5. Kết cấu của khóa luận
3.2. Hoàn thiện chính sách cho vay
Đối với Chi nhánh, để đề ra chính sách cho vay cá nhân hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, trước hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu và thị phần cho vay trên thị trường này. Để xác định thịphần cần có sựthống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng của Chi nhánh với các Ngân hàng khác. Trên cơ sở biết được đối tượng phục vụvà vị thế, Chi nhánh mới đề ra được chính sách cho vay cụthể. Chính sách cho vay cá nhân có thể căn cứmột số điểm sau:
Mở rộng đối tượng cho vay cá nhân: Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng với những người có thu nhập ổn định, đặc biệt là nhóm khách hàng trẻ. Họ là những người trẻ, năng động, có trình độ, có tiền và biết tiêu tiền đặc biệt là đối với những sản phẩm dịch vụ có thểgiúp họ tự khẳng định mình. Ngân hàng có thể lợi dụng mối quan hệ đối với các cơ quan nhà nước, các công ty lớn để thiết lập mối quan hệ cho vay tiêu dùng đối với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này.
Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng cá nhân: các sản phẩm tín dụng cá nhân không chỉ dừng lại ở các sản phẩm như cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học…mà nên mở rộng với những hình thức cho vay khác nhau như cho vay bằng tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻtín dụng…
Xây dựng chiến lược giá cả hợp lý: giá cả trong tín dụng được hiểu là lãi suất. Như phân tíchở trên, khách hàng vay tiêu dùng ít quan tâm đến lãi suất vay, cái họ đặt lên hàng đầu là mức độ thoả mãn nhu cầu. Song, trong giai đoạn hiện nay, trong môi trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại là một nhân tốcạnh tranh. Vì vậy việc xây dựng chính sách hợp lý
Ngân hàng nên có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với khách hàng truyền thống và khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống là người có quan hệgiao dịch nhiều lần đối với Ngân hàng, thông tin khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, tư cách đạo đức khách hàng phần nào được biểu hiện qua những lần giao dịch trước, ngân hàng tốn ít chi phí trong việc hướng dẫn, thẩm định khách hàng… tức là ít tốn chi phí hơn đối với các khoản cho vay. Vì vậy, Ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn đối với khách hàng mới. Đây là điều cần thiết để vừa giữ chân khách hàng, vừa có khách hàng có ít rủi ro đối với tín dụng cá nhân. Đối với những khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng, đó cũng là nguồn tài chính đảm bảo nghĩa vụ thực hiện trảtiền vay của khách hàng, ví như khách hàng vì lý do nào đó thực hiện chậm trễ trả nợ vay khi đến kỳ hạn trả nợ, Ngân hàng có thể trích từ tài khoản tiền gửi thực hiện tạm thời nghĩa vụ đó. Điều này cũng làm giảm rủi ro đối với các khoản cho vay của Ngân hàng. Vì vậy, đối với đối tượng cho vay này, Ngân hàng cũng nên đưa ra một mức lãi suất ưu đãi hơn.
Hoàn thiện chính sách cho vay
Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dựán kém khả thi. Agribank - Chi nhánh huyện LệThủy cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnhđạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ đến khi hoàn thiện ký kết hợp đồng. Do vậy nếu để cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của mỗi cán bộ tín dụng là khác nhau. Vì vậy, phòng tín dụng cá nhân nên chia ra hai bộphận.
Bộ phận một: Bộ phận quản lý khách hàng cá nhân có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộphận này chuyên quản lý khách hàng cá nhân, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, những thuận lợi, khó khăn đểtừ đó đềxuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn. Bộphận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tếvề báo cáo cho lãnh đạo
Bộphận hai: Bộphận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộphận trên. Bộphận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụphân tích xem xét mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân vềmọi mặt, phân tích khả năng trảnợcủa khách hàng. Bộphận này có thể xuống từng hộ kinh doanh đểnắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thếchấp cầm cốkhi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộphận quản lý khách hàng cá nhân để đưa ra các phương án xử lý các vụviệc liên quan đến vốn vay. Trong bộphận này Ngân hàng nên tuyển thêm một sốcán bộhiểu sâu vềmột sốlĩnh vực cụthể như xây dựng, điện, máy móc, thiết bị giao thông...để giúp cho công tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹthuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng.
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quảcủa toàn bộcông việc.
Hoàn thiện chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của Ngân hàng. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng.
Để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán bộ Ngân hàng phải nắm được thực tếlãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay hợp lý. Trong những năm qua, Agribank - Chi nhánh huyện LệThủy đã vàđang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng khách hàng vay vốn và quy mô các khoản vay, ví dụ nhưcó ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất cho những món vay có giá trịlớn, đối tượng Nông nghiệp Nông thôn.
Tuy nhiên, chính sách lãi suất của Ngân hàng vẫn còn những điều chỉnh chưa linh hoạt. Vì thế Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, mức độ sửdụng sản phẩm của Ngân hàng, có chính sách khuyến khích vềlãi suất cho các khách hàng mới.
Bên cạnh đó căn cứ vào tính chất, đặc điểm từng sản phẩm tín dụng mà Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau. Điều này không những tạo ra những điều kiện thuận lợi cho khách hàng còn giúp cho Agribank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy thiết lập, mở rộng quan hệvới khách hàng. Với một chính sách lãi suất phù hợp,
linh hoạt chắc chắn Agribank - Chi nhánh huyện LệThủy sẽcó càng nhiều khách hàng đến với mình.