5. Kết cấu luận văn
2.2.2. Đảm bảo an toàn trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Hoá
Để bảo đảm cho mức tăng trưởng tín dụng bền vững và an toàn thì Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá phải bảo đảm được mức tăng trưởng huy động vốn như cơ cấu huy động ở mức hợp lý, an toàn và đúng kế hoạch. Việc cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng trong năm 2008 và năm 2009 diễn ra khá gay gắt. Các ngân hàng chạy đua tăng lãi suất để huy động vốn. Bên cạnh đó,sự phát triển mạnh mẽ của các kênh đầu tư hấp dẫn khác như: Chứng khoán, bất động sản, vàng, đô la Mỹ thu hút một nguồn vốn rất lớn từ dân cư, các doanh nghiệp đã ảnh hưởng rất lớn đến tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHNo Thanh Hoá. Đặc biệt là NHNo Thanh Hoá đã huy động được một khối lượng tiền gửi tiết kiệm dự thưởng với lãi suất hợp lý với kỳ hạn 7 và 13 tháng không được rút trước hạn (thấp hơn rất nhiều so với những tháng đầu năm 2008, do phải thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, linh hoạt để kiềm chế lạm phát). Khối lượng nguồn vốn với lãi suất đầu vào thấp này được duy trì hầu như suốt cả năm 2008 đã góp phần quan trọng làm giảm lãi suất bình quân đầu vào, tăng lợi nhuận.
Năm 2008, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng trưởng mạnh, tốc độ tăng 31% và đạt 107% kế hoạch. Công tác huy động vốn đạt kết quả khá so với kế hoạch đề ra và so với những năm trước.
Bảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động bình quân năm tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân năm. Riêng năm 2008- 2009, một mặt bị chi phối trực tiếp bởi chính sách tiền tệ chặt chẽ, linh hoạt của NHNN, mặt khác do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá đã phải đưa ra các biện pháp để bảo đảm ổn định nguồn vốn huy động nên nguồn vốn huy động tại chi nhánh gặp khó khăn, trong khi nhu cầu tăng trưởng dư nợ vẫn cao.
Năm 2010, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 21% trong khi tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 18% bảo đảm tính chủ động trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá.
Sang năm 2011, lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng CPI tăng cao 8 tháng đầu năm, các NHTMCP liên tục đua nhau lách trần lãi suất huy động theo chỉ thị 02/CT-NHNN ngày 03/3/2011 của Thống đốc NHNN Việt Nam nên có ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn của chi nhánh. Tuy nhiên, dưới sự chỉ đạo của Ban giám đốc cũng như các biện pháp huy động vốn linh hoạt trong từng thời điểm mà hoạt động huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá vẫn đạt được kết quả khả quan. Tính đến 2011, nguồn vốn huy động đạt 8.419 tỷ đồng, tăng 1.101 tỷ đồng, tốc độ tăng 15% so với 31/12/2010.
Cơ cấu nguồn vốn huy động được cải thiện đáng kể theo hướng ổn định: Tốc độ tăng nguồn tiền gửi từ khu vực dân cư tăng nhanh hơn tốc độ tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm tạo nên thế chủ động trong đầu tư tín dụng của chi nhánh. Các sản phẩm huy động vốn mới được chi nhánh triển khai kịp thời có hiệu quả. Thu hút được nhiều khách hàng có tiền gửi bằng nhiều biện pháp linh hoạt, đa dạng, phong phú.
Đối với hoạt động tín dụng: do hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam gặp nhiều khó khăn nên ngay từ đầu năm chi nhánh chủ trương hạn chế tăng trưởng tín dụng, tập trung ổn định chất lượng. Tính đến thời điểm 2011 chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá có tốc độ tăng trưởng dư nợ là 13.2% so với 31/12/2010, tăng về số tuyệt đối là 1.152 tỷ, đáp ứng được một phần nhu cầu khách hàng vay vốn đầu tư trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá.
Vốn đầu tư tín dụng từ Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá trong những năm qua tập trung ưu tiên mở rộng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân (thường xuyên chiếm tỷ trọng trên 70% tổng dư nợ) nhằm thực hiện tốt Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ “Về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp - nông thôn"”;
trước đây là QĐ 67/1999/QĐ-TTG ngày 31/03/1999 của Thủ tướng Chính phủ “Về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp - nông thôn” được Nghị quyết số 26 -NQ/TW ngày 05/08/2008 của Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 7 (khoá X) “Về nông nghiệp, nông dân, nông thôn” tiếp tục đóng vai trò chủ đạo - chủ lực trong việc đầu tư vốn góp phần đắc lực phục vụ chương trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn trên địa bàn; mở rộng cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh có hiệu quả; giảm khách hàng là các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hộ SXKD hoạt động kém hiệu quả.
Tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm trong giai đoạn này thường xuyên ở mức từ 51% đến 53% tổng dư nợ (Do đặc thù Ngân hàng No&PTNT vừa phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn, vừa kinh doanh nên dư nợ không có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ).
Năm Chỉ tiêu________ 2008 2009 2010 2011 A. Nguồn vốn huy động 5.673 6.071 7.318 8.419 NV ngăn hạn_______________ 4.255 5.160 6.220 7.118 NV trung, dài hạn (NV TDH)~ 1.418 911 1.098 1.301 B. Dư nợ tín dụng__________ 6.501 7.432 8.747 9.416 Cho vay ngắn hạn___________ 3.868 4.480 5.255 5.994 Cho vay trung, dài hạn_______ 2.633 2.952 3.492 3.905
Tỷ trọng cho vay hộ gia đình, cá nhân giảm xuống 67,4% năm 2009 so với mức trên 70% các năm trước, tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng từ 23,3% lên 31,6%, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm từ 5% xuống còn 1% tổng dư nợ; tỷ trọng dư nợ trung dài hạn thường xuyên biến động ở mức từ 39% đến 41%. Cơ cấu dư nợ đã được điều chỉnh cơ bản phù hợp với định hướng phát triển. Chi nhánh cũng tích cực triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu để tăng nguồn thu dịch vụ, cho vay xuất khẩu lao động để tăng nguồn thu ngoại tệ...
Có thể đánh giá việc bảo đảm an toàn trong khâu huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá thông qua một số chỉ tiêu trong bảng dưới đây.
Thứ nhất, Chỉ tiêu NV ngắn hạn/NV huy động và NV trung, dài hạn/NV huy động cho thấy tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn bình quân từ 2008 đến nay đều chiếm trên 75% nguồn vốn huy động, năm 2009 và 2011 là 85%. Lý giải cho tình trạng trên là do nền kinh tế có mức lạm phát cao, tác động tâm lý của khách hàng, vì vậy khách hàng luôn lựa chọn kỳ hạn gửi ngắn để chủ động hơn với nguồn tiền của mình. Tương ứng với đó là nguồn huy động trung và dài hạn giảm dần theo các năm. Tuy nhiên, nhìn chung tỷ lệ này ở mức hợp lý, NHNo Thanh Hoá vẫn bảo đảm được phí huy động vốn thấp và không phải chịu áp lực về thanh khoản, do tỷ lệ nguồn huy động ngắn hạn được tập trung chủ yếu cho cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, do chỉ một phần nguồn ngắn hạn được cho vay thỏa mãn nhu cầu tín dụng trung và dài hạn nên về lâu dài điều này sẽ gây nên việc khan hiếm vốn cho vay trung và dài hạn.
Bảng 2.9: Một số chỉ tiêu đánh giá bảo đảm an toàn trong huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá
Tổng số nợ xấu_________ 70 104 105 104
Tổng trích dự phòng rủi 99 52 34,7 30,5
_________________Các chỉ tiêu bảo đảm an toàn cho vay_________________
Tỷ lệ dư nợ có TSĐB/ 52,7% 53% 53,4% 55%
Tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dư 1,1% 1,4% 1,2% 1,1%
Tỷ lệ trích lập/Nợxấu 141,4% 50% 33,1% 29,3%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá) Thứ hai, Chỉ tiêu CV ngắn hạn/NV ngắn hạn cho thấy mức chênh lệch giữa mức vốn huy động ngắn hạn và mức cho vay ngắn hạn là hợp lý, điều này cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn an toàn, bảo đảm phù hợp với mức huy động vốn ngắn hạn, không tạo ra áp lực về thanh khoản cho Ngân hàng No&PTNT Thanh Hoá, mặt khác cũng tiết kiệm được chi phí sử dụng vốn (không phải dùng nguồn vốn trung, dài hạn để cho vay ngắn hạn) từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, mang lại lợi nhuận cho NHNo Thanh Hoá.
Chỉ tiêu CV trung, dài hạn/NV trung, dài hạn cho thấy nguồn vốn trung, dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu vay trung, dài hạn, NHNo Thanh Hoá đã phải sử dụng NV ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn. Theo quy chế, ngân hàng được dùng 30% nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, ở Thanh Hóa tỉ lệ này là vượt, số còn lại chi nhánh nhận điều hòa từ NHNo Việt Nam.