Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm được xác định trên cơ sở mức TNDS thực tế phát sinh
Mức TNDS = Thiệt hại thực tế x Mức độ lỗi phát sinh của bên thứ ba của chủ xe (lái xe)
Mức độ lỗi của chủ xe chủ yếu được xác định giựa trên kết quả điều tra của cảnh sát giao thông, của các giám định viên… và được tính theo phần trăm mức độ lỗi của hai bên.
Vậy, mức TNDS phát sinh thông thường phụ thuộc vào thiệt hại thực tế của bên thứ ba và mức độ lỗi của chủ xe, lái xe. Tuy nhiên, mức TNDS phụ thuộc vào phán quyết cuối cùng của chủ xe, lái xe. Tuy nhiên, mức TNDS phụ thuộc vào phán quyết cuối cùng của toà án hoặc do sự thoả thuận của 2 bên. Phán quyết này thường dựa trên khả năng tài chính của chủ xe, hoặc hoàn cảnh gia đình, thu nhập của người thứ ba, có thể do người thứ ba là trụ cột gia đình mà bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì mức trách nhiệm sẽ cao hơn dẫn đến số tiền bồi thường phải được trả tiền trên tinh thần nhân đạo. Ví dụ trong trường hợp phán quyết của Toàn án dựa trên khả năng tài chính của chủ xe : Tại mỹ, trong 1 vụ tai nạn giao thông, bên A và bên B đâm vào C, C bị thương nặng, toà án yêu cầu bồi thường 15 triệu đôla. Xác định trách nhiệm : lỗi của bên A là 20%, bên B là 80%, vậy bên A phải đền 3 triệu, bên B đền 12 triệu cho bên C. Nhưng bên B là một chủ xe tải nếu bán hết chỉ được đến tổng số tiền là 3,2 triệu đôla. Do đó, toà án phán quyết, bên B đến
15
0,2 triệu, còn lại bên A đền hết, phán quyết đó được giải thích như sau: nếu không có 20% lỗi của bên A thì C sẽ không bị thương nặng đến thế, hơn nữa, bên A là công ty lớn, có khả năng tài chính lớn nên toà án yêu cầu bồi thường để bảo vệ quyền lợi người bị hại.
Ngoài ra, các công ty bảo hiểm thường giới hạn trách nhiệm theo một số tiền nhất định gọi là số tiền bảo hiểm. Nếu TNDS phát sinh lớn hơn hạn mức trách nhiệm đó thì phần lớn hơn chủ xe ( lái xe ) phải tự chịu.
16
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ 3 TẠI THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT
NAM