III. Một số kiến nghị
2. Một số kiến nghị đối với Ngõn hàng Trung Ương
2.1. Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với cỏc ngõn hàng thương mại, khụng nờn để lóng phớ khoản dữ trữ bắt buộc đúng băng tại ngõn hàng Nhà nước
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một trong những cụng cụ quan trọng điều hành chớnh sỏch tiền tệ. Tỷ lệ này cần được điều chỉnh thường xuyờn cho phự hợp
với tỡnh hỡnh phỏt triển đất nước của từng thời kỳ. Đối với ngõn hàng thương
mại, dự trữ bắt buộc là một khoản vốn của ngõn hàng thương mại phải trả chi phớ nhưng khụng được tham gia vào quỏ trỡnh tạo lợi nhuận của ngõn hàng. Khoản tiền này được “đúng băng”, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao thỡ lượng vốn dự
trữ của ngõn hàng càng tăng lờn do chi phớ đầu vào tăng trong tổng số tiền mà
ngõn hàng được phộp cho vay.
Hiện nay, ngõn hàng Nhà nước đó thu được một khối lượng tiền dự trữ bắt
buộc khỏ lớn từ cỏc ngõn hàng. Về mặt lớ luận, cụng cụ dự trữ bắt buộc khụng
chỉ là một cụng cụ điều hành chớnh sỏch tiền tệ mà cũn là một cụng cụ bảo đảm an toàn tiền gửi, chống lại cỏc khủng hoảng xảy ra trong lĩnh vực ngõn
hàng, phần nào hạn chế sự đổ vỡ của cỏc tổ chức tớn dụng. Chớnh vỡ vậy, tiền
gửi dự trữ bắt buộc là nguồn vốn quan trọng để ngõn hàng Nhà Nước thực
hiện vai trũ là ngõn hàng của cỏc ngõn hàng và tỏi cấp vốn ngắn hạn đối với cỏc ngõn hàng thương mại khi cú tỡnh hỡnh thiếu khả năng chi trả cú thể dẫn
tới việc rỳt tiền gửi ào ạt. Như vậy, thụng qua tỷ lệ dữ trữ bắt buộc thỡ ngõn
hàng Nhà nước đó giỳp cỏc ngõn hàng thương mại làm tốt hơn cụng tỏc dự
trữ.
Cỏc ngõn hàng thương mại rất dễ thiếu khả năng chi trả vỡ với nghiệp vụ
thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ngày càng phỏt triển, chỉ cần một khoản tiền
chuyển từ ngõn hàng này sang ngõn hàng khỏc lớn hàng tỷ là cú thể giảm lượng tiền dự trữ quỏ mức dự trữ an toàn. Khi đú việc cho ngõn hàng vay lại
phải nhanh chúng. Ở cỏc nước phỏt triển, việc cho vay này chỉ cần tiến hành
thụng qua điện thoại là tiền được chuyển ngay đến nơi và đỏp ứng ngay được
nhu cầu rỳt tiền của khỏch hàng, thậm chớ thủ tục vay bằng giấy tờ được làm sau khi nhận tiền. Nếu đúng băng tiền gửi dự trữ bắt buộc lại, khụng cho cỏc
ngõn hàng thương mại vay khi họ tạm thời thiếu khả năng thanh toỏn, ngõn hàng Nhà nước làm sao thực hiện được trọng trỏch đảm bảo, bảo vệ cho cỏc ngõn hàng thương mại khi họ gặp khú khăn trong chi trả dẫn đến xảy ra việc
Trong khi nền kinh tế đang phỏt triển, nhu cầu về vốn đang cấp bỏch, ngõn hàng Nhà nước khụng thể để lóng phớ hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc. Tất nhiờn, ngõn hàng Nhà nước khụng thể dựng dự trữ bắt buộc để cho vay như
cho vay để tăng vốn đối với cỏc ngõn hàng thương mại, cho vay trong nền
kinh tế ... Cho vay như vậy đến lỳc cần tiền mặt để đảm bảo khả năng chi trả cho cỏc ngõn hàng thương mại thỡ ngõn hàng Nhà nước sẽ khụng thu hồi được
nợ vay về ngay do tớnh lỏng của tài sản quỏ thấp. Vỡ vậy cần cú loại cho vay
thớch hợp để đảm bảo khả năng chi trả cho ngõn hàng thương mại, nghĩa là chỉ cho vay khi tiền gửi tại cỏc ngõn hàng giảm sỳt mạnh, trong khi đú nhu
cầu rỳt tiền của người gửi tăng nhanh. Cỏc ngõn hàng thương mại khụng được
sử dụng khoản này để tạo tiền trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh.
Ngõn hàng Nhà nước ta hiện nay trong khi thực hiện chớnh sỏch tiền tệ quốc
gia cú 3 hỡnh thức tỏi cấp vốn được quy định ở điều 17 Luật ngõn hàng Nhà
nước Việt Nam: Cho vay lại theo hồ sơ tớn dụng, chiết khấu, tỏi chiết khấu thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc, cho vay cú bảo đảm bằng
cầm cố thương phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ ngắn hạn khỏc. Ngõn hàng Nhà
nước nờn bổ sung ngay loại cho vay khụi phục khả năng chi trả được phộp vay cực nhanh bằng điện thoại. Nếu loại cho vay này được thực thi sẽ làm giảm tổng mức dự trữ an toàn chung của toàn hệ thống ngõn hàng trong cả nước vỡ cỏc khoản dự trữ ngoài dữ trữ bắt buộc của ngõn hàng Nhà nước là khoản dự trữ để đảm bảo nhu cầu chi trả của ngõn hàng cho khỏch hàng. Vỡ
lượng khỏch hàng rỳt tiền khụng đều và dự đoỏn của ngõn hàng về lượng tiền
gửi nhận được chưa thực sự chớnh xỏc do vậy lượng dự trữ nhiều khi lại quỏ
thừa khi lại quỏ thiếu. Do vậy, khi loại hỡnh cho vay cực nhanh được ỏp dụng
sẽ tạo khả năng để ngõn hàng Nhà nước điều hoà dự trữ ở cỏc ngõn hàng
thương mại. Từ tớnh chất hoạt động khụng đồng đều của cỏc ngõn hàng mà
ngõn hàng Nhà nước cú thể điều hoà từ ngõn hàng thừa dự trữ sang ngõn hàng thiếu dự trữ do lượng tiền gửi biến động. Đồng thời hoạt động cho vay của ngõn hàng Nhà nước đối với cỏc ngõn hàng thương mại phụ thuộc hoàn toàn vào chớnh sỏch tiền tệ quốc gia trong thời kỳ đú và lượng tiền trong lưu thụng mà ngõn hàng ước lượng. Như vậy, dựa vào dự trữ bắt buộc ngõn hàng Nhà
nước cú thể thu hỳt làm giảm hoặc tăng lượng tiền trong lưu thụng. Điều này làm giảm được khú khăn cho cỏc ngõn hàng thương mại.
2.2. Phải cú chớnh sỏch lói suất phự hợp trong từng thời kỳ.
Để cụng cụ lói suất phỏt huy vai trũ của mỡnh thỡ ngõn hàng Nhà nước phải
tiếp tục cú chớnh sỏch đỳng đắn, cụ thể:
- Đưa ra lói suất cơ bản và biờn độ dao động phự hợp cho từng giai đoạn
phỏt triển kinh tế. Nghĩa là tuỳ thuộc vào tỡnh hỡnh thực tế của tăng trưởng
kinh tế, của hoạt động ngõn hàng để định ra lói suất cơ bản hợp lý, phự hợp
với mối quan hệ cung cầu về vốn và đảm bảo cho cỏc ngõn hàng thương mại
kinh doanh cú lói.
- Theo dừi thường xuyờn liờn tục lói suất trờn thị trường vốn và tỷ lệ lạm
phỏt trờn thị trường hàng hoỏ để điều chỉnh kịp thời linh hoạt sao cho lói suất
danh nghĩa bằng lói suất thực cộng tỷ lệ lạm phỏt và lói suất huy động vốn
danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phỏt dự tớnh (nghĩa là đảm bảo lói suất thực dương)
- Về lõu dài, ngõn hàng Nhà nước cần cú biện phỏp, chớnh sỏch để hạ dần
mức lói suất để hoà nhập mặt bằng lói suất trờn thế giới. Điều này sẽ thu hỳt
ngày càng nhiều nguồn vốn nước ngoài vào trong nước. Tuy nhiờn, trước mắt ngõn hàng điều chỉnh chớnh sỏch lói suất theo hướng xoỏ bỏ dần sự chờnh lệch
giữa lói suất nội tệ với lói suất ngoại tệ, chỉ để một mức chờnh lệch hợp lý để cho dõn chỳng khụng đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ộp về tỷ giỏ.
- Nhà nước cần tiến tới điều hành lói suất bằng biện phỏp tỏi chiết khấu và nghiệp vụ thị trường mở, bỏ mức lói suất cơ bản và biờn độ dao động cho
phộp.
2.3. Phải điều chỉnh tỷ giỏ hợp lý khi cú biến động.
Ổn định tỷ giỏ là mục tiờu của chớnh sỏch tiền tệ của ngõn hàng Nhà nước. Ổn định tỷ giỏ nội tệ so với ngoại tệ cũng là điều kiện quan trọng để huy động
tối đa nguồn vốn trong nước và nước ngoài. Khi tỷ giỏ biến động theo xu hướng giảm giỏ Việt Nam đồng, dõn cư sẽ rỳt tiền gửi nội tệ ở ngõn hàng để
mua ngoại tệ mạnh. Điều này làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong chi trả. Lỳc này nếu khỏch hàng sau khi mua ngoại tệ
sẽ tiếp tục gửi tiền vào ngõn hàng thỡ tổng nguồn vốn huy động của ngõn hàng sẽ khụng đổi nhưng ngược lại nếu khỏch hàng sau khi mua ngoại tệ khụng gửi
vào ngõn hàng nữa thỡ nguồn vốn huy động của ngõn hàng giảm xuống và ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong cụng tỏc quản lý nguồn vốn huy động. Hiện
của đồng nội tệ. VNĐ được đỏnh giỏ cao hơn giỏ trị thực của nú nờn gõy ra
khú khăn cho hoạt động xuất khẩu. Tuy nhiờn việc phỏ giỏ sẽ gõy tỏc động
nghiờm trọng đến nền kinh tế, làm mất lũng tin của dõn chỳng đối với đồng
nội tệ. Trong tỡnh hỡnh hiện nay nền kinh tế phỏt triển khỏ ổn định nếu cú thể
phỏ giỏ thỡ cần được tiến hành từ từ một cỏch hợp lý, khụng cụng khai. Như
vậy sẽ làm giảm sự ảnh hưởng tới giỏ thành sản xuất, hệ thống giỏ cả và tõm lý lo ngại đối cụng chỳng.
- Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giỏ như hiện nay theo hướng ngày càng nới rộng kiểm soỏt, ngày càng khỏch quan, hướng tỷ giỏ chớnh thức sỏt với tỷ giỏ trờn thị trường theo quan hệ cung cầu .
- Tập trung quỹ ngoại tệ do ngõn hàng Nhà nước quản lý, xõy dựng nguyờn tắc sử dụng và chuẩn bị một lượng ngoại tệ để can thiệp vào thị trường khi
cần thiết.
- Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về quản lý ngoại hối.
- Phõn tớch tỡnh hỡnh, tập trung ngoại tệ và đào tạo cỏn bộ để tiến tới thành lập thị trường hối đoỏi. Đõy là một kờnh huy động vốn ngoại tệ sẽ nõng cao được giỏ trị đồng nội tệ.
2.4. Hoàn thiện mụi trường phỏp lý, chớnh sỏch liờn quan đến hoạt động ngõn hàng.
Hiện nay, hoạt động ngõn hàng tuõn theo sự điều chỉnh của Luật ngõn hàng
nhà nước và Luật cỏc tổ chức tớn dụng ngoài ra cũn cú nhiều quy định khỏc
thể hiện tớnh chất tiến bộ, phự hợp với tỡnh hỡnh mới, tạo hành lang phỏp lý thuận lợi cho cỏc tổ chức tớn dụng trong nền kinh tế thị trường.
Tuy nhiờn, trong cỏc văn bản quy phạm phỏp luật này vẫn cũn cỏc quy định chưa rừ ràng, như quy định về vốn tự cú của ngõn hàng, quy định về cỏc hoạt động huy động vốn, cỏc quy định về chỉ tiờu hoạt động của ngõn hàng bị thay đổi quỏ nhiều trong thời gian ngắn... Điều đú cho thấy những yếu tố cũn thiếu
chặt chẽ trong luật và cỏc văn bản dưới luật của ngõn hàng Nhà nước ban hành. Điều này đũi hỏi cỏc cơ quan ban hành văn bản quy phạm về lĩnh vực
ngõn hàng tiếp tục nghiờn cứu, sửa đổi và bổ sung cỏc văn bản hiện hành cho phự hợp, tạo điều kiện phỏt triển cho cỏc hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng.
Mặt khỏc, Nhà nước cần cú chớnh sỏch về lói suất, về hạn mức, về dự trữ...
hợp lý hơn, khoa học hơn trờn cơ sở bảo vệ quyền lợi cho cỏc ngõn hàng và khỏch hàng. Việc hạ hoặc nõng lói suất nhiều lần làm cho hoạt động của ngõn
hàng gặp nhiều khú khăn đặc biệt là huy động vốn. Khỏch hàng sẽ ở trong
tõm trạng chờ đợi lói suất cao hơn mà khụng gửi tiền ngay vào ngõn hàng. Việc ỏp dụng lói suất cơ bản với biờn độ giao động cũng mang tớnh ỏp đặt về
khung lói suất như quy định lói suất trần cho vay và sàn huy động của trước
kia. Ngõn hàng nờn thay nú bằng cỏch chỉ cụng bố lói suất tỏi chiết khấu mà ngõn hàng ỏp dụng từ đú cỏc ngõn hàng thương mại sẽ đưa ra được mức lói suất phự hợp. Điều này sẽ thỳc đẩy sự cạnh tranh với mức cao hơn giữa cỏc
ngõn hàng, tạo thờm sự chủ động linh hoạt và tự chủ trong kinh doanh của cỏc
ngõn hàng. Mỗi ngõn hàng cú thể tuỳ thuộc vào vị thế trờn thị trường để ấn định mức lói suất phự hợp hay vỡ bị kiềm chế bởi khung lói suất.
Ngõn hàng Nhà nước cần đẩy mạnh phỏt triển nghiệp vụ thị trường mở mà khụng trực tiếp tỏc động vào lói suất, gõy ra những biến động xấu về tỡnh hỡnh
đầu tư.
Cỏc văn bản luật và dưới luật cần được ban hành một cỏch cú hệ thống, chớnh xỏc đảm bảo mọi hoạt động tài chớnh, tiền tệ, tớn dụng đều sự được điều
chỉnh của luật phỏp, tạo nờn một mụi trường ổn định về phỏp lý và chế độ
chớnh sỏch của cỏc ngõn hàng.
2.5. Ngõn hàng Nhà nước cần cú chớnh sỏch thỳc đẩy Cụng ty bảo hiểm tiền gửi phỏt huy vai trũ của mỡnh.
Sự an toàn của ngõn hàng thương mại luụn là mỗi quan tõm hàng đầu đối
với cỏc cổ đụng (chủ ngõn hàng), người ký thỏc, cỏc giới chức điều hành và giỏm sỏt bởi những vụ phỏ sản ngõn hàng cú thể cú ảnh hưởng bất lợi đối với
nền kinh tế hơn bất cứ cỏc vụ phỏ sản ở bất cứ loại hỡnh doanh nghiệp nào
khỏc. Để đảm bảo an toàn (giảm thiểu rủi ro) cho cỏc NHTM. Cụng ty bảo
hiểm tiền gửi ra đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho người ký thỏc trong trường
hợp rủi ro xẩy ra nghĩa là ngõn hàng bị phỏ sản.
Bảo hiểm tiền gửi ra đời với mục đớch sẽ làm tăng niềm tin của quần chỳng
vào ngõn hàng, nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế đặc biệt là tiền gửi của dõn cư.
Ở Việt Nam, ngày 19/08/2000 tổ chức bảo hiểm tiền gửi TP Hồ Chớ Minh được thành lập và được ỏp dụng cho toàn bộ hệ thống ngõn hàng thương mại ở Việt Nam. Cụng ty bảo hiểm tiền gửi là tổ chức tài chớnh Nhà nước hoạt động khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận.
Ngõn hàng Nhà nước cần phải cú chớnh sỏch hỗ trợ cho cụng ty bảo hiểm
tiền gửi như bắt buộc cỏc ngõn hàng thương mại phải gửi cỏc bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả kinh doanh hàng năm của mỡnh để cụng ty bảo hiểm
tiền gửi cú thể hiểu rừ được hoạt động của ngõn hàng và cú biện phỏp cứu trợ
kịp thời khi ngõn hàng gặp khú khăn trong hoạt động kinh doanh. Ngõn hàng
Nhà nước giỏm sỏt hoạt động đúng phớ bảo hiểm của cỏc ngõn hàng và cỏc tổ
chức tớn dụng khỏc cú thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi.
Trờn đõy là một số giải phỏp, kiến nghị nhằm tăng cường cụng tỏc huy động
vốn của Chi nhỏnh NHCT Bến Thuỷ. Cỏc biện phỏp trờn cần được tiền hành một cỏch đồng bộ, nhất quỏn và tuỳ thuộc vào điều kiện tỡnh hỡnh thực tế của
mỡnh mà ngõn hàng sẽ lựa chọn biện phỏp nào cho hợp lý. Như vậy cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh NHCT Bến Thuỷ núi riờng và NHTM núi chung sẽ đạt kết quả tốt.
KẾT LUẬN
Ngày nay, sự tăng trưởng kinh tế đất nước luụn là mối quan tõm hàng đầu
của cỏc nhà lónh đạo của mỗi quốc gia. Do vậy nhu cầu về vốn của nền kinh tế
cũng là mối quan tõm hàng đầu của cỏc nhà kinh tế, chớnh trị gia trờn thế giới.
Một trong cỏc kờnh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu quả nhất là thụng qua hệ
thống ngõn hàng thương mại. Trong khi đú, huy động vốn là một nghiệp vụ cơ
bản và quan trọng của bất cứ ngõn hàng thương mại nào. Quy mụ, chất lượng huy động vốn cú ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phỏt triển của cỏc ngõn
hàng do vậy ảnh hưởng đến sự cung ứng vốn cho nền kinh tế .
Ở Việt Nam hiện nay nhu cầu vốn cho quỏ trỡnh cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ đất nước là rất lớn, trong khi thị trường chứng khoỏn chưa phỏt triển.
Trong tỡnh hỡnh như vậy, cụng tỏc huy động vốn ở NHTM rất cần được chấn
chỉnh, mở rộng và tăng cường nhằm thu gom được tối đa lượng tiền nhàn rỗi
trong nền kinh tế.
Trong thời gian thực tập tại Chi nhỏnh NHCT Bến Thuỷ em đó tỡm hiểu kỹ cụng tỏc huy động vốn cựng với sự tham khảo cỏc tài liệu liờn quan, em đó