về nguồn lực thời gian và tiền bạc.
Trong khi đó, nếu sử dụng công nghệ blockchain, khi một ngân hàng định danh khách hàng và lưu lại thông tin trên hệ thống blockchain, thông tin này sẽ được lưu giữ bảo mật, an toàn và có thể tiếp tục được khai thác từ những ngân hàng hay các đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ khác (ví dụ như các công ty bảo hiểm, doanh nghiệp cho thuê ô tô, các bên cung cấp dịch vụ cho vay,…) mà không tốn thêm thời gian và chi phí cho việc định danh lần nữa. Ngoài ra, khi lưu trữ trên blockchain, những dữ liệu cá nhân này được đảm bảo xác thực thông tin và không có nguy cơ bị đánh cắp hay sửa đổi dữ liệu.
Hình 2.4:Mô hình hoạt động định danh khách hàng truyền thống
Hình 2.5:Mô hình hoạt động định danh khách hàng có sử dụng Blockchain
Hệ thống định danh người dùng sử dụng công nghệ Blockchain – ứng dụng CIVIC
Công nghệ Blockchain với những đặc tính quan trọng như đảm bảo sự bảo mật, minh bạch, tính năng không bị đảo ngược, áp dụng sổ cái chia sẻ và phi tập trung cũng là một hướng đi phù hợp để ứng dụng trong quy trình định danh người dùng. Trong thực tế hiện nay, đã có ứng dụng CIVIC xây dựng hệ thống quản lý định đanh ứng dụng công nghệ Blockchain được vận hành trên nền tảng điện thoại thông minh Android hay IOS.
Quy trình áp dụng hệ thống định danh theo công nghệ Blockchain được tiến hành như sau:
Bước 1:Mỗi người sử dụng điền thông tin cá nhân vào một mẫu tờ khai và thông tin này sẽ được lưu trữ trên hệ thống quản trị định danh người dùng (ví dụ như CIVIC). Đây có thể được coi là một cơ quan chuyên môn hóa có chức năng thu thập thông tin người dùng và xác thực thông tin khách hàng.
Bước 2: CIVIC cung cấp cho mỗi người sử dụng một chứng chỉ mã hóa thông tin, sau đó những người sử dụng có thể sử dụng chứng chỉ mã hóa này để tiến hành giao dịch tại nhiều bên cung cấp dịch vụ khác nhau (trong đó có hệ thống ngân hàng).
Việc ứng dụng công nghệ Blockchain để thiết lập nên một trung gian có chức năng định danh người dùng như vậy đã giúp giảm thiểu thời gian cũng như chi phí cho các bên cung cấp dịch vụ như hệ thống ngân hàng trong việc phải thu thập và xác minh thông tin khách hàng. Ngoài ra, với những đặc tính ưu việt của công nghệ Blockchain, hệ thống dữ liệu khách hàng này vừa đảm bảo độ chuẩn xác, an toàn và bảo mật.
2.2 Phân tích khả ngăn ứng dụng công nghệ blockchain vào hệ thống tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Huế
2.2.1 Thống kê mô tả mẫu2.2.1.1 Giới tính 2.2.1.1 Giới tính
Biểu đồ 2.1:Biểu đồ thể hiện cơ cấu giới tính của khách hàng
(Nguồn: Kết quả xử lý trên phần mềm SPSS)
Nhận xét: Từ bảng tổng hợp cho thấy tỷ giới tính của mẫu điều tra lần lượt là 37.9% (tức 74 người) nữ và 62.1% (tức 121 người) nam. Tỷ lệ nam gần gấp 2 lần nữ. Điều này thể hiện rằng: đa số khách hàng sử dụng công nghệ mới phần đông là nam vì họ có sự quan tâm nhất định đến công nghệ mới do họ không vướng bận, lo toan nhiều vấn đề về gia đình như phụ nữ.
62,1% 37,9%
Nam Nữ
2.2.1.2 Độ tuổi
Biểu đồ 2.2:Biểu đồ thể hiện cơ cấu về độ tuổi của khách hàng
(Nguồn: Kết quả xử lý trên phần mềm SPSS)
Nhận xét: Về độ tuổi, nhóm tuổi chiếm số đông nhất của mẫu điều tra là nhóm tuổi 20-45 tuổi với 102 lượt,nhóm tuổi dưới 20 tuổi có số lượng nhỏ nhất (27). Do đề tài nghiên cứu là tính chấp nhận công nghệ mới - công nghệ blockchain vào ngân hàng nên đối tượng nghiên cứu này là hoàn toàn phù hợp vì những người đang ở độ tuổi nói trên đa phần có sự quan tâm đến công nghệ, xu hướng mới, tình hình mới để phục vụ cho công việc.
2.2.1.3 Nghề nghiệp
Biểu đồ 2.3:Biểu đồ thể hiện cơ cấu về nghề nghiệp của khách hàng
(Nguồn: Kết quả xử lý trên phần mềm SPSS)
Nhận xét: Về nghề nghiệp , nhìn chung các nhóm có tỷ lệ xấp xỉ nhau, nhóm kinh doanh chiếm số đông nhất của mẫu điều tra là kinh doanh. Do đề tài nghiên cứu là tính chấp nhận công nghệ mới - công nghệ blockchain vào ngân hàng nên đối tượng nghiên cứu này là hoàn toàn phù hợp. Với các nghề nghiệp khác nhau thì họ có những mức độ quan tâm vê tình hình công nghệ mới là khác nhau, tuy nhiên do công nghệ ngày càng phát triển, nhà nước khuyến khích thực hiện công nghệ hóa, hiện đại hóa nên đa phần dù
13,8% 52,3% 33,8% Dưới 20 tuổi Từ 20-45 tuổi Trên 45 tuổi 14,9% 40,5% 17,9%
26,7% Học sinh, sinh viên
Kinh doanh Cán bộ công chức Khác
2.2.1.4 Thu nhập
Biểu đồ 2.4:Biểu đồ thể hiện cơ cấu về thu nhập của khách hàng
(Nguồn: Kết quả xử lý trên phần mềm SPSS)
Nhận xét: Về thu nhập, nhóm thu nhập chiếm số đông nhất của mẫu điều tra là nhóm thu nhập từ 4 triệu đến 10 triệu, nhóm thu nhập trên 10 triệu có số lượng nhỏ nhất 7.3%. Do đề tài nghiên cứu còn hạn chế trong khu vực Huế nên cơ cấu thu nhập như trên so với tình hình thực tế là phù hợp.
2.2.1.5 Các bất cập của khách hàng
Nhận xét:Như bảng trên, ta thấy đa phần những người thực hiện giao dịch ở ngân hàng đều gặp những vấn đề trên, điều đó cho thấy ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng TMCP Đông Á nói riêng gần cải thiện hơn để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Trong đó, đa số đều đồng ý rằng việc phải mất nhiều thời gian giao dịch tại ngân hàng là không cần thiết hiện nay vì công nghệ ngày càng phát triển một cách nhanh chóng.
Biểu đồ 2.5:Biểu đồ thể hiện cơ cấu về đánh giá của khách hàng về những bất cập hiện nay
(Nguồn: Kết quả xử lý trên phần mềm SPSS)
13,8% 24,1% 54,9% 7,2% Chưa có thu nhập Dưới 4 triệu Từ 4 triệu đến 10 triệu Trên 10 triệu 83,10% 87,20% 86,20% 86,20% 82,60% 84,10% 16,90% 12,80% 13,80% 13,80% 17,40% 15,90% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 1.Rủi ro mất tiền trong giao dịch cao
2.Mất nhiều thời gian cho việc giao dịch tại ngân…
3.Làm hồ sơ, giấy tờ rườm rà, nhiều công…
4.Phải trả nhiều chi phí cho thẻ, phí giao dịch,…
5.Giao dịch chuyển tiền ngoài nước mất…
6.Một số giao dịch bị giới hạn thời gian giao dịch…
Tỷ lệ đồng ý Tỷ lệ không đồng ý
2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA